Друг уговорил нас взять ему кредит и перестал платить. Банк подал на нас в суд

«Буду банкротить жену»: как испортить кредитную историю себе или другим

Друг уговорил нас взять ему кредит и перестал платить. Банк подал на нас в суд

Экспресс-займы, валютные кредиты и карты с овердрафтом вошли в топ опасностей, с которыми можно столкнуться, когда хочешь одолжить деньги у банка.

Ильнур Шарафиев

выяснял обстоятельства

Мы поговорили с читателями Т—Ж и составили свой список. Поручительство по любви, заем на несуществующий бизнес, биткоины в кредит, проблемы с работой и зависимость от новых смартфонов — собрали несколько остросюжетных историй о том, как можно попасть в ловушку.

Что за кредит: овердрафт на 500 000 Р
Как выплачивала: 60 000 Р за 5 лет, остальное — списали

Мой бывший муж взял кредит на нужды бизнеса, я стала поручителем. Мне было 18, я была влюблена, так что договор подписала не глядя. Он ничего не объяснил — сказал, что просто нужно приехать и подписать бумажки. А когда я увидела страшное слово «поручитель» и спросила, в чем дело, ответил, что «ничего страшного, мы же семья».

В лучшие годы у него было семь точек продаж в ТЦ: где-то продавались сладости, где-то — антистресс-игрушки и футболки с забавными принтами. Конкретные цифры оборота я не помню, но на хорошую жизнь хватало. Было несколько продавцов, партнер и директор. Я тоже работала: продавала, убиралась, грузила товар и считала.

Это был овердрафт на 500 тысяч. Кредиты мы брали все время — сначала в основном на развитие.

Но открыли новые магазины в стратегически неверных местах, деньги перестали работать, долги копились, мы брали новые кредиты, чтобы перекрыть старые, в ход шли даже микрозаймы.

Он был должен работникам, банкам, поставщикам, друзьям — всего 3 млн рублей. Это длилось примерно с 2012 по 2014 год. Окончательно все стало плохо в 2018 — тогда, насколько я знаю, закрылся последний магазин.

Я позвонила в эту фирму и сказала: «Я студентка, официально не работаю, потом планирую выйти замуж и уйти в декрет, а работать не планирую.

Могу прямо сейчас взять кредит и выплатить 50 тысяч рублей наличными, а вы простите оставшуюся часть долга. Или вы будете собирать этот долг по копейке очень-очень долго».

Этот план я придумала сама, потому что коллекторы явно выкупили долг за маленькую сумму и долго ждали возврата средств.

Мне простили почти 90% долга: до заключения соглашения я должна была им 483 тысячи рублей.

Они не захотели ехать на суд в Уфу, где я прописана, и сказали, что можно заплатить сразу. Выслали информационное письмо о том, что я всё выплатила, с ним я пошла к приставам и меня удалили из базы.

То, что я была в этой базе, мешало: например, друг подарил неожиданную поездку на Кипр, а я не смогла поехать. Коллекторы звонили, но не постоянно, писали в соцсетях, пытались угрожать, но это уже не по моему долгу, а по поводу остальных долгов моего бывшего мужа.

Что за кредиты: в сумме 3 380 000 Р под 19—29,5% и микрозаймы
Как выплачивает: перекрыл кредитом кредит в 500 000 Р и планирует банкротство

Моя история началась в 2017 году, когда я работал на дядю и получал 50 тысяч рублей на должности веб-дизайнера. Меня не устраивало, что я делал много, а зарабатывал мало, и я подумал о бизнесе. После очередного разговора о повышении зарплаты я написал заявление.

Отработав две недели и получив расчет, я с девушкой (а теперь женой), улетел на неделю в Тунис. Мы потратили ту самую зарплату и часть денег с кредитки с лимитом в 83 тысячи.

Когда вернулись, я решил взять кредит на открытие розничного магазина. Подал заявки в несколько банков, Тинькофф-банк одобрил мне 967 тысяч рублей. Я был дико рад, хотя даже не знал, что именно буду открывать.

За аренду вовремя я заплатил только за два месяца. За ремонт — еще 20 тысяч. Кассу взял в «Модульбанке» за 30 тысяч, терминал — в Тинькофф-банке за 20 тысяч, а вот за оборудование заплатил тысяч 150. Остаток пошел на товар. Естественно, суммы не хватило, пришлось брать у поставщиков в долг.

Долги поставщикам и по аренде увеличивались, но кредиты я платил вовремя.

А потом совершил еще одну ошибку: взял на свою жену кредит в «Райффайзене» на 500 тысяч. Закрыл часть долгов, но теперь у нас было два кредита на большую сумму и кредитка.

Понимая, что кредит мне не дадут, я набрал десяток микрозаймов в надежде, что смогу их закрыть в беспроцентный период. Как же я ошибался. Сейчас у меня 6—9 микрозаймов — точное количество не помню. Некоторые я, конечно, закрыл — сколько именно, тоже не помню. Сменил номер, МФО в суд пока не идут.

Первый магазин не принес успеха. Я взял в «Альфа-банке» еще один кредит на жену — 1,3 млн под рефинансирование, чтобы перекрыть «Райффайзен». А остаток — 800 тысяч — на очередной магазин. Жена меня поддерживала, не задавала лишних вопросов. Всем бы таких жен.

Я арендовал новое помещение. Там знатно уменьшили стоимость по договору — я платил «в черную» 102 тысячи рублей. Второй магазин продержался почти год.

Смог договориться с Тинькофф-банком, уменьшив ежемесячный платеж до 24 тысяч. За друга плачу 19 тысяч. «Альфа-банк» подал в суд, но постоянно звонит и пытается договориться.

Я был дико подавлен и все просрочил. В 23 года я встрял в такую дыру, в которой не бывали многие. Ни в чем себя не ограничивал, поэтому пришел к такому результату. Кредиты — это зло. Если что, буду банкротить жену, такие суммы выплатить нереально.

Что за кредит: 1 500 000 Р под 22% на 5 лет
Как выплачивает: год по 40 000 Р/месяц, потом просрочки, суд и несколько лет удерживают 50% от зарплаты

В 2013 году я взяла первый и, видимо, последний кредит в Сбербанке — 1,5 млн рублей под 22% годовых на 5 лет. Деньги были нужны срочно — на лечение папы и, как потом выяснилось, на выплату долгов родителей — они прикрылись срочной операцией.

Первый год я платила по графику — около 40 тысяч ежемесячно, половина зарплаты уходила на погашение кредита. Я отказывала себе в чем-то, но это было не страшно, пока я не потеряла работу.

С этого момента начались проблемы: Сбербанк отказал в реструктуризации. Они предлагали мировое соглашение — уменьшить платеж по кредиту и увеличить его срок.

Я говорила, что заработка нет совсем, но меня не слышали.

Я оказалась в тяжелой финансовой ситуации — работы нет, долг в миллион триста.

Начала активно искать работу. Написала письмо в банк с просьбой приостановить выплаты по платежам. Все впустую. Отношения в семье разладились, никто из родственников помогать не захотел: мама сказала, что я могла бы и не брать кредит.

Через три месяца после увольнения я нашла новую работу. Возобновила платежи маленькими частями — сколько могла, столько и платила.

Сейчас я должна банку 250 тысяч и 90 тысяч за работу приставов. К концу 2019 года должна полностью закрыть историю с кредитом, которая тянется уже шесть с половиной лет. Если учесть, что на себя я из этих денег не потратила ни копейки, ощущения у меня противоречивые.

С одной стороны, еще 5 лет после закрытия кредита я буду в черных списках всех банков. Я забыла о дорогих покупках по кредитным картам и рассрочке платежа. Если нет возможности купить дорогую вещь, у меня один путь — копить. Я не могу позволить купить себе машину, про квартиру вообще молчу. С родителями общаюсь, но эта ситуация испортила наши отношения.

Что за кредит: 41 000 $
Как выплачивала: перекредитовалась в рубли, снижала ставку и помогли родители

У меня один кредит, не считая кредитной карты, — образовательный. Мне было 17 лет, и я думала, что после университета буду зарабатывать много денег и легко его погашу. Кредит был в долларах — других программ в моем университете не было. Доллар тогда стоил примерно 25 рублей, кредитная линия была на 45 тысяч долларов, я потратила 41 тысячу.

Конец 2014 года, когда рубль обвалился, — это самый жесткий опыт в моей жизни.

Я взяла у банка 1,2 млн рублей, а через два года выплат была должна в два раза больше.

Решение брать кредит было не моим, но я не жалею. Теперь я умею планировать и распределять свои финансы. Кредиты — очень удобный инструмент, если уметь ими пользоваться и не брать их бездумно. В будущем планирую взять ипотеку.

Что за кредиты: всего около 1 000 000 Р
Как выплачивает: 70 000 Р/месяц, без просрочек и проблем

У меня было много кредитов: потребительские, автокредит, карты, наличные. Часть уже закрыл, общая сумма сейчас — около миллиона рублей, из них 700 тысяч — автокредит.

Я ни разу не пропускал платежи, всегда старался закрыть все досрочно, моя кредитная история оценивается как хорошая. Максимум, в чем себя ограничиваю, — например, в какой-то момент использовал общественный транспорт, а не такси. В перерасчете вышла порядочная экономия — 15 тысяч в месяц, половина среднего платежа на тот момент.

Кредит удобен тем, что нет необходимости копить — с собой очень легко договориться, а договориться с банком не получится, так как платить обязан. За такой стимул я готов переплачивать проценты.

Но немного морального давления это создает — чувство долга. Компенсирую собственной финансовой дисциплиной страх оказаться с плохим кредитным рейтингом на доске позора.

Что за кредиты: больше десяти кредитов и рассрочек по 15 000—20 000 Р
Как выплачивали: отдавали за кредиты до 60% зарплаты, как только получали ее

Мы с мужем взяли больше десяти потребительских кредитов, пока работали в салоне сотовой связи. Я считала, что телефон надо обновлять не реже раза в год, а внимания стоят только модели от 20 тысяч.

Отчасти это специфика работы продавцом: если сам пользуешься новинками, вызываешь гораздо больше доверия у покупателя. Отчасти — желание пользоваться фишками в новых телефонах. Ну и план по сумме кредитов, которые салон должен выдать за месяц.

Все три фактора создавали ощущение, что постоянные обновки необходимы.

В итоге новый телефон покупала сразу же, как только закрывала кредит на прошлый.

Считать переплаты я даже не думала. Кредиты были небольшими — 15—25 тысяч. Иногда это были щадящие рассрочки без процентов, иногда потребительские под 19—23%, но максимум на год.

Ограничений не чувствовали, об экономии не думали, не вели даже подобия бюджета и часто попадали в ситуацию «неделя до зарплаты, денег нет». Задумываться стали, когда с каждой зарплаты более 60% стало уходить на кредитные счета. В итоге загнали себя в долговую яму, попали в капкан с кредитками и три года из этого выбирались.

В то время о дополнительной работе речи даже не шло, так как основная была с ненормированным графиком и плавающими выходными. Проводила на работе 5 дней в неделю по 11—12 часов, в выходные хотелось умереть или мертвецки спать.

Однажды муж допустил просрочку в три дня по карте банка, который выдавал большую часть займов. После этого банк перестал одобрять ему кредиты. Только сейчас, спустя 5 лет, прислал сообщение с предложением оформить новый потребительский кредит. Это частично повлияло на то, как мы выбрались из долгов. Пришлось перейти на покупку середнячковых моделей телефонов вместо флагманов.

Когда я ушла в декрет, платить стало трудно. По онлайн-калькуляторам получается, что пособие по уходу за ребенком у меня будет около 23 тысяч в месяц. Без ипотеки этой суммы было бы достаточно для вполне скромной жизни. Но на одну только ипотеку нужно 25 тысяч, еще 19 000 — на кредит за первоначальный взнос.

Думаем продавать квартиру, чтобы закрыть долги.

Кредиты — удобный инструмент для получения желаемого сразу. Только нужно трижды взвешивать решение о покупке чего-либо в кредит.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/credit-bottom/

Как перестать платить чужой кредит?

Друг уговорил нас взять ему кредит и перестал платить. Банк подал на нас в суд

Мысль о том, чтобы взять кредит на нужды другого человека, многим покажется абсурдной. Однако практика показывает, что возникают такие случаи нередко. Доказать свою правоту и то, что деньги, полученные в кредит, были переданы мошеннику, очень сложно, однако такая возможность все-таки есть. Как это сделать, узнаете из этого материала.

Как это обычно происходит?

Вашим должником может стать кто угодно: друг, родственник, партнер по бизнесу или еще кто-либо. Стоит помнить, что вне зависимости от того, для кого вы брали кредит, юридически выплачивать его обязаны именно вы.

По словам юриста Максима Мостовича, большинство мошенников действуют по одинаковому сценарию: сначала они умело втираются в доверие к своей будущей жертве, а потом начинают уговаривать взять кредит.

«Причин и предложений может быть масса: организация совместного бизнеса, помощь с приобретением участка, квартиры, машины по дешевке. Также ваш «друг» может попросить деньги на очень срочную операцию троюродному брату, которого у него никогда не было», – рассказывает юрист.

Он подчеркнул, что такие люди хорошо умеют манипулировать чувствами: давят на жалость или же, наоборот, обещая удачную сделку, рисуют ее перспективы в виде поездки на море, новоселья и так далее.

«В какой-то момент уровень доверия и эмоций, внушаемых таким «другом», превышает уровень здравомыслия, и мошенники получают свое», – говорит юрист.

Выход есть

Вы взяли кредит на чужие нужды, и ваш вчерашний друг или родственник отказался его выплачивать. В обществе бытует мнение, что выхода из такой ситуации не существует, однако это не так.

Максим Мостович предложил несколько вариантов возможного решения проблемы. В первом случае нужно узнать, скольких людей таким образом обманул ваш «друг». Если в числе жертв несколько человек, юрист рекомендует обращаться в полицию с коллективным заявлением от всех лиц, обманутых человеком. Заявление здесь следует составлять по факту, возможно, имевшего место мошенничества.

«Ведь по сути человек завладел вашим имуществом – деньгами, путем обмана и злоупотребления вашим доверием, что и является основанием для привлечения такого лица к уголовной ответственности», – пояснил юрист.

Здесь важно отметить, что ключевым фактором является именно коллективность данного заявления.

«Обычно заявления подобного характера даже не регистрируются, так как чаще всего жертвы мошенников не располагают серьезными доказательствами. Однако это не распространяются на случаи подачи коллективных, многочисленных заявлений о недобросовестном исполнении договорных обязательств», – отметил он.

Юрист пояснил, что, если вы передали крупную сумму своему «другу», не взяли у него расписку о получении с обязательством вернуть деньги и не составили договор, в суде свидетельские показания о передаче денег не могут быть приняты во внимание. При этом вы вправе доказывать наличие долга путем предоставления переписки в мессенджерах, по электронной почте.

«Учитывая, что такие «друзья», как правило, очень уклончиво отвечают на вопросы о возврате долга либо вообще скрываются, получить чистосердечное признание о получении денег, а уж тем более обещание их вернуть в переписке с таким мошенником крайне сложно», – признает Максим Мостович.

Несмотря на сложность этого процесса, нередки случаи, когда люди все-таки смогли доказать свою правоту. Здесь главным аргументом служат доказательства.

«Наиболее успешным способом является переписка с должником, где под любым предлогом нужно постараться получить от него письменное признание долга с указанием суммы, при этом важно, чтобы размер суммы был указан должником самостоятельно, ну, и совсем идеально, когда должник пишет расписку, в которой он принимает на себя обязательство погасить долг в определенный срок, каким бы длительным он ни был, – это все же лучше, чем ничего», – говорит Максим Мостович.

Не занимайте людям больше, чем вы способны им подарить

Именно об этом посоветовал подумать юрист перед оформлением сомнительного кредитного договора. Кроме того, эксперт рекомендует избегать сомнительных схем по приобретению имущества или бизнес-идей, которые ничем не подтверждены и не могут быть проведены вами официально.

Если вы все-таки решились взять кредит на нужды другого человека, у вас есть возможность подстраховаться на тот случай, если должник откажется выплачивать средства.

По мнению Максима Мостовича, наиболее безопасным в такой ситуации считается составление нотариально заверенного соглашения о займе и получение в залог какого-либо имущества на случай невозврата долга, который также может быть оформлен у нотариуса.

Другой, но уже менее надежный способ – это расписка, в которой четко указаны фамилия, имя, ИИН, адрес проживания должника, полученная сумма (желательно с учетом вознаграждения) и сроки возврата средств.

Что делать, если на вас оформили кредит без вашего ведома?

Такое, по словам юриста, тоже встречается нередко, и, как правило, происходят эти сделки в случае сговора сотрудников банка или финансовой организации. Максим Мостович вспомнил аналогичный случай из собственной практики.

«Однажды нам уже приходилось в судебном порядке доказывать, что мой клиент деньги не получал и договор не подписывал. Судом была назначена почерковедческая экспертиза, которая и определила, что заем моему клиенту не выдавался», – рассказывает юрист.

При этом он уточнил, что также в качестве доказательств были изъяты видео и фото из помещения, в котором был выдан кредит. Исходя из этих материалов, было установлено, что за получением кредита обращался другой человек. В итоге по этому факту было возбужденно отдельное уголовное дело, а сделка была признана судом недействительной, и задолженность с клиента списали.

Юрист заявляет, что производить выплаты по таким кредитам не нужно, однако при возникновении подобной ситуации необходимо незамедлительно письменно обратиться в банк с пояснением ситуации.

«Не стоит ждать каких-либо действий от банка, они могут и не последовать. Вы должны самостоятельно обратиться в суд или в правоохранительные органы», – пояснил Максим Мостович.

Защитить себя от такой ситуации можно только внимательностью и бережным отношениям к собственным документам.

В частности, необходимо следить, чтобы копии вашего удостоверения личности не оказались в чужих руках (кроме государственных органов, когда это нужно для работы и прочее).

Если вы потеряли оригинал удостоверения личности, необходимо срочно сообщить об этом в правоохранительные органы и ЦОН.

Источник: tengrinews.kz

Источник: https://24.kz/ru/news/polezno-znat/item/290914-kak-perestat-platit-chuzhoj-kredit

Банкам запретили беспокоить родных должников, если те не поручители

Друг уговорил нас взять ему кредит и перестал платить. Банк подал на нас в суд

Важное, а главное своевременное решение обнародовал Верховный суд РФ. Он пересмотрел решения нижегородских судов по делу о выбивании долга с заемщика.

Но на этот раз вопрос о проблемах с должником оказался куда серьезней – речь идет не о самих нерадивых клиентах финансовых организаций и не о коллекторах. Суть вопроса – о незаконном поведении банков по отношению к близким должников.

Подчеркнем, речь идет именно о тех родственниках, которые к долгу клиента банка никакого отношения не имеют.

Итак, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда разъяснила для своих коллег судей и для граждан, что телефонные звонки родственникам должника с требованием возврата кредита незаконны, если абонент на другом конце провода не фигурирует в кредитном договоре и ни за что не поручался.

Проблема давления на должников для возврата денег сегодня актуальна, как никогда прежде. С действиями так называемых коллекторов все понятно – это незаконные организации, которые сегодня в стране действуют вне рамок правового поля. Напомним, закона о коллекторской деятельности пока в России нет, поэтому по закону покупать, продавать, взыскивать долги населения коллекторы не могут.

Но вот с самими банками, которые выдают деньги населению, все куда сложнее. Финансовые организации до недавнего времени вкладывали огромные средства, чтобы уговорить граждан “легко и просто” взять кредит на что угодно. При этом процентную ставку за это удовольствие многие банки скрывали, как могли. Истинных сумм, которые человеку потом придется выплачивать, также не раскрывали.

Задержаны коллекторы, напавшие на семью под Новосибирском

Таким образом, банкам удалось уговорить на кредиты немало граждан, которым с их доходами большие суммы взаймы прямо противопоказаны. В кризис ситуация с погашением кредитов обострилась, и должников у банков стало слишком много.

Зачастую, чтобы поправить дела, целые деревни брали кредиты и отдавали деньги своим руководителям на подъем хозяйств.

Итог этих шагов всем известен – сельчане остались с неподъемным долгами, а хозяева ферм, магазинчиков и кафе давно исчезли.

В этой патовой ситуации, когда возврат долгов стал проблемой, финансовые организации повели себя по-разному. Одни сами создали при себе коллекторские конторы, вроде как они тут ни при чем. Другие посторонним коллекторским конторам просто продали долги граждан. К слову, банки на передачу персональных данных своих клиентов коллекторам не имеют права.

Банки неправильно трактуют закон. В каждом банковском договоре сказано, что в случае невыплат взыскание можно передать “третьим лицам”. Но под ними по закону подразумеваются другие финансовые организации, а ни в коем случае не коллекторы, действующие вне закона. И, наконец, банки могут сами работать с проблемными клиентами.

Но такую работу, как подчеркнул Верховный суд, надо проводить по закону.

Все началось с того, что жительница Нижнего Новгорода обратилась в районный суд с иском к крупному банку о взыскании с финансового учреждения морального вреда.

Вред, который нанес женщине банк, она объяснила его поведением по отношению лично к ней. По рассказу истицы, она не имеет никакого отношения к этому банку. То есть не является ни его клиентом, ни заемщиком, ни поручителем.

Соответственно, и не считается должником по кредитам, взятым в этом банке.

Но кредит в банке был взят ее взрослым сыном. У него с погашением этого кредита проблемы. Банк и его представители, нарушая личные права, звонят матери на сотовый телефон, направляют на ее адрес письма с требованиями погасить задолженность по кредиту сына. Эти бесконечные дерганья причиняют женщине нравственные страдания.

Удивительно, но местный районный суд, а затем и Нижегородский облсуд отказали женщине и дружно встали на сторону банкиров, которые превратили в ад жизнь постороннего для них человека.

Женщине пришлось обращаться в Верховный суд. Там коллегия по гражданским делам пересмотрела решения своих нижегородских коллег и посчитала, что оно неправильное. В определении Верховного суда (от 12 апреля 2016 года N 9-КГ15-21) сказано следующее:

Коллекторы в Татарстане угрожали оклеветать должницу

“Сторонами обязательства являются кредитор (юридическое, физическое лицо или ИП, имеющее по отношению к должнику основанные на законе или договоре права требования просроченной задолженности) и должник (юридическое лицо, физическое лицо или ИП, имеющее перед кредитором просроченную задолженность). Под “должником” также понимаются поручители, залогодатели и иные лица, обязанные в силу закона или договора исполнить полностью или частично обязательство вместо должника либо вместе с должником”.

По мнению Верховного суда, банк обязан соблюдать защищаемые законом права и интересы третьих лиц, не являющихся участниками кредитных отношений.

Судебная коллегия по гражданским делам заявила, что звонки представителя банка матери должника, которая не является поручителем по кредиту сына, должны быть проверены на предмет добросовестности.

Верховный суд также указал, что проверке подлежит обоснованность и законность передачи банком персональных данных родственников должника третьим лицам.

Источник: https://rg.ru/2016/05/31/bankam-zapretili-bespokoit-rodnyh-dolzhnikov-esli-te-ne-poruchiteli.html

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Друг уговорил нас взять ему кредит и перестал платить. Банк подал на нас в суд

Вы не занимали нигде денег, но неожиданно вам звонят из банка по поводу кредита родственника и требуют погасить его долг. В каких случаях вы обязаны платить за жену, дядю или брата, а в каких – нет.

Все ситуации можно разделить на три вида. В одних случаях вы обязаны платить по закону. В других – не обязаны, но вам может быть выгодно помочь родственнику разобраться с его финансовыми проблемами. И третий вариант – когда чужие долги не имеют к вам никакого отношения.

1. Вы – поручитель по кредиту или займу

Николай одолжил в банке денег на стажировку за границей. Чтобы кредит точно одобрили, он попросил тетю стать его поручителем. Во время стажировки у Николая возникли непредвиденные расходы, и он просрочил выплату по кредиту. Банк немедленно связался с его тетей и потребовал внести платеж за Николая.

Поручитель несет такую же ответственность перед кредитором, как и сам заемщик. Банк или микрофинансовая организация (МФО) имеют полное право требовать оплаты задолженности с вас, если человек, за которого вы поручились, нарушает график платежей по кредиту. Подробнее об обязанностях поручителя читайте в статье про поручительство.

2. Вы – наследник должника

Дядя Сергея включил его в завещание и оставил ему свой мотоцикл. Но когда Сергей начал оформлять наследство, выяснилось, что дядя набрал микрозаймов под высокие проценты. Теперь Сергею нужно оценить размер долгов и решить, стоит ли вступать в наследство.

Кредиты и займы умершего после его смерти переходят к наследникам. Кредитор имеет право требовать у вас погашения долга, как только вы вступите в наследство.

Но вы обязаны выплачивать долги в пределах стоимости имущества, которое к вам перешло. Например, если вы получили в наследство квартиру, машину и дачу на общую сумму 5 миллионов рублей, то только в пределах этой суммы на вас и ляжет долг.

3. Вы – созаемщик по кредиту или займу

Дмитрий вместе с сестрой взял кредит на покупку машины. Новый автомобиль оформили на сестру, но пользоваться им договорились по очереди. Позже сестре предложили работу в другом городе.

Она уехала вместе с новым авто и пообещала, что будет платить по кредиту сама. Но через несколько месяцев Дмитрию позвонили из банка и сообщили, что платеж просрочен. Сестра на связь не выходит.

Должен ли теперь Дмитрий тянуть весь этот долг в одиночку или можно его хотя бы располовинить?

Если вы оформляли кредит или заем сразу на двоих и оба поставили под договором свои подписи, то стали созаемщиками. В этом случае вы оба отвечаете по долгу в равной степени. Банку все равно, кто из вас будет вносить платежи и как вы их поделите между собой. Главное – чтобы они поступали вовремя и целиком. Разделить долг и выплачивать только свою половину не получится.

Сослаться на то, что давно не видели второго созаемщика, и отказаться платить не выйдет. Если вы брали кредит под залог, например, автомобиля, машину могут изъять и продать, чтобы банк смог вернуть свои деньги. Но если залога не было, кредитор может подать в суд на вас и вашего созаемщика, и в счет долга у вас могут забрать и продать с молотка ваши вещи.

1. Вы пользуетесь имуществом, которое юридически принадлежит должнику

Владимир купил для дочери Ольги квартиру в ипотеку и оформил ее в свою собственность. Но через четыре года Владимир попал под сокращение и перестал вносить платежи по кредиту. Ольга не значится должником по ипотеке, но у нее есть явный резон гасить кредит за отца. Иначе она останется без квартиры.

Если вы пользуетесь жильем, машиной или другим имуществом, которое принадлежит родственнику, а он не может рассчитаться по долгам, имеет смысл ему помочь. Да, возможно, вы не рассчитывали на эти траты. Но если долг не вернуть, процедура стандартна: суд, опись имущества и продажа вещей с торгов по цене ниже рыночной.

При этом стоит подстраховаться и попробовать получить право собственности на это имущество. Например, если жилье находится в залоге у банка, можно обсудить с кредитором, как переоформить и недвижимость, и обязанности по ипотеке на вас.

2. Должник владеет частью вашего общего жилья

Арине и ее брату досталась в наследство от бабушки дача. Она привыкла проводить там лето. Брат на своей половине никогда не появлялся – отдых на море ему нравится гораздо больше. Но он взял крупный заем в МФО под залог своей доли этой недвижимости, а теперь не может по нему расплатиться. Так что его половину дачи могут арестовать за долги.

В подобных ситуациях проблема коснется вас напрямую. С одной стороны, вы не отвечаете за долги по кредитам родственника и вашу часть собственности никто не отберет. Но если задолженность по кредиту не будет погашена, вполне возможно, придется знакомиться с новыми соседями.

Если родственник владеет частью вашей общей квартиры, дачи или другой недвижимости, на его долю суд может наложить арест, а затем выставить на торги.

Сначала вам предложат выкупить эту часть недвижимости. Если вы не согласитесь или не успеете найти нужную сумму вовремя, долю должника выставят на открытые торги.

Избежать этого можно. Например, вы можете сами выкупить у родственника его часть имущества, даже если оно находится в залоге. Но вначале нужно обратиться к кредитору, получить его согласие на эту сделку и оформить ее так, чтобы деньги пошли именно на погашение долга.

Если родственник и его кредитор согласятся, то продажи части жилья незнакомцам можно будет избежать. Но лучше посоветоваться с опытными юристами. Они помогут составить договор таким образом, чтобы впоследствии сделку нельзя было оспорить и ваши интересы не были ущемлены.

Когда вы точно не должны платить

Если вы не подписывали никакие бумаги в связи с кредитным договором вашего родственника, вы лично ничего не должны. Если он живет отдельно и вас не интересует, что будет с его имуществом, то вы не обязаны решать его финансовые проблемы.

Если вам звонят кредиторы или коллекторы по долгам, к которым вы не имеете отношения, у вас есть право отказаться с ними общаться. Подробнее о том, как вести себя в подобных ситуациях, читайте в статье «Коллекторы требуют вернуть чужой долг. Что делать?».

Источник: https://fincult.info/article/rodstvennik-ne-platit-po-kreditu-obyazan-li-ya-za-nego-platit/

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Друг уговорил нас взять ему кредит и перестал платить. Банк подал на нас в суд

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

https://www.youtube.com/watch?v=TXAGpN8uRWM

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Право-online
Добавить комментарий