Как оспорить решение банка об увеличении процентной ставки?

Одностороннее повышение банком ставки по кредиту: как оспорить, если такая возможность предусмотрена договором?

Как оспорить решение банка об увеличении процентной ставки?

Известно, что на стадии заключения кредитного договора переговорные возможности банка-кредитора, как правило, значительно перевешивают аналогичные возможности будущего заемщика.

В связи с этим банки зачастую включают в кредитные договоры условия, позволяющие им в одностороннем порядке изменить процентную ставку.

При этом не исключается возможность злоупотребления правом на изменение процентной ставки, которое, по условиям некоторых договоров, может быть не только односторонним, но и произвольным, не имеющим экономического обоснования и четко установленных пределов осуществления.

Не имея реальной возможности отстоять свои интересы на стадии заключения договора, многие заемщики пытаются восстановить справедливость в судах, оспаривая право банка на одностороннее повышение процентной ставки. О способах защиты прав заемщиков в суде и перспективах судебных споров читайте в материале.

Право на повышение ставки по кредиту: основания и пределы осуществления

Основным мотивом для включения в текст договора права на одностороннее изменение процентной ставки для банков является желание «застраховать» свои риски за счет заемщика.

Оговорка о праве на одностороннее изменение процентной ставки может обезопасить банк как от изменения макроэкономической конъюнктуры, так и от рисков, связанных с фигурой самого заемщика.

В первом случае изменение процентной ставки может быть привязано к изменению денежно-кредитной политики государства, реже — к показателям кризисных явлений в экономике и иным обстоятельствам, на которые заемщик не способен оказать прямого влияния.

Во втором случае повышение процентной ставки может быть связано с ухудшением качества обслуживания долга или финансовых показателей самого заемщика, обесцениванием предмета залога, банкротством поручителя и другими обстоятельствами, объективно делающими выданный кредит более рисковым активом для банка.

Возможность повысить процентную ставку в одностороннем порядке позволяет банку более гибко подходить к планированию рисков и доходности активов, что зачастую выражается для заемщика в возможности получить кредит на более выгодных для него стартовых условиях.

В связи с этим право банков включать подобные условия в кредитные договоры в целом признается на законодательном уровне.

Так, по смыслу ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами может быть предусмотрено право банка изменить процентную ставку в одностороннем порядке.

Аналогичным образом одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору, заключенному с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, допускается и в соответствии с п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса РФ при условии, что данное право банка предусмотрено договором.

Между тем законодательство и судебная практика предусматривают определенные ограничения, в рамках которых банк может действовать как на стадии включения в кредитный договор условия о возможности изменения процентной ставки, так и на стадии реализации этого права банком.

В частности, по результатам реформы обязательственного права ст. 450 ГК РФ была дополнена п. 4, согласно которому сторона, которой предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Приведенное положение является законодательным отражением подхода, принятого Президиумом ВАС РФ еще в информационном письме от 13.09.

2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», согласно п.

3 которого одностороннее изменение договорных условий не должно нарушать разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречить устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушать основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

При этом аналогичные критерии были применены Президиумом ВАС РФ в постановлении от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33 в отношении ничтожности самого условия договора, позволяющего банку изменить процентную ставку в одностороннем порядке.

Способы защиты от необоснованного повышения ставки по кредиту

Что делать, если банк, пользуясь предусмотренным в договоре правом, все-таки повысил ставку по кредиту?

С учетом описанных выше положений законодательства и подходов высших судов существуют два основных способа признать действия банка неправомерными.

Способ первый: оспорить одностороннюю сделку банка по изменению условий договора

При заявлении такого иска заемщик не отрицает, что в соответствии с договором банк был наделен правом на одностороннее повышение ставки по кредиту, но указывает на то, что банк действовал недобросовестно при реализации данного права, в связи с чем данная односторонняя сделка на основании ст. 10, 168 ГК РФ является недействительной.

В соответствии с приведенными разъяснениями высших инстанций такая недобросовестность может заключаться в отсутствии реального экономического обоснования для повышения процентной ставки по кредиту.

Следовательно, оспаривание по данному основанию возможно, когда банк хотя и имел предусмотренное договором право на одностороннее повышение процентной ставки, но воспользовался им исключительно в целях увеличения собственной прибыли.

Соответственно, в подобных делах суды исследуют экономические причины повышения процентных ставок.

Примеры из практики

В одном деле суд пришел к выводу, что одностороннее повышение процентных ставок по спорному кредитному договору было обоснованным, поскольку было вызвано изменением конъюнктуры денежного рынка (ухудшением экономической ситуации, неоднократным повышением Центробанком России ключевой ставки, увеличением ставок МозРпте К.а1е) и осуществлялось в соответствии с условиями договора.

Постановление АС Поволжского округа от 17.11.2016 № Ф06-13078/2016 по делу № А72-15452/2015

Аналогичным образом рассуждали судьи, рассматривавшие другой похожий спор: увеличение процентных ставок по кредитным договорам было признано обоснованным, как вызванное экономическими факторами, включая рост унифицированной ключевой ставки Банка России, рост ставок по привлекаемым банком депозитам, удорожание ресурсов на межбанковском рынке, а также необходимость соблюдения банком установленных Банком России обязательных нормативов финансовой устойчивости.

Постановление АС Волго-Вятского округа от 22.11.2016 № Ф01-4634/2016 по делу № А43-25435/2015

Источник: https://www.eg-online.ru/article/399250/

В каком случае банк вправе изменить процентную ставку по кредитному договору в одностороннем порядке — pravo.ua

Как оспорить решение банка об увеличении процентной ставки?

Если условиями кредитного договора предусматривается право банка в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки за пользование кредитом в случае наступления определенных условий с соблюдением установленной кредитным договором процедуры уведомления заемщика, то увеличение банком размера процентной ставки по данному кредитному договору в одностороннем порядке правомерно при условии, что решение банка о таком изменении было принято до вступления в силу Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке»

16 декабря 2015 года Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда Украины, рассмотрев в судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «К» (ООО «К») к гр-ну Н. о взыскании задолженности по заявлению гр-на Н.

о пересмотре решения Днепропетровского районного суда Днепропетровской области от 12 июня 2014 года, определения Апелляционного суда Днепропетровской области от 3 июня 2015 года и определения Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 2 июля 2015 года, установила следующее.

В сентябре 2013 года ООО «К» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 18 июля 2008 года между обществом с ограниченной ответственностью «П» (ООО «П») и гр-ном Н.

заключен кредитный договор, по условиям которого финансовое учреждение предоставило заемщику кредит в размере 61 100 грн с уплатой 13,99 % годовых и сроком возврата средств до 10 июля 2013 года. 18 мая 2012 года между ООО «П» и ООО «К» заключен договор купли-продажи кредитного портфеля, на основании которого истец приобрел право требования к гр-ну Н.

по кредитному договору. Поскольку ответчик надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора, образовалась задолженность в размере 60 297,78 грн, которую истец просил взыскать с ответчика.

Решением Днепропетровского районного суда Днепропетровской области от 12 июня 2014 года, оставленным без изменений определением Апелляционного суда Днепропетровской области от 3 июня 2015 года, исковые требования удовлетворены, постановлено взыскать с гр-на Н.

в пользу ООО «К» задолженность по кредитному договору в размере 60 297,78 грн, которая состоит из задолженности по кредиту в размере 38 152,22 грн, задолженности по процентам в размере 8648,29 грн, задолженности по уплате комиссионных в размере 3024,45 грн и штрафа в размере 10 472,82 грн.

Определением Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению ­гражданских и ­уголовных дел от 2 июля 2015 года отказано в открытии кассационного производства по ­кассационной жалобе гр-на Н. на указанные судебные решения.

В поданном в Верховный Суд Украины заявлении гр-н Н.

просит отменить принятые по делу судебные решения, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на несоответствие судебного решения суда кассационной инстанции изложенным в постановлениях Верховного Суда Украины выводам относительно применения в подобных правоотношениях норм материального права, а именно: статей 254, 256–258, 261, 266, 549, 1050, 10561 Гражданского кодекса (ГК) Украины.

В подтверждение своих доводов гр-н Н. предоставляет копии постановлений Верховного Суда Украины от 23 мая (дело № 6-38цс12), 4 июля (дело № 6-58цс12), 19 декабря (дела № 6-144цс12, № 6-149цс12) 2012 года, от 6 ноября 2013 года (дело № 6-116цс13), от 19 марта (дело № 6-20цс14) и 18 июня (дело № 6-61цс14) 2014 года, от 3 июня 2015 года (дело № 6-31цс15).

Заслушав судью-докладчика, пояснения представителя ООО «К», проверив доводы заявителя, Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда Украины пришла к выводу, что заявление подлежит частичному удовлетворению на таких основаниях.

Согласно статье 355 Гражданского процессуального кодекса (ГПК) Украины, заявление о пересмотре судебных решений по гражданским делам может быть подано исключительно на основаниях: неодинакового применения судом (судами) кассационной инстанции одних и тех же норм материального права, повлекшего принятие разных по содержанию судебных решений в подобных правоотношениях; неодинакового применения судом кассационной инстанции одних и тех же норм процессуального права — при обжаловании судебного решения, которое препятствует дальнейшему производству по делу или принято с нарушением правил подсудности или установленной законом компетенции судов по рассмотрению гражданских дел; установления международным судебным учреждением, юрисдикция которого признана Украиной, нарушения Украиной международных обязательств при решении дела судом; несоответствия судебного решения суда кассационной инстанции изложенному в постановлении Верховного Суда Украины выводу о применении в подобных правоотношениях норм материального права.

Суды при рассмотрении дела установили, что 18 июля 2008 года между ООО «П» и гр-ном Н. заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 61 100 грн с уплатой 13,99 % годовых и сроком возврата средств до 10 июля 2013 года.

С 10 февраля 2009 года банк увеличил размер процентной ставки до 21,27 % годовых.

Согласно пункту 2.8.3 указанного договора, кредитодателю предоставлено право изменить размер процентной ставки за пользование кредитом.

В случае изменения размера процентной ставки кредитор направляет заемщику письменное уведомление о соответствующем изменении размера процентной ставки по кредиту и новый график платежей, в котором определяются ежемесячные платежи, рассчитанные по новой процентной ставке.

Указанное письменное уведомление и новый график платежей направляются заказным письмом по адресу заемщика (регистрационному и фактическому), указанному в настоящем договоре.

18 мая 2012 года между ООО «П» и ООО «К» заключен договор купли-продажи кредитного портфеля, по условиям которого истец приобрел право требования к гр-ну Н. по кредитному договору.

https://www.youtube.com/watch?v=nAppcnnyx54

Принимая решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд первой инстанции, с выводами которого согласились суды апелляционной и кассационной инстанций, исходил из того, что ответчик надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность в размере 60 297,78 грн, которая подлежит взысканию с гр-на Н.

Однако в предоставленных для сравнения судебных решениях сделаны следующие выводы:

— в постановлениях от 23 мая, 4 июля и 19 декабря 2012 года Верховный Суд Украины исходил из того, что если условиями кредитного договора предусмотрено право банка в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки за пользование кредитом в случае наступления определенных условий с соблюдением установленной кредитным договором процедуры уведомления заемщика и предусмотренного Законом Украины «О защите прав потребителей» срока, то увеличение банком размера процентной ставки по настоящему договору в одностороннем порядке является правомерным при условии, что решение банка о таком изменении размера процентной ставки было принято до вступления в силу Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке» от 12 декабря 2008 года № 661-VI, которым запрещено изменять в одностороннем порядке условия кредитного договора.

Следовательно, вышеуказанное свидетельствует о несоответствии судебного решения суда кассационной инстанции изложенным в постановлениях Верховного Суда Украины выводам о применении в подобных правоотношениях норм материального права.

Вместе с тем заявитель предоставил для сравнения постановления Верховного Суда Украины от 6 ноября 2013 года, 19 марта и 18 июня 2014 года, 3 июня 2015 года, которые не свидетельствуют о несоответствии судебного решения суда кассационной инстанции изложенному в этих постановлениях выводу о применении в подобных правоотношениях норм материального права, поскольку в пересматриваемом деле отсутствуют сведения о том, что гр-н С. обращался в суд первой инстанции с заявлением о применении сроков исковой давности в соответствии с частью 3 статьи 267 ГК Украины.

Решая вопрос об устранении расхождений в применении судом кассационной инстанции норм материального права, Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда Украины исходит из следующего.

Согласно статье 1054 ГК Украины, по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

В соответствии с частью 1 статьи 651 ГК Украины изменение договора допускается только по согласию сторон, если другое не установлено договором или законом.

Законом Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке», который вступил в силу 9 января 2009 года, положения ГК Украины дополнены статьей 10561, частью 2 которой предусмотрено, что установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Эта редакция статьи 10561 ГК Украины была действующей до 16 октября 2011 года.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что если условиями кредитного договора предусматривается право банка в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки за пользование кредитом в случае наступления определенных условий с соблюдением установленной кредитным договором процедуры уведомления заемщика, то увеличение банком размера процентной ставки по данному кредитному договору в одностороннем порядке правомерно при условии, что решение банка о таком изменении было принято до вступления в силу Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке».

Принимая решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд первой инстанции, с выводами которого согласились суды апелляционной и кассационной инстанций, должным образом не исследовал всех обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора, не выяснил, принято ли решение об изменении размера процентной ставки до вступления в силу указанного Закона, не проверил, соответствует ли требованиям кредитного договора уведомление ООО «П» от 8 декабря 2008 года об увеличении размера процентной ставки по кредитному договору.

Следовательно, не установив указанных обстоятельств, суд пришел к преждевременному выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме на основании статей 1054, 10561 ГК Украины.

Согласно статье 3604 ГПК Украины, Верховный Суд Украины удовлетворяет заявление при наличии одного из оснований, предусмотренных частью 1 статьи 355 этого Кодекса.

Учитывая изложенное, принятые по делу судебные решения подлежат отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции, поскольку при рассмотрении дела суды не установили всех обстоятельств, необходимых для правильного применения норм материального права, которыми регулируются спорные правоотношения, что не позволяет Верховному Суду Украины принять новое решение.

Руководствуясь статьей 3603 ГПК Украины, Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда Украины постановила:

— заявление гр-на Н. удовлетворить частично;

— решение Днепропетровского районного суда Днепропетровской области от 12 июня 2014 года, определение Апелляционного суда Днепропетровской области от 3 июня 2015 года и определение Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 2 июля 2015 года отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Постановление является окончательным и может быть обжаловано только на основании, установленном пунктом 3 части 1 статьи 355 ГПК Украины.

(Постановление Верховного Суда Украины от 16 декабря 2015 года. Дело № 6-2355цс15. Председательствующий — Сенин Ю.Л. Судьи — Гуменюк В.И., Лященко Н.П., Охримчук Л.И., Романюк Я.М., Симоненко В.Н., Ярема А.Г.)

Источник: https://pravo.ua/articles/v-kakom-sluchae-bank-vprave-izmenit-procentnuju-stavku-po-kreditnomu-dogovoru-v-odnostoronnem-porjadke/

Как уменьшить процентную ставку по кредиту?

Как оспорить решение банка об увеличении процентной ставки?

Что делать если Банк поднял процентную ставку в одностороннем порядке?

Как уменьшить процентную ставку по кредиту через суд?

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

В большинстве случаев Банки допускают одностороннее поднятие процентной ставки по кредитным договорам, и, не всегда, о таком поднятии уведомляют заемщика. Однако, эти действия Банка НЕЗАКОННЫ!!!

Кредитный долг. Согласно ст. 525 Гражданского кодекса Украины односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом. Но, на сегодняшний день, указанная норма не действует для Ответчика.
Так, согласно п. 2.2.

постановления Национального банка Украины (НБУ) «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» № 319 от 11.10.2008 г., внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита (запятая не нужна) не соответствует изменениям учетной ставки Национального банка Украины, квалифицируется как нарушение требований ст.

49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» с неукоснительным применением адекватных мер влияния.

Користуйтесь консультацією: 8 порад щодо укладення кредитного договору

9 января 2009 г. вступил в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке», которым дополнены ст. 1056-1 ГК Украины и ч.4 ст.

55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», предусматривающие запрет банкам в одностороннем порядке увеличивать установленный размер процентов по кредитным договорам, заключенным с клиентами, в частности, увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом.

Соответствующая норма блокирует возможность банков в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредитам.

В связи с изложенным, на основании правового анализа законов Украины и нормативно-правовых актов Национального банка Украины «О банках и банковской деятельности», банки могут изменять процентную ставку по предоставленным кредитам только в случае увеличения учетной ставки НБУ. Согласно постановлению НБУ «О регулировании денежно-кредитного рынка» № 107 от 21.04.2008 г. установлена с 30 апреля 2008 г. учетная ставка в размере 12% годовых. Проблемный кредит.

Внимание!!! Всем Заемщикам банков необходимо проверить свои взаиморасчеты по кредитам. При наличии увеличенной Банком в одностороннем порядке процентной ставки Заемщик через суд может уменьшить свой долг перед банком!!!

Пользуйтесь консультацией: Прощение долга банком – Дополнительное благо

Что делать с кредитом?

В этих условиях физические и юридические лица, которые получили кредиты, должны понимать, что банки не имеют права необоснованно повышать ставку по уже предоставленным кредитам. “Нет денег платить кредит”.”Не хочу платить кредит” – это уже другая история.

Следует заметить, что все кредитные договоры, которые предлагаются банками для подписания клиентам, являются типовыми, и во всех содержится пункт, что в случае изменения кредитной политики в результате решений законодательной или исполнительной власти, Национального банка Украины, а также, в случае наступления иного события, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов Кредитора и которое не зависит от воли Сторон, Кредитор имеет право изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку за пользование кредитом.

Включая такой пункт в кредитные договоры, банки считают, что имеют право самостоятельно, по своему усмотрению поднимать процентную ставку по кредиту, и, в таком случае, клиент банка должен либо согласиться с повышением процентной ставки и подписать об этом дополнительное соглашение, или, если с этим не согласен, досрочно погасить банку предоставленный ему кредит.

Я не могу платить кредит. Анализируя данный вопрос, необходимо отметить, что деятельность банков регламентирована действующим законодательством Украины о банках и банковской деятельности (законы и нормативно-правовые акты Национального банка Украины (далее – НБУ), которые регулируют деятельность банков и, в том числе, условия повышения процентной ставки по кредитам).

Что делать если не можешь платить кредит?

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона Украины от 12.05.91 г.

№ 1023-XII «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в договоре о предоставлении потребительского кредита должно указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях.

Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем в письменном виде в течение семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления любое изменение процентной ставки является недействительным!

Читайте статтю: Верховний Суд України визнав дійсною іпотеку у разі скасування рішення суду про її припинення

Внимание!!! В Законе о защите прав потребителей четко установлен один из случаев изменения процентной ставки по кредиту, а именно, изменение учетной ставки НБУ. Понятие «другие» случаи в Законе не конкретизировано.

Однако, это не дает оснований для вывода, что в договоре перечень случаев, в которых происходит изменение процентной ставки по кредиту, является неограниченным.

Указанное положение ч. 4 должно толковаться с учетом положений п. 4 ч. 5 ст.

11 Закона о защите прав потребителей, согласно которым установление дискриминационных относительно потребителя правил изменения процентной ставки, является несправедливым условием договора (таким, которое вопреки принципу добросовестности имеет следствием существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю – ст. 18 Закона о защите прав потребителей). Разорвать кредитный договор.

Учитывая практику заключения договоров кредитования – разработка банками собственных типовых форм договора, условия которого одинаковы для любого рядового клиента и не изменяются банком по его требованию, – есть все основания для вывода о том, что договор кредитования является договором присоединения, потому потребитель, желая заключить договор, не имеет возможности влиять на его условия, в том числе, относительно одностороннего изменения процентной ставки.

При таких обстоятельствах Положения договора кредитования, предоставляющие банкам право по собственному усмотрению изменять процентную ставку, являются дискриминационными в том значении, которое вложено в это понятие Законом о защите прав потребителей.

Таким образом, понятие «другие» случаи не может толковаться расширенно, а может охватывать только те случаи, которые не являются дискриминационными в понимании п. 4 ч. 5 ст. 11 указанного Закона.

Этими «другими» случаями может быть только наступление событий, таких же независимых от воли сторон договора, как изменение учетной ставки НБУ.

Источник: https://protocol.ua/ua/kak_umenshit_protsentnuyu_stavku_po_kreditu/

Оплата кредита по повышенной процентной ставке не является подтверждением согласия на ее увеличение | ЮРЛІГА

Как оспорить решение банка об увеличении процентной ставки?

Заемщики получили реальный шанс оспорить неправомерные действия банков связанные с односторонним повышением процентных ставок. При этом не будет уже иметь значение, оплачивал ли заемщик платежи по повышенной ставке, или нет.

Верховный суд Украины своим постановлением от 04 июля 2012 года принятым в порядке пересмотра определения Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 14 декабря 2011 года установил, что для повышения процентной ставки необходимо обязательное подписание письменного соглашения, если данное условие предусмотрено договором.

В связи с этим заемщики получили реальный шанс оспорить неправомерные действия банков связанные с односторонним повышением процентных ставок. При этом не будет уже иметь значение, оплачивал ли заемщик платежи по повышенной ставке, или нет.

Главное условие для получения положительного решения – это наличие в договоре пункта об обязательном подписании допсоглашения касающегося повышения процентной ставки и соблюдение данного условия договора финансовым учреждением.

Кроме того, важным является также факт получения непосредственно заемщиком уведомления о повышении процентной ставки.

А само по себе внесение платежей по повышенной ставке заключается не в согласии с ее повышением, а в желании досрочного погашения кредита.

Позиция же банка заключается в том, что раз заемщик оплачивал кредит с повышенной процентной ставкой то согласно ч. 2 ст. 642 ГК Украины, он согласился с повышением.

Однако, данная правовая позиция является ошибочной, и на это было указано Верховным судом Украины уже не в первый раз. Так, в своем постановлении ВСУ от 23.05.

2012 №6-41цс12 по аналогичному делуВСУ изложил правовую позицию, которая заключается в следующем:

решая спор о правомерности действий банка по изменению условий кредитного договора в части увеличения размера процентной ставки, необходимо проверить было предусмотрено такое увеличение ранее заключенному договору кредита, были выполнены банком все условия договора в этой части и соблюден порядок согласования этого вопроса с должником. В случае, когда для этого предусмотрено обязательное заключение соглашения по изменению договора в письменной форме, следует учитывать требования статей 629, 639, 1055 ГК Украины.

Поэтому позиция банка без наличия письменного соглашения и подтверждения об уведомлении заемщика о повышении процентной ставки довольно слаба.

В свою очередь, если заемщик не получал уведомления, не подписывал допсоглашение и к тому же осуществлял оплаты единым платежом без разделения на оплату процентов и тела кредита, то его позиция о желании досрочно погасить кредит и не желании повышать процентную ставку должна быть принята судом.

Отмечу, что в период кризиса практически 90% банков вместо того, чтобы найти с заемщиками общий путь выхода из кризисной ситуации, – повысили процентные ставки, тем самым еще более усугубив тяжелое материальное положение заемщиков.

Так, если Укрсоцбанк поднял ставки по валютным кредитам на 1,5%, то к примеру Приватбанк по гривневым кредитам поднял ставку в двое с 15% до 30%. Подобные действия совершили Универсалбанк и Альфа-банк. Поэтому теперь не стоит удивляться такому большому количеству проблемных кредитов.

Единственное, что удивляет, так это то, почему банки в данном случае называют заемщиков недобросовестными и такими, которые пытаются уклониться от выполнения кредитных обязательств.

Процентные ставки повысили практически 90% банков, переложив на заемщиков, кроме валютных рисков, еще и риски по недополучению прибыли.

На сегодняшний момент в судах находится довольно большое количество исков о признании противозаконным повышения процентной ставки. Кроме того, в связи с увеличением процентной ставки без согласия поручителей, многие банки столкнулись с тем, что именно в этой связи договоры поручительства прекратили свое действие, с чем на сегодня связано также большое количество исков.

Помимо этого, стоить отметить, что поднятие процентной ставки в период кризиса даже при наличии письменного согласия заемщика также довольно успешно оспаривается. И это связанно с тем, что согласно ст.

233 Гражданского кодекса сделка, совершенная лицом под влиянием тяжелого для него обстоятельства и на крайне невыгодных условиях, может быть признана судом недействительной независимо от того, кто был инициатором такой сделки.

Заемщики используют тот факт, что в случае не согласия с увеличением процентной ставки у кредитора возникает право досрочно требовать возврат всей суммы задолженности, а также право обратиться с иском об обращении взыскания на залоговое имущество, в большинстве случаев которым выступает единственное жилье.

Подготовлено специально для Платформы ЛІГА:ЗАКОН Связаться с редактором

Источник: https://jurliga.ligazakon.net/experts/5/122_oplata-kredita-po-povyshennoy-protsentnoy-stavke-ne-yavlyaetsya-podtverzhdeniem-soglasiya-na-ee-uvelichenie

Банк ужесточает требования по выданному кредиту. Что решают суды?

Как оспорить решение банка об увеличении процентной ставки?

У многих организаций по разным причинам образуется недостаток денежных средств. В составе финансовых ресурсов преобладающего числа компаний имеются привлеченные средства, в частности банковские кредиты.

Банки в силу того, что они являются коммерческими организациями, тоже испытывают финансовые трудности, в том числе и из-за неплатежей по кредитным договорам.

Для укрепления своей финансовой устойчивости банки начинают изменять условия договора (повышают процентные ставки, требуют досрочного погашения кредитов).

Повышение ставок, досрочное погашение кредита и прочие изменения условий кредитного договора не выгодны предприятиям-заемщикам. Есть ли возможность противостоять действиям банков? Давайте разберемся.

Законно ли изменение условий кредитного договора?

Законодательно понятие и форма кредитного договора закреплены ст. 819-821 ГК РФ. Для регулирования других вопросов, касающихся данного вида договоров, применяются общие положения о договоре (гл. 27-29 ГК РФ).

Как мы уже сказали, в условиях нестабильности банки все чаще прибегают к изменению условий кредитных договоров – требуют досрочного погашения кредита, повышают размер процентов. Эти требования могут быть как обоснованными, так и нет.

В каких же случаях подобные требования обоснованны?
Если в заключенном договоре не упоминается об изменении его условий в одностороннем порядке, банк не имеет права самостоятельно их менять. Обратимся к ст. 450 ГК РФ.

Здесь сказано, что “изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором”.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен в судебном порядке, если другая сторона существенно нарушит его условия.

Таким образом, если кредитным договором не предусмотрено одностороннее изменение его условий, банк вправе сделать это только по согласованию с заемщиком или по решению суда (если заемщик нарушит свои обязательства). В этом случае организация смело может оспаривать изменения, самовольно внесенные банком, – суд будет на ее стороне.

Совсем другая ситуация, когда договором предусмотрено одностороннее изменение условий кредитного договора. В этом случае стороны должны прописать обстоятельства, при которых возникает данное право.

Например, повышение процентной ставки в случае задержки уплаты процентов на определенный срок или досрочное погашение основной суммы долга по кредиту и процентов по нему, если они не были погашены своевременно.

В таких случаях суд, как правило, встает на сторону банка.

Иногда договором предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора, но не закреплены обстоятельства, при которых он может это сделать. Мы считаем, что данные ситуации недопустимы и такие действия должны квалифицироваться как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ).

Обстоятельства, при которых банк вправе изменить условия договора, могут быть как субъективными, так и объективными. Субъективные обстоятельства – это те, которые наступают при совершении заемщиком тех или иных действий (невыплата части основного долга, просрочка уплаты процентов).

Но причины могут быть и объективными (колебания курса иностранной валюты по отношению к рублю, изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ). Если это установлено в договоре, то и в таких случаях банку никто не запрещает изменить его условия. В качестве подтверждения приведем пример судебного спора, возникшего в годы дефолта (1998-1999).

Кредитный договор предусматривал право банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку “при условии принятия Правительством Российской Федерации или его органами мер по стабилизации денежного обращения, или принятия Центральным банком Российской Федерации решений по изменению учетной ставки, или изменения налогового законодательства с уведомлением об этом заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением”. Одно из указанных обстоятельств (повышение ставки рефинансирования ЦБ РФ) наступило, и банк повысил процентную ставку по договору. Заемщик с этим не согласился и обратился в суд с иском о неосновательном обогащении банка (ст. 1102 ГК РФ). Однако арбитры встали на сторону кредитной организации (постановление ФАС ВСО от 07.03.2000 N А19-6355/99-11-Ф02-291/00-С2).

Надо сказать, что при существенном изменении обстоятельств договор может быть изменен или расторгнут, если контрагенты не могли заранее предвидеть подобных событий (ст. 451 ГК РФ). В этом случае стороны должны достичь соглашения о приведении договора в соответствие изменившимся условиям. Если этого сделать не удалось, договор подлежит расторжению.

А в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон значительный ущерб, договор может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны. Однако доказать существенность обстоятельств на практике бывает не так-то просто.

В годы дефолта заемщик обратился в суд с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, ссылаясь на чрезвычайные обстоятельства – дефолт, девальвацию рубля, резкий рост стоимости доллара США. Суд оставил требования истца без удовлетворения.

Арбитры указали: поскольку обязательства фирмы определены в иностранной валюте, указанные обстоятельства не меняют предмет и обязательства сторон по договору (постановление ФАС МО от 30.03.2004 N КГ-А40/1895-04).

Сложившаяся на сегодня арбитражная практика является подтверждением того, что отстоять свои права заемщикам не так-то просто. Ведь, составляя договор, банк предусмотрительно указывает различные ситуации, при возникновении которых может односторонне изменять его условия. В подтверждение приведем несколько примеров.

Суды на стороне банков

Вот одно из разбирательств по поводу изменения условий кредитного договора. Организация не исполнила свои обязательства по уплате суммы кредита и процентов за пользование им в установленный договором срок.

АКБ “Внешагробанк” обратилось в суд с иском к данной организации о досрочном взыскании суммы основного долга и процентов по нему, что предусмотрено договором. Банк аргументировал свое требование тем, что общество не исполнило свои обязательства в срок.

Фирма утверждает обратное: она погасила кредит за счет предоставленных ей средств третьего лица. В свою очередь, третьему лицу эти деньги должны были быть предоставлены АКБ “Внешагробанк” (истцом), но фактически движения на счетах не произошло. Суд установил, что в тот момент у истца не было средств на корреспондентском счете.

В связи с этим кредит реально не мог быть погашен. Данный довод послужил основанием для удовлетворения иска в полном объеме (постановление ФАС МО от 27.12.2006 N КГ-А40/11999-06).

ООО “Окамет” также не погасило в срок проценты за пользование кредитными средствами. Договором было предусмотрено право банка требовать досрочного погашения кредита и процентов по нему при наступлении такой ситуации.

ОАО АК “Сбербанк России” подало иск к обществу с требованием досрочного возврата основной суммы долга и процентов за пользование кредитом, а также потребовало уплатить неустойку за просрочку платежей. Исковое заявление было удовлетворено.

Суд основывался на том, что кредитным договором данное право банка закреплено (постановление ФАС МО от 22.06.2007 N КГ-А40/5184-07).

Источник: http://www.garant.ru/article/6534/

Обжалование повышения процентов по кредиту

Как оспорить решение банка об увеличении процентной ставки?

Прежде, чем подписать соглашение с банком о выдаче кредитного займа, прочтите внимательно все условия. При отсутствии к нему дополнительного соглашения, банковскому учреждению запрещено односторонне увеличивать размер процентов.

На каком основании банк может повысить процентную ставку по кредиту?

Банковское учреждение уведомляет плательщика о повышении дивидендов по кредитному соглашению за 30-60 дней. Если в этот период ответ не получен, а платежи продолжаются, дополнительные условия соглашения считаются подтвержденными.

Согласно закону «О потребительском кредите», банк не имеет права в одностороннем порядке повышать кредитную ставку. Он может ее уменьшить, но увеличить — нет.

Случаи, когда банк может повысить проценты по кредиту:

  • повышение осуществляется с согласия клиента;
  • повышение на основании решения суда;
  • повышение на основе отказа заемщика заключить договор страхования.

Может ли заемщик оспорить новую ставку, если банк повысил проценты по кредиту?

Да, может. Заемщик должен оспорить решение кредитного учреждения о повышении процентов по займу.

Действия заемщика при нарушении его прав:

  • подача искового заявления в суд о нарушении прав потребителя;
  • подается жалоба в Роспотребнадзор;
  • подается жалоба в прокуратуру.

Все изменения по кредиту должны быть согласованы с двух сторон. Если банковское учреждение решает изменить условия оплаты дивидендов, оно должно поставить в известность плательщика. Если обе стороны согласны, то подписывается дополнительное соглашение. При его наличии оспорить повышенную процентную ставку нельзя.

Законодательство РФ допускает банкам поднятие процентной ставки по займу, если это предусмотрено договором. Банковское учреждение вправе повысить дивиденды в случае просрочки плательщиком платежей. Основание — законное и оспорить его нельзя.

Куда жаловаться?

Чтобы оспорить незаконное повышение процентов по кредиту обращаться нужно в:

  • отдел по работе с клиентами в филиале банка;
  • Ассоциацию Российских банков;
  • Центробанк;
  • Роспотребнадзор;
  • Финпотребсоюз;
  • суд.

Незаконное повышение процентов по кредиту для начала нужно оспорить в отделе по работе с клиентами в филиале банка. Сотрудники рассматривают заявление и выявляют причину повышения. Ею может быть невнимательность сотрудника или отсутствие знаний по процентным ставкам на кредиты. Выявленная вина банка будет обнаружена и виновные будут наказаны.

Если жалоба в филиале банка не изменит ситуации по повышению процентов, клиент обращается в АРБ. В Ассоциацию Российских банков стоит обращаться при уверенности, что проценты были начислены незаконно. Комиссия выслушивает обе стороны дела и принимает решение, которое нельзя оспорить.

Обратиться в Центробанк, Роспотребнадзор и Финпотребсоюз можно на их действующих сайтах. Пишется жалоба и отравляется онлайн. Жалоба должна быть аргументированной незаконными действиями. Все слова обидчика должны быть юридически сформулированы и обоснованы.

Если после обращения в перечисленные выше инстанции, конфликт повышения процентов не разрешился, заявление подается в суд.

Образец жалобы

Как оспорить через суд?

Банк вправе повысить процентную ставку на кредит, если это предусмотрено статьей 29-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Во всех остальных случаях банковским организациям запрещено повышать проценты за кредит в одностороннем порядке.

Если сотрудники банка позволяют себе повысить проценты на кредит, ставя плательщика перед фактом, он вправе оспорить их решение.

Порядок действий при обращении в суд:

  • истцом пишется исковое заявление в суд;
  • к нему подкрепляется удостоверение личности;
  • квитанция об уплате госпошлины;
  • выписки из банка о своевременной выплате процентов.

Судьей назначается время, дата и место слушания. Присяжные выслушивают обе стороны и принимают решение о правомерности поднятия процентов на кредит. Решение суда можно оспорить, если истец с ним не согласен. Подается повторный иск, который уже рассматривает другая комиссия.

Исковое заявление

Подать исковое заявление можно 3 способами:

  • отправить заказным письмом под роспись;
  • на личной встрече передать судье;
  • подать в приемную зала суда.

Правила составления искового заявления:

Шаг 1. Сбор документов:

  • договор;
  • приложения к договору;
  • чек об уплате кредита.

Шаг 2. Составление заявления:

  • в шапке указывается полное название суда, в который истец подает жалобу;
  • личные данные истца: ФИО, адрес проживания и др;
  • личные данные ответчика;
  • истец указывает свои требования к ответчику;
  • стоимость иска;
  • прилагаются доказательства дела;
  • дата и подпись заявления.

Шаг 3. Подача иска в суд.

Чтобы решить спорные вопросы, обратитесь за помощью к нашему юристу на сайте. Он ответит вам на вопросы и поможет в решении проблемы.

Образец искового заявления

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://classomsk.com/osporit/obzhalovanie-povysheniya-procentov-po-kreditu.html

Право-online
Добавить комментарий