Как вернуть страховку по потребительскому кредиту, если банк отказывается?

Как вернуть деньги за навязанную страховку?

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту, если банк отказывается?

Навязанные страховки при получении кредита или ипотечного займа не первый год обсуждаются в обществе, но год от года количество случаев неуклонно растет. Люди жалуются на невозможность отказаться от этих самых навязанных страховок.

Как вернуть деньги за навязанную страховку?

Возможно ли все-таки получить деньги за ненужную услугу и как это сделать? Об этом в передаче “Интервью” на телеканале БСТ мы поговорили с финансовым омбудсменом Республики Башкортостан Валерием Шариповым

Равиль Ватолин:

Если говорить об этой ситуации с жалобами людей, из года в год ситуация меняется в лучшую сторону? ЦБ начинает прислушиваться и закручивать гайки для этих недобросовестных участников рынка?

Валерий Шарипов:

Знаете, я не буду оригинален, если скажу, что слово “закручивать” чуть претит. Как участникам финансовых корпораций, банков, так и самим заёмщикам, потому что в конечном итоге все это отражается на них.

Если мы будем говорить о навязанных страховках, то я сразу бы хотел структурировать наш разговор, определив, что наиболее популярными финансовыми продуктами на сегодняшний день являются ипотека, автокредитование и потребительский кредит. Следовательно, мы будем говорить о каждом из них в отдельности.

А также уточнить страхование, что страхование является обязательным или страхование является добровольным.

Потребительский кредит – это самый популярный финансовый продукт, хочу оговориться сразу, что он выдается не только банками, но и микрофинансовыми организациями и другими не кредитными организациями.

В этом случае мы должны прямо сказать, что в самом законе о потребительском кредите и займе четко прописано, что он является добровольным — это общее правило, а также п.10 ст.

7 предусматривает, что в тех случаях, если закон обязывает страховать риски здоровья или финансового благополучия, то в этом случае банк или финансовые организации обязаны включить это условие в договор потребительского кредитования.

На момент принятия закона о потребительском кредите мы были очень рады, когда законодатель прямо прописал, что потребитель имеет право сам выбирать страховую компанию. Скептики полагали правда, что банк имеет право отказать в кредите, что, к сожалению, мы и увидели.

Второе, что мы увидели: с 1 июня 2016 года ЦБ сделал такую норму, как период потепления, то есть был установлен пятидневный срок. С этого момента к нам в офис начал обращаться граждане с жалобами о том, что банки уже не заключают, а идут иным путем – через договор коллективного страхования.

Хочу напомнить, что сам по себе кредитный договор является договором присоединения, а если говорить о природе коллективного договора, то он, как было декларировано, тоже являлся договором присоединения, в котором участвовало то лицо, которое являлось заемщиком, банк, а также страховые организации.

Мне очень радостно сообщить, что 31 октября 2017 года Верховный Суд ввел хорошую, на мой взгляд, практику – прецедент. Приятно сказать, что наши земляки были участниками данного процесса, сумели защитить свои права.

Суд встал на сторону заемщика и указал, что банк в данном коллективном договоре является посредником, а по природе — это тот же самый договор страхования между заемщиком и страховой компанией, и, поэтому та страховая премия, которая была выплачена в пятидневный срок (на тот момент, сейчас этот срок составляет 14 дней) должна быть возвращена по заявлению, если не наступал страховой случай.

Ипотечное кредитование

В настоящее время в Госдуму был подан проект закона о внесении изменений в закон о потребительском кредите-займе и законе об ипотеке именно в части страхования. 31 ст.

закона об ипотеке предусматривает обязательно страхование заложенного имущества и нельзя не согласиться с правильностью банка, поскольку риск несет банк. Если говорить о добровольном страховании, это страхование жизни, страхование финансового благополучия.

Безусловно, банки, в большинстве случаев требуют и этот вид страхования. Конечно, я отмечу, что это добровольное страхование, и можно с уверенностью сказать, что в ряде случаев, когда заемщик отказывается от этих условий, банк имеет право отказать.

Но даже в том случае, если он не откажет, надо понимать, что может поменяться процентная ставка. Добровольное страхование влияет на риски, которые несет банк, и в этом случае он имеет право варьировать процентную ставку, чтобы страховать свои риски.

Автокредитование

Если мы говорим об автостраховании, то мы должны упомянуть обязательную часть страхования — это ОСАГО. Если ОСАГО является безусловным требованием банка при предоставлении автокредитования, то КАСКО влияет на процентную ставку.

Это не является обязательным условием, но большинство крупнейших операторов автокредитования требуют ее. Я могу сослаться на данные ВТБ 24, Сбербанк, у которых, как мне пишут заявители, обязательным условием является КАСКО.

На мой взгляд те механизмы, которые сейчас популяризируют небольшие и средние банки, а также крупнейшие МФО, подходят, когда человек понимает, что КАСКО является неподъемным. Получается огромная стоимость и зачастую небольшие игроки этого рынка и МФО ставят на свой щит именно преимущество в том, что они не требуют КАСКО.

Человек может легко посчитать, так как у МФО достаточно прозрачная полная стоимость кредита. Если он придет к выводу, что ему выгоднее взять в этой кредитной организации автокредит без КАСКО, то он пойдет на это.

Равиль Ватолин:

На ваш взгляд, вернуть уплаченные за страховку деньги всегда можно, так ведь?

Валерий Шарипов:

Да, я считаю, что это возможно. Вернемся к одному из аспектов, о которых я еще не упомянул – досрочное погашение кредита.

В этом случае заемщик, который не воспользовался до конца услугами страхования имеет право обратиться за возвратом той части страховой премии, которая не была использована и в обороте, поскольку они взаимозависимы.

Даже в том случае, если страховая компания отказывается, можно подать исковое заявление в суд.

Источник: https://bash.news/news/78476_kak_vernut_dengi_za_navyazannuyu_straxovku

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении – рекомендации заемщикам

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту, если банк отказывается?

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст.

343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям.

Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком.

В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис.

Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно).

Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п.

3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию.

Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть.

Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования.

Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет.

Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может.

Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» – пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита.

Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д.

Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п.

4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.

3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма.

Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования.

Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор.

Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/vozvrat-strahovki-po-kreditu.html

Как отказаться от страховки по кредиту

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту, если банк отказывается?

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует! Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды.

Обратите внимание! Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству.

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали?

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если речь идет о банковском страховании, также можно подать жалобу в ЦБ РФ.

Вторым вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия?

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки?

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать?

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в Роспотребнадзор или суд

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Источник: https://financer.com/ru/kak-otkazatsa-ot-strahovki-po-kreditu/

Банк навязывает страховку: что делать

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту, если банк отказывается?

18 Февраля 2019

Если вам хоть раз приходилось брать кредит, вы знаете, что услугу страхования менеджер банка навязывает до последнего. Причина банальна – банки на этом неплохо зарабатывают.

А менеджеру, который с вами разговаривает, откровенно говоря, влетит за то, что не смог настоять на своем. Как поступить, если категорически оформлять страховку нет желания.

Как сэкономить на страховке

Для банка страхование – это в первую очередь заработок. Менеджерам банка выставляются плановые показатели, неисполнение которых грозит различными наказаниями. “Кто в этом месяце не выполнит план – лишается премии”, – типичное наставление руководителя кредитного отдела.

Как показал мониторинг состояния рынка страхования заемщиков, который ежегодно проводит Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП), проблема навязывания заемщикам полисов страхования не ушла в прошлое.

Исследование с участием “тайных покупателей” показало, что сотрудники большинства банков дают потребителям понять, что от покупки полиса зависит не только условия кредита, но и вероятность его получения.

Некоторые напрямую говорят об обязательности страхования. 

При оформлении ипотеки или автокредита закон обязывает застраховать предмет покупки, то есть квартиру, дом либо автомобиль. Если ипотеку вы берете по программе господдержки – застраховать жизнь так же придется.

А вот страхование жизни в иных случаях или страховка от потери работы и пр. — это стремление банка заработать и гарантировать возврат денег.

Зачастую банки оформляют страховку через компании, с которыми у них заключен договор или которые входят в холдинг кредитной организации, то есть аффилированы с ней. Цены в таких страховых бьют все рекорды.

Источник: Мониторинг Состояния защиты прав и интересов потребителей на рынке страховых услуг в России (КонфОП)

Поэтому, правило первое, если вы согласны на оформление страховки ознакомьтесь с расценками банка и сопоставьте их с прайсами страховых компаний, аккредитованных в банке (список таких организаций можно получить у представителей банка). Чаще всего цены отличаются в разы. Если страховка нужна и вы хотите сэкономить, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью менеджера в банке.

Если банк отказывается принимать полис из другой компании, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Несколько советов по выбору страховки от Дмитрия Янина, председатель правления «Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)»:

1. Выбирать страховую компанию лучше самостоятельно, не руководствуясь советами представителей банка.

2. Обязательно нужно обратить внимание на Правила страхования. Именно в этом документе, а не в страховом полисе, как многие ошибочно считают, прописаны ключевые условия, на которых заключается договор. Правила страхования – это многостраничный документ, но без его изучения покупать страховку нельзя.

3. Перед покупкой страхового продукта нужно внимательно изучить тарифы и предложения разных компаний. Покупайте ту страховку, которая при прочих равных условиях для вас будет более выгодной

Как не переплачивать за страховку?

Сотрудники банка чаще всего сообщают, что отказ от страховки будет влиять на процент кредита, увеличивая его. Случается что менеджеры не указывают на обязанность оформления страховки при выдаче кредита, но заемщики обнаруживают страховой полис среди уже подписанных бумаг дома.

Причина банальна – договор не читают, сразу ставят подпись, менеджеры банка не информируют клиента должным образом. Варианты недомолвок со стороны банка могут быть разные от умалчивания о страховке до обещаний вернуть деньги при досрочном погашении.

Однако при предъявлении претензии заемщиком ответ одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились». 

Поэтому, чтобы не встрять в неловкую ситуацию, лучше потратить час на изучение всех условий договора, чем время и деньги — на отказ от навязанной услуги. Помните, слова менеджера не имеют никакого веса по сравнению с вашей подписью на бумаге.

Если вы получили сообщение о том, что кредит вам одобрен, сначала поговорите с сотрудником банка и попросите пересчитать кредит без страхования.

По закону кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования. Однако на деле получается, что банк отказывает в выдаче средств.

Бороться с этим сложно, так как любой коммерческий банк волен самостоятельно принимать решение о выдачи денег займа. Но что можно предпринять?

1. Получить консультацию у вышестоящего менеджера, для этого возможно придется посетить головной офис банка. 2. Оформить письменную претензию в банк. Излагая сложившуюся ситуацию не забудьте сослаться на нормативные акты.

Все бумаги составляйте в двух экземплярах и требуйте от банка зарегистрировать обращение. 3. Оставляйте отзывы в интернете на форумах, соц. сетях или сайте банка, в банках следят за информацией, которая появляется в интернете.

4.

Если от банка получен отрицательный ответ, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор и интернет-приёмную Банка России.

Что делать, если страховку уже оформили

Если вы уже оформили договор и при доскональном изучении документов увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку – у вас есть 14 дней на расторжение договора, так называемый “период охлаждения”.

Если вы уверены, что страховка не нужна, необходимо:

1. Подать письменное заявление об отказе от страховки в страховую компанию. Звонка страховщику будет недостаточно. Необходимо лично прийти в офис или отправить документы по почте. Форма заявления — свободная.

Некоторые компании для удобства клиентов подготовили специальные бланки заявлений на расторжение договора, которые можно найти на сайте либо его предоставят вам в офисе. 2.

Вместе с заявлением нужно представить: паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность; нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя; банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет; оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания. 3.

В тот же день, когда компания получила ваш отказ, договор расторгается и страховка перестает действовать. 4. Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов. Вы сами можете выбрать способ возврата: наличные деньги или безналичный перевод (в этом случае надо предоставить банковские реквизиты).

Если же страховая компания отказывается расторгать договор во время действия «периода охлаждения» незамедлительно направляйте жалобу на страховую компанию в Банк России. Телефон для связи: 8-800-250-40-72, звонок по России бесплатный либо воспользуйтесь интернет-приемной на сайте Центробанка.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе.

Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ. 

Таким образом банки убивают двух зайцев: снижают свои риски и получают дополнительный доход (вознаграждение в размере до 90% от страховой премии). Причём по условиям таких договоров возврат премии при расторжении не предусматривается или удерживается значительный её процент. По действующим правилам воспользоваться “периодом охлаждения” гражданин в такой ситуации так же не может.

Правозащитники считают важным распространить действие “периода охлаждения” на договоры коллективного страхования. Ликвидировать этот пробел должен законопроект, который в 2018 году был внесен в Госдуму. Пока он принят только в первом чтении, поправки в закон поддерживает не только ЦБ, но и отраслевая организация страховщиков.

“Мы полностью одобряем предложенную норму и дали по этому поводу свое заключение”, – сказал вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов. Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать.

За консультацией при оформлении кредита вы можете обратиться в региональный центр финансовой грамотности по телефону «горячей линии» 8 800 555 85 39. Юрист центра примет вас бесплатно!

Источник: https://www.fingram39.ru/publications/vse-o-kreditakh/8200-.html

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту, если банк отказывается?

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос  —  можно ли вернуть страховку по кредиту  после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является  своеобразной защитой банка от возможного риска  по неуплате  кредитных средств в результате возникновения  различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении  кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию  процентного  значения  по общей взятой сумме.

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления.  Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому  он вправе обратиться в суд о защите прав  и  расторжении договора страховки  по решению суда.

При этом  закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор  имеет определённую юридическую силу  и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая  выплата, а только часть денежных средств.

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть  общей суммы, предусмотренной по договору.

Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать  заявление по специальной форме, в которой  необходимо указать о своём  намерении получить возврат по  страховому договору.

К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был  полностью оплачен.

Если заемщику  на основании заявления  будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты  собственных финансовых прав.  Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска  необходимо предъявить следующие  документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что  в основной иск  можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Полис основного страхования заемщиков  при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным.

  Для залоговых кредитов процедура страхования  является обязательным условием  —  такие виды страховок не возвращаются.

При добровольном страховании, которое  осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании.

Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией.

До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

При обращении с заявлением о  компенсации  по страховому полису  необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам  заемщика, он вполне может обойтись  без юридической помощи при подаче заявления в суд.

Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые  хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста.

Опытный специалист поможет  собрать  полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-vernut-strakhovku-posle-pogashenija-kredita/

Как отказаться от страховки по кредиту в 2019

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту, если банк отказывается?

При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно, если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся отказаться от «навязчивой» услуги страховки после получения потребительского кредита.

Что такое страховка по кредиту

Страхование по кредиту – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита.

Банк навязывает страховку по кредиту.

Как отказаться? Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно изучить документацию и проконсультироваться с кредитным менеджером.

Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда.

Иногда в договоре указан срок отказа от страховки по кредиту — точная дата, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца или 14 дней). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования. 

Закон об отказе страховки

Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика.

В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Поэтому отказ от навязанной страховки по кредиту – это ваше законное право. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона как раз противоположное мнение. 

Законодательство РФ регламентирует деятельность банков и страховых компаний. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. А другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые кредиторы требуют застраховать только объект залога.

Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых.

Другие банки при сохранении ставки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости. 

Есть два вида страхования: обязательное и добровольное. Обязательные такие как ипотека, автокредит. От добровольных вы можете отказаться сразу.

Отказаться от страховки после получения кредита

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно.

Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке.

Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день).

Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.

Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.

Но если вы уже подписали и получили кредит, вы можете отказаться от него в течение 5 суток.

Вам необходимо составить заявление, по образцу или написать в произвольной форме. В нем необходимо указать:

  • Паспортные данные
  • Данные договора
  • Причину расторжения
  • Дата и подпись

Для отказа от страховки в банк нужно предоставить

  • Заявление об отказе от договора
  • Копию договора
  • Документ подтверждающий оплату (Квитанция, чек…)
  • Ксерокопию паспорта страхователя

Документы можно вручить лично в офисе страховой компании, можно отправить Почтой. Если почтой, обязательно заказным письмом с описью вложения. С момента вручения заявления ваш договор считается рассторгнут и в течение 10 дней на ваш счет поступит компенсация.

Отказаться от страховки через Роспотребнадзор или суд

Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд или Роспотребнадзор после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки. Это обязательно зачтется на суде, но и у банков будет, что сказать.

Вопрос о том, как отказаться от страхования жизни при кредите, и нужно ли это делать, тоже стоит остро. В конце прошлого года Президиум высшего арбитражного суда (ВАС) встал на сторону банков в вопросе включения в договор условия по обязательному страхованию жизни.

Это в том случае, если клиент заранее не отказался от услуги, а подписал вариант с учетом страхования жизни. Ведь, по сути, у клиента был выбор и он сам выбрал вариант со страховкой, а потом пытается его же опротестовать. Даже если суд и встанет на сторону заемщика, то в итоге он получит более высокую ставку.

Такой вариант развития событий возможен, если у клиента действительно был выбор.

Если же есть документально подтвержденная уверенность в том, что заемщик был введен банком в заблуждение, то можно утверждать, что по закону об отказе от страховки по кредиту он может получить назад все потраченные средства.

Что делать, если по страховке есть переплата:

  1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы;
  2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться;
  3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат;
  4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376591/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/

Право-online
Добавить комментарий