Как доказать, что я не должен банку?

Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали — Право на vc.ru

Как доказать, что я не должен банку?

В информационном пространстве много материалов о том, как не стать жертвой мошенников, в частности тех, которые используют ваши персональные данные для получения микрокредитов.

Но вот только не стать жертвой мошенников можно в одном случае — если у вас нет паспорта, вы не пользуетесь никакой социальной инфраструктурой (поликлиники, больницы, школы, социальные фонды и так далее), не являетесь клиентом банков и вообще не общаетесь с людьми.

Во всех других случаях риск есть, и он составляет 50% на 50%. То есть либо вы станете жертвой мошенников, либо нет. Но практически никто не говорит, что делать людям, которые в один прекрасный день внезапно обнаружили, что должны каким-то непонятным кредиторам деньги.

Я хочу поделиться своим опытом и рассказать о том, как, сам того не зная, стал должником МФО (микрофинансовых организаций) и что я делал, чтобы восстановить справедливость.

Если долг оказался вдруг

Я в высшей степени законопослушный гражданин. По профессии я юрист, что накладывает на меня дополнительные обязательства в плане социальной ответственности. В моей жизни было несколько кредитов (как крупных, так и более мелких), но никогда ни по одному из них не было просрочек или невыплат.

В общем, у меня всегда была идеальная кредитная история. Многие банки были счастливы видеть меня в лице заёмщика. Но два года назад в один прекрасный день раздался звонок, причём на мой личный, не рабочий номер, который знает весьма ограниченное количество людей. Не очень вежливый мужчина спросил, когда я собираюсь вернуть долг.

— Простите, какой долг? — возмутился я.

— Как, 7500 рублей по кредиту, который вы оформили у нас три месяца назад. Правда, за это время ещё проценты набежали в размере 15 тысяч рублей. Итого вы должны нам 22 500 рублей, — уже не так напряжённо ответил мужчина на другом конце.

— Кому — вам? — уточнил я.

— МФО «ВКармане», — ответил собеседник.

Честно говоря, я подумал, что это какая-то ошибка, потому что никаких денег ни у этой МФО, ни у какой-либо другой я не брал, поэтому решил проигнорировать звонок.

Такая ситуация повторялась неоднократно на протяжении следующих двух месяцев. Опять же, я игнорировал звонки (как мне тогда казалось) мошенников из МФО «ВКармане». В некоторой степени вся эта ситуация меня даже веселила, так как моя совесть была чиста — я точно знал, что ни у кого денег в долг не брал.

Стадия принятия

Масштаб катастрофы я смог оценить только тогда, когда решил рефинансировать действующий ипотечный кредит на волне снижения банковских ставок. Я был, мягко говоря, удивлён, когда один за другим мне начали отказывать банки, даже те, с которыми у меня были прекрасные отношения.

Недолго думая, я решил проверить свою кредитную историю. Через ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) я узнал, что моя история хранится в следующих БКИ (Бюро кредитных историй): НБКИ, «Эквифакс» и БКИ «Русского Стандарта».

Запросив отчёты о кредитной истории, я несколько удивился, увидев там огромное количество запросов из различных МФО на получение займов. Их было минимум 20 штук.

Связав всё воедино, я вдруг осознал, что предполагаемый мошенник — вовсе не МФО «ВКармане» (она же ООО МФК «Джой Мани»), а совсем другие люди, завладевшие моими персональными данными и подавшие заявки на микрокредиты от моего имени в различные организации везде, где можно было получить деньги через онлайн-заявку.

Стало совершенно очевидно, что дальше игнорировать ситуацию невозможно и у меня нет никакого выбора, кроме как разобраться в ней.

Многие МФО настолько упростили процедуру выдачи кредита, что для его одобрения достаточно ввести на сайте паспортные данные, указать любой номер телефона, подтвердить через SMS, которое придёт на указанный номер, что ты якобы владелец паспортных данных и тебе выдадут заём в онлайне на карту!

В последствии МФО разыщет настоящего владельца паспортных данных и начнёт требовать долг с него, а также внесёт сведения о просрочках в его кредитную историю.

Как очистить кредитную историю

Первое, что я сделал, — определил, в чём именно заключается нарушение моих прав, чтобы знать, в какую инстанцию с этим нужно обращаться. Советов, что делать, в интернете полно, только почти все безграмотные, пришлось разбираться самому.

Навскидку имели место три нарушения. Первое — собственно сами финансовые обязательства перед МФО по возврату займа, которого я не брал, плюс проценты по кредиту.

Второе — незаконная обработка моих персональных данных, согласия на которую я МФО не давал.

Третье — включение в мою кредитную историю не соответствующей действительности информации о наличии якобы имевших место обращений от моего имени в МФО.

Я начал с третьего пункта и, в соответствии со статьёй 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», направил заявление в БКИ ООО «Эквифакс Кредит Сервисез» и АО «НБКИ» с требованиями исключить из моей кредитной истории не соответствующие действительности сведения. Шаблоны заявлений я взял на сайте БКИ.

В соответствии с пунктом пять той же статьи ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй обновляет сведения по заявлению субъекта кредитной истории (то есть меня) на основании информации, полученной от источников её формирования (то есть МФО).

БКИ здесь выступает как псевдонадзорный орган. На основании заявления субъекта кредитной истории он запрашивает у МФО и банков, соответствует ли информация действительности.

Если МФО или банк не сопротивляется и подтверждает, что да, информация не соответствует действительности, то она исключается из кредитной истории.

Если МФО упорствует — тогда БКИ не вмешивается и надо разбираться в суде.

Надо отдать должное МФО — в большинстве случаев они признали, что информация действительности не соответствует, и удалили её. В итоге часть запросов о микрозаймах была удалена из БКИ, и в моей кредитной истории осталось менее половины не соответствующих действительности записей.

Для каждой из оставшихся МФО я подготовил персональное требование и направил им по электронной почте. Надо отметить, что и здесь большая часть оставшихся организаций отреагировала адекватно и прислала письма с извинениями.

Таким образом, в моей кредитной истории осталось только несколько организаций, в том числе и МФО «ВКармане», которые твёрдо стояли на своём и не хотели подтверждать несоответствие информации во внесудебном порядке.

Кстати, тогда моя кредитная история была достаточно очищена для того, чтобы банки снова хотели со мной работать.

Одно МФО даже прислало мне на Whatsapp фотографию какого-то бородатого человека на фоне стремянки — причём из паспорта видно, что у злоумышленников была только часть моих реальных паспортных данных, остальное они выдумывали. Тем не менее это не помешало им оформить на моё имя кредит.

Параллельно я обратился в Роскомнадзор с требованием провести проверку на предмет нарушений действующего законодательства со стороны МФО — с точки зрения незаконной обработки моих персональных данных. Роскомнадзор отреагировал на обращение, но прислал стандартную отписку, согласно которой если у меня есть какие-то вопросы, то я могу самостоятельно выяснять их с МФО.

Я не стал тратить время на обжалование ответа Роскомнадзора, поскольку как юрист прекрасно понимал бессмысленность своих действий.

А как же полиция?

Тем временем мне позвонил участковый по адресу моей постоянной регистрации и попросил дать объяснения, так как к ним уже обратилась МФО «ВКармане».

Я, конечно, пришёл и дал все необходимые объяснения, приложил фотографию предполагаемого злоумышленника с якобы моими паспортными данными, но в данной ситуации это не могло помочь.

Вообще, в гражданско-правовых спорах (таким является случай с МФО) обращаться в полицию бессмысленно, так как они не имеют полномочий для урегулирования подобных ситуаций — если долг по договору займа, разбираться с этим может только суд.

Максимум, чем могут помочь в полиции, — принять заявление и попросить МФО отстать от честного человека. Даже если кредитор проникнется и действительно перестанет донимать вас звонками, через год-другой он может продать долг другой организации, и разбираться придётся уже с ней.

Тем временем срок исковой давности на оспаривание договора займа (один год) будет пропущен, и обращаться в суд будет бесполезно. Поэтому я рекомендую не тратить время на обращение в полицию, а направляться прямиком в суд, что я и сделал.

С чем идти в суд

В нашем законодательстве есть два варианта: пытаться признать договор незаключенным или недействительным. В большинстве своём в подобных случаях граждане предъявляют требования о признании договора недействительным. Но это не совсем верно.

На мой взгляд, в этом случае надо было идти именно по первому пути, так как я ни в каком виде не выражал свою волю на заключение этого договора, бумаги подписали какие-то злоумышленники якобы от моего имени. Для подтверждения они использовали не принадлежащий мне номер телефона.

Надо отметить, что наше законодательство предусматривает такую конструкцию, как АСП (аналог собственноручной подписи), но сначала именно я (а не кто-то другой) должен дать согласие на заключение договора с использованием АСП.

Сейчас получалось, что АСП была настроена на чужой номер телефона, а для заключения договора использовались мои паспортные данные. Соответственно, договор получается незаключенным. Требовать признавать недействительным то, чего нет, не имеет смысла.

Не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой.

Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами, бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.

Так как договор между мной и МФО «ВКармане» не был заключён, то я не мог попасть под действие Закона «О защите прав потребителей», согласно которому могу обратиться в суд по месту своей постоянной регистрации, соответственно, согласно закону, я мог подать иск только по месту нахождения ответчика, а это город Новосибирск.

Судиться так далеко от дома мне совсем не хотелось, поэтому я нашёл лазейку. В ГПК (гражданско-процессуальном кодексе) есть положение о том, что иски о незаконной обработке персональных данных могут рассматриваться в суде по месту жительства истца.

Поэтому, помимо требования о признании договора займа незаключенным, мне пришлось предъявить требования обязать ответчика прекратить незаконную обработку моих персональных данных, так как никакого письменного согласия на это я не давал.

Закономерный итог

В итоге состоялся суд. На первое заседание ответчик из Новосибирска не явился. В ходе этого заседания было удовлетворено моё ходатайство направить судебные запросы сотовому оператору — владельцу номера телефона, с которого пришло подтверждение якобы моей АСП и в банк, в который были переведены деньги от МФО «ВКармане».

Целью этих запросов было подтверждение того, что номер телефона принадлежит не мне и что счетов в указанном банке я не имею и никогда не открывал.

На второе заседание пришёл ответчик (не поленился приехать из Новосибирска), но к тому моменту были готовы результаты запросов, из которых следовало, что указанный номер телефона принадлежит не Гусятникову П.П., а некому ИП в Хабаровском крае, а счетов в указанном банке Гусятников П.П. никогда не имел.

Это послужило доказательством моей непричастности к кредитной истории с МФО «ВКармане». Суд полностью удовлетворил мои требования: признал договор незаключенным, обязал МФО «ВКармане» прекратить обработку моих персональных данных, исключить несоответствующие действительности сведения из моей кредитной истории, а также возложил на них судебные расходы.

Обжаловать решение суда первой инстанции ответчик не стал. Более того, он добровольно исполнил обязательства и возместил мне судебные расходы в размере 20 тысяч рублей.

Стоит добавить, что расследование со стороны полиции о краже моих персональных данных так и не закончилось ничем. Мошенников не нашли и материалы дела передали по адресу регистрации МФО «ВКармане».

В заключение хочу ещё раз отметить, что не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой.

Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами, бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/legal/87374-chto-delat-esli-vy-okazalis-dolzhnikom-mfo-no-deneg-ne-brali

Узнав, что на него навесили несуществующий банковский долг, мужчина умер от сердечного приступа

Как доказать, что я не должен банку?

Вдове Олега Волянского из Хмельницкой области удалось доказать, что муж никаких кредитов не брал, и выяснить, кто причастен к этой афере

То, что 47-летний Олег Волянский из Городокского района Хмельницкой области не брал в банке кредит и поэтому задолженность в размере 70 тысяч гривен выплачивать не должен, удалось доказать в суде. Но уже не Олегу, а его жене Валентине. Сам Олег Волянский к тому времени умер — мужчина скончался от сердечного приступа, когда узнал, что его заставляют отдавать несуществующие долги.

— Олег не мог поверить, что такое возможно, — вспоминает Валентина Волянская. — Какой кредит, если он даже ни разу не заходил в тот злополучный банк! Муж сутками думал об этой ситуации. Осунулся, похудел, почти ничего не ел. А когда суд первой инстанции стал на сторону банка, у Олега не выдержало сердце.

Сейчас, когда Валентина Волянская провела свое расследование, она уже знает, откуда взялся несуществующий кредит. Еще в 2007 году у ее мужа на железнодорожном вокзале украли паспорт. Олег тут же обратился в милицию и восстановил документ.

А через пять лет получил письмо из банка, в котором говорилось, что его долг составляет 58 тысяч 926 гривен.

Мужчина пошел в ближайшее отделение банка, но там, проверив по базе фамилию, сказали, что он их клиентом не является и никаких долгов не имеет.

— Но муж все равно оставил в банке заявление с просьбой разобраться, откуда взялось это странное письмо, — говорит Валентина. — Ответ так и не получил.

А через полгода вдруг позвонили из этого же финучреждения: «Олег Владимирович, у вас большой долг. Вместе с пеней он составляет 70 тысяч гривен». Мы с мужем поехали уже в областное отделение банка.

Там сказали, что еще в 2007 году (как раз в то время, когда Олег потерял паспорт) на его имя был взят кредит — 50 тысяч гривен.

Кредит оформили по паспорту моего супруга. Но фотография в документе была не Олега, а совсем другого человека. Муж брюнет, а у того незнакомца светлые волосы. Кроме того, судя по снимку, у них существенная разница в возрасте. «Это действительно не вы, — посмотрев ксерокопию паспорта в базе, растерянно сказала банковская служащая. — Очевидно, то был какой-то мошенник.

Не знаю, как так получилось, кредит оформляла не я…» В службе безопасности финучреждения мужу посоветовали написать соответствующее заявление. Но банк к тому времени уже успел подать на Олега в суд как на злостного неплательщика! И даже после того, как его сотрудники убедились, что денежный заем оформлял по липовому паспорту совсем другой человек, иск не отозвали.

*В компьютерной базе финучреждения сохранилось фото человека, получившего карточку на имя Олега Волянского, которое банк предоставил следствию

*Настоящий паспорт Олега Волянского

В Городокском суде, где рассматривалось это дело, Олег Владимирович предъявил справку из милиции об утере паспорта.

— Муж давно страдал сердечно-сосудистой недостаточностью, имел III группу инвалидности. Врачи не уставали повторять, что ему нельзя волноваться, — говорит Валентина. — После первого заседания суда Олег попал в больницу… Представители банка на процесс не являлись, но присылали письма с просьбой рассматривать дело без них.

Мы стали настаивать на проведении почерковедческой экспертизы. Это доказало бы, что муж в кредитном договоре не расписывался. В принципе, там даже без экспертизы было видно, что подпись на документе не Олега — другой наклон букв, иная каллиграфия. А на копии паспорта мошенник написал: «Копія вірна».

И этот почерк был совсем не похож на почерк мужа.

Результат почерковедческой экспертизы нас шокировал. Там значилось, что подписи на документах ставил… Олег.

Но как, если он ни разу не заходил в тот банк? И даже на глаз видно, что почерки отличаются? Юрист сказал, что будет настаивать на повторной экспертизе. Но поговорив с судьей, узнал, что она не собирается этого делать.

«Я должна вынести решение, у меня сроки поджимают», — сообщила судья. А в разговоре со мной заявила: «Вы должны смириться с решением, которое я вынесу. Это система, здесь все связано…»

Муж пил таблетки горстями. Я уговаривала его пойти в больницу, но Олег отказывался: «За какие деньги мне сейчас лечиться?» Он всю жизнь проработал трактористом. Мы жили небогато, но честно. Никогда ничего не брали в долг.

В нашей скромной сельской хате Олег все сделал сам. Чтобы купить стройматериалы, тяжело работал… Когда мужу стало плохо прямо на работе, его отвезли в больницу. Даже лежа под капельницами, Олег постоянно спрашивал меня о суде.

О том, что банк выиграл процесс, Валентина мужу не рассказала. Но оказалось, что в ее отсутствие в больницу приходила сотрудница суда, которая навещала одного из пациентов. Увидев Олега Волянского, сообщила, что суд обязал его выплатить кредитный долг. Когда мужчина это услышал, у него случился сердечный приступ…

— На следующий день после смерти Олега мне позвонили из банка: «Как хотите, но вы должны нам 73 тысячи гривен. Ваш муж — мошенник», — продолжает Валентина.

— «Вы знаете, что его уже нет?» — расплакалась я. Услышав это, сотрудница финучреждения бросила трубку. А спустя сутки мне опять позвонили: «Примите наши соболезнования.

Возможно, ваш муж действительно не брал кредит. Мы допускаем, что он не виновен».

Похоронив мужа, Валентина написала заявление в Хмельницкое областное управление милиции. Там открыли уголовное дело и назначили повторную почерковедческую экспертизу, которая показала, что подписи на кредитном договоре не принадлежат Олегу Волянскому.

Затем провели третью экспертизу, которая тоже подтвердила, что Олег в договоре не расписывался.

Но почему специалист, проводивший первую экспертизу, написал, что подписи принадлежат Олегу Волянскому? Оказалось, суд прислал этому эксперту… не те образцы подписей.

В полученном Валентиной ответе из областного управления МВД сказано, что была проведена служебная проверка, которая показала, что «в качестве свободных образцов подписи судья предоставила эксперту копию паспортных данных Олега Волянского, заверенных подписью последнего».

Эти подписи эксперт сравнивал с подписями в кредитном договоре. То есть вместо того, чтобы предоставить эксперту свободные образцы подписей Олега Волянского (а он их оставлял, и не раз), суд направил копию паспорта, на которой еще в 2007 году мошенник написал «Копія вірна».

Получилось, что эксперты сравнивали между собой две подписи мошенника. И, как и следовало ожидать, пришли к выводу, что это почерк одного и того же человека.

Возникает вопрос: зачем судья брала у Олега Волянского свободные образцы подписей, если экспертам их так и не отправили?

Апелляционный суд признал, что Олег Владимирович Волянский ничего не должен банку, так как не брал кредит. Но это едва ли могло успокоить его вдову.

— Я хочу, чтобы виновные в смерти мужа были установлены, — говорит Валентина. — Как суд мог отправить экспертам не те образцы подписей? Я уверена, что таких случайностей не бывает. Поэтому обратилась в Высший совет правосудия с заявлением, в котором попросила уволить судью Инну Федорук. Именно она вынесла решение о том, что Олег обязан вернуть несуществующий долг.

Судья Инна Федорук заверила корреспондента «ФАКТОВ», что отправила экспертам правильные образцы подписей. Но почему же они тогда не попали к экспертам?

— Я не могу это объяснить, — сказала судья. — Мы направляли. И это делалось по ходатайству ответчика и его представителя. В материалах дела есть опись документов, которые мы предоставили на экспертизу.

И не нужно трактовать это так, что виноват суд. Хотелось бы, чтобы в данном вопросе разбирался юридически подкованный специалист.

Ведь обычный гражданин не знает нюансов процесса и ориентируется только на эмоции.

Инна Федорук, как и раньше, работает в Городокском райсуде Хмельницкой области. В прокуратуре по заявлению Валентины Волянской открыли уголовное производство. Но вины судьи прокурор пока не усматривает.

— Сейчас выясняется, действительно ли эксперт, проводивший почерковедческую экспертизу, сделал заведомо неправильное заключение, — заявил прокурор Хмельницкой областной прокуратуры Михаил Войтюк. — Разумеется, если будет установлено, что к этому преступлению причастна судья, будут внесены соответствующие сведения.

Тем временем юристы, которые сейчас помогают Валентине Волянской, уверены: даже если вины судьи в том, что у эксперта оказались не те подписи, нет, ее решение было неправомерным. Ведь вынося решение, судья должна была учитывать не только выводы эксперта, но и другие доказательства. Хотя бы то, что в банковских документах была фотография человека, совершенно не похожего на Олега Волянского.

Председатель Городокского райсуда Юрий Сакенов комментирует ситуацию очень осторожно: «В решении судьи Инны Федорук были недостатки. Если бы решение было правомерным, Апелляционный суд его бы не отменил».

— Судья приезжала ко мне на следующий день после того, как о смерти Олега написали «ФАКТЫ», — говорит Валентина. — «Хочу перед вами извиниться, — сказала. — Меня мучает совесть. Я знаю, что поступила неправильно, совершила ошибку». «А вы не думали, что ошибка может стоить человеку жизни?» — спросила я. На этом наш разговор закончился.

— Вам удалось выяснить, кто все-таки оформил от имени вашего мужа кредитный договор?

— Банк долго не хотел предоставлять следствию документы. Недавно все-таки прислали. Увидев эти бумаги, я не поверила своим глазам. Как я уже говорила, мошенники, оформившие кредит на имя моего мужа, вклеили в его паспорт фотографию человека, ни капли не похожего на Олега. В банке есть правило — когда клиенту выдают кредит или карточку, его тут же фотографируют.

Так вот на снимке, сохранившемся в компьютерной базе финучреждения, был третий человек, не похожий ни на Олега, ни на мужчину, фотографию которого вклеили в липовый паспорт. Как в таком случае банковский служащий мог оформить кредитный договор? Кроме того, тот человек предоставил справки с места работы, где настоящий Олег Волянский никогда не числился.

Получается, клерки предоставленную им информацию вообще не проверяли?!

— Вы обращались с заявлениями в банк?

— Да, и не раз. Требовала привлечь к ответственности сотрудников, из-за которых началась вся эта история. Нам долго не отвечали. А потом прислали короткое письмо: дескать, банк благодарит вас за ценное уведомление.

И все. А недавно сотрудники правоохранительных органов, попросившие пока их не называть, сообщили, что на кредитном договоре вместо Олега расписывался банковский клерк. Разумеется, чтобы доказать это, нужна экспертиза.

В полиции говорят, что провели бы эту экспертизу уже давно, если бы финучреждение предоставило соответствующие документы.

— Мы не раз обращались в банк с запросами и определениями суда, чтобы они предоставили свободные образцы подписей клерка, оформлявшего соответствующий договор, — сообщил старший следователь следственного отдела Хмельницкого отделения полиции Роман Лисак. — Но пока что банк прислал только фотографию.

Раньше этим уголовным делом занимался другой следователь. По странному стечению обстоятельств сейчас он работает в службе безопасности… того же банка. В финучреждении ситуацию комментируют крайне неохотно.

— Кредит, оформленный на Олега Волянского, был списан. Какие еще к нам вопросы? — заявил замначальника службы безопасности «ПриватБанка» Юрий Демчук. — Дело было рассмотрено в суде непрофессионально, вот и все.

— Мужа нет уже третий год, а мы до сих пор не установили памятник — все деньги уходят на адвокатов, — тяжело вздыхает Валентина. — Но я не остановлюсь, пока не добьюсь наказания для людей, по вине которых умер Олег.

*”Я не остановлюсь, пока не добьюсь наказания для людей, по вине которых умер мой муж”, — говорит Валентина Волянская

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/232595-uznav-chto-na-nego-navesili-nesucshestvuyucshij-bankovskij-dolg-muzhchina-umer-ot-serdechnogo-pristupa

Как выиграть суд у банка по кредиту?

Как доказать, что я не должен банку?

Исходя из моего опыта, вероятность оказаться в суде по иску банка напрямую зависит от вида и размера кредита. Если он беззалоговый и на сумму от 5000 до 20 000 гривень, то «шанс» на то, что банк станет судиться – не более 10%. Подавать в суд по таким долгам экономически не выгодно.

Поэтому их чаще всего передают в работу или продают коллекторам, а те уже давят на должника психологически. Если ваш долг от 20 000 до 50 000 гривень, то тут вероятность нарваться на суд примерно 50%. Ну и если долг больше этой суммы или если он залоговый (ипотека, автокредит), то, скорее всего, суда не избежать. Но это не значит, что все пропало.

Нередко банки допускают ошибки, которые грамотный юрист может использовать против них же.

Как правило, ошибки кроются в несоответствии ипотечных или кредитных договоров, договоров поручительства требованиям законов Украины «о защите прав потребителя», «о банках и банковской деятельности» и положениям Гражданского Кодекса Украины. Наличие таких нарушений может найти только квалифицированный специалист.

Одна из самых частых ошибок – нарушение сроков исковой давности. Иногда это происходит из-за некомпетентности юристов банка, но часто они просто не успевают обработать все кредитные дела из-за их количества. Последствия для банков могут быть разные: от признания недействительными отдельных пунктов до всего договора в целом. Вот пара примеров.

6 лет назад мой клиент Петр взял в Альфа-Банке беззалоговый кредит на 50 000 гривень. Спустя полгода он потерял работу и обслуживать его дальше не мог. Этой весной, когда сумма долга с учетом пени и штрафов выросла до 150 000 гривень, банк подал в суд.

Петр думал, что его ситуация безнадежна, ведь банк действовал строго согласно кредитному договору. Но когда мы изучили документы, стало ясно, что кредит брался на два года, и срок исковой давности по договору истек шестью месяцами ранее. Мы подали ходатайство про отказ в иске, и его удовлетворили.

Теперь банк не сможет принудительно взыскать с Петра не только проценты и штрафы, но и сумму долга.

Другой пример. Один из банков подал в суд на моего клиента Александра, требуя взыскать с него 300 000 гривень пени, которая начислялась на протяжении 2,5 лет. Мы подали возражение и суд отказал банку.

Дело в том, что по договору пеня начислялась с момента просрочки, а срок исковой давности по взысканию пени, согласно ст. 258 Гражданского Кодекса, составляет один год.

То есть банк должен был обратиться с этим требованием на 1,5 года раньше.

Об этом по почте должно прийти соответствующее уведомление. Но на практике это не всегда так. Оно, к примеру, может прийти с большим опозданием или не прийти вовсе.

По разным причинам: ошибка в адресе ответчика или банальная нехватка денег у судовой канцелярии на заказную корреспонденцию.

Поэтому если вы давно не платите и вам уже угрожали судами, то не лишним будет раз в месяц наведываться в районный суд и самому узнавать в канцелярии, нет ли против вас иска. В противном случае суд может пройти без вашего участия.

Но, если обратиться к специалисту, в этом не будет катастрофы. Опытный юрист сможет отменить принятые без вас решения и начнет слушание дела сначала. По моему мнению, если дело дошло до суда, то привлечение юриста – безальтернативный вариант. Если, конечно, у заемщика у самого нет богатого опыта в области права.

Ведь даже в выигрышном, на первый взгляд, для должника случае, когда банк «проспал» сроки исковой давности, исход дела может решиться не в пользу клиента. Суд не станет автоматически применять эту норму против банка. И если заемщик не сможет доказать свою позицию, то банк вполне способен выиграть дело.

Не говоря уже о более сложных ситуациях.

Если дело уже в суде, то нужно определиться с моделью поведения. Она, конечно, будет зависеть от конкретной ситуации, но в целом, по моему опыту, у кредитных дел есть три выигрышных тактики.

Первая тактика – искать в кредитных договорах или договорах поручительства «дыры» и, если такие есть, судится с банком с надеждой на победу. Иногда так удается убрать из кредитного договора несправедливый пункт или оспорить его вовсе. Вот пример из моей практики.

Антон выступил поручителем по кредиту Андрея. Последний перестал платить и банк подал в суд на обоих. Ко мне обратился поручитель Антон. Изучив дело, я увидел, что кредит был взят в 2008 году, а в 2011-м банк подписал с должником договор реструктуризации долга.

Из-за начисленной пени общая сумма долга выросла на $6000, а ежемесячный платеж – на $200, по сравнению с теми суммами, за которые поручился Антон. Но, согласно положениям Гражданского Кодекса, увеличение суммы долга могло произойти только с согласия поручителя.

В итоге суд признал претензии банка к Антону недействительными.

Вторая тактика – брать банк «измором». Можно всеми возможными процессуальными способами затягивать судебный процесс: подавать апелляционные жалобы, ходатайства, встречные иски, заявления об истребовании документов или проведении экспертиз.

Для чего это нужно? Привожу конкретный пример. Мой клиент хотел закрыть вопрос с банком по залоговому кредиту, но не смог договориться о цене. Банк хотел на $20 000 больше, чем был готов заплатить клиент.

После того, как переговоры зашли в тупик, банк заявил, что через суд заберет залоговую квартиру.

Мы начали активно затягивать судебный процесс: оспаривали сам факт открытия производства в апелляции, ссылаясь на то, что должник проживает в другом месте, требовали от банка предоставления разных дополнительных документов и т.п. В итоге спустя два года банк пошел на уступки. Кредит был закрыт на условиях должника.

Существует масса законных способов затягивания судебного процесса. Но нужно понимать, как их применять в той или иной конкретной ситуации. Все они должны соответствовать Кодексу и быть должным образом оформленными, иначе будут отклонены судом. Поэтому повторюсь – лучше, если делом будет заниматься специалист.

Ошибки в кредитной истории

Почему они появляются и как их исправить

Третья тактика – первому идти в наступление. Как известно, лучшая защита это нападение. Бывает, что действия банков противоречат нормам законодательства. Если уличить их в этом, то имеет смысл первым подать иск и отстоять свои права.

Пример. Один мой клиент досрочно погасил ипотеку, но Банк Траст посчитал это нарушением и начислили ему штраф в размере 200 000 гривень. Также банк отказывался выдать справку о закрытии долга и не стал снимать ипотеку с залоговой квартиры.

Аргументировал свои действия тем, что штраф за досрочное погашение был предусмотрен условиями кредитного договора. Однако банкиры не учли того, что эта норма противоречит закону Украины «О защите прав потребителей».

Мы подали в суд, признали этот пункт договора недействительным, обязали банк закрыть кредит и снять ипотеку с залоговой квартиры.

Конечно, долги нужно отдавать. И лучше делать это, не доводя до суда. Всем спокойнее, когда клиент исправно платит долг с процентами. Но если вдруг до этого дошло, я советую не терять самообладания, а смело судиться с банком. Мои рекомендации следующие:

  1. Если знаете, что дело идут к суду, проверяйте почту и наведывайтесь в районный суд. Чем раньше вы узнаете об иске, тем больше времени будет на то, чтобы к нему подготовиться.
  2. Как минимум проконсультируйтесь с профильным юристом, а лучше поручите ему вести ваше дело. Да, это стоит денег, но часто в итоге так будет дешевле.

Дмитрий Головко, адвокат, президент юридической компании «Дмитрий Головко и партнеры»

Источник: https://finance.ua/credits/kak-vyigrat-sud-u-banka-po-kreditu

Вс разъяснил, как доказать, что гражданин не брал деньги у банка

Как доказать, что я не должен банку?

Про мошенников, которые обманом получают кредиты в банках на чужое имя, после чего должниками оказываются невиновные граждане, представители полицейских и следственных органов рассказывают с экранов телевизоров и со страниц газет очень часто. На сегодняшний день мошенничество с банковскими кредитами, которые берутся на имя ничего не подозревающего человека, – один из распространенных вариантов обмана.

Одни мошенники получают кредиты по украденным документам. Другие, пользуясь связями в банках, берут деньги по копиям чужих паспортов. А получить такую копию сегодня очень легко.

Ведь у нас снимают копии паспорта везде, начиная с поликлиники по месту жительства и салонов связи, заканчивая школами и всевозможными конторами ЖКХ. Таких преступников не часто, но все-таки ловят и выносят им приговор.

А как поступать тем, кто оказался их жертвой с долгом в банке, которого они не делали?

Об этом рассказал Верховный суд РФ, когда пересматривал результаты судебного спора гражданина и некоего банка, который захотел получить выданный мошенникам кредит с невиновного человека. Учитывая, что жертв подобных мошенников немало, эти разъяснения могут оказаться крайне полезными.

Все началось с иска к некоему банку, который принес в суд гражданин. Житель Воронежской области попросил признать кредитный договор с этим банком незаключенным.

В суде бедолага рассказал, что Лискинский районный суд Воронежской области вынес заочное решение, по которому взыскал с него нереальную сумму долга – вместе с судебными издержками почти 17 миллионов рублей.

Заключен кредитный договор, судя по документам, был в 2014 году.

https://www.youtube.com/watch?v=HRquVkrOPOo

Суду истец объяснил, что он никогда такой договор не заключал, в городе Самаре, в котором якобы подписывался договор, он никогда не был, а зарплата его составляет 15 тысяч рублей и не идет ни в какое сравнение с той, что указана в договоре.

Правовые аспекты борьбы с мошенничеством эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”

Тот же Лискинский районный суд, выслушав доводы человека, с ним согласился и признал договор незаключенным.

А банк с таким решением не согласился и обжаловал вердикт райсуда в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда.

Апелляция решение районного суда отменила и приняла новое решение – в иске гражданину отказать и признать правоту требований банка.

Пришлось истцу обращаться в Верховный суд РФ и пожаловаться на решение областного суда.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ изучила это дело и заявила, что жалоба гражданина “подлежит удовлетворению”, а в решении апелляции есть нарушения закона.

Вот как пересматривал это дело Верховный суд.

Он увидел, что районный суд, удовлетворяя иск гражданина, сослался на заключение эксперта из “Воронежского регионального центра судебной экспертизы Минюста России”. Эксперт написал, что подписи от имени истца на копии кредитного договора выполнил не он.

ВС объяснил, кто решает судьбу заграничного имущества при разводе

Областной суд на это ответил: копия вообще не является доказательством, так как “не соответствует требованиям статьи 71 Гражданского процессуального кодекса РФ”.

И вообще, по мнению областных судей, в деле нет доказательств того, что копия договора, которую принес в суд истец, “соответствуют оригиналу”.

Да и экспертное заключение не соответствует требованиям Закона “О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ”, потому как “проведение исследования по копии кредитного договора не допускается”.

А еще Верховный суд увидел, что апелляция приобщила к делу новые доказательства, которые предоставило следствие уже после того, как районный суд встал на сторону истца. Это были заверенные копии кредитного договора и копия расходного кассового ордера, которые, по мнению областного суда, доказывали, что истец деньги у банка брал.

Верховный суд заметил, что его областные коллеги, вынося свое решение, не учли важные моменты.

По закону апелляция, во-первых, оценивает доказательства, которые есть в деле. И во-вторых, дополнительные доказательства.

Но эти дополнительные доказательства принимаются апелляцией тогда, когда человек, участвующий в деле, объяснил, по каким причинам он не смог их принести в суд первой инстанции.

Это должны быть веские причины, не зависящие от человека, а апелляция обязана признать эти причины уважительными.

О том, что в деле появились новые доказательства, областной суд обязан был вынести определение.

У нас снимают копии паспорта везде, начиная с поликлиники и салонов связи. К кому они могут попасть?..

Уточнения по этому поводу сделал Пленум Верховного суда (№ 13 от 19 июня 2012 года). Пленум сказал, что судья-докладчик излагает содержание новых доказательств и ставит на обсуждение вопрос, принимать ли новые доказательства.

Причем делается это с учетом мнения тех, кто участвует в деле. Доказывать, почему в районный суд не принесли новые доказательства, должен тот, кто их принес.

А апелляция обязана решить, по уважительным причинам новые доказательства не предоставили районному суду или нет.

В материалах нашего дела Верховный суд увидел, что ответчик не сослался на новые доказательства, а областной суд в нарушение закона и без указания мотивов принял новые доказательства.

Новыми доказательствами оказались копия кассового ордера о получении миллионов, копия свидетельства о собственности на квартиру и машину, которые якобы есть у истца. Была в деле и копия справки с места работы нашего героя – некой фирмы.

Верховный суд подчеркнул – в нарушение закона (статьи 35 и 57 ГПК РФ) истцу “не обеспечили право ознакомления с новыми доказательствами и представления на них возражений”.

Что делать, если в магазине сказали, что ваша банкнота – фальшивка

Из дела видно, что новые доказательства поступили в областной суд из полиции Самарской области. Их воронежский областной суд не исследовал, не дал оценки, допустимые ли это доказательства. Апелляция просто ограничилась перечислением появившихся документов.

А наш герой в суде утверждал, что никогда не работал в той странной фирме, которая названа в документе, и у него не было таких доходов, которые указаны в справке, и ни этой квартиры, ни машины у него также нет и не было, кредит не просил и денег не получал.

Верховный суд напомнил: по закону (статья 71 ГПК) подлинные документы представляются тогда, когда дело нельзя разрешить без подлинников или когда копии различаются. Наш истец предоставил суду копии, соответствие которых оригиналу никто не оспаривал.

Назвав заключение эксперта “ненадлежащим доказательством”, областной суд не сказал, какие положения закона нарушены экспертом. Местный суд, по мнению Верховного суда, не учел, что закон не запрещает делать почерковедческую экспертизу по копиям и в законе нет запрета, чтобы суд использовал такую экспертизу.

А еще высокий суд добавил: вопрос о пригодности образцов для исследования экспертами, как и вопрос о методике проведения экспертизы, – это компетенция того, кто экспертизу проводит.

По мнению Верховного суда, его воронежские коллеги должны были сами запросить у полиции Самарской области подлинный кредитный договор, чтобы не было сомнений. Но этими процессуальными полномочиями областной суд не воспользовался. По мнению Верховного суда, это говорит “об уклонении суда от обязанности по полному и всестороннему установлению обстоятельств дела”.

Иск придется областному суду пересматривать.

Источник: https://rg.ru/2018/11/21/vs-raziasnil-kak-dokazat-chto-grazhdanin-ne-bral-dengi-u-banka.html

Право-online
Добавить комментарий