Как досрочно расторгнуть кредитный договор с банком до момента вступления его в действие?

Как расторгнуть кредитный договор?

Как досрочно расторгнуть кредитный договор с банком до момента вступления его в действие?

Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда (ст. 450 ГК РФ).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

1. Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.

1.1. Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр.

Однако зачастую после прекращения обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, у клиента остаются перед банком обязательства по другим договорам, заключенным в целях обслуживания задолженности.

Это, например, договор банковского счета — в случае предоставления кредита безналичным путем на расчетный счет клиента. Подобные договоры не расторгаются автоматически в связи с исполнением обязательств по кредитному договору.

По таким договорам может накапливаться задолженность, например задолженность за ведение и обслуживание банком банковской карты.

Поэтому при полном погашении кредита необходимо написать в банк заявление по форме банка о расторжении сопутствующих договоров, например договора банковского счета, карточного счета и т.д., и получить у банка справку, подтверждающую отсутствие вашей задолженности перед ним по состоянию на текущую дату.

1.2. Если задолженность не погашена

Факт истечения срока кредитного договора, долг по которому не погашен в полном объеме, сам по себе не прекращает договора. В данном случае, если заемщик намерен расторгнуть кредитный договор, ему необходимо обратиться в суд в порядке, описанном ниже.

Если у вас есть задолженность перед банком после истечения срока действия кредитного договора, вы обязаны погасить долг. Когда по каким-то причинам сделать это затруднительно, необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

На основании этого заявления банк подпишет с вами соглашение, позволяющее погасить задолженность на новых условиях (срок погашения, график погашения, процентная ставка), — дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредитования, соглашение о новации, договор о предоставлении отступного, новый кредитный договор и др.

Обратите внимание!

Для возврата просроченной задолженности по кредитному договору банк вправе привлечь коллекторскую организацию, о чем должен уведомить вас в течение 30 рабочих дней (п. 2 ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 9 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

2. Досрочное расторжение кредитного договора

В этом случае ваши действия зависят от способа получения кредитных средств.

Если между вами и банком подписан кредитный договор на единоразовое предоставление средств, условие о расторжении договора в связи с его досрочным исполнением может содержаться в вашем заявлении на досрочное погашение кредита.

Если такой фразы в заявлении нет, договор в любом случае будет прекращен автоматически после погашения кредита (ст. 408 ГК РФ).

Если между вами и банком заключен договор об открытии кредитной линии, вы погасили задолженность и не намереваетесь в дальнейшем пользоваться очередными кредитными траншами, целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение к кредитному договору о его расторжении по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Укажите в нем, что у вас нет задолженности перед банком по кредитному договору.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ):

  • при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности и др.;
  • при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заявляя, например, о потере работы, утрате заработка, заболевании, необходимо учитывать, что суд будет оценивать возможность предвидения и причины такой ситуации, ее последствия, так как изменение обстоятельств может быть основанием для расторжения кредитного договора при определенных условиях.

Для расторжения кредитного договора в судебном порядке советуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Предложите банку расторгнуть кредитный договор

До обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора необходимо направить в банк письмо с предложением о расторжении договора. Письмо можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо лично передать в управление делами банка. На ксерокопии письма желательно получить отметку банка о получении им вашего письма.

Требование о расторжении договора можно заявить в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в вашем письме, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ). По истечении указанного срока вы вправе подать в суд общей юрисдикции иск о расторжении кредитного договора.

Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд

Исковое заявление подается в суд в письменной форме. В нем должны быть указаны (ст. 131 ГПК РФ):

  • наименование суда;
  • наименование и место жительства (нахождения) истца и ответчика (банка);
  • сущность нарушения прав истца и его требования;
  • обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и их доказательства;
  • перечень прилагаемых к заявлению документов.

Справка. Документы, прилагаемые к исковому заявлению

К исковому заявлению прилагаются следующие документы (ст. 132 ГПК РФ; пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ):

— копии искового заявления в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц (если имеются);

— квитанция об уплате госпошлины в размере 300 руб.;

— доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца;

— документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчика и третьих лиц (если таковые имеются): кредитный договор, дополнения и изменения к нему, заявки на выдачу кредита, расчеты полной стоимости кредита, выписки движения средств по счетам заемщика в банке, письма в банк с отметкой об их получении и письма, полученные от банка, а также любые другие документы, имеющие отношение к рассматриваемому делу.

Иск подается в суд по месту нахождения ответчика, либо по месту жительства (пребывания) истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора (в случае нарушения прав потребителя) (ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Шаг 3. Примите участие в судебном заседании и получите решение

В течение пяти дней со дня поступления искового заявления суд решает, принять ли его к производству суда, назначает предварительное заседание, а впоследствии — судебное разбирательство.

Если невозможно явиться в судебное заседание, предупредите об этом суд, представьте доказательства уважительности причин отсутствия на заседании и попросите суд об отложении разбирательства по делу либо рассмотрении дела в ваше отсутствие (ст. ст. 133, 167 ГПК РФ).

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано (ст. 209 ГПК РФ). Обжаловать решение можно в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Если исковые требования удовлетворены, кредитный договор признается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е.Кутафина

Алексеевой Д.Г.

Источник: https://zakonius.ru/kredity-vklady/kak-rastorgnut-kreditnyj-dogovor

Неодинарные возможности — PRAVO.UA

Как досрочно расторгнуть кредитный договор с банком до момента вступления его в действие?

Обеспечение исполнения обязательств должников всегда является производной сделкой, исходящей из других правоотношений. Как правило — займа или кредита.

К этой категории относятся и правоотношения ипотеки, которой обычно обеспечивают выполнение договоров кредита. По общему правилу ипотечное обязательство прекращается в случае прекращения основного обязательства, однако Верховный Суд Украины (ВСУ) указал, когда такое обеспечение может продолжаться, даже если основной договор прекращен.

Соответствующий правовой вывод сделан в постановлении от 9 сентября 2015 года по делу № 6-939цс15 по иску гр-на П.

к публичному акционерному обществу «Банк» (Банк) о признании договора ипотеки прекращенным, прекращении обременения недвижимого имущества, обязательстве возвратить документы на предмет ипотеки и по встречному иску Банка об обращении взыскания на предмет ипотеки, выселении и снятии с регистрации.

Первичный иск гр-н П. подал в сентябре 2014 года, ссылаясь на то, что 29 марта 2007 года между ним и Банком был заключен договор кредита на сумму (с учетом изменений) 230 000 долл.

 США на потребительские цели со сроком возврата до 29 марта 2017 года.

В тот же день стороны заключили ипотечный договор, предметом которого является жилой дом с надворными постройками и земельный участок, принадлежащие гр-ну П. на праве частной собственности

18 сентября 2009 года Ленинским районным судом г. Полтавы принято заочное решение, которым по иску Банка досрочно расторгнут кредитный договор и постановлено взыскать с гр-на П. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме 221 419,61 долл. США, что эквивалентно 1 687 217,43 грн.

В октябре 2014 года Банк обратился в суд с встречным иском, ссылаясь на то, что он имеет право за счет предмета ипотеки удовлетворить свое требование по основному обязательству в полном объеме, а решение суда о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору не освобождает гр-на П. от ответственности за неисполнение денежного обязательства и не лишает Банк права на погашение задолженности путем обращения взыскания на предмет ипотеки.

Также в октябре 2014 года гр-н П. обратился в суд с заявлением о применении сроков исковой давности к встречному иску.

Основанием обращения послужило следующее: поскольку Банк узнал о нарушении своего права 18 мая 2009 года, в день обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту, срок исковой давности истек 19 мая 2012 года, в то время как иск об обращении взыскания на предмет ипотеки был подан лишь 8 октября 2014 года.

Решением Киевского районного суда г. Харькова от 30 октября 2014 года ипотечный договор признан прекращенным, удовлетворены требования по первичному иску, а в удовлетворении требований встречного иска отказано.

Решением Апелляционного суда Харьковской области от 14 января 2015 года решение суда первой инстанции в части первичного иска оставлено без изменений, а в части встречного изменены мотивы отказа.

Высший специализированный суд Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел (ВССУ) определением от 3 марта 2015 года отказал в открытии кассационного производства.

Суды исходили из того, что 11 октября 2009 года вступило в силу судебное решение о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту, следовательно, обязательства по ипотечному договору прекращены.

Также суды отметили, что норма об исковой давности применяется только в случае, если будет доказано существование субъективного права у заявителя.

Если такое право отсутствует или никем не нарушается, в иске полагается отказать в связи с необоснованностью.

В поданном в ВСУ заявлении Банк просит отменить определение ВССУ, ссылаясь на неодинаковое применение судом кассационной инстанции одних и тех же норм материального права, а именно: статей 1, 3, 17, 33 Закона Украины «Об ипотеке», статей 530, 598, 599, 653 Гражданского кодекса (ГК) Украины.

В предоставленных для сравнения определениях ВССУ приходил к следующим выводам: «Расторжение кредитного договора не прекращает кредитных обязательств должника, согласно которым должник обязан вернуть сумму кредита, уплатить проценты и пеню за нарушение сроков исполнения обязательства.

Кредитное обязательство считается прекращенным с момента исполнения заемщиком всех обязательств перед банком», «В случае расторжения кредитного договора в судебном порядке его действие прекращается на будущее.

При этом решение о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности не освобождает от обязанности исполнения обязательств, в частности, не лишает кредитора права на удовлетворение своих законных требований за счет ипотечного имущества».

Устраняя расхождения в применении судом кассационной инстанции указанных норм материального права, Судебная палата по гражданским делам ВСУ исходила из следующего.

Законом Украины «Об ипотеке» установлено, что ипотека прекращается в случаях: прекращения основного обязательства или окончания срока действия ипотечного договора; реализации предмета ипотеки в соответствии с настоящим Законом; приобретения ипотекодержателем права собственности на предмет ипотеки; признания ипотечного договора недействительным; уничтожения (утраты) переданного в ипотеку здания (сооружения); на иных основаниях, предусмотренных Законом (статья 17). Сведения о прекращении ипотеки подлежат государственной регистрации в установленном законодательством порядке.

Согласно частям 3, 4 статьи 653 ГК Украины, если договор изменяется или расторгается в судебном порядке, обязательство изменяется или прекращается с момента вступления решения суда об изменении или расторжении договора в законную силу.

Стороны не имеют права требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено договором или законом.

По общему правилу расторжение договора прекращает его действие на будущее, однако не отменяет сам факт заключения и действия договора вплоть до момента его расторжения, а также оставляет в действии отдельные его условия по обязательствам сторон, специально предусмотренные для применения в случае нарушения обязательств и после расторжения договора, учитывая характер договора, по которому кредитор полностью выполнил условия до его расторжения.

Таким образом, ВСУ приходит к выводу, что прекращение обязательства возможно при условии его надлежащего исполнения, осуществленного должным образом, а расторжение кредитного договора не является основанием для прекращения ипотеки, которой может обеспечиваться исполнение обязательства, возникшего до вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Следовательно, по пересматриваемому делу суды пришли к преждевременному выводу о том, что обязательства сторон по ипотечному договору прекратились в связи с вступлением в силу судебного решения о досрочном расторжении кредитного договора.

На этом основании ВСУ постановил заявление Банка удовлетворить частично, решения по делу отменить, в удовлетворении требований по первичному иску отказать, а в части встречного — об обращении взыскания на предмет ипотеки — направить на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Отметим: такой вывод ВСУ дает новый виток развитию ипотечных правоотношений.

Теперь ипотекодателям надо быть внимательными и просить суд рассматривать вопрос о прекращении договора ипотеки при рассмотрении дела о расторжении основного договора.

В описанной ситуации долг по кредитному договору был прекращен и возник долг по судебному решению. При этом ипотека стала обеспечением исполнения судебного решения, что противоречит сути ипотеки.

При этом сохраняется вероятность, что при наличии и решения суда о взыскании долга по расторгнутому договору, и ипотеки будет иметь место двойное удовлетворение требований кредитора: и путем обращения взыскания на предмет ипотеки, и путем принудительного исполнения судебного решения.

Источник: https://pravo.ua/articles/neodinarnye-vozmozhnosti/

Право-online
Добавить комментарий