Как действовать в отношении просрочки по кредитам?

Просрочка любит тишину

Как действовать в отношении просрочки по кредитам?

Объединенное кредитное бюро поставило Краснодарский край на третье место в стране по абсолютным показателям просрочки платежей по кредитам населению, включая ипотеку, а в сегменте автокредитования — на второе.

Опрошенные эксперты в качестве причины называют падение доходов населения и прогнозируют улучшение ситуации в случае роста российской экономики в 2017 году. Регулятор приводит другие данные, свидетельствующие о снижении просрочки по ипотеке. Аналитики говорят о расхождениях в методологии расчетов.

Сами банки ситуацию с просрочкой либо не комментируют, либо утверждают, что ее роста не зафиксировали. Увеличение показателя в течение года подтвердили лишь в Сбербанке.

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) опубликовало данные, согласно которым Краснодарский край по итогам 2016 года занял шестое место среди российских регионов по уровню просроченной кредиторской задолженности населения. Ее доля в общем объеме кредитов физическим лицам составила 19,6%, или 55,8 млрд руб.

, что является третьим показателем после Москвы и Московской области (296,3 млрд руб.) и Санкт-Петербурга и Ленинградской области (69,25 млрд руб.). При этом доля просрочки в «столичных» регионах существенно ниже: 14,4% и 11,5% соответственно.

Самая высокая доля просроченных на один день и более платежей на Кубани — у держателей кредитных карт. Фактически одна третья часть (31,6%) задолженности не оплачивается в срок, а ее общая сумма составляет 10,6 млрд руб. Более 65% просроченных платежей в Краснодарском крае приходится на кредиты наличными — 36,5 млрд руб.

, их доля за год выросла с 20% до 23,9%. Еще быстрее рос объем просрочки по автокредитам и ипотеке. По первым за год доля непогашенной вовремя задолженности увеличилась на 24% — с 16,9% до 21,6%. В абсолютном выражении это 5,06 млрд руб., что является вторым после московского региона показателем.

По ипотечным кредитам лишь за четвертый квартал, согласно данным ОКБ, прирост составил 21%. В результате доля просроченной задолженности по этой категории кредитов составила 4,7%, или 3,43 млрд руб.

Как пояснил „Ъ-Кубань“ аналитик группы компаний «Финам» Богдан Зварич, рост просроченной задолженности, в частности и по ипотеке, и по автокредитам, связан с ухудшением экономической ситуации в стране в первые три квартала 2016 года. «Домохозяйствам стало сложно расплачиваться по кредитам.

В большинстве своем просроченная задолженность по ипотеке и автокредитам в связи с возможностью потери должником имущества носит краткосрочный характер. В сложной ситуации заемщик пытается изменить параметры выплат или рефинансировать долг, чтобы не потерять имущество»,— считает господин Зварич.

Он также добавляет, что под конец года начало наблюдаться снижение объема просроченной задолженности, чему способствовало улучшение ситуации в экономике.

На падение доходов населения как главную причину задержек платежей по кредитам указывает и ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА» Людмила Кожекина: «По данным Росстата, реальные доходы населения по итогам третьего квартала 2016 показали падение на 6,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Причем в последний раз реальные располагаемые доходы населения продемонстрировали рост в третьем квартале 2014 года (на 2,6% к предыдущему кварталу)». При этом аналитик не считает складывающуюся на ипотечном рынке ситуацию критичной.

«В целом по рынку ипотека продолжает демонстрировать значительно более низкий уровень просроченной задолженности среди остальных сегментов розничного кредитования»,— отмечает госпожа Кожекина.

В пресс-службе Южного главного управления Банка России вчера сообщили „Ъ-Кубань“, что ситуация с просроченной задолженностью по кредитам, предоставленным физлицам Краснодарского края, становится лучше. «Непогашенные в срок кредиты в 2016 году в розничном кредитовании возросли лишь на 3,3%.

Доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в портфеле банков снизилась с 1,7% на 1 января 2016 года до 1,5% на 1 января 2017-го, что соответствует общероссийскому уровню»,— отметили в пресс-службе Южного ГУ.

Трехкратное расхождение в данных Банка России и ОКБ в «Эксперт РА» пояснили тем, что в официальной статистике учитываются лишь сами просроченные платежи, а кредитные бюро включают в расчет и основную сумму просроченного кредита, «тело».

Как рассказала „Ъ-Кубань“ Людмила Кожекина из «Эксперт РА», несмотря на снижение рынка потребкредитования по итогам 2016 года, в 2017 году ЦБ РФ продолжает принимать меры для его охлаждения.

В частности, отмечает аналитик, Банк России планирует ужесточить коэффициенты давления на капитал банка дорогих необеспеченных потребкредитов.

«Для ссуд с полной стоимостью кредита (ПСК) более 30% будет установлен коэффициент риска 3, а с ПСК более 35% — по сути запретительный коэффициент риска 6, который в настоящее время действует для ссуд с ПСК более 60%.

Таким образом, в 2017 году рост розничного кредитования останется в сегментах обеспеченного потребкредитования»,— прогнозирует эксперт. Госпожа Кожекина считает, что с учетом прогнозируемых на 2017 год более высоких темпов роста экономики реальные доходы населения также выйдут на положительную динамику.

Вчера в пяти из восьми запрошенных „Ъ-Кубань“ коммерческих банках (ВТБ 24, Россельхозбанке, Крайинвестбанке, Юниаструм банке, «Центр-инвесте») ситуацию с просроченными кредитами физлиц не прокомментировали.

Также в кредитных учреждениях не пояснили, какие действуют процедуры в отношении имущества должников по автокредитам и ипотеке, насколько активно кредиторы используют свое право на взыскание предмета залога.

В пресс-службе Сбербанка отметили, что процедура банкротства физического лица применяется только в самых критических ситуациях.

В отношении уровня просрочки в лидирующем на рынке кредитования населения банке (на Кубани — более 40% от общего объема кредитования физлиц и около 60% ипотечных кредитов) отметили, что «в прошлом году среднемесячный темп роста просроченной задолженности по ипотечным и потребительским кредитам в Краснодарском крае умеренный и не превышал 2%».

По словам управляющего ФАКБ «Российский капитал» (ПАО) Краснодарский Кирилла Зарочинцева, в кубанском филиале роста просроченной задолженности не отмечается.

«Показатели качества кредитного портфеля в розничном сегменте в 2016 году продемонстрировали признаки улучшения за счет роста количества ипотечных кредитов (ипотечные заемщики демонстрируют высокую дисциплину и редко выходят на просрочку), а также кредитов на рефинансирование»,— рассказал господин Зарочинцев.

Директор по розничному бизнесу ОО «Краснодарский» АО «Альфа-банк» Игорь Гончаров отметил, что по сравнению с прошлыми периодами просрочка по кредитным картам и кредитам наличными сократилась, а автокредиты и ипотека выдаются в ограниченном объеме «зарплатным» клиентам.

Леонид Воронин

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3219996

Блоги профессионалов на «Ведомостях»

Как действовать в отношении просрочки по кредитам?

Большая часть взрослого населения России и компаний хотя бы раз в жизни получали кредит или пользовались кредитной картой. Вся информация о взятых кредитах и платежной дисциплине попадает в кредитную историю – своего рода досье, которое становится неотъемлемой частью финансовой репутации заемщика.

Это досье показывает, какие и когда он брал кредиты, погасил ли их в срок, есть ли за ним в настоящее время какая-либо задолженность. В нем также содержатся паспортные и контактные данные, место прописки, сведения даже о тех кредитах, в которых человеку было отказано с указанием причин отказа.

При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита банк в обязательном порядке пользуется информацией о кредитной истории клиента для снижения своих рисков.

А если вы – индивидуальный предприниматель или владелец малого бизнеса, ваша кредитная история даст банку информацию не только о вашей финансовой дисциплине, но и позволит оценить ваш бизнес.

Ведь в этих случаях кредитная история малого предприятия и его владельца – это практически одно и то же.

И когда вам потребуются деньги на развитие бизнеса, информация о том, как вы в свое время погашали автокредит, станет для банка решающей при принятии решении о кредитовании.

Сегодня кредитная история является одним из главных критериев в оценке банком платежеспособности заемщика. У каждого банка своя скоринговая модель оценки заемщиков, но все они обязательно учитывают информацию из бюро кредитных историй.

Есть четкие критерии, по которым большинство банков откажут клиенту. Вы вряд ли получите кредит, если у вас есть непогашенная просрочка или та, что была погашена с опозданием на 120 и более дней.

Настороженно банки относятся к большому числу действующих кредитов или к частым обращениям за ними.

Заемщиков с подобными характеристиками в России не так уж мало. По данным кредитных бюро, в конце 2014 г. 11% заемщиков имели одновременно три кредита, 9% – четыре и более; 8% заемщиков имеют кредиты в трех банках. И уже почти каждый пятый допускает просрочки.

Конечно, единственный совет заемщикам, которые хотят иметь хорошую кредитную историю, – не допускать просрочек. Но жизненные ситуации бывают разные, и, если все же вы в какой-то момент не можете оплатить очередной взнос, необходимо как можно быстрее обратиться в банк и договариваться о реструктуризации кредита. Если банк пойдет на это, то просрочки не будет.

Как показывает практика, у многих клиентов в кредитной истории имеются немногочисленные просрочки до 30 или 60 дней или же краткосрочные просрочки, допущенные несколько лет назад, после чего кредитная история была положительной.

Они могут образоваться по самым обычным причинам: вы просто перепутали даты или уехали в командировку, в отпуск и забыли заранее внести платеж, временно потеряли работу или даже заболели.

Таким заемщикам банки, вероятнее всего, предоставят кредит, так как все указывает на то, что клиент мог технически не успеть провести оплату вовремя или реабилитировался после сложного периода в жизни.

Но если все же банки вам в кредите отказывают, несмотря на то, что просрочки по кредитам остались в прошлом и вы уже давно являетесь идеальным заемщиком, для улучшения кредитной истории попробуйте взять небольшой потребительский кредит, например, в магазине бытовой техники. Выполнив в срок все обязательства, вы покажете банкам, что стали сознательным заемщиком.

Дополнительно необходимо отметить еще одну деталь: на практике в бюро кредитных историй по разным причинам могут случаться ошибки. Например, вы всегда оплачивали кредиты своевременно, но при запросе нового банки вам отказывают.

В таком случае нужно обратиться в любой банк с заявлением о предоставлении вам информации из Центрального каталога кредитных историй (фактически, из Центрального банка) о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история. После этого вы может один раз в год бесплатно получить в этом бюро подробную выписку о своей кредитной истории с названиями банков.

Если в полученной выписке вы обнаруживаете просрочки или кредиты, которых у вас не было, необходимо обратиться в конкретный банк с заявлением об исправлении ошибки в вашей кредитной истории.

Большую роль играют кредитные истории и в плане проверки новых сотрудников. С июля 2014 г. работодатели получили возможность запрашивать в кредитных бюро выписки потенциальных сотрудников; особенно это актуально для проверки финансовой дисциплины будущих бухгалтеров, закупщиков или материально-ответственных лиц.

Из кредитной истории работодатель также может косвенно сделать вывод о том, как будущий сотрудник будет относиться к работе.

Например, если его месячный платеж по кредиту невысок и отсутствуют просрочки, это может говорить о том, что человек умеет управлять личными финансами и ответственно относится к своим обязанностям.

А наличие ипотечного кредита может рассматриваться как хороший мотиватор для эффективной работы.

Кредитная история – это что-то вроде летописи заемщика, в которой фиксируется каждый его шаг с того момента, как он впервые решил обратиться за кредитом. Ее, как и репутацию, легко испортить и достаточно трудно затем восстановить. Поэтому в наш век бурного развития рынка банковского кредитования есть стимул обращаться с ней бережно.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2015/07/21/601515-kak-kreditnaya-istoriya-vliyaet-na-otnosheniya-banka-i-zaemschika

Чем грозит просрочка по кредиту забывчивому клиенту?

Как действовать в отношении просрочки по кредитам?

При сегодняшнем сумасшедшем ритме жизни, когда дни расписаны буквально по минутам, а времени все равно не хватает, россиянам бывает сложно выкроить даже лишний час в своем плотном графике. И многим порой трудно найти время даже для того, чтобы элементарно внести платеж по кредиту.

“Благодаря” этому платежи все откладываются и откладываются, превращая хорошего заемщика в злостного неплательщика. А многие из нас и вовсе, закрутившись на работе и в своих личных проблемах, благополучно забывают о том, что настал “час расплаты” – день внесения очередного платежа по кредиту.

Так что же будет дальше с забывчивым клиентом, как его накажет банк? Об этом “Финмаркету” рассказали специалисты крупнейших банков столицы.

С позиции банка, безусловно, основной подход к проблеме невозвратов должен заключаться не в устранении проблем, а в их предотвращении.

Об этом говорит содиректор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети и член правления банка BSGV Иван Анисимов.

Другими словами, необходимо приложить максимум усилий, чтобы не допустить получения кредита человеком, который заведомо не планирует или не способен его погашать.

Однако помимо откровенных мошенников, которых банк выявляет еще на стадии рассмотрения кредитной заявки, существуют и добропорядочные граждане, по разным причинам задерживающие платежи.

Среди причин может быть тяжелая болезнь, развод супругов, бывших собственниками квартиры в ипотеке, потеря работы и так далее. При этом И.

Анисимов отметил, что речь далеко не всегда идет о невозврате кредита, а лишь о просрочке, что формально является двумя разными понятиями.

Итак, у вас появилась просрочка по кредиту. Какие же действия будет предпринимать банк?

В первую очередь, с вами свяжется сотрудник банка с целью выяснения причин, по которым вы не внесли вовремя средства на счет.

Если разговор не увенчается успехом или вовсе не состоится, следующим шагом банка станет официальное письмо, направленное вам с описанием ваших долгов и возможных последствий его неоплаты.

Если и эта мера не окажет никакого воздействия и клиент в течение месяца не выйдет на связь и не оплатит, им начнет серьезно заниматься служба безопасности банка, рассказала начальник управления кредитных операций департамента розничного бизнеса Локо-банка Камилла Эфендиева. В том случае, если средства так и не начнут поступать на счет, банк передаст ваше дело коллекторскому агентству, которое занимается профессиональным “выбиванием” долгом. В редких случаях дело должника может быть передано в суд.

Начальник управления розничных услуг и технологий ЮниКредит банка Александр Клименко отмечает, что большинство клиентов, как показывает практика, просто забывает о необходимости внесения платежа, и им нужно напомнить об этом.

Штрафы за просрочку

Кроме того, стоит помнить, что за каждый день просрочки придется платить штраф. В разных банках устанавливается свой размер штрафов – в основном он составляет 0,2-0,5 проц. от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Сергей Лыкосов пояснил, что величина штрафов за просрочку платежей зависит от конкретного кредитного продукта и длительности просрочки.

При небольшом сроке просрочки клиенту необходимо будет оплатить штраф, при длительной просрочке банк может потребовать от клиента досрочного возврата всей ссуды.

Небольшим сроком считается просрочка до семи дней – это так называемая “техническая” просрочка, когда банк допускает, что клиент мог случайно забыть о том, что нужно перечислить платеж или не успел вовремя зайти в банк и внести деньги.

Две недели – это уже существенный срок, причины которого банк не может считать “техническими”. К злостным неплательщикам банк будет применять различные меры принудительного взыскания вплоть до судебного преследования и взыскания в рамках исполнительного производства.

Сможет ли провинившийся заемщик снова взять кредит?

Несмотря на безответственное отношение к срокам погашения кредита, многие заемщики рассчитывают на получение все новых и новых ссуд. И их надежды небезосновательны. Большинство банков лояльно относятся к небольшим просрочкам и готовы простить забывчивость своим клиентам.

И.Анисимов сообщил, что если просрочки незначительные – несколько дней, в крайнем случае – недель, вряд ли это окажет существенное влияние на принятие решения банком в случае соответствия заемщика всем остальным условиям.

Однако “злостные” неплательщики, тем более не вернувшие кредит, однозначно попадают в “черный список”, и маловероятно, чтобы уважающее себя кредитное учреждение впредь предоставило им кредит.

Впрочем, поскольку причины просрочки могут быть разными, скорее важно не скрывать от банка свою историю, а детально и, главное, честно рассказать о негативных историях и их причинах, советует банкир.

К.Эфендиева из Локо-банка также придерживается этой позиции и подчеркивает, что факт получения информации о негативной кредитной истории заемщика в других кредитных учреждениях не всегда является основанием для отказа клиенту в получении кредита. В каждом случае решение принимается индивидуально.

С.Лыкосов предупреждает, что хоть банки и идут на уступки многим забывчивым клиентам, но, безусловно, наличие просрочек в кредитной истории может стать серьезным аргументом для отказа в очередном кредите.

Не вернул кредит – попрощайся с отпуском

Еще одним веским аргументом в пользу своевременной оплаты кредитов является тот факт, что “обвешанный” долгами заемщик, дело которого уже дошло до суда, может попросту оказаться невыездным. Запрет на выезд за границу в связи с непогашенной задолженностью реально стимулирует многих должников к оперативному погашению давних долгов.

По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП) России, в первом квартале этого года каждый 17-й должник, в отношении которого было вынесено постановление о временном ограничении права выезда за пределы РФ, немедленно погасил судебную задолженность в среднем на сумму 130 тыс. рублей.

В настоящее время для своевременного ограничения или снятия ограничения на выезд должников из страны ФССП совместно с Пограничной службой (ПС) ФСБ России разработан новый порядок применения временного ограничения должников в выезде из РФ.

Еженедельно, по вторникам, территориальный орган ФССП готовит реестр лиц, в отношении которых вынесены постановления о временном ограничении на выезд из РФ, и направляет его в центральный аппарат ФССП по электронной почте и почтовой связью с обязательной проверкой получения сведений по телефону.

Еженедельно, по четвергам, центральный аппарат ФССП обрабатывает, обобщает информацию, поступающую из всех территориальных органов ФССП, и передает в ПС ФСБ России в электронном виде и на бумажном носителе.

Исправно платишь по кредиту – получай бонусы от банка

Банки, крайне заинтересованные в хороших, беспроблемных заемщиках, всячески стимулируют и поощряют клиентов, своевременно погашающих кредиты.

Локо-банк для своих клиентов, обслуживающихся в рамках программ кредитования “Локо-Авто” и “Локо-Ипотека”, предоставляет банковские карты с кредитным лимитом в размере 5 проц. от суммы кредита.

С клиентов, обращающихся в Юникредит банк второй раз за кредитом на приобретение автомобиля, не взимается единоразовая комиссия за оформление автокредита; для клиентов, обладающих положительной кредитной историей, в банке существенно ниже ставка по потребительскому кредиту и комиссия за оформление потребительского кредита (при условии срока кредитной истории не менее 6 месяцев и если с момента выплаты этого кредита прошло не более 1 года).

В начале марта этого года Промсвязьбанк ввел новый вид кредита именно для клиентов с положительной кредитной историей “Нецелевой потребительский кредит для постоянных клиентов”. Для таких заемщиков банк понизил процентную ставку и упростил процедуру получения кредита. Например, для кредитов до 300 тыс. рублей или 10 тыс. долл.

(евро) нужно предоставить лишь поручительство супруга без учета его платежеспособности. Если заемщик не женат (не замужем), то поручительства не нужно. Процентные ставки по кредитам в рублях на 3-6 проц. ниже, чем по обычным программам потребительского кредитования. При кредитах в долларах и евро можно сэкономить до 3-5 проц. годовых.

Кроме того, срок кредита увеличен до семи лет (обычно – до пяти).

Как сообщил начальник управления контроля рисков розничного бизнеса департамента рисков Русского банка развития Игорь Мичурин, на сегодняшний день специальные льготные условия существуют лишь в некоторых филиалах банка. Но сейчас в банке разрабатывается программа, которая в скором времени будет действовать во всех филиалах банка.

Источник: http://www.finmarket.ru/analytics/889518

Право-online
Добавить комментарий