Банкротство фирмы задолжность по кредиту

Банкротство физлиц – подарок для должников или для банкиров?

Банкротство фирмы  задолжность по кредиту

Принятый 18 октября парламентом новый Кодекс по процедурам банкротства (законопроект № 8060) стал неожиданным подарком для валютных заемщиков, которые сражаются с последствиями мирового финансового кризиса.

Кодекс был принят спустя десять лет с начала кризиса – юбилей. В момент его начала в 2008 году некоторые наши читатели, возможно, находились ещё в достаточно нежном возрасте.

Поэтому для понимания, почему Кодекс стал «подарком», да ещё и «неожиданным», потребуется небольшой экскурс в историю.

Віктор Пинзеник: “Ризик дефолту завжди є супутником боргів”

Стабильный экономический рост и стабильный курс гривны в течение нескольких лет до кризиса способствовали тому, что население охотно и помногу брало валютные кредиты, а банки их беспечно раздавали. Благодаря доступности денег, рынок недвижимости, особенно – земли, рос спекулятивно – цены увеличивались на 100% в год и более.

Пик кредитования пришелся на 2007 год, а слова “финансовый и ипотечный кризис” мы впервые услышали в 2008 году, да и то, как нечто далекое, чуждое, и свойственное только Америке.

Банки с иностранным капиталом к лету начали тормозить с валютным кредитованием из-за прекращения зарубежного финансирования, а государственный Ощадбанк, помнится, продолжал кредитовать с прежним размахом, но в гривне.

Волна кризиса дошла до нас не сразу. «Мыльный пузырь» лопнул 13 октября 2008 года, в понедельник, когда было опубликовано Постановление НБУ №319 от 11.10.2008 года, которое, среди прочего, запрещало банкам досрочную выплату депозитов.

Затем курс доллара США начал свое победное шествие вверх: за две недели он вырос с 4,92 грн до 5,22 грн за один доллар, а за два месяца – до 7,49 грн. Но, в отличие от кризисов прошлых лет, мировой кризис оказался по-настоящему долгим и коснулся каждого.

Курс доллара в обменнике валют в Киеве, 02 декабрь 2008.

Книга: Безумие Уолл-стрит глазами очевидца

По сей день многие валютные заемщики чувствуют себя, словно “сидящими на паяльнике”, поскольку, в отличие от западных стран, наше постсоветское законодательство не предусматривало путей выхода из этой ситуации для людей, попавших в “долговую яму”.

Человек, осознающий себя банкротом, не мог об этом заявить публично, ибо эта привилегия была дарована только юрлицам. Даже смерть должника не прекращала обязательств, поскольку выплачивать кредиты должны были затем наследники.

У банков не было еще процедур списания, прощения части долга, факторинга. Никто не знал о “голландских аукционах”. Не было даже эффективных механизмов реструктуризации задолженности, кредитных каникул.

Это все пришлось перенимать в 2009-2010 годах из западной практики. Оттуда же пришли и коллекторы, только на наш, местный, лад – с ночными звонками, вымогательством, оскорблениями и угрозами.

И я лично знаю достаточно случаев, когда люди, не видя выхода, лезли в петлю…

В памяти остались рекламные плакаты тех лет с надписями, что “банкротство – это ваше решение проблем”. Юридические компании придумали схему, по которой они регистрировали должника предпринимателем, а затем подавали заявление о его банкротстве.

Эта схема существовала недолго.

До тех пор, пока Верховный Суд Украины не создал практику, по которой в результате банкротства предпринимателя прекращались только обязательства, связанные с предпринимательской деятельностью, а долги физического лица оставались.

Конспект: Пастка для української економіки

Парламент в это сложное время «радовал» своими наработками.

То разрешил плавающую процентную ставку в кредитных отношениях, то удалил из закона «О защите прав потребителей» статью 11, защищающую заемщиков, то принял закон «О потребительском кредитовании», сделавший потребителей бесправными, внес изменения в Гражданский кодекс Украины, предполагавшие наложение ареста на залог в случае недействительности договоров, наконец, увеличил срок действия исполнительных листов с одного года до трех, чем «оживил» уже просроченные листы. Это лишь верхушка айсберга из длинного перечня законодательных изменений, усугубляющих проблемы заемщиков.

Я было уже смирился с мыслью, что Верховная Рада стала полностью коммерческой и обслуживает запросы и интересы лишь самой платежеспособной части общества.

И закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте» не изменил мое мнение, поскольку принимался во времена революционные, когда народных избранников сильно беспокоил вопрос самосохранения.

Да и не особо-то он защищал должников – под действие закона попадала та небольшая прослойка людей, кто не смог прописать в ипотечном жилье несовершеннолетних, кто не имел никакого иного жилья, чья собственность была относительно небольшой площади.

И даже эта призрачная защита была очень условной, поскольку кредиторы благополучно переоформиляли на себя право собственности на основании ипотечной оговорки, которая имелась почти во всех договорах.

Андрей Коболев: “Без кредита МВФ Украину может ждать дефолт”

И вдруг законодатель создал институт банкротства физических лиц и отменил мораторий, который так толком и не работал. Эффект в обществе заемщиков – будто в пчелиный улей бросили дымовую шашку.

Никто не понимает, что теперь делать, чем это грозит, радоваться или огорчаться? Ни у кого нет окончательного текста закона, а те тексты, которые публикуются на сайте парламента, в нашей стране имеют магическое свойство меняться после ания.

Но прочитав то, за что али депутаты, я все-таки склоняюсь к мысли, что именно этот документ оставит проблему валютных кредитов в прошлом. Итак, посмотрим, что нам предлагает новый Кодекс.

Как происходит банкротство физического лица

По аналогии с юрлицами, процесс банкротства происходит с участием арбитражного управляющего и рассматривается хозяйственными судами. В связи с этим сразу хочется передать привет и соболезнования судьям хозсудов, на которых теперь хлынет поток граждан, жаждущих финансовой индульгенции.

Видимо, из жалости, законодатель все-таки установил небольшой фильтр, чтоб одномоментно в хозяйственных судах не оказалась половина населения страны. Среди прочего, к обращению должника приобщается платежный документ об оплате на депозитный счет суда вознаграждения арбитражного управляющего за три месяца.

Да и услуги юриста должнику также понадобятся, поскольку к заявлению прилагается большой перечень доказательств (14 позиций), который нужно грамотно оформить, а в дальнейшем этот процесс сопровождать. Ибо суд может закрыть производство, если подана неполная или недостоверная информация (ст.

123), и тогда в течение года нельзя будет открыть его снова.

Книга: “Продається все. Джефф Безос та ера Amazon”

Нужно отметить, что, в отличие от субъектов хозяйствования, заявление об открытии производства о неплатежеспособности физического лица может подать только сам должник – кредиторы сделать это не могут. А поэтому нелогично выглядит норма кодекса (п. 2 ч.

2 ст. 117) о том, что, открывая производство, суд может наложить арест на имущество должника. Но это мелочи. Более существенный и неприятный момент состоит в том, что по ходатайству кредиторов суд может запретить должнику выезд за рубеж (ч. 2 ст. 118).

Сам судебный процесс, описанный в Кодексе, весьма сложен. Не усложнен искусственно, а именно сложен по своей природе. Поэтому даже упрощая все и переводя с юридического языка на человеческий, не получится кратко его описать.

Модель в целом выглядит так: приняв заявление должника, суд открывает производство, автоматически определяет арбитражного управляющего, который будет сопровождать процесс и руководить реструктуризацией задолженности. Сначала, как и полагается, ставится вопрос восстановления платежеспособности.

С целью выявления всех кредиторов суд объявляет об открытом производстве на своем сайте.

Одновременно вводится на 120 дней мораторий на удовлетворение требований кредиторов и останавливаются все исполнительные производства (кроме оплаты алиментов, а также вреда, причиненного жизни и здоровью людей, и за исключением тех, что находятся на стадии реализации имущества).

Кредиторы, совместно с должником и арбитражным управляющим, составляют план реструктуризации, чтоб должник мог рассчитаться, и часть долгов при этом прощается (в том числе, налоговый долг).

Но суд может утвердить такой план только после полного погашения задолженности по алиментам, вреду, причиненному жизни и здоровью людей, государственным пенсионным взносам и социальному страхованию (если такие долги были).

Забегая наперед, отмечу, что даже признание человека банкротом не освобождает от обязанности оплаты этих долгов.

Срок исполнения плана реструктуризации – не более пяти лет, а по кредитам на покупку жилья – не более десяти лет.

Суд не утвердит этот план, если с ним не согласен сам должник, но, если он не будет утвержден на протяжении трех месяцев, должник будет признан банкротом и начнется процедура реализации имущества.

Конспект: Тёмная сторона экономики

Продажа имущества банкрота происходит примерно так же, как и при исполнительном производстве, но с одним приятным моментом (ч. 6 ст.

131) – в состав ликвидационной массы не включается единственное жилье (если оно не кредитное).

Также туда не включаются деньги, находящиеся на счетах должника в Пенсионных фондах и имущество, на которое нельзя обращать взыскание по действующему законодательству.

Как принято говорить, в наших законах нет дыр, а есть технологические отверстия – и вышеописанные нормы помогут многим сохранить деньги и имущество.

Завершив процедуру погашения долгов и закрывая производство в деле о неплатежеспособности, суд выносит решение об освобождении должника-физлица от долгов. После этого счастливый человек пять лет обязан письменно уведомлять контрагентов перед заключением договоров займа, кредита, поручительства, залога, о своей неплатежеспособности.

Отмена моратория

Кодекс о процедурах банкротства вступает в силу через полгода после его официальной публикации и, одновременно, утрачивает силу мораторий на взыскание ипотечного жилья. После этого задолженность по валютным кредитам может быть погашена в соответствии с планом реструктуризации.

Причем сумма для погашения определяется как 100% стоимости залогового жилья, зафиксированная в гривне.

То есть размер долга банку по кредитному договору вообще не имеет значения! Более того, сумма стоимости жилья для выплаты будет еще меньше, пропорционально выплаченному телу валютного кредита.

Максимальный срок рассрочки составляет 15 лет для жилья малой площади (квартиры, площадью до 60 кв. метров и дома – до 120 кв. метров) и 10 лет – для большой.

За эту рассрочку нужно платить проценты, которые равны ставке по годовым депозитам, увеличенной на 1% или 3% (сегодня это примерно 15-16% годовых), но и эту ставку можно уменьшить по согласованию с кредитором.

Мне эти условия кажутся супервыгодными, но действовать они будут всего пять лет после вступления в силу Кодекса – это время, в течение которого заемщики могут согласовать план реструктуризации и начать выплачивать.

Что в остатке

За минувшие десять лет кризиса национальная валюта обесценилась, по отношению к доллару США, в шесть раз. Кредит в гривне, полученный в 2008 году, наверное, можно считать подарком судьбы.

И нет никаких причин предполагать, что процесс девальвации не продолжится дальше. Еще и цены на недвижимость сильно упали.

Исходя из этого получается, что сегодня бывшие валютные заемщики фактически «покупают» себе жилье в момент «ценового дна» за гривневый кредит по льготной ставке, а валютный долг им прощают просто так.

Вряд ли этому сильно обрадуются кредиторы, которые сегодня просто вступают в собственность по ипотечной оговорке и продают залоги, выручая всю сумму сразу, а не в течении долгих лет. Перспективу «увязнуть» на 15 лет в гривневой рассрочке с улыбающимся должником и непредсказуемыми масштабами девальвации сложно назвать радужной.

Поэтому, мне кажется, кредиторы всеми силами будут пытаться не допустить рассрочку, изыскивая альтернативные пути получения всех денег сразу. И полгода, которые пройдут до вступления в силу Кодекса, будут потрачены на регистрацию прав собственности, переговоры, факторинг, суды.

Сейчас должникам важно продержаться и не потерять имущество до подачи заявления о неплатежеспособности.

Возможность банкротства станет неплохим аргументом для торга с кредиторами о выкупе необеспеченных долгов через факторинг. У кредитора будет неприятный выбор: или получить сегодня хоть какие-то деньги или завтра – решение суда об освобождении банкрота от долгов. Арсенал юристов пополнился еще одним перспективным инструментом, сулящим весьма богатые возможности.

Источник: https://lb.ua/economics/2018/10/27/410985_bankrotstvo_fizlits_podarok.html

Тысячи россиян списали кредиты через процедуру личного банкротства

Банкротство фирмы  задолжность по кредиту

Резко выросло число граждан, которые смогли избавиться от долгов с помощью непростой процедуры: они прошли через личное банкротство. На деле слово с неприятным оттенком означает, что человеку помогли выбраться из финансовой петли, простив долги.

За полгода арбитражные суды по всей стране признали банкротами более 18 тысяч граждан. Кредиты оказались для этих людей непосильной ношей, и банкам надо смириться с этим. По данным Судебного департамента при Верховного суде России, всего с должников было списано 74 миллиарда рублей. Да, цифра астрономическая, но пришлось прощать.

Напомним, закон о личном банкротстве вступил в силу осенью 2015 года. Цель процедуры – спасти человека от финансовой петли. Это не льгота, а в буквальном смысле спасение утопающих.

Человеку придется многим пожертвовать, но процедура личного банкротства позволит ему решить проблемы с кредиторами. Все, что гражданин может отдать, он отдаст. Все, что отдать не может (например, единственное жилье), ему оставят.

Какие долги погасить невозможно – ему спишут. Однако в этой процедуре есть свои сложности.

“Процесс признания гражданина неплатежеспособным требует дополнительных финансовых затрат, а также отнимает уйму времени и сил, – пояснила “РГ” адвокат Виктория Данильченко.

– Казалось бы, самыми трудными являются судебные заседания. Но это не так.

Перед тем как обратиться в суд, необходимо найти финансового управляющего, составить сопутствующую документацию и подать заявление в фискальные органы”.

Всего за полгода с должников, прошедших через процедуру личного банкротства, было списано долгов на 74 миллиарда рублей

Тем не менее число граждан, прошедших через такую процедуру, растет. По данным Судебного департамента, в прошлом году арбитражные суды признали банкротами 27,4 тысячи граждан и списали долгов на 104,4 миллиарда рублей. Так что если темпы нынешнего года сохранятся, будет списано долгов примерно в полтора раза больше.

Как правильно взять кредит в банке

Причем гражданам прощают больше, чем банкам. В этом году с финансовых и кредитных организаций в рамках процедуры банкротства было списано 980 миллионов рублей. Кроме того банкротами были признаны 21 застройщик, списано долгов на 2,5 миллиарда рублей, найдено и возвращено кредиторам 2,2 миллиарда.

У граждан в большинстве случаев даже после самых строгих проверок ничего не находят. Такова статистика.

В 63 процентах случаях процедуры банкротства физических лиц (включающие в себя в том числе поиск у человека активов, которые можно продать для погашения хотя бы части долга) закрывались в связи с отсутствием у должника имущества и средств.

Как напоминает адвокат Виктория Данильченко, банкротом могут признать по суду физическое лицо или индивидуального предпринимателя, чей долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка – 90 дней.

“Избавит ли процедура банкротства от долгов? Этот вопрос задают достаточно часто, – говорит она. – Как правило, кредитные организации скептически настраивают должников и вводят их в заблуждение, говоря о том, что банкротство это отсрочка, а не полное списание долга. На деле же все иначе.

Законом определенно, что заемщик, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредитора после завершения расчетов с ним. Другими словами после завершения процедуры банкротства все долги списываются. Но есть случаи, когда банкротство недопустимо.

К примеру, когда гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина.

Необходимо отметить, что только прямой умысел может стать основанием для этого, а его трудно доказать”.

После начала процедуры банкротства граждан в 63 процентах случаев дела закрывались в связи с отсутствием у человека денег и имущества

С заявлением в арбитраж вправе обратиться как сам должник, так и его кредиторы. “В общем и целом, институт личного банкротства зарекомендовал себя положительно – сказывается специализация и опыт судей банкротных составов арбитражных судов, которые сумели надлежащим образом применить новые положения закона о банкротстве”, подчеркивает адвокат Вячеслав Голенев.

Размер потребительских кредитов в России увеличился в сентябре

Он поясняет, что существует три стадии банкротного процесса в отношении гражданина-должника. Первое: проверка обоснованности заявления. Уже на этой стадии человека могут признать банкротом. Но могут с этим и повременить, если окажется, что у человека не все безнадежно.

В таком случае начинается вторая стадия: реструктуризация долга. Проще говоря, разрабатывается новая схема погашения кредита.

“План реструктуризации долгов ключевой документ на этой стадии, – говорит Вячеслав Голенев. – Проект плана могут представить: кредиторы, сам должник, уполномоченный орган (налоговая)”.

Если сторонам удастся договориться о новой схеме, суд утверждает план реструктуризация. Но часто бывает, что и договориться не удается, и надежд на светлое финансовое будущее гражданин не питает. Тогда наступает третья стадия: признание должника банкротом и введение реализации его имущества.

Чтобы с человека списали долги, он должен доказать: его кошелек реально пуст, за душой ничего нет. Depositphotos.com

“С даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично”, рассказывает Вячеслав Голенев.

На время процедуры человек не сможет свободно распоряжаться своими банковскими счетами, а для выезда за границу надо брать разрешения в суде.

При этом прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина. Как только управляющий разберется, можно ли с человека что-то взять для погашения кредита и продаст все, что можно, процедура будет закрыта. Оставшаяся задолженность человека перед кредитором признается безнадежной.

К чему приведет рост ставок по ипотеке

Кроме единственной квартиры нельзя забрать у человека одежду, обувь, предметы домашней обстановки и т.п. Но при этом кредиторы могут потребовать продать драгоценности. В течение пяти лет после банкротства не вправе скрывать данный факт при обращении в банки за кредитом. Скорее всего кредита он не получит.

Эксперты подчеркивают, что под процедуру личного банкротства часто попадают не только рядовые граждане, задавленные кредитами, но и бизнесмены.

Практикой стало, когда банкротится крупное предприятие или банк, то кредиторы требуют начать и процедуру личного банкротства его владельца. Так что через эту процедуру прошли и многие богатые люди.

Причем, в течение трех лет после признания банкротов гражданин не вправе участвовать в управлении юридическим лицом, так что директором ему не быть.

По словам Виктории Данильченко, банкротство недопустимо, если гражданин не предоставил необходимые или предоставил заведомо ложные сведения финансовому управляющему или суду. К примеру, скрыл информацию об имуществе.

Источник: https://rg.ru/2018/10/29/tysiachi-rossiian-spisali-kredity-cherez-proceduru-lichnogo-bankrotstva.html

Должники по кредитам или «коммуналке» смогут объявить себя банкротами: как это делается

Банкротство фирмы  задолжность по кредиту

Президент Украины Петр Порошенко подписал принятый парламентом еще в конце прошлого года Кодекс по процедурам банкротства. Глава государства заявил, что у него были замечания к документу, однако он все же принял решение его подписать, поскольку кодекс очень важен и для бизнеса, и для простых граждан. Закон вступит в силу через шесть месяцев.

Как заявил один из разработчиков документа — член правления Ассоциации юристов Украины Юлиан Хорунжий, подписание президентом кодекса переводит реформирование сферы неплатежеспособности в практическую плоскость.

Юрист напомнил, что основными новшествами кодекса являются внедрение реальных механизмов оздоровления бизнеса, возможность проведения открытых и прозрачных аукционов, урегулирование деятельности арбитражных управляющих, а также введение процедуры признания неплатежеспособности физического лица.

«Что касается последнего, хочу четко отметить: кодекс ставит целью не „забанкротить“ должников, которые не смогли вовремя выполнить обязательства перед банками, прежде всего по валютной ипотеке, а предоставить им возможность по их собственному желанию оздоровить свое реальное финансовое положение», — отметил юрист.

Более подробно о том, чего ждать простым людям от нового Кодекса по процедурам банкротства, «ФАКТАМ» рассказал управляющий партнер Консалтинговой компании «Финансовая студия» кандидат экономических наук Евгений Невмержицкий.

«Будет реализована недвижимость должника или другое имущество, не являющееся жизненно необходимым»

— В каких условиях человек может быть объявлен банкротом? Какой долг считается по закону критическим?

— Физическое лицо или предприниматель может быть признан банкротом по решению хозяйственного суда. Данное решение принимается в результате рассмотрения процедуры банкротства согласно принятому кодексу, а именно — статей о восстановлении платежеспособности должника.

Инициировать процедуру банкротства может сам должник, если считает, что не может расплатиться с долгами в сложившейся финансовой ситуации и для него лучше пройти процедуру, в результате которой будет покрыта часть долговых обязательств за счет реализации его имущества, а остальная часть будет списана.

Производство по делу о банкротстве открывается хозяйственным судом, если бесспорные требования кредиторов к должнику-физлицу составляют не менее ста минимальны зарплат, а к должнику-предпринимателю — не менее трехсот минимальных зарплат, которые не были удовлетворены в течение двух месяцев после установленного срока.

— Какие именно виды задолженности могут стать поводом для банкротства? Ими могут быть долги за жилищно-коммунальные услуги: электроэнергию, газ, отопление?

— Поводом для банкротства могут стать любые виды задолженности, в том числе за коммунальные услуги. Если человек, например, живет в доме, обслуживать который не имеет финансовой возможности, и не платит за «коммуналку» продолжительный период, то возможна ситуация, в которой для него более выгодно инициировать процедуру банкротства.

В результате будет реализована его недвижимость, другое имущество, не являющееся жизненно необходимым. За счет продажи покроется часть задолженности, включая долги за «коммуналку», а остальную сумму спишут.

Поскольку каждая ситуация является индивидуальной, все обстоятельства рассматриваются судом и определяется, какое именно имущество жизненно необходимо для должника и его семьи и не подлежит реализации.

— Расскажите о процедуре объявления человека банкротом. Кто принимает такое решение?

— Решение об инициировании процедуры банкротства принимает сам должник. Хозяйственным судом по месту его проживания назначается арбитражный управляющий из числа лиц, имеющих соответствующую лицензию Министерства юстиции. В суд подаются все документы по делу.

Дело открывается при наличии оснований, предусмотренных статьей 127 Кодекса по процедурам банкротства.

Например, установлено наличие минимальной суммы бесспорных требований кредиторов, размер кредитных обязательств должника превышает стоимость его имущества и имущественных прав более чем на 50%.

Существуют и другие обстоятельства, которые могут свидетельствовать о том, что должник не в состоянии выполнить денежные обязательства или вносить обычные текущие платежи.

Кодекс также обязывает должника обратиться с заявлением о возбуждении процедуры банкротства в случае, если совокупный размер его долгов превышает 300 минимальных зарплат, для физлица-предпринимателя — 500 минимальных зарплат. Невыполнение требований о подаче заявления по процедуре банкротства должником ведет к тому, что он теряет возможность освобождения от долгов согласно кодексу.

— Кто такие арбитражные управляющие? Какие у них права и обязанности?

— Арбитражные управляющие — это лица, уполномоченные сопровождать дело о банкротстве. Они назначаются арбитражным судом из числа лиц, имеющих лицензию на данную деятельность и внесенных в единый реестр арбитражных управляющих.

Имеют широкие права и полномочия на получение информации об имуществе должника, включая имущественные права, управляют реализацией имущества должников, реструктуризацией их долгов и сопровождают все дело о банкротстве.

В их обязанности входит соблюдение процедур, установленных Кодексом о банкротстве, с учетом прав должника и кредиторов.

«Мораторий не решил проблем заемщиков, оказавшихся в критической финансовой ситуации не по своей вине»

— С момента вступления в силу настоящего кодекса теряет силу Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте». Что это значит для должников? Их заложенная квартира может перейти к кредитору за долги?

— Данный мораторий вступил в силу 7 июня 2014 года и является временной отсрочкой по исполнению обязательств заемщиков, получивших кредиты в иностранной валюте, в части взыскания кредитной задолженности за счет реализации заложенной недвижимости, приобретенной на кредитные средства. Когда мораторий прекратит действие, кредиторы смогут взыскивать задолженность за счет заложенной недвижимости.

Хочу отметить, что данный мораторий не связан напрямую с законом о банкротстве. Но как только этот закон начнет действовать, заемщики смогут проходить процедуру банкротства на основании норм нового документа.

Однако следует отметить, что указанный мораторий не решил проблем заемщиков, оказавшихся в критической финансовой ситуации не по своей вине. Он только отсрочил их решение. Сейчас данная проблема остается не менее острой.

И если кредиторы будут пытаться активно взыскивать заложенную недвижимость по валютным кредитам, принуждать к процедурам банкротства и реализовывать квартиры для погашения долгов, это окажет негативное воздействие на весь ранок недвижимости, который только начал стабилизироваться. Такие действия неминуемо вызовут падение цен на рынке, сделают невыгодным новое строительство и заморозят текущее.

Впрочем, каждая ситуация с заемщиком уникальна. Бывает, что заемщик имеет много недвижимости, приобретенной за валютные кредиты, и пользуется мораторием, чтобы не платить по долгам. Тогда, конечно, кредитор имеет экономически обоснованное право на взыскание недвижимости для погашения долга.

— Какова процедура изъятия заложенного имущества? Как оно реализуется?

— После признания должника банкротом хозяйственным судом на сайте судебной власти публикуется соответствующее объявление и начинается процедура погашения долгов. Все кредиторы могут подавать свои требования к должнику. Хозяйственный суд назначает управляющего реализацией имущества. Она должна происходить на открытом аукционе, что предусматривает защиту интересов должника.

Электронный аукцион обеспечит открытый процесс торгов, к которому имеют доступ все желающие. Чтобы процедура действительно была открытой, а не закулисный «дерибан» за бесценок, согласно украинской коррупционной традиции, власть должна создать защищенную систему аукциона.

Стоит отметить, что должник вправе обжаловать результаты продажи на электронном аукционе, если были нарушения процедуры торгов, которые могли препятствовать реализации имущества по самой высокой цене. Также ограничена возможность управляющего реализацией отменять аукцион. Это защищает права должника.

— Какие последствия для человека будет иметь признание его банкротом?

— Объявление о признании банкротом публикуется на портале судебной власти. Последствия — освобождение от уплаты долгов, которые невозможно покрыть, после реализации имущества, ради чего и определены процедуры банкротства.

Негативным последствием является 5-летний запрет на ведение самостоятельных видов деятельности, таких как адвокатура, нотариат, работа арбитражного управляющего, частного исполнителя. На протяжении пяти лет действует запрет на получение кредитов, поручительство, предоставление залога без указания факта банкротства.

При регистрации предпринимательской деятельности необходимо также указывать факт банкротства, — отметил Евгений Невмержицкий.

Стоит напомнить, что 7 февраля 2019 года, вступил в силу новый Закон «О валюте и валютных операциях».

Этот документ устраняет пережитки «советской» системы контроля над оборотом иностранной валюты и меняет правила проведения таких операций.

Кроме того, закон изменил порядок обращения иностранных денег на территории Украины и дал украинцам возможность пользоваться услугами не только отечественных, но и зарубежных банков.

Фото Сергея ТУШИНСКОГО, «ФАКТЫ»

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/302424-dolzhniki-po-kreditam-ili-kommunalke-smogut-obyavit-sebya-bankrotami-kak-eto-delaetsya

Блоги профессионалов на «Ведомостях»

Банкротство фирмы  задолжность по кредиту

Когда суд принимает решение о взыскании долга, кредитор получает исполнительный лист и обращается с ним в службу судебных приставов. Это эффективно, если у должника есть имущество. Но часто должники заранее выводят ценные активы.

Например, логистическая компания-должник получила претензию об оплате долга, а спустя три недели уступила свою дебиторскую задолженность с условием о рассрочке оплаты на 4,5 года организации, которая была создана за несколько дней до подписания договора.

Суд признал действия должника направленными на сокрытие имущества от взыскания кредитором. Актив вернули. За его счет удалось погасить большую часть долга.

Когда надо взыскать долг, у кредитора есть три варианта действий:

1. Вернуть активы должника, намеренно спрятанные у третьих лиц, и для этого оспорить сделки.

В суде кредитор должен обосновать нарушение своих законных интересов через возможность взыскания активов: если бы этой сделки не было, он бы получил свои деньги за счет предмета сделки.

Дополнительными доводами могут быть: продажа имущества по заниженной стоимости (от 30% ниже рыночной) или с существенной рассрочкой платежа (на год и более), заключение сделки с лицом, знающим о кредиторской задолженности, и проч.

Если кредитору известны объекты, принадлежавшие должнику, он может узнать о выводе имущества из сведений ЕГРН, а об отчуждении долей – в открытом ЕГРЮЛе. Информация о сделках может фигурировать и в судебных актах с участием должника или стать известной от общих контрагентов.

Производственная компания задолжала банку более 100 млн руб. Кредитор узнал, что его должник продал объект недвижимости фирме, созданной незадолго до совершения сделки. Хотя банк вел с должником переговоры о получении данного актива в качестве обеспечительного залога. Сделку банк оспорил. Суд решил, что она заключалась с единственной целью – не выплачивать долг кредитору.

Частая ошибка кредиторов – затягивание с подачей заявления об оспаривании сделки. За это время актив могут перепродать, и это затруднит или сделает невозможным его возврат.

Оспаривание сделки может занять от 6 до 24 месяцев и обойтись кредитору в сумму от 500 000 руб.

2. Инициировать банкротство должника.

Сведения о совершенных сделках не всегда доступны кредитору, и в этих случаях можно использовать другие способы. Банкротство должника дает важные преимущества:

Поданное в суд заявление о признании банкротом побуждает должника устранить проблему. Нередко после этого компании добровольно выплачивают долги кредиторам (это связано с ужесточением норм о привлечении к субсидиарной ответственности контролирующих лиц).

Заявления о признании банкротом в отношении одного лица рассматриваются судом в хронологическом порядке. Чем раньше заявление подано, тем выше вероятность вернуть долг и меньше других кредиторов в очереди перед вами. У кредиторов есть также право объединить требования для совместного рассмотрения судом. Можно ходатайствовать и об ускорении рассмотрения дела.

Активные действия одной строительной компании привели к аресту имущества компании-должника, которая поставляла тепловую энергию и задолжала энергетической производственной компании. Действия строительной компании были направлены не на должника, а на его дебитора – энергетическую компанию и привели к остановке ее работы. Обострение ситуации вынудило должника полностью выплатить долг.

Признание должника банкротом позволяет получить полную информацию о его деятельности и финансовом состоянии. Кредитор получает сведения о нем не только на момент введения банкротства, но и как минимум за три последних года. Это позволяет выявить имущество и оспорить сделки.

3. Привлечь контролирующих лиц к субсидиарной ответственности.

Личную финансовую ответственность за долги компании несут: руководитель, собственники, главный бухгалтер и другие лица, принимавшие важные решения. Заявление о привлечении к субсидиарной ответственности подается в деле о банкротстве.

Заявителю необходимо доказать, что банкротство компании – результат недобросовестных или неразумных действий контролирующих лиц. К недобросовестным действиям относят уклонение от выплаты долгов, потерю бухгалтерской документации и проч.

А неразумные действия – это, например, сделки, совершенные без соблюдения требующихся внутренних процедур.

В заявлении кредиторы должны обосновать, что действия контролирующего лица привели к банкротству, а не только противоречили интересам должника и являлись недобросовестными.

Когда что лучше применять

Оспаривать сделки (вне дел о банкротстве) нужно, если кредитор может полностью или по большей части погасить долг за счет отчужденного актива. Инициировать банкротство следует во всех иных случаях, в том числе если кредитор не полностью осведомлен о финансовом состоянии должника и совершенных им сделках, а также при наличии других кредиторов.

Привлекать к субсидиарной ответственности бенефициаров можно только в деле о банкротстве. Практика показывает, что именно институт банкротства наиболее эффективен и востребован среди кредиторов из-за его широкого инструментария.

Источник: https://www.vedomosti.ru/management/blogs/2019/08/20/809256-vziskat-dolg

Новый кодекс о банкротстве вступил в силу: что он меняет для собственников, топ-менеджеров и физлиц

Банкротство фирмы  задолжность по кредиту

Компания, которая не платит по счетам, рано или поздно оказывается под угрозой банкротства. Тогда ее ожидает долгий судебный процесс, который заканчивается в лучшем случае санацией, в худшем — ликвидацией.

Это непростая процедура. Раньше кредиторы руководствовались законом, который был принят в 1992 году, а затем многократно и хаотично дополнялся.

С 21 октября наконец начал действовать новый Кодекс по процедурам банкротства. Что поменяется в отношениях между должниками и кредиторами?

Кто инициирует банкротство

Инициирование процедуры банкротства заметно упростилось.

Ранее для начала процедуры банкротства требовалась подтвержденная задолженность на уровне минимум 300 минимальных зарплат. Теперь этот лимит отменен, значит, начать процедуру будет легче.

При этом необходимо оплатить услуги арбитражного управляющего, стоимость которых равна трехкратной минимальной зарплате — 12,5 тыс грн.

В то же время повышается ответственность топ-менеджмента.

Если, к примеру, погашение задолженности перед одним кредитором не позволяет предприятию выполнять финансовые обязательства перед другими, руководитель предприятия-должника обязан в течение месяца обратиться в хозяйственный суд для открытия дела о банкротстве.

Если же он этого не сделает, ему придется нести солидарную ответственность перед кредиторами.

Ответственность собственников

Ужесточение коснулось не только наемных менеджеров. Если банкротство компании произошло по вине собственников, они также несут финансовую ответственность перед кредиторами.

Собственникам обанкротившихся предприятий теперь придется искать средства для погашения долгов даже в том случае, если имущества предприятия для этого недостаточно.

Повышение уровня ответственности владельцев компании и ее топ-менеджмента можно считать значительным шагом вперед. Украинскому бизнесу станет гораздо проще привлекать финансирование, в том числе из-за рубежа.

Возможность получить кредиты, обанкротить предприятие и не вернуть деньги не добавляет локальным игрокам привлекательности в глазах западных банков. Они прекрасно помнят примеры двух агрохолдингов и одной ведущей авиакомпании страны.

Если собственник несет солидарную ответственность за банкротство, то отношения с финансовыми учреждениями будут строиться на прозрачной основе. Соответственно, банки будут охотнее выдавать кредиты под более выгодные для бизнеса проценты.

(Не)зависимый распорядитель имущества

На фоне повышения уровня ответственности руководства и акционеров новый кодекс несколько ослабил позиции арбитражного управляющего. Если ранее отстранить его мог только суд, то теперь такую возможность получил комитет кредиторов.

Такое новшество можно считать минусом, поскольку степень независимости управляющего заметно уменьшается и более убедительные взыскатели смогут повернуть дело в выгодное для себя русло.

Впрочем, нововведения дисциплинируют арбитражных управляющих. Для каждой процедуры теперь установлены предельные сроки и их нарушение может послужить основанием для отстранения управляющих.

Более того, новый кодекс не позволяет затягивать процесс банкротства.

Ранее на процедуру распоряжения имуществом отводилось до 115 дней. При этом мотивированное ходатайство распорядителя имущества, кредиторов или должника могло продлить рассмотрение дела на два месяца, а апелляционные или кассационные жалобы лишь увеличивали эти сроки.

Новый кодекс дает возможность кредиторам и арбитражному управляющему принять необходимые меры по распоряжению имуществом в течение 170 дней.

Если эти сроки нарушаются, то суд может действовать по своему усмотрению, например, признать должника банкротом и открыть процедуру его ликвидации.

Более того, дело невозможно остановить ни апелляционной, ни кассационной жалобами. Теперь процессы управления активами неплатежеспособной компании и судебное производство будут двигаться параллельно.

Банкротство физлиц

Ранее законодательство предусматривало возможность признания банкротом физического лица-предпринимателя. Новый кодекс прописывает принципиально новую процедуру для физлиц.

Такую процедуру можно запустить, если задолженность физлица составляет 30 минимальных зарплат — 125,2 тыс грн. Инициировать процедуру может лишь само физлицо.

Далее события могут разворачиваться по двум сценариям: реструктуризация или погашение долгов.

В первом случае комитет кредиторов совместно с должником вырабатывает график выплат. Во втором — для выполнения обязательств приходится прибегать к продаже имущества физлица.

При этом кредиторы не могут претендовать на объекты недвижимости, которые являются единственным местом проживания должника, но и здесь есть определенные ограничения.

Площадь квартиры в такой ситуации не должна превышать 60 кв м, частного дома — 120 кв м. Кроме того, имущество не должно являться предметом обеспечения.

Рост кредитования

Кодекс о банкротстве может дать новый импульс рынку кредитования. Осенью 2020 года, через год после вступления кодекса в действие, утратит силу мораторий на взыскание залоговой недвижимости по валютным кредитам.

Тогда банки, которые вернут свое право взыскивать имущество по кредитам, будут охотнее финансировать потребителей и юрлиц.

О “пробелах”

Кодекс имеет преимущества по сравнению с устаревшим законом, однако не все его моменты до конца урегулированы или однозначны.

Так, статья 28 дает возможность комитету кредиторов отстранять арбитражного управляющего без каких-либо оснований, несмотря на то, что он может действовать строго в рамках полномочий. Это способно усложнить процесс.

Помимо этого, хозяйственный суд, который ведет дело о банкротстве, рассматривает абсолютно все имущественные споры, в которых участвует должник.

Это хорошо, так как не нужно распыляться на несколько судов, однако дело будет рассматриваться по месту регистрации неплатежеспособного субъекта, а не кредитора. В связи с этим кредиторам будет сложнее участвовать в процессе или в других спорах против должника.

Не до конца понятны суть и полномочия саморегулирующей организации арбитражных управляющих, которая бы контролировала работу распорядителей имущества. При этом контроль со стороны государственного органа по вопросам банкротства никто не отменял.

Наконец, самое главное. Чтобы собственник нес солидарную ответственность за неплатежеспособность компании, необходимо доказать его вину.

Новый кодекс не предусматривает четких критериев вины. В таком случае, скорее всего, придется руководствоваться скудной правоприменительной практикой по статье 219 Уголовного кодекса “Доведение до банкротства”.

Это значит, что судебные разбирательства с собственником в нынешних реалиях могут длиться годами. Ответы на неурегулированные вопросы будет давать судебная практика.

Дмитрий Донец, партнер PwC Legal в Украине

Источник: https://www.epravda.com.ua/rus/publications/2019/10/24/652903/

Списание долгов при банкротстве физических лиц

Банкротство фирмы  задолжность по кредиту

Списание долгов — то, о чем мечтают заемщики, утонувшие в долговом болоте, ведь некоторым из них и жизни не хватит, чтобы расплатиться с долгами. И у каждого заемщика есть своя душещипательная история образования непосильной задолженности.

У кого-то неприподъемные долги остались после неудавшегося бизнеса. У кого-то был приличный доход и крупные кредиты, а затем сократили на работе. Кто-то сильно пострадал от валютных кредитов из-за резкого скачка доллара в 2014–2015 годах.

Ситуаций очень много разных, как и людей с «вечными долгами».

Получить бесплатную консультацию

Часто люди, погрязшие в больших долгах, уходят в тень: не стремятся к большим официальным доходам, так как 50% с него удерживают приставы. Не выезжают в отпуск за рубеж, поскольку имеют ограничение на выезд от судебных приставов.

На плечах висит тяжелый груз ответственности за долги. Банкротство и призвано в первую очередь помочь снять непосильную ношу, «списав долги».

Мы берем словосочетание «списать долги» в кавычки, так как юридически в законе эта процедура носит иное название, сложное для рядового читателя.

Как списать долги по кредитам?

«Списание долгов» на текущий момент возможно лишь через банкротство, а все остальные рекламные призывы «Спишем долги!» законодательно не подкреплены.

Все, к чему они призывают — «несите нам денежки, а там посмотрим: может, банк пропустит срок исковой давности и не сможет требовать в судебном порядке принудительной оплаты, или банк не предъявит повторно исполнительный лист приставам, после его возврата «за невозможностью взыскания» (подробнее в статьях «Исполнительное производство» и «Юридические фирмы. Как не купить воздух»). Пока другие компании обещают списать долги, мы реально делаем (см. наши выигранные дела по банкротству физических лиц)!

Списать долги законно

Несколько тысяч жителей нашей страны списали долги по кредитам через процедуру банкротства физического лица. Списание долгов происходит после успешного завершения процедуры реализации имущества в деле о банкротстве.

Причем сама процедура реализации имущества в банкротстве не так страшна, как ее название, особенно если Ваш долг уже находится на стадии исполнительного производства и пристав приходил к Вам для описи имущества.

Но бездумное «списание долгов» могло бы породить массовое мошенничество: набрал кредитов, потом списал через банкротство. Поэтому законодатель добавил ряд условий, при которых долги не будут «списаны», если банкрот:

  1. привлечен к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
  2. не предоставлял документы или искажал сведения предоставляемые финансовому управляющему или суду в деле о банкротстве;
  3. при получении кредитов совершил мошеннические действия.

Абсолютно логично, что в банкротстве физического лица не «списываются долги» по алиментам, возмещению морального вреда и вреда здоровью. Кредитные же долги добросовестного гражданина будут «полностью списаны» по завершении процедуры реализации имущества в деле о банкротстве.

Хочу списать долги гарантированно

Что дает банкротство физических лиц?

Через банкротство также получится решить проблемы ипотечников, которые не в состоянии в срок платить по ипотеке, а текущая стоимость жилья из-за экономического кризиса меньше суммы долга по ипотечному кредиту. Без банкротства в такой ситуации банк может продать жилье по текущей рыночной цене, а зачастую и ниже.

Оставшийся долг «повисает на должнике», человек оказывается и на улице, и с долгом. Разумным будет в ситуации при появлении первых просрочек по ипотеке подать заявление о признании банкротом. Банк в этом случае самостоятельно не сможет продать ипотечное жилье, оно будет реализовано в деле о банкротстве финансовым управляющим.

После завершения его реализации и закрытия дела о банкротстве все «долги будут списаны» и Вы не останетесь должны ипотечному кредитору.

Примеры банкротства физических лиц

Пример. Должник в 2013 году приобрел по ипотеке 4-комнатную квартиру в небольшом регионе за 3 000 000 рублей, внес первоначальный взнос 300 000, оставшиеся 2 700 000 должен отдать банку равными платежами за 20 лет.

Через 2 года он теряет работу и не в состоянии в срок оплачивать по кредиту, сумма основного долга практически не уменьшилась (так устроена ипотека – в первые годы практически вся сумма платежа идет на гашение процентов, основной долг уменьшается очень медленно) и с учетом пропущенных платежей и набежавших на основной долг процентов составляет 2 650 000 рублей.

В 2015 году спрос на жилую недвижимость в этом регионе упал, а 4-комнатные квартиры очень плохо продаются. Текущая рыночная цена квартиры составляет 2 000 000 рублей. Что делать должнику? Промедления дорогого стоят, на основной долг ежемесячно начисляется около 30 000 рублей процентов. Еще три месяца и долг банку уже 2 750 000 рублей.

Если дожидаться момента, когда банк самостоятельно реализует квартиру, на основной долг набежит еще пара-тройка сотен тысяч рублей процентов, да и вырученная сумма в 2 000 000 рублей не закроет ипотечный долг целиком. Останется долг банку практически миллион рублей.

Оптимальным в данной ситуации будет должнику незамедлительно начать личное банкротство. Долг «заморозится»: перестанут начисляться проценты, пени и штрафы. Ипотечная квартира реализуется финансовым управляющим.

Часть денег, вырученных от ее продажи, пойдет на покрытие услуг финансового управляющего, а также других понесенных затрат в деле о банкротстве, а часть для расчетов с банком.

После завершения процедуры реализации имущества долг перед банком будет «списан».

Нужна консультация юриста по банкротству физических лиц? Задайте свои вопросы в разделе «Онлайн консультация».

Для ипотечных заёмщиков в компании «Долгам.НЕТ» есть выгодное спецпредложение, узнайте подробности по бесплатному номеру: 8 800 333 89 13. Чем раньше вы подадите заявление на банкротство, тем быстрее закончится «долговой кошмар» и прекратятся визиты приставов. «Спишем» Ваши долги согласно букве закона!

Источник: https://dolgam.net/articles/spisanie-dolgov/

Право-online
Добавить комментарий