Банк просит вернуть всю сумму кредита

Верховный суд РФ разъяснил, как правильно досрочно возвращать кредит банку

Банк просит вернуть всю сумму кредита

Очень нестандартное решение приняла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда проверила жалобу заемщицы на поведение банка. Обычно на действия кредитного учреждения жалуются должники. Но в этом случае ситуация была прямо противоположной.

Проблемы у дисциплинированной заявительницы появились, когда она досрочно вернула кредит банку. Как правило, высокая судебная инстанция, проверяя решение своих региональных коллег, находит и анализирует их ошибки, а потом требует их исправления.

Но на этот раз Верховный суд ответил заявительнице, что суды на месте приняли совершенно законное решение. И объяснил, как правильно применять нормы закона в данном случае.

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года.

Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля.

Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону “горячей линии”.

Как заемщикам взять кредитные каникулы в банке

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что “не находит оснований для отмены” и “нарушений норм права судами не допущено”.

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом.

Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе “О потребительском кредите (займе)” (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа “не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита”. Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

Эксперты рассказали, когда россияне чаще становятся банкротами

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и “обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения”.

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: “обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения”.

В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности “без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита”. В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга.

Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита

Банк просит вернуть всю сумму кредита

Причин, по которым банк может потребовать досрочного расторжения кредитного договора, не так уж много. Прежде всего, это внутренние проблемы, связанные с финансовым кризисом или кризисом ликвидности (говоря проще, банку срочно нужна наличность, и он начинает «трясти» должников).

Другая причина, куда более частая — нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат).

Наконец, третья причина — нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, немедленно ставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения и т. д.).

Поэтому еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в нем дадут банку право на досрочное расторжение.

Если кредитный договор расторгнут досрочно, всю сумму, которую вы брали в долг, нужно будет выплатить банку сразу и целиком. Поэтому при оформлении кредита будьте внимательны не только к процентным ставкам, но и к прочим условиям договора.

В качестве устрашения должника банки используют право на досрочное расторжение кредитного договора

Как избежать «черной метки»

Самое лучшее средство профилактики — своевременно погашать долг. Но бывает, что вы должны нескольким банкам, а финансовые дела идут не блестяще. В таком случае выстраивайте приоритеты выплат.

В первую очередь удовлетворяйте кредиторов, которые уже исчерпали лимит терпения; старайтесь, чтобы просрочки в одном банке не накапливались, как снежный ком, и общий срок не превышал 30 дней. Этот снижает риск, что вам будет выставлено требование о досрочном расторжении.

Дело в том, что для банка выгоднее согласиться с тем, что средства будут поступать хоть и не в полном объеме, но регулярно, чем расторгать договор и рисковать, что должник вообще перестанет платить и скроется.

Как отмечают многие банковские эксперты, единственной уважительной причиной (и то условной) для нарушения графика платежей являются серьезные финансовые затруднения в связи с потерей работы или иного постоянного источника дохода. Но и в этом случае речь может идти не о «списании», а о реструктурировании долга.

Если вы вносите хотя бы минимально доступные суммы, которые пойдут в основном на погашение пеней и штрафов, вас даже по суду не смогут признать недобросовестным заемщиком или мошенником. Но о судебной практике — ниже.

Лучше платить банку понемногу, с просрочками, чем не платить вовсе

Если дело дойдёт до суда

Что делать, если банк все-таки заявил о намерении расторгнуть кредитный договор и выставил требование о досрочном погашении всей суммы долга? Наихудший способ — начать скрываться или на законные требования банка отвечать агрессией. этим вы только ускорите решение кредитора действовать репрессивными методами.

Выстраивая линию поведения при переговорах с банком, изучите все пунктов законодательства, на которые ссылается кредитный договор: например, не помешает знать, что такое Арбитражный суд, или что вложено в понятие «досудебное урегулирование». На этом этапе можно проконсультироваться с юристом (разовая консультация стоит недорого, онлайновые советы чаще всего дают бесплатно).

Если у вас нет никакой возможности выполнить требование банка и погасить долг сполна, будьте готовы пойти в суд. Это не так страшно, как кажется. Главное – явиться на заседание и хорошо подготовиться к нему.

Ваша стратегия — доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов — алименты, лечение,аренда жилья и т. п). Это сильный аргумент.

Согласно постановлению Высшего арбитражного суда, недобросовестное отношение должника к исполнению долговых обязательств дает банку полное право требовать досрочного погашения долга. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса.

Однако тот же Высший арбитражный суд признал, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. В ходе суда вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности.

Обязательно подготовьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения: справки с места работы, трудовую книжку с отметкой об увольнении или сокращении, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т. п. После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

Добиться мирового соглашения с банком вполне реально

Если же договор был расторгнут банком при незначительном нарушении ( например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований. Но путь переговоров и стремление к мировому соглашению обычно дают лучший результат.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376703/chto-delat-esli-bank-trebuet-dosrochnogo-pogasheniya-kredita/

5 непростительных ошибок при досрочном погашении кредита

Банк просит вернуть всю сумму кредита

С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили кредиторам накладывать штрафы за досрочную выплату займов. Но количество неприятностей, с которыми сталкиваются клиенты банков, не уменьшается. Разбираемся, какие ошибки при погашении кредита раньше срока дорого обойдутся невнимательным заёмщикам.

Рассчитать сумму долга и, не читая договор, отнести в банк – это распространённая ошибка. В договоре прописаны условия пользования кредитом, в том числе и его досрочного погашения.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)», без заблаговременного уведомления можно досрочно погасить нецелевой кредит в течение двух недель после получения займа, а целевой – в течение 30 дней. В остальных случаях банк может устанавливать другие правила, главное чтобы срок предупреждения не превышал 30 дней.

Например, чтобы полностью досрочно вернуть кредит МТС Банка, нужно написать заявление не менее чем за 2 рабочих дня до желаемой даты. Часть долга допускается погасить только в дату очередного платежа с уведомлением кредитора за 30 календарных дней.

Выдержка из «Условий предоставления кредита и открытия банковского счёта» МТС Банка.

Сбербанк не просит клиентов уведомлять заранее о досрочном погашении, но при этом нужно написать заявление.

Ещё одна ситуация, в которую рискует попасть заёмщик при полном погашении займа – внесение недостаточной суммы. Типичный пример: клиент посмотрел остаток долга по графику, положил деньги на счёт, написал заявление и забыл о кредите.

Средств для закрытия договора не хватило, и банк продолжил списывать платежи по графику и начислять проценты. В конечном итоге заёмщик получает неожиданное требование кредитора погасить имеющуюся просрочку.

Крайне неприятно, но проблемы можно избежать, если перед выплатой займа уточнить сумму у работника банка.

Желательно получить сумму остатка задолженности в письменном виде, поскольку ошибки клерков тоже не редкость.

Еще один совет – возьмите справку о закрытии кредита. Этот документ послужит доказательством, если от банка начнут поступать претензии.

Каждый платёж состоит из основного долга и процентов. В любом кредите весомую часть первых платежей составляют проценты. Выплачивая заём взносами в 10 тыс. руб., ошибочно считать, что за 6 месяцев сумма основного долга уменьшится на 60 тыс. руб.

Пример: если взять аннуитетный кредит на 3 года на сумму 250 тыс. руб. со ставкой 18,5%, то ежемесячный взнос составит 9 101 руб. За весь срок будет начислено 77 633 руб. процентов. Из них 21 886 руб. будет выплачено за первые полгода. Остаток задолженности за первые 6 месяцев уменьшится только на 32 719 руб. и составит 217 281 руб.

С дифференцированным займом ситуация схожая, но сумма процентов будет в принципе меньше – 71 302 руб. Также за счёт более крупных платежей в начале срока сумма долга сократится значительнее – до 208 333 руб.

Если по кредиту допущена просрочка, начисляются штрафы. Их нужно выплатить обязательно. Порядок выплаты определяет ст. 319 ГК РФ.

Сначала со счёта списываются издержки банка или штрафы, затем – проценты, и только после этого сумма основного долга.

Поэтому нельзя внести обычный платёж, рассчитывая пени оплатить позже. Действуя так, клиент спровоцирует очередное нарушение графика.

Частичное досрочное погашение бывает в двух вариантах:

  1. с уменьшением размера ежемесячного платежа;
  2. с сокращением срока кредитования.

Первый вариант выгоднее тем, что снижает регулярную нагрузку на бюджет. Второй помогает раньше забыть о кредитных обязательствах.

Например, в Сбербанке можно самостоятельно и без уведомления уменьшить сумму ежемесячного платежа. Чтобы сократить срок кредита, нужно лично оформить заявление в отделении Сбербанка.

Другой порядок практикует МТС Банк. Здесь частичное погашение нецелевого займа с аннуитетными платежами влечёт сокращение срока выплат. Для уменьшения величины взноса потребуется отдельное заявление.

Выдержка из «Условий предоставления кредита и открытия банковского счёта» МТС Банка.

  1. При оформлении кредита узнайте возможные способы закрыть его раньше срока. Особые условия, ограничения, необходимость уведомлять банк – спрашивайте обо всём.
  2. Уменьшить срок кредита всегда более выгодно, чем размер ежемесячных выплат. Пример: кредит 1 млн руб. на 5 лет под 10%.

    Через полгода внесено 100 тыс. При сокращении срока экономия составит порядка 53 тыс. руб., при снижении платежа – всего 25 тыс.

  3. Если в кредитном договоре не указан срок, за который нужно уведомить банк о досрочном погашении, значит он равен 30 календарным дням. Это прописано в ч. 4 ст.

    11 Федерального закона «О потребительском кредите».

  4. Сохраняйте все документы о кредите.
  5. Если при оформлении кредита покупали страховку, можно попробовать вернуть часть страховой премии. Возможность возврата зависит от условий договоров – с банком и страховой компанией.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_5_neprostitelnyh_oshibok_pri_dosrochnom_pogashenii_kredita

Что делать, если банк требует погашения кредита?

Банк просит вернуть всю сумму кредита

Что делать заемщику, который столкнулся с просьбой банка о досрочном погашении кредита? И имеют ли кредиторы право выставлять такое требования?

В каких ситуациях может появиться требование о досрочном погашении

  • В первую очередь, если заемщик регулярно не выполняет условия договора по обязательным ежемесячным платежам. Если Вы просрочили платеж более, чем на 3 месяца или регулярно задерживаете взносы, то банковская компания может попросить Вас оплатить оставшийся долг, а также передать долг коллекторам. О том, как избавиться от них и просроченного заема, читайте в этой статье.
  • Если у фирмы возникли финансовые трудности, что в текущей ситуации с валютой может быть неудивительно, то требование о досрочном внесении задолженности также может поступить.
  • Ну и третий случай, в котором это требование может быть озвучено, это если плательщик нарушил условия договора. Такими нарушениями может считаться, если должник не сообщил о следующих изменениях:

В договоре могут быть указаны дополнительные пункты, в которых кредитор может заранее расторгнуть договор. Например, потеря работы, арест имущества, подделка документов и прочие.

Как правило, банки выдвигают такие требования, если существует просрочка более 3 месяцев или график договора был наруше более 3 раз, а срок просрочки составлял месяц и более.

Однако, согласно закону, банк не вправе требовать рассчитаться по задолженности досрочно, если у заемщика трудное финансовое положение.

То есть, если дело дойдет до суда, то правда будет на вашей стороне, такие действия банка будут признаны неправомерными.

Заемщику при этом следует обратиться за помощью к грамотному юристу или кредитному брокеру. О суде в пользу заемщика читайте по этой ссылке.

Помните, что даже при очень сложной финансовой ситуации банк просто так не спишет долг (подробности здесь). Заемщик по-прежнему должен будет вернуть всю сумму, но вполне может рассчитывать на реструктуризацию долга, которая позволит на время снизить кредитную нагрузку. Подробнее о такой услуге и о том, как ее запросить, вы узнаете из этой статьи.

Как приходит уведомление?

В первую очередь сначала поступает звонок. Официальной просьбой такое обращение считать нельзя и можно никак на него не реагировать. Но все же стоит задуматься, а не нарушили ли Вы условия договора.

Или, возможно, Вы уже регулярно не платите. Предупредить такую ситуацию можно, если воспользоваться советами, касающимися того, что делать, если временно нечем платить по задолженности, об этом говорим здесь.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В таком случае не стоит ждать, пока вам вышлют официальное уведомление с требованием погасить долг. В случае задолженности, Вам стоит закрыть ее, пусть и не внести всю сумму сразу.

Если Вы стеснены в средствах, то можно обратиться в банк за отсрочкой. Если причины, по которым это произошло, существенные, например, Вы лишились работы или получили инвалидность, то банковская компания может пойти Вам навстречу и отсрочить взнос, а возможно, и снизить процентную ставку. Больше о том, как получить отсрочку платежа, вы узнаете из этой статьи.

Если требование связано со сменой адреса или работы, то Вам стоит в банке официально заявить об этой смене.

После устного предупреждения по телефону, Вам может прийти письменное сообщение с требованием погасить весь оставшийся долг. В этом случае, при действительно выявленных нарушениях с Вашей стороны, Вам следует согласиться с требованием банка и выполнить их, а иначе банковская компания может подать на Вас в суд.

Банки не могут с Вас требовать досрочного закрытия только в том случае, если Ваше материальное положение ухудшилось. Во время судебного процесса Вам нужно будет предъявить доказательства тяжелого материального положения, или появления дополнительных непредвиденных расходов.

А также, необходимо будет показать, что ранее Вы вносили платежи вовремя. Часто суд становится на сторону заемщика, подробности здесь.

Что делать, если банк требует расплатиться по долгу раньше срока

Не стоит скрываться от кредитора и надеяться на то, что все решится само собой. Расплатиться все равно придется. И чем позже вы это сделаете, тем больше заплатите, так как успеют набежать штрафы и пени. Не угрожайте банку и его сотрудникам. Так вы только ухудшите ситуацию.

Важно! Пока банк не обратился в суд, вы можете попытаться решить все мирно. Предоставьте документы, подтверждающие то, что у вас были серьезные причины, сделавшие своевременное погашение невозможным. Попросите банк об отсрочке или реструктуризации.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Если кредитор все же подал иск, то во время заседания предъявите документы, оправдывающие вас, а также заявление на реструктуризацию и письменный отказ банка на ее проведение. Все это будет вам на пользу. При этом продемонстрируйте суду, что готовы продолжать платить, как и прежде, но погасить всю сумму досрочно не готовы.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Если вы допустили только одну просрочку, то у вас также большие шансы на то, что суд примет вашу сторону. Если же систематически нарушали договор, то отклонить требование банка не удастся.

Источник: https://kreditorpro.ru/bank-trebuet-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-chto-delat/

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита?

Банк просит вернуть всю сумму кредита

  • Когда банк может требовать вернуть кредит?
  • Как не попасть в перечень претендентов на досрочное расторжение договора кредитования?
  • Что делать, если дело доходит до суда?

Число конфликтных ситуаций между заемщиками и кредиторами увеличивается с каждым днем.

Для многих россиян потребительские кредиты стали непомерной ношей, и граждане просто не в состоянии погашать вовремя свои долги. Банки в свою очередь начисляют должникам неподъемные штрафы и пеню за просроченные выплаты, с их стороны звучат угрозы о расторжении кредитных договоров с требованием возврата долгов в полном объеме.

 Обосновано ли требование банка о досрочной выплате кредита, и что делать в такой ситуации?

Когда банк может требовать вернуть кредит?

Какие банку нужны причины, чтобы требовать досрочное расторжение договора по кредиту? На самом деле причин не много:

  1. Такая ситуация может произойти, если у банковского учреждения возникли внутренние проблемы, ставшие результатом финансового кризиса или кризиса ликвидности, и банку срочно понадобились наличные деньги. В таком случае банк задействует рычаги давления на должников и потребует возврата кредита.
  2. Еще одной причиной, и это случается чаще, заемщик нарушает график регулярных платежей. Если должник вносит регулярные платежи не вовремя или полностью прекратил выплаты, банк может потребовать возвращения кредита полностью.
  3. Заемщик может нарушать какие-либо другие условия договора кредитования, при этом банк может также предъявить требование о погашении всего долга сразу.

Во время оформления кредитного договора нужно выяснить, по каким причинам у банка может появиться законное требование досрочного погашения займа.

Если такое требование о погашении кредита от банковского учреждения поступило, и договор расторгнут в досрочном порядке, необходимо вернуть банку сразу всю сумму, которая была взята в кредит. Поэтому нужно внимательно изучать условия, приписанные в договоре.

У банковских учреждений одним из методов устрашения неплательщиков является их устрашение правом на досрочное расторжение договора кредитования.

Как не попасть в перечень претендентов на досрочное расторжение договора кредитования?

Идеальное средство – своевременное погашение кредита и выполнение договорных условий.

Но не всегда это выполнимо, если есть несколько кредитов, взятых в разных банках, а финансовое состояние с каждым днем ухудшается.

Если так случилось, нужно выстроить приоритеты и осуществлять выплаты в порядке от более значимых к мене важным (меньшим). Или же погашать те займы, кредиторы которых потеряли последнее терпение.

Нужно следить, чтобы просрочки по выплатам, если они есть, составляли не больше месяца. Так будет минимизирован риск выставления требования досрочного расторжения кредита.

В таком случае банку значительно выгоднее, чтобы должник осуществлял погашение кредита хоть и не полностью, но чтобы средства поступали. Ведь есть риск вообще не получать никаких средств от должника, который пропадет насовсем.

У многих банковских экспертов есть мнение, что единственной причиной, которая может считаться уважительной для нарушения графика выплат по кредиту, могут быть финансовые трудности, связанные с потерей стабильного источника доходов или работы. И то эти причины достаточно условны.

Но чтобы банк потребовал в этом случае прекращения договорных отношений, этого не достаточно. Здесь может быть применена реструктуризация долга. Нужно идти и договариваться с банком.

Если вносятся хотя бы минимальные суммы по кредиту, и они направляются на погашение штрафа и пени, даже суд не признает такого заемщика недобросовестным и не обвинит в мошеннических действиях.

Лучше платить хоть что-то.

Как вести себя в суде без адвоката 6 полезных советов заемщику

Что делать, если дело доходит до суда?

Как поступить, если банковское учреждение заявило о намерении расторжения договора кредита с требованием досрочного погашения всего долга?

Самый плохой выход – податься в бега или занять агрессивную позицию по отношению к банку.  Такие действия заставят банк активизировать работу, направленную на скорейшее решение вопроса в свою пользу.

Если нет финансовой возможности выполнять требования банка по полной выплате кредита, нужно готовиться к суду. Ничего страшного в этом нет, нужно только хорошо подготовиться к заседанию.

Необходимо предъявить доказательства добросовестности заемщика, подтвердить документально ухудшившееся финансовое состояние. Эти аргументы действенные и в суде их в расчет примут.

Если же должник не сможет доказать свою добросовестность по отношению долга, суд предоставит банку право досрочного расторжения договора в соответствии со ст. 811 ГК.

Но если аргументы должника веские, высший арбитражный суд посчитает, что у банка нет прав на требование досрочного расторжения договора.

Если банк расторгнул договор с должником при незначительных просрочках выплаты (один платеж или до 90 дней просрочки), можно подавать встречный иск в суд и доказывать несоразмерность нарушения и выставленных требований.

Источник: https://e-zaim.ru/dolgi-i-krediti/chto-delat-esli-bank-trebuet-dosrochnogo-pogasheniya-kredita

Верховный суд против банков

Банк просит вернуть всю сумму кредита

Заемщица смогла добиться возврата уплаченных по кредиту процентов

Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении. Это следует из определения, которое суд вынес по иску жительницы Алтайского края к Сбербанку

Олег Яковлев / РБК

Переплаченные проценты

Верховный суд рассматривал дело Ирины Шиченко из села Завьялово Алтайского края. В ноябре 2011 года она взяла кредит на 300 тыс. руб. в местном отделении Сбербанка. Заем, сказано в определении суда, был выдан на 5 лет под 18,2% годовых. Ежемесячно заемщица должна была платить 7650 руб, а всего женщине предстояло вернуть банку 458,9 тыс. руб., из которых 158,9 тыс. руб. — проценты.

Однако, как следует из документов, Шиченко удалось расплатиться досрочно — она погасила кредит за 3 года и 1 месяц. При этом она отдала банку 131,4 тыс. руб. в качестве процентов и посчитала, что заплатила больше, чем нужно.

Логика ее была такова: если она пользовалась кредитом 37 месяцев, то исходя из этого срока и должна быть пересчитана переплата по кредиту, несмотря на то что она и так сэкономила 27,5 тыс. руб. за счет его досрочного погашения.

Чем меньше срок займа, тем меньше проценты. Поэтому при тех же условиях кредита и сроке 37 месяцев проценты составили бы 98 тыс. руб. Разницу — 33,4 тыс. руб. —​ Шиченко и потребовала со Сбербанка.

В банке ей отказали, но заемщица не сдалась и через пару месяцев после погашения кредита — в марте 2015 года — обратилась в Завьяловский райсуд Алтайского края. Требования были те же — вернуть 33,4 тыс.

 руб.

Там заемщицу тоже ждал отказ: суд решил, что банк не обязан ничего пересчитывать. Требование пересчитать проценты исходя из нового срока — это, по сути, попытка изменить существенное условие договора, посчитал суд. По закону (п.4 ст.

453 ГК РФ) это можно сделать, только если одна из сторон не исполнила своих обязательств — а это не так.

Суд также апеллировал к тому, что в ежемесячные платежи не входили проценты за ненаступивший период — их рассчитывали исходя из остатка задолженности, периода пользования кредитом и размера ставки.

Тогда в дело включился муж Ирины и как ее представитель в июне 2015 подал апелляционную жалобу в Алтайский краевой суд. Но и там в пересчете процентов отказали — по той же причине. «Доводы истца и его представителя о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными», — сказано в этом решении.

Барнаул — Москва

Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли, что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств. Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.

Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование… средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.

История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты.

В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения.

Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.

Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц.

В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики.

ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

Спорная математика

Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей.

Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им.

Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца.

«Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа.

То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.

То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. «Суд факт «переплаты» процентов не устанавливал», — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК.

В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка.

По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.

Просто рекомендация

Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.

При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

«То есть де-юре его нельзя считать прецедентом.

Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами», — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями.

Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях». Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию», — уверен он.

Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов. Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного «банковского вычета», который можно было бы требовать по суду, составила  около 52,5 тыс. руб.

А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб.

под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов.

А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.

Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.

Источник: https://www.rbc.ru/newspaper/2016/04/01/56fc3f8d9a7947647e2b62e3

Может ли банк требовать досрочного погашения кредита?

Банк просит вернуть всю сумму кредита

Ирина Кальницкая

Отвечает старший юрист ЮФ «Гвоздий и Оберкович» Ирина Кальницкая:

Всего можно выделить несколько причин, по которым банк может потребовать досрочного возврата кредита. Прежде всего — это нарушение заемщиком сроков погашения кредита или возврат определенной части займа.

Во-вторых, нарушения заемщиком любого другого положения кредитного договора, определенного как существенное (например, несообщение об изменении места работы, отчуждение определенных активов, которыми обеспечивается договор займа и др.).

Еще одной причиной может быть ухудшение финансового состояния самого банка, в результате чего возникает острая необходимость в наличных средствах.

Обычно, самыми распространенными причинами являются все же нарушения заемщиками определенных положений кредитных договоров, в результате чего банк приобретает право требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с процентами.

Если обратиться к положениям действующего законодательства, то в соответствии с ч. 2 ст.1050 Гражданского кодекса Украины, заимодавец в праве потребовать досрочного возврата оставшейся части займа и уплаты процентов в случае просрочки заемщиком возврата очередной части займа(если договором предусмотрена обязанность заемщика возвращать заем частями).

Аналогичное право требовать досрочный возврат займа предусмотрено ст. 1052 Гражданского кодекса Украины в случае невыполнения заемщиком обязанностей, установленных договором займа, по обеспечению возврата займа, а также в случае утраты обеспечения исполнения обязательства или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности.

Указанные положения Гражданского кодекса встречаются в большинстве кредитных договоров, которые банки используют как средство воздействия на недобросовестных заемщиков.

Поэтому определить, правомерно ли банк требует досрочно вернуть всю сумму займа, можно только внимательно изучив соответствующий договор.

Чтобы избежать такой ситуации, рекомендуется внимательно следить за соблюдением графика погашения кредита и не допускать просрочки более, чем на 30 дней (обычно по истечении одного месяца терпение кредиторов заканчивается). В любом случае лучше платить минимальную сумму, быть достаточным для покрытия только процентов (пени/штрафа), чем вообще ничего не платить, и подвергать себя опасности быть признанным недобросовестным заемщиком.

Также надо иметь в виду, что с банком почти всегда можно достичь компромисса или мирового соглашения. Для финансового учреждения лучше, чтобы Вы платили хотя бы небольшими частями, чем вообще ничего не получить и начать долгий судебный процесс взыскания задолженности.

Руслан Волынец

Рассказывает директор департамента розничных продаж банка «Надра» Руслан Волынец:

Согласно законодательству Украины, в случае несоблюдения заемщиком взятых на себя обязательств, а именно просрочки выплаты по потребительскому кредиту на месяц, а по ипотечному кредиту — на три месяца, банк получает все юридические основания для досрочного прекращения кредитного соглашения.

Однако в большинстве случаев банки готовы идти на компромисс с заемщиком, т.к. заинтересованы в долгосрочном и взаимовыгодном сотрудничестве с клиентом. Поэтому в рыночной практике случаи, когда банки досрочно расторгают кредитный договор и требуют погашения всей суммы кредита — редки.

Если заемщик добросовестный, но по каким-либо причинам испытывает трудности с погашением займа, банк предложит ему условия по реструктуризации кредита.

Банкиры прекрасно понимают, что текущие сложные экономические условия, в том числе ситуация на валютном рынке, негативно повлияли на платежеспособность клиентов-заемщиков, которые вышли на просрочку.

Например, если у клиента валютный кредит и просрочка появилась только в период удорожания валюты, банк совместно с клиентом будет искать выход из сложившейся ситуации.

В данном случае очень важно чтобы сами клиенты шли навстречу и искали компромисс с кредитором.

Ольга Пархоменко

Объясняет начальник управления разработки и поддержки продуктов Platinum Bank Ольга Пархоменко:

Заключая кредитный договор,  стороны принимают определенные обязательства и условия их выполнения. Также в договоре оговорены условия для банка и клиента, что будет в случае нарушения обязательств. Каждая из сторон своевременно выполняет взятые обязательства.

 Относительно досрочного погашения кредита, такое право у банка есть,  но только в случае нарушения заемщиком условий договора. Для банка это очень редкая практика.

В жизни бывают различные ситуации, банк это понимает и заинтересован в том, чтобы обеспечиватьклиенту комфортные условия обслуживания и погашения кредита. 

Если вы хотите, чтобы интересующие вас вопросы были освещены в нашей рубрике, присылайте их на почтовый ящик r.letov@minfin.com.ua.

Источник: https://minfin.com.ua/2014/05/15/2807235/

Право-online
Добавить комментарий