Из наличных вычли страховую сумму и в то же время эту страховку включили в кредит, правильно ли это?

Довесок к кредиту

Из наличных вычли страховую сумму и в то же время эту страховку включили в кредит, правильно ли это?

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

Как банки помогают заемщикам потратить больше

Из наличных вычли страховую сумму и в то же время эту страховку включили в кредит, правильно ли это?

Максим Стулов / Ведомости

Потребительские кредиты, кредитные карты и ипотека могли бы обходиться россиянам дешевле, но многие заемщики рискуют заплатить по максимуму. К такому выводу пришли «тайные покупатели» Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).

В ноябре 2019 г. КонфОП завершила масштабное исследование рынка банковских продуктов в 16 регионах (проводилось по заказу Минфина). «Тайные покупатели» обратились в 26 крупнейших по величине активов банков страны за ипотекой, кредитом наличными, кредитной картой. «Тайные покупатели» должны были узнать обо всех расходах клиента.

Готовясь к визиту в отделение, покупатели изучили 21 сайт банков и только на 10 нашли образцы типового ипотечного договора. Получить типовые договоры ипотеки в отделении удалось лишь в восьми из 19 посещенных банков. Типовой договор на кредит наличными менеджеры предоставили в четырех отделениях из 17, еще в трех сослались на сайт банка.

«Подписывая договор, клиент находится в состоянии стресса и может не оценить важность отдельных положений, особенно комиссий и штрафов.

Например, ВТБ в ипотечном договоре прописывает, что вправе потребовать от заемщика досрочного погашения при задержке платежа на 15 дней и наложить взыскание на квартиру при отказе от досрочного погашения», – приводит пример председатель правления КонфОП Дмитрий Янин.

Пресс-служба ВТБ сообщила «Ведомостям», что клиенту в трудной ситуации банк прежде предложит снизить на время платежную нагрузку – например, реструктурировать кредит.

Полный расчет платежей по кредиту наличными в распечатанном виде «тайным покупателям» дали в восьми из 17 банков, по ипотеке – в десяти из 19 банков. Расчеты кредитных калькуляторов на сайтах не совпадали с цифрами, названными в отделении.

Например, кредитный калькулятор Совкомбанка пообещал покупателю из Волгоградской области кредит на ремонт (300 000 руб. на два года) по ставке 14,5% годовых с ежемесячным платежом 14 532 руб., а менеджеры в отделении предложили ставку в 22,5% и платеж 19 541 руб./мес.

Также в офисе банка клиент узнал о необходимости страховки на почти 43 000 руб., которую банк включит в тело кредита, говорится в исследовании КонфОП. «Все параметры заемщика учитываются только в отделении.

В зависимости от кредитной нагрузки клиента ему могут быть доступны различные сроки и условия», – прокомментировала пресс-служба Совкомбанка.

Максимальные ставки по кредитам на сайтах также ищутся с трудом.

Например, ставку за пользование кредитной картой на главной странице раздела с предложениями карт не указывают 19 из 26 исследованных банков. Другие семь ограничились минимально возможными процентами.

«Вместо ставок по кредиту банки зачастую размещают информацию про процент кэшбэка, это дезориентирует потребителя», – считает Янин.

Срок кредитования влияет на конечную переплату по кредиту. Так, переплата по кредиту на сумму 250 000 руб., выданному под 14% годовых, на два года составит 38 077 руб., а на пять лет – 99 023 руб., поясняет Янин.

Банки охотно выдают кредиты на максимальный срок, а с минимальным могут возникнуть проблемы, заключает КонфОП.

На кредитных калькуляторах на сайтах банки по умолчанию выставляют максимальный срок кредита на «бегунке» или размещают аналогичное текстовое предложение, обратили внимание исследователи КонфОП. В отделениях также пытаются растянуть сроки кредитов.

Например, сотрудник Росбанка посоветовал запросить пятилетний кредит – так вероятность одобрения заявки будет выше. В «Почта банке» будущему заемщику предложили взять трехлетний кредит (двухлетние, как запрашивалось, банк не выдавал) и погасить его досрочно.

Представители банков уверяют, что преференций для заемщиков с длинными кредитами нет, а длинные сроки кредитования в отделениях советуют лишь для снижения ежемесячной нагрузки.

проблема заемщиков – дополнительные платные услуги, которыми банки окружают свои продукты. О том, что страховка к потребкредиту необязательна и не влияет на процентную ставку, «тайным покупателям» рассказали лишь в двух из исследуемого перечня банков.

В остальных менеджеры утверждали, что застраховаться надо обязательно, и не упоминали о «периоде охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки без санкций.

Сумма страхования могла составлять от 4% до 12,5% суммы кредита в зависимости от банка, а отказ приводил к повышению процентной ставки. «Сотрудники нескольких банков предоставили цифры такого повышения: “Юникредит банк” – на 1 процентный пункт (п. п.), Промсвязьбанк – на 2 п. п.

, Райффайзенбанк – на 4 п. п., Россельхозбанк – на 4,5 п. п., Альфа-банк – на 4–5 п. п., “ФК Открытие” – на 5 п. п., Газпромбанк – на 6 п. п., Росбанк – на 6,6 п. п.», – говорит Янин. В случае ипотеки большинство исследованных КонфОП банков также пообещали повысить ставку на 0,5–4 п. п.

за отсутствие страховки. Все упомянутые банки утверждают: решение страховаться клиент принимает добровольно. Наличие страховки снижает риски банков, это и отражается в ставке, объясняет представитель Альфа-банка.

Включение страховки в тело потребкредита – еще одна практика. В таком случае клиент покупает страхование в кредит и платит за него проценты. «В 13 банках из 26 страхование является навязанной услугой, которая приобретается по завышенной цене в кредит», – сетует Янин.

В некоторых банках слово «страховка» заменяется термином «финансовая защита». От нее также трудно отказаться, констатирует Янин. Например, в Совкомбанке исследователи КонфОП узнали, что от программы «Финансовая защита» можно было отказаться только после первого года ипотечного кредитования.

Помимо страховок менеджеры в отделениях навязывают и другие услуги, которые могут повлиять на стоимость кредита.

Так, в Совкомбанке клиентам для снижения ставки предлагается платная услуга «Гарантия минимальной ставки», которая потребует участвовать в программе «Финансовая защита», не допускать полного или частичного погашения кредита, пользоваться картой рассрочки «Халва».

А сотрудники ВТБ советуют открыть дополнительно дебетовую карту стоимостью 249 руб. в месяц, которая будет бесплатной только при обороте по карте свыше 5000 руб. в месяц. Если к ней подключить бонусную опцию «Заемщик», тогда ставка может снизится на 0,5–3% годовых в зависимости от оборота.

«Менеджеры всегда предлагают клиентам дебетовую карту, но оформляется она по желанию заемщика», – утверждает пресс-служба ВТБ. Представитель Совкомбанка рассказывает, что проводит телефонный опрос всех клиентов «на понимание условий» кредита и допуслуг, и в случае выявленных нарушений оштрафует менеджера.

Чтобы заемщики не заблуждались в оценке предстоящих расходов, КонфОП рекомендует законодательно установить стандарты информирования потребителей о кредитах, обязать банки выдавать образцы договоров с общими и индивидуальными условиями, а также усилить надзор за страховыми услугами, дать возможность клиентам самостоятельно принимать решение, покупать ли страховку в кредит.

Источник: https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2019/12/17/818905-potratit-bolshe

Право-online
Добавить комментарий