Как составить заявление о дальнейших выплатах по кредиту, при отзыве лицензии у банка?

Как вести себя во время банковского моратория?

Как составить заявление о дальнейших выплатах по кредиту, при отзыве лицензии у банка?
Банк России ввёл мораторий на удовлетворение требований кредиторов в Татфондбанке сроком на три месяца и назначил в банк временную администрацию из сотрудников Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Что это значит для клиентов банка – физических и юридических лиц? Есть ли надежда на возобновление работы банка или получение денег со счетов? Что делать после введения моратория в любом другом банке в будущем?

Что такое «мораторий»?

Банк России вводит «мораторий на удовлетворение требований кредиторов», если ситуация в банке плоха, но непонятно, насколько именно плоха. Банк перестал проводить платежи, у него явные проблемы, но у Банка России нет уверенности в фатальности этих проблем. Чтобы предупредить возможные неправильные (или преступные) действия руководства банка, разобраться с происходящим и не дать вкладчикам уничтожить банк на волне паники, ЦБ отстраняет от руководства банком его менеджеров, вводит туда своих людей и «замораживает» счета по состоянию на утро дня введения моратория. После этого временная администрация тщательно проверяет состояние банка, в результате чего принимается решение, что с ним делать дальше. Возможные варианты: – отзыв лицензии;
– передача на санацию в другой банк при поддержке ЦБ;
– частичная передача «здоровых» активов и пассивов банка в другой банк и ликвидация остатков.

Что происходит со счетами и вкладами физических лиц во время моратория?

Для физических лиц и ИП введение моратория означает наступление страхового случая – точно такого же, как при отзыве лицензии. То есть волноваться не о чем: средства со вкладов в пределах застрахованной в АСВ суммы (1,4 млн рублей) будут быстро и чётко выплачены (если нет «тетрадочных» вкладов, цела база данных по вкладчикам и т.п.). Если сумма вкладов человека в банке была больше 1,4 млн рублей, то сумма превышения останется на счёте. Прощаться с ней пока рано: в случае, если банк будет отправлен на санацию или его обязательства и имущество будут переданы другому банку, оставшиеся деньги вернутся вкладчикам в полном объёме – просто немного позже и, возможно, в виде вклада в другом банке. Но если произойдёт отзыв лицензии с последующей ликвидацией банка, скорее всего, вернётся далеко не всё и очень не скоро. Иногда возникает недопонимание ситуации с валютными вкладами. Если человек не успел получить страховое возмещение по валютному вкладу после наступления моратория и дождался отзыва лицензии, он может подумать, что отзыв лицензии – это второй страховой случай, а значит, курс обмена валютного вклада на рубли должен учитываться по состоянию на дату отзыва лицензии. На самом деле нет. Страховой случай – только один, второго быть не может, отзыв лицензии после введения моратория не становится новым страховым случаем. Это значит, что при пересчёте суммы вклада из валюты в рубли для выплаты страховки используется курс на день введения моратория.

Можно ли получить деньги с банковских карт?

С кредитных карт, очевидно, нет. С предоплаченных банковских карт, у которых нет счёта – тоже нет, придётся ждать окончания моратория и надеяться, что банк выживет. С дебетовых карт (в т.ч. зарплатных) – можно, по той же процедуре, что и деньги со вкладов и других счетов, т.е. через подачу заявления в банк – агент АСВ после того, как он будет назначен.

Что происходит со счетами юридических лиц во время моратория?

Юридическим лицам придётся сложнее. Их счета в полном объёме замораживаются по состоянию на утро введения моратория: ни снять, ни перевести куда-то деньги нельзя. Остаётся только ждать решения ЦБ о судьбе банка, оно должно быть принято в любой день в течение трёх месяцев. При этом факт введения моратория не избавляет юрлица от необходимости платить зарплату, налоги, расплачиваться с поставщиками и т.д. Считается, что риск потери доступа к счетам – это проблема предприятия, оно должно уметь находить выход из такой ситуации. Впрочем, если ЦБ решит не отзывать лицензию банка, а провести те или иные процедуры восстановления его деятельности, через какое-то время доступ к счетам юридических лиц вернётся. Надежды на это не очень много, но она есть. Отдельный вопрос – средства компаний, «зависшие» в непонятном статусе – когда банк принял распоряжение о переводе, но не исполнил его. Тут по каждому конкретному случаю надо разбираться с временной администрацией – «искать деньги».

Как начисляются проценты на обязательства банка?

Начисление процентов по договорам вкладов приостанавливается. Зато со дня наступления моратория на замороженные средства начинают начисляться специальные «мораторные» проценты. Они начисляются только на «тело» вклада или долга банка и составляют 2/3 от процентной ставки рефинансирования Банка России, которая сейчас равна ключевой ставке, то есть 10%. Проще говоря, сейчас на вклады и другие замороженные обязательства банка начисляется 6,67% годовых. Получить эти проценты можно в двух случаях: если банк выходит из моратория в той или иной степени «живым» (то есть без отзыва лицензии), то он сам начислит проценты и добавит их ко вкладу. Если лицензия будет отозвана, то мораторные проценты будут включены в соответствующую очередь требований, но их выплата будет проводиться только после удовлетворения всех требований этой очереди (то есть скорее всего никогда). Интересно, что в законе не сделано никаких исключений для начисления таких процентов, то есть они будут идти в т.ч. на текущие счета, карты и т.п., по которым «договорный» процент был ниже.

Что будет с поступающими платежами?

А в этом случае – хорошая новость. В отличие от ситуации с отзывом лицензии, все деньги, поступающие на счета физических и юридических лиц во время моратория, доступны для операций. Вы можете перевести их на свой счёт в другом банке, заплатить кому-то или снять наличными (по обычным правилам). Единственное, что надо помнить: ЦБ может принять решение об отзыве лицензии банка в любой момент действия моратория, поэтому распоряжаться поступающими деньгами надо очень быстро, их не стоит оставлять на счёте даже «до завтра». После отзыва лицензии вы потеряете доступ к полученным деньгам и сможете лишь включить эту сумму в свои требования кредитора.

Надо ли продолжать выплачивать кредиты?

Обязательно. Объявление моратория касается только обязательств банка перед вами (и другими клиентами), но не ваших обязательств перед банком. Поэтому надо продолжать делать взносы точно так же, как и раньше. Но при этом следить за новостями: если у банка будет отозвана лицензия, через какое-то время реквизиты для оплаты кредитов изменятся. То же самое произойдёт, если кредиты банка будут переданы в другой банк. Поэтому следите за новостями на сайте банка и на сайте АСВ, но до тех пор, пока там ничего не сказано про новые реквизиты, продолжайте платить, как и раньше.

Кто может получить деньги в банке, несмотря на мораторий?

Источник: https://www.banki.ru/blog/artm_eyskov/8266.php

Что делать, если у банка отозвали лицензию – подробная инструкция

Как составить заявление о дальнейших выплатах по кредиту, при отзыве лицензии у банка?

Информация обновлена: 21.01.2020

В этой статье #ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам, как действовать, если у банка, услугами которого вы пользовались, отозвали лицензию. Здесь вы узнаете, как вернуть деньги на счетах и вкладах, нужно ли выплачивать кредиты и что будет с пластиковыми картами. Также мы объясним, почему банки закрываются, и как происходит этот процесс.

Забрать лицензию могут почти у любого банка. Даже стабильные на первый взгляд организации могут быть закрыты по той или иной причине. Отзыв лицензии становится неожиданностью для клиентов банка – одни впадают в панику, другие опускают руки, так как считают, что деньги больше не вернуть. Поэтому мы решили подробно рассказать о том, что нужно делать в такой ситуации.

Самое главное – не торопитесь и не паникуйте. Если помнить законы и добиваться помощи, то вы сможете выйти из ситуации с небольшими потерями. У вас будет два года на то, чтобы вернуть деньги со счетов и решить вопрос с кредитами.

Ваши дальнейшие действия зависят от того, какими услугами банка вы пользовались до отзыва лицензии. Далее вы узнаете о том, что делать вкладчикам, заемщикам и корпоративным клиентам закрывшегося банка.

Как получить выплату по вкладу: особенности процедуры и очередность

Все зависит от того, застрахован ли ваш вклад, и какая сумма находится на нем. Согласно закону 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц”, все вклады на сумму до 1 400 000 рублей должны быть застрахованы. Этим вопросом занимается напрямую Агентство по страхованию вкладов. Оно же и выплачивает компенсацию клиентам, если банк-ликвидатор не определен.

Узнать о том, когда и как вы можете вернуть свои деньги, вы можете на сайте АСВ через 7-14 дней после ликвидации банка. В разделе «Страховые случаи» найдите нужную вам организацию.

В ее описании будет указан статус выплаты возмещения и банки, через которые вы можете его получить. Для получения компенсации напишите заявление и подайте его через ликвидатора или по почте.

Если размер суммы возмещения более 3 000 рублей, то документ при отправке нужно дополнительно заверить у нотариуса.

Возврат вкладов суммой более 1 400 000 рублей решается только через суд. Для этого нужно оформить требование кредитора и направить его в АСВ.

Если суд назначает ликвидатора, то все вклады переходят к нему. Поэтому, если банк-агент уже установлен, то вы можете обратиться сразу к нему. При этом не обязательно забирать деньги со счета или вклад. Вы можете переоформить договор на новых условиях обслуживания и продолжить пользоваться вкладом или счетом.

В любом случае, выплаты начнутся в течение 3-14 дней после подачи заявления. Деньги вы получите наличными или на любой банковский счет. О том, где и когда вы можете забрать компенсацию, вам сообщат по почте.

Подать заявление и вернуть деньги со вклада вы можете в течение всего срока ликвидации банка. Если вы не смогли сделать это по уважительной причине (например, из-за тяжелой болезни), то вы имеете право обратиться в АСВ и после завершения этого срока.

Все выплаты, связанные с погашением обязательств банка, производятся в порядке установленной законом 177-ФЗ очередности:

  • Выплаты по договорам вклада или счета на сумму до 700 рублей
  • Выплаты по договорам вклада или счета на сумму от 700 рублей
  • Выходные пособия и задолженности по зарплате работников банка
  • Выплаты ИП, юридическим лицам и держателям ценных бумаг

Куда платить, если оформлен кредит или кредитная карта

Ликвидация и закрытие банка не отменяет оформленные в нем кредиты. Заемщики все еще обязаны выплатить свои долги. Проценты все еще начисляются, а за неуплату накапливаются штрафы и пени.

Как и вклады, кредиты переходят к банку-агенту, который назначается после ликвидации. Если такой банк не назначен, то выплаты по ним принимает АСВ. Для этого агентство создает специальный счет. В любом случае договор переоформляется на тех же условиях, без участия заемщика.

Узнать о том, куда нужно выплачивать долг по кредиту, вы можете также на сайте АСВ. В разделе «Ликвидация банка» найдите нужную вам организацию и перейдите на ее страницу. Там в списке документов найдите пункт «Реквизиты для платежей по кредитам» или «О выборе банка-агента». Здесь вы найдете всю необходимую информацию.

Если банк-ликвидатор уже найден – обратитесь сразу к нему. Желательно также взять ваш экземпляр договора по кредиту для уточнения. В противном случае начинайте выплату долга по реквизитам, которые указывает агентство. Сумма, срок и процентная ставка в любом случае остаются прежними.

То же самое происходит с долгом по кредитной карте. Как и дебетовая, она блокируется, а после выплаты долга – закрывается. После этого вы можете оформить новую кредитку в другом банке.

В 2018 году АСВ совместно с Яндекс.Кассой и платежной системой Золотая Корона запустило сервис, который упрощает погашение кредитов в закрывшихся банках. Вы можете воспользоваться им, если не можете найти сведения о порядке погашения долга. Сервис позволяет погашать кредит банковской картой, электронным кошельком Яндекс.

Деньги или наличными в одной из точек обслуживания Золотой Короны. Чтобы внести платеж с посощью сервиса, введите сумму и выберите способ погашения. Если вы хотите внести безналичный платеж – выберите способ перечисления денег. От способа зависит скорость перевода и размер комиссии.

Далее укажите название или БИК банка и введите номер кредитного договора. Введите данные карты или электронного кошелька, после чего подтвердите операцию SMS-кодом. После успешной оплаты вы получите уведомление о зачислении платежа по кредиту. Чтобы погасить кредит наличными, выберите раздел “Где оплатить без комиссии”.

Введите названия банка и выберите город проживания. Сервис предоставит вам список точек, где можно внести платеж.

Что делать, если открыт счет или дебетовая карта

Как и банковские вклады, счета и дебетовые карты защищены системой страхования. Условия возврата денег с них будут теми же самыми. Выплаты производит лично АСВ или уполномоченный им банк-агент.

Узнайте, где и в каком порядке происходят выплаты компенсаций клиентам вашего банка, на сайте АСВ, после чего подайте заявление в нужную вам организацию.

Максимальная сумма также ограничена 1 400 000 рублей.

Заявления о возврате денег со счетов и карт рассматриваются после заявлений по вкладам, поэтому стоит поторопиться.

Дебетовая карта, которая была открыта в банке, будет сразу же заблокирована после отзыва его лицензии. Перевести с нее деньги обычным способом вы не сможете. Вернуть деньги с нее вы можете так же, как и со счета или вклада. Также вы можете оформить в банке-агенте новую карточку и получить выплату на нее, либо вернуть всю сумму наличными.

Если в банке у вас открыто несколько счетов, вкладов или карт, то при выплате компенсации они будут учитываться все вместе. Также вместе учитываются счета и вклады, открытые в разных отделениях и филиалах банка. Вы также сможете вернуть только 1 400 000 рублей.

Система страхования не распространяется на такие виды вкладов и счетов:

  • Вклады и счета, оформленные на предъявителя (например, сберегательные книжки)
  • Вклады на доверительном управлении
  • Электронные кошельки
  • Вклады и счета, оформленные в филиалах за границей
  • Средства на обезличенных металлических счетах

Что делать, если открыто расчетно-кассовое обслуживание

В первую очередь предупредите контрагентов и работников о сложившейся ситуации. Из-за закрытия банка будут проблемы с заключением сделок и перечислением зарплаты.

Также предупредите налоговую инспекцию о возможных задержках при уплате налогов. При необходимости предоставьте все нужные документы – платежки, выписки со счета, чеки и другие. Параллельно откройте новый расчетный счет в другом банке.

Если у вас уже есть несколько счетов, то вы можете воспользоватся любым из них.

При задержках зарплаты вы обязаны выплатить работникам компенсацию. Это процент, равный одной трехсотой части ставки рефинансирования, от всей невыплаченной суммы. Компенсация выплачивается за каждый день просрочки.

Если вы ИП, то вы сможете вернуть сумму на вашем счете, как и частное лицо. Ваши действия будут теми же самыми – на сайте АСВ найдите информацию о банке-агенте и отправьте туда заявление. Если такой банк не установлен – обратитесь непосредственно в агентство. Помните, что вы сможете вернуть только 1 400 000 рублей с вашего счета. Для более крупных сумм обращайтесь в суд.

ООО же, в свою очередь, обязаны направить в агентство или в банк-ликвидатор требование кредитора. К документу приложите копию устава, ОГРН, приказ о назначении руководителя и договор счета. Требования от юридических лиц обычно рассматриваются в последнюю очередь, поэтому подайте его как можно скорее.

Что касается кредитов, то они выплачиваются так же, как и у частных клиентов. Они передаются банку-агенту или АСВ. Если вы оформляли эквайринг в закрывшемся банке, то вы должны заключить новый договор в другой организации.

Старые POS-терминалы в этом случае перенастраиваются или, если вы брали их в аренду, передаются ликвидатору. Если вы оформляли в закрывшемся банке договор лизинга, то он также переоформляется у агента.

Вернуть деньги с зарплатных карт работники должны будут сами – объясните им, как это сделать.

После открытия нового счета или переноса его в другой банк не забудьте внести изменения в базы бухгалтерского учета и сообщить новые реквизиты контрагентам.

Почему у банка могут отозвать лицензию – подробная информация о причинах, какие могут быть последствия?

Решение об отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности принимает Центробанк РФ – организация, которая управляет всей банковской деятельностью России.

Он анализирует деятельность подозрительного или ненадежного банка и на основании полученных фактов решает дальнейшую судьбу организации.

Если основание будет достаточно веским, и ситуацию исправить будет нельзя, то ЦБ отзывает лицензию банка.

Чаще всего причины отзыва лицензий у банков следующие:

  • Несоблюдение законов РФ и требований Центробанка
  • Денежные махинации – отмывание денег, мошенничество, финансирование преступности и терроризма
  • Грубые нарушения в ведении отчетности, предоставление недостоверных сведений, сокрытие источников дохода
  • Нарушение обязательств перед клиентами, как частными, так и корпоративными (невыплата вкладов, отказ в погашении кредита и другие)
  • Вложение денег в рискованные активы, например, акции и облигации сомнительных фирм
  • Снижение собственных средств банка по какой-либо причине – например, из-за рискованных вложений; а также уменьшение уставного капитала ниже минимального уровня и угроза банкротства

Массовый отзыв лицензий у банков начался в 2013 году. Связан он с зачисткой банковского сектора от недобросовестных и ненадежных организаций, которую организовала глава Центробанка Эльвира Набиуллина. С этого времени лишились лицензии несколько сотен банков.

Банки, потреявшие лицензию в 2017 году

Название банкаДата отзыва лицензииНомер лицензииПричина отзыва лицензииКоличество отделенийГоловной офис
Банк Сириус23.01.20173506Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства1 отделение в ОмскеОмск
Банк Енисей

Источник: https://vsezaimyonline.ru/sovety/otzyv-licenzii-u-banka.html

У моего банка отозвали лицензию: что делать

Как составить заявление о дальнейших выплатах по кредиту, при отзыве лицензии у банка?
За нарушение правил, прописанных в законе, Банк России отзывает у банков-нарушителей лицензии. Что делать, если ваш банк оказался ненадежным?

Банк России отзывает лицензию, если организация систематически нарушает требования законодательства и нормативных актов Банка России.

Например, у банка почти не осталось собственных средств, он не проводит платежи клиентов, не выдает деньги со вкладов, не сдает вовремя отчетность или предоставляет недостоверные сведения, проводит операции, на которые у него нет лицензии, — все это признаки недобросовестной работы и финансовых проблем, из-за которых вкладчик может потерять деньги. Отзыв лицензии — это способ защитить клиентов банка.

  • ВКЛАД ИЛИ СЧЕТ В БАНКЕ
  • КРЕДИТ В БАНКЕ

Сохранить деньги в случае отзыва у банка лицензии можно, если банк — участник системы страхования вкладов (ССВ), которую реализует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Если банк предлагает вам сделать вклад как физическому лицу, то у него обязательно должна быть соответствующая лицензия Банка России (лицензия на привлечение во вклады денежных средств от физических лиц). Тогда банк автоматически является участником ССВ, и ваш вклад будет застрахован. Если у банка нет этой лицензии — он нарушает закон.

Информацию о том, что вклад застрахован, вы найдете на сайте и в офисах банка. Проверить эту информацию можно на сайтах Банка России и АСВ.

Как действует страховка?

По закону все вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы. Если к моменту отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы.

При этом есть лимит на сумму, которую вернет вам АСВ, — максимум 1,4 млн рублей за вклады в одном банке. Если в банке на момент отзыва лицензии у вас лежало не больше этой суммы, АСВ вернет вклад полностью вместе с процентами. Если общая сумма вкладов больше — АСВ вернет пропорциональную часть от каждого вклада, но в итоге — не более 1,4 млн рублей.

Сумму сверх страховой выплаты можно получить в ходе конкурсного производства (одна из стадий процедуры банкротства) или ликвидации банка. Чтобы вернуть остаток денег, нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации.

Если вы хотите положить в банк больше 1,4 млн рублей, открывайте вклады в разных банках. Сумма в каждом из них не должна превышать 1,4 млн рублей (с учетом начисленных в будущем процентов).

Если в банке, у которого отозвали лицензию, у вас был счет для сделки с недвижимостью — эскроу, и на нем лежало не больше 10 млн рублей, вам вернут всю сумму.

Обратите внимание: средства на счете эскроу подлежат страхованию только в определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения 3-х рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Если в том же банке помимо эскроу у вас был вклад или счет, то их вам компенсируют дополнительно. Но опять же — в пределах 1,4 млн рублей. Валютный вклад вам компенсируют рублями по курсу валют на тот день, когда у банка отозвали лицензию.

На что не действует страховка?

  • вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
  • вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
  • средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
  • средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
  • средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
  • средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).

Как получить страховку?

Информация об отзыве у банка лицензии размещается на официальном сайте Банка России, на сайте Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) а также в СМИ. Информацию для вкладчиков АСВ размещает на своем сайте в разделе «Страховые случаи».

Что делать дальше?

  1. Узнайте, где можно получить страховку

    АСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.

  2. Оформите заявление для банка-агента

    Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.

    Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.

  3. Выберите форму компенсации

    Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.

Сроки выплаты

По закону вы должны получить страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней после того, как отправите в АСВ (или в банк-агент) заявление и другие необходимые документы. Но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплаты продолжаются до завершения процедуры конкурсного производства или ликвидации. Если вы не успели подать заявление до завершения ликвидации банка, но у вас была уважительная причина, обратитесь в АСВ, чтобы продлить сроки подачи.

Если вы открываете вклад:

Прежде всего убедитесь, что банк, который вы выбрали, — участник ССВ (информация об этом есть на сайте АСВ) и у него есть лицензия Банка России.

Документы, которые вы получите при открытии счета:

  • экземпляр договора банковского вклада (счета);
  • приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка).

Внимательно проверьте, правильно ли написаны ваши фамилия, имя, отчество, паспортные данные и адрес в договоре банковского вклада (счета). Всегда сообщайте банку про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных) — это позволит найти вас при выплате страхового возмещения.

Подробнее читайте в статье «Как открыть вклад в банке».

Если у банка, в котором вы взяли кредит, отозвали лицензию, это не значит, что вы ничего никому не должны. С момента отзыва лицензии и до завершения процедуры конкурсного производства (или до ликвидации банка) вы обязаны выплачивать кредит.

На специальном портале АСВ есть информация о том, как оплатить кредит любого банка с отозванной лицензией. На портале можно:

  1. Оплатить кредит онлайн с комиссией

    Через портал можно делать взносы по кредиту уже на следующий день после отзыва у банка лицензии. Если переводить деньги с банковской карты, комиссия составит от 50 рублей до 1% от суммы платежа, если с помощью электронного кошелька — 1,5%.

  2. Узнать, где внести платеж без комиссии

    Для каждого банка с отозванной лицензией опубликован список адресов офисов, терминалов и касс банков-агентов, где принимают платежи без комиссии. При оплате кредита в этих пунктах вам понадобится паспорт, номер кредитного договора, дата его заключения и реквизиты: БИК банка и номер счета, на который вы перечисляли деньги до отзыва лицензии.

  3. Уточнить другие способы оплаты

    Вы также можете погашать кредит через любой действующий банк. Для этого понадобятся новые реквизиты для платежей. Их можно найти на сайте АСВ.

    При таком способе оплаты с вас возьмут комиссию. Ее размер надо уточнить в банке, через который вы планируете вносить платеж.

    Если у вас возникнут уточняющие вопросы, их можно задать в разделе «Вопрос-ответ» на портале АСВ.

Обязательно сохраняйте всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты. Не затягивайте с выплатой кредита, воспользовавшись тем, что у банка отозвали лицензию, — это плохо отразится на вашей кредитной истории, а значит, вам будет труднее получить новый кредит.

У меня был и вклад, и кредит в одном банке — что с ними будет?

Если в банке с отозванной лицензией у вас был оформлен и вклад, и кредит, то страховое возмещение (до 1,4 млн рублей) будет выплачено за вычетом задолженности перед банком по кредиту. Оставшаяся часть будет выплачена после погашения кредита. Погасить кредит за счет средств, которые лежат во вкладе в этом же банке, не получится — это запрещено законом.

Если у вас кредит в банке с отозванной лицензией:

  1. Отзыв лицензии не значит, что вы можете не платить по кредиту.
  2. Нельзя произвести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке.
  3. АСВ может передать ваш кредит в другой банк, в котором правила возврата кредита могут отличаться. Но ключевые условия договора (например, процентная ставка или срок, на который выдан кредит) останутся прежними — в одностороннем порядке банк не может их поменять.

Источник: https://fincult.info/article/u-banka-otozvali-litsenziyu/

Отзыв лицензии у банка: что делать, если у вас вклад и кредит одновременно?

Как составить заявление о дальнейших выплатах по кредиту, при отзыве лицензии у банка?

Я индивидуальный предприниматель. У меня были деньги на расчетном счете в Пробизнесбанке, а также оформлен там кредит сроком до 2017 года. Сейчас у Пробизнесбанка отозвана лицензия. Вклады ИП застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. Как мне выплатят страховку с учетом моего кредита?

Напомним, что с 1 января 2014 года вклады и счета индивидуальных предпринимателей в российских банках входят в систему страхования вкладов. Это значит, что в случае отзыва лицензии у банка после 01.01.

2014 индивидуальный предприниматель может получить страховку от государства в размере 100% остатков на счетах и вкладах, но не более 1,4 миллиона рублей.

При этом по ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» вкладом считаются деньги в рублях или иностранной валюте, размещенные по договору вклада или банковского счета.

Что говорит закон о выплате страховки по вкладу при наличии кредита?

Порядок определения размера страхового возмещения вкладчику, у которого также был кредит в банке, регламентирован частью 7 статьи 11 ФЗ о страховании вкладов. Там сказано:

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Встречными требованиями банка к вкладчику могут быть любые денежные обязательства вкладчика перед банком, основанные на гражданско-правовых сделках и других основаниях. На практике чаще всего речь идет о задолженности по кредитному договору, комиссии банка за расчетно-кассовое обслуживание. Днем наступления страхового случая является день отзыва лицензии у банка.

То есть временная администрация банка для определения размера возмещения делает следующее:

  1. берет сумму остатков по счетам и вкладам ИП, а также размер задолженности по кредитам на дату отзыва лицензии и сравнивает эти суммы;
  2. если размер требований вкладчика к банку больше, страховое возмещение = остаток по вкладам, счетам — задолженность по кредитам;
  3. если задолженность по кредиту больше, чем остатки по счетам, вкладчику не выплатят ничего.

Казалось бы, все просто и понятно. Однако сразу появляются вопросы.

Как определяется размер задолженности по кредиту при выплате страховки по вкладу?

В законе о страховании вкладов сказано, что для определения страхового возмещения берется сумма встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Особенностью кредитного договора является наличие графика платежей: сумма кредита разбивается на ежемесячные платежи в счет погашения самого кредита и процентов, начисленных на остаток основного долга по кредиту.

Если график платежей нарушается, на основании части 2 статьи 811 ГК РФ банк может потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами. Сам по себе отзыв банковской лицензии не является основанием для автоматического истребования у заемщика всей суммы кредита.

Также нельзя истребовать досрочно всю сумму кредита, если заемщик платит исправно.

В свете этого логично было бы предположить, что сумма встречных обязательств вкладчика составит, грубо говоря, один очередной платеж по графику с процентами за период с последнего внесенного платежа по дату отзыва лицензии. К сожалению, на практике это не так.

Агентство по страхованию вкладов на своем официальном сайте разъясняет, что при определении размера страхового возмещения учитывается ВЕСЬ остаток основного долга по кредиту, проценты по дату отзыва лицензии и штрафные санкции, если такие были начислены (см.

вопрос 22).

Законно ли не выплачивать возмещение по вкладу при наличии кредита?

К сожалению, законно. Посмотрим судебную практику. Споры индивидуальных предпринимателей по поводу выплаты страхового возмещения по вкладам рассматривают арбитражные суды. Однако арбитражная практика по таким делам пока не очень обширна. Возможно, это связано с тем, что ИП лишь относительно недавно получили право на страховку по вкладам.

Дело А40-91323/2014

ИП обслуживалась в банке «Надежность» по РКО. Остаток средств на счетах на дату отзыва лицензии у банка составлял 225 тысяч рублей.

Также у ИП был ранее взят в этом банке кредит на 600 тысяч рублей, на дату отзыва лицензии кредитная задолженность составляла 538 тысяч рублей.

АСВ отказало ИП в выплате возмещения по вкладу, поскольку сумма встречных обязательств банка к вкладчику превышает размер требований вкладчика к банку.

ИП подала иск в суд к АСВ о взыскании страхового возмещения в сумме 225 тысяч рублей. Суды первой и апелляционной инстанций ей в этом отказали. Решение АСВ признано законным.

В обоснование своей позиции суды указывают, что встречное требование, при котором ИП является должником, возникло с даты получения кредита. Доказательств полного погашения кредита нет.

Поэтому оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет.

Может ли банк сделать взаимозачет между счетами вкладчика и его кредитом?

Увы, такой взаимозачет после отзыва лицензии у банка невозможен.

Статьей 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по общему правилу с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещено прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.

Судебная практика это также подтверждает. Смотрим дело А60-21070/2014. У ИП на счетах и вкладах в Сберинвестбанке было 826 тысяч рублей, также был оформлен кредит под залог автомобиля на сумму 743 тысячи рублей.

После отзыва у банка лицензии ИП было выплачено страховое возмещение в сумме 83 тысячи рублей.

ИП посчитала, что между ней и банком был произведен зачет встречных однородных требований, обязательства прекратились, и обратилась в суд с иском о расторжении кредитного договора и договора залога.

Суд ей в этом отказал, сославшись на ограничение, установленное ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

ИП попробовала обратиться с жалобой в Конституционный суд РФ. В определении №2657-О от 20.11.2014 КС РФ отказал в принятии ее жалобы к рассмотрению. Суд посчитал, что установленный в ФЗ о страховании вкладов порядок получения возмещения при наличии одновременно кредита и вклада не нарушает права заявительницы.

По мнению КС, этот порядок учитывает взаимные обязательства банка и вкладчика и направлен в том числе на надлежащее исполнение вкладчиком своих обязательств перед банком. Суд также напомнил, что после погашения кредита за вкладчиком сохраняется право на получение страхового возмещения в оставшейся части в порядке ч.2 ст.

7 ФЗ о страховании вкладов.

Почему при отзыве лицензии у банка заемщику не отдают остатки по счетам и вкладам?

Сам по себе отзыв банковской лицензии не влияет на характер ваших договорных отношений с банком. Вы остаетесь должны банку по кредитному договору на существующих условиях, банк остается должен деньги вам по договору вклада или банковского счета.

Агентство по страхованию вкладов по сути лишь выплачивает вам положенное по закону страховое возмещение. Оно не отдает вам деньги банка при выплате страховки (отдает деньги государства в качестве страхового возмещения), а вы не отдаете АСВ платежи по кредиту (вы отдаете их самому банку).

По сути АСВ выступает гарантом интересов банка при его ликвидации или банкротстве: оно придерживает причитающееся вам страховое возмещение до полного погашения кредита. Если вы добросовестный заемщик, то, погасив кредит, получите страховку.

Если вы платить по кредиту не будете, то и страховка от государства вам не полагается.

Что делать, если у вас кредит и вклад в банке с отозванной лицензией?

  1. Обратитесь в банк-агент за выплатой страхового возмещения.
    Если остаток на счетах был больше, чем задолженность по кредиту, получите страховое возмещение и выписку из реестра требований.

    Если в данный момент долг по кредиту больше и страховка вам не причитается, просто получите письменный отказ на ваше заявление о выплате возмещения.

  2. Продолжайте погашать кредит согласно графику платежей.


    Обязательно храните все документы об оплате, поскольку после отзыва банковской лицензии часто возникают трудности с зачислением платежей, а также их разнесением на счета конкретных заемщиков (все платежи перечисляются на общий счет).

  3. Также вы можете воспользоваться своим правом досрочного погашения кредита полностью или в части.


    По кредитам физических лиц, оформленным на личные нужды (потребительским, автокредитам, кредитным картам), досрочное погашение можно сделать, письменно предупредив банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты досрочного погашения.

    По кредитам ИП на предпринимательские нужды порядок досрочного погашения кредита надо уточнять по условиям кредитного договора и непосредственно в банке (временной администрации, у конкурсного управляющего).

  4. После погашения кредита обратитесь за получением остатка страхового возмещения.


    Это возможно также в случае, когда банк переуступит требования по вашему кредитному договору третьему лицу. Основанием для выплаты остатка страховки в данной ситуации будет часть 2 статьи 7 ФЗ «О страховании вкладов»: вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.

Обратиться за страховым возмещением в АСВ можно в течение всего срока ликвидации или банкротства банка. Обычно это занимает около 2 лет.

Вывод

С точки зрения законодательства о страховании вкладов вкладчику невыгодно иметь в одном и том же банке и вклады (счета), и кредиты. При отзыве лицензии такой вкладчик получает либо совсем небольшое возмещение по вкладам, либо не получает ничего до полного погашения своих кредитов.

Фактически у вас зависают деньги на счетах (вы не можете ни получить по ним страховку, ни пустить их на погашение кредита), а также вынуждены продолжать погашать кредит по графику. Поэтому индивидуальным предпринимателям и физлицам целесообразно держать свои сбережения и брать кредиты в разных банках.

Примечание по поводу обычных физических лиц (не ИП).

Описанные в этой статье действия применимы и к вам, если после отзыва банковской лицензии вы получаете страховое возмещение в общем порядке. Из общего правила бывают исключения. Например, по вкладчикам Пробизнесбанка.

К Пробизнесбанку был применен новый способ удовлетворения обязательств — передача обязательств по договорам с физлицами в полном объеме в пользу другого банка — Бинбанк.

То есть страховка по вкладам Пробизнесбанка физлицам не выплачивалась, а значит, такие вкладчики параллельно получили свои вклады в Бинбанке и гасят кредит перед Пробизнесбанком на существующих условиях договора.

Читать также:
Что делать фирме, если банк лишили лицензии?
Налоговая заблокировала единственный счет, а у банка отозвали лицензию, что делать?

Статья с сайта Вести права — правовые решения и советы юриста



Источник: https://vestiprava.com/stati/otzyiv-litsenzii-u-banka-chto-delat-esli-u-vas-vklad-i-kredit-odnovremenno.html

Право-online
Добавить комментарий