Как выйти из долговой ямы по кредиту Тинькофф?

«Буду банкротить жену»: как испортить кредитную историю себе или другим

Как выйти из долговой ямы по кредиту Тинькофф?

Экспресс-займы, валютные кредиты и карты с овердрафтом вошли в топ опасностей, с которыми можно столкнуться, когда хочешь одолжить деньги у банка.

Ильнур Шарафиев

выяснял обстоятельства

Мы поговорили с читателями Т—Ж и составили свой список. Поручительство по любви, заем на несуществующий бизнес, биткоины в кредит, проблемы с работой и зависимость от новых смартфонов — собрали несколько остросюжетных историй о том, как можно попасть в ловушку.

Что за кредит: овердрафт на 500 000 Р
Как выплачивала: 60 000 Р за 5 лет, остальное — списали

Мой бывший муж взял кредит на нужды бизнеса, я стала поручителем. Мне было 18, я была влюблена, так что договор подписала не глядя. Он ничего не объяснил — сказал, что просто нужно приехать и подписать бумажки. А когда я увидела страшное слово «поручитель» и спросила, в чем дело, ответил, что «ничего страшного, мы же семья».

В лучшие годы у него было семь точек продаж в ТЦ: где-то продавались сладости, где-то — антистресс-игрушки и футболки с забавными принтами. Конкретные цифры оборота я не помню, но на хорошую жизнь хватало. Было несколько продавцов, партнер и директор. Я тоже работала: продавала, убиралась, грузила товар и считала.

Это был овердрафт на 500 тысяч. Кредиты мы брали все время — сначала в основном на развитие.

Но открыли новые магазины в стратегически неверных местах, деньги перестали работать, долги копились, мы брали новые кредиты, чтобы перекрыть старые, в ход шли даже микрозаймы.

Он был должен работникам, банкам, поставщикам, друзьям — всего 3 млн рублей. Это длилось примерно с 2012 по 2014 год. Окончательно все стало плохо в 2018 — тогда, насколько я знаю, закрылся последний магазин.

Я позвонила в эту фирму и сказала: «Я студентка, официально не работаю, потом планирую выйти замуж и уйти в декрет, а работать не планирую.

Могу прямо сейчас взять кредит и выплатить 50 тысяч рублей наличными, а вы простите оставшуюся часть долга. Или вы будете собирать этот долг по копейке очень-очень долго».

Этот план я придумала сама, потому что коллекторы явно выкупили долг за маленькую сумму и долго ждали возврата средств.

Мне простили почти 90% долга: до заключения соглашения я должна была им 483 тысячи рублей.

Они не захотели ехать на суд в Уфу, где я прописана, и сказали, что можно заплатить сразу. Выслали информационное письмо о том, что я всё выплатила, с ним я пошла к приставам и меня удалили из базы.

То, что я была в этой базе, мешало: например, друг подарил неожиданную поездку на Кипр, а я не смогла поехать. Коллекторы звонили, но не постоянно, писали в соцсетях, пытались угрожать, но это уже не по моему долгу, а по поводу остальных долгов моего бывшего мужа.

Что за кредиты: в сумме 3 380 000 Р под 19—29,5% и микрозаймы
Как выплачивает: перекрыл кредитом кредит в 500 000 Р и планирует банкротство

Моя история началась в 2017 году, когда я работал на дядю и получал 50 тысяч рублей на должности веб-дизайнера. Меня не устраивало, что я делал много, а зарабатывал мало, и я подумал о бизнесе. После очередного разговора о повышении зарплаты я написал заявление.

Отработав две недели и получив расчет, я с девушкой (а теперь женой), улетел на неделю в Тунис. Мы потратили ту самую зарплату и часть денег с кредитки с лимитом в 83 тысячи.

Когда вернулись, я решил взять кредит на открытие розничного магазина. Подал заявки в несколько банков, Тинькофф-банк одобрил мне 967 тысяч рублей. Я был дико рад, хотя даже не знал, что именно буду открывать.

За аренду вовремя я заплатил только за два месяца. За ремонт — еще 20 тысяч. Кассу взял в «Модульбанке» за 30 тысяч, терминал — в Тинькофф-банке за 20 тысяч, а вот за оборудование заплатил тысяч 150. Остаток пошел на товар. Естественно, суммы не хватило, пришлось брать у поставщиков в долг.

Долги поставщикам и по аренде увеличивались, но кредиты я платил вовремя.

А потом совершил еще одну ошибку: взял на свою жену кредит в «Райффайзене» на 500 тысяч. Закрыл часть долгов, но теперь у нас было два кредита на большую сумму и кредитка.

Понимая, что кредит мне не дадут, я набрал десяток микрозаймов в надежде, что смогу их закрыть в беспроцентный период. Как же я ошибался. Сейчас у меня 6—9 микрозаймов — точное количество не помню. Некоторые я, конечно, закрыл — сколько именно, тоже не помню. Сменил номер, МФО в суд пока не идут.

Первый магазин не принес успеха. Я взял в «Альфа-банке» еще один кредит на жену — 1,3 млн под рефинансирование, чтобы перекрыть «Райффайзен». А остаток — 800 тысяч — на очередной магазин. Жена меня поддерживала, не задавала лишних вопросов. Всем бы таких жен.

Я арендовал новое помещение. Там знатно уменьшили стоимость по договору — я платил «в черную» 102 тысячи рублей. Второй магазин продержался почти год.

Смог договориться с Тинькофф-банком, уменьшив ежемесячный платеж до 24 тысяч. За друга плачу 19 тысяч. «Альфа-банк» подал в суд, но постоянно звонит и пытается договориться.

Я был дико подавлен и все просрочил. В 23 года я встрял в такую дыру, в которой не бывали многие. Ни в чем себя не ограничивал, поэтому пришел к такому результату. Кредиты — это зло. Если что, буду банкротить жену, такие суммы выплатить нереально.

Что за кредит: 1 500 000 Р под 22% на 5 лет
Как выплачивает: год по 40 000 Р/месяц, потом просрочки, суд и несколько лет удерживают 50% от зарплаты

В 2013 году я взяла первый и, видимо, последний кредит в Сбербанке — 1,5 млн рублей под 22% годовых на 5 лет. Деньги были нужны срочно — на лечение папы и, как потом выяснилось, на выплату долгов родителей — они прикрылись срочной операцией.

Первый год я платила по графику — около 40 тысяч ежемесячно, половина зарплаты уходила на погашение кредита. Я отказывала себе в чем-то, но это было не страшно, пока я не потеряла работу.

С этого момента начались проблемы: Сбербанк отказал в реструктуризации. Они предлагали мировое соглашение — уменьшить платеж по кредиту и увеличить его срок.

Я говорила, что заработка нет совсем, но меня не слышали.

Я оказалась в тяжелой финансовой ситуации — работы нет, долг в миллион триста.

Начала активно искать работу. Написала письмо в банк с просьбой приостановить выплаты по платежам. Все впустую. Отношения в семье разладились, никто из родственников помогать не захотел: мама сказала, что я могла бы и не брать кредит.

Через три месяца после увольнения я нашла новую работу. Возобновила платежи маленькими частями — сколько могла, столько и платила.

Сейчас я должна банку 250 тысяч и 90 тысяч за работу приставов. К концу 2019 года должна полностью закрыть историю с кредитом, которая тянется уже шесть с половиной лет. Если учесть, что на себя я из этих денег не потратила ни копейки, ощущения у меня противоречивые.

С одной стороны, еще 5 лет после закрытия кредита я буду в черных списках всех банков. Я забыла о дорогих покупках по кредитным картам и рассрочке платежа. Если нет возможности купить дорогую вещь, у меня один путь — копить. Я не могу позволить купить себе машину, про квартиру вообще молчу. С родителями общаюсь, но эта ситуация испортила наши отношения.

Что за кредит: 41 000 $
Как выплачивала: перекредитовалась в рубли, снижала ставку и помогли родители

У меня один кредит, не считая кредитной карты, — образовательный. Мне было 17 лет, и я думала, что после университета буду зарабатывать много денег и легко его погашу. Кредит был в долларах — других программ в моем университете не было. Доллар тогда стоил примерно 25 рублей, кредитная линия была на 45 тысяч долларов, я потратила 41 тысячу.

Конец 2014 года, когда рубль обвалился, — это самый жесткий опыт в моей жизни.

Я взяла у банка 1,2 млн рублей, а через два года выплат была должна в два раза больше.

Решение брать кредит было не моим, но я не жалею. Теперь я умею планировать и распределять свои финансы. Кредиты — очень удобный инструмент, если уметь ими пользоваться и не брать их бездумно. В будущем планирую взять ипотеку.

Что за кредиты: всего около 1 000 000 Р
Как выплачивает: 70 000 Р/месяц, без просрочек и проблем

У меня было много кредитов: потребительские, автокредит, карты, наличные. Часть уже закрыл, общая сумма сейчас — около миллиона рублей, из них 700 тысяч — автокредит.

Я ни разу не пропускал платежи, всегда старался закрыть все досрочно, моя кредитная история оценивается как хорошая. Максимум, в чем себя ограничиваю, — например, в какой-то момент использовал общественный транспорт, а не такси. В перерасчете вышла порядочная экономия — 15 тысяч в месяц, половина среднего платежа на тот момент.

Кредит удобен тем, что нет необходимости копить — с собой очень легко договориться, а договориться с банком не получится, так как платить обязан. За такой стимул я готов переплачивать проценты.

Но немного морального давления это создает — чувство долга. Компенсирую собственной финансовой дисциплиной страх оказаться с плохим кредитным рейтингом на доске позора.

Что за кредиты: больше десяти кредитов и рассрочек по 15 000—20 000 Р
Как выплачивали: отдавали за кредиты до 60% зарплаты, как только получали ее

Мы с мужем взяли больше десяти потребительских кредитов, пока работали в салоне сотовой связи. Я считала, что телефон надо обновлять не реже раза в год, а внимания стоят только модели от 20 тысяч.

Отчасти это специфика работы продавцом: если сам пользуешься новинками, вызываешь гораздо больше доверия у покупателя. Отчасти — желание пользоваться фишками в новых телефонах. Ну и план по сумме кредитов, которые салон должен выдать за месяц.

Все три фактора создавали ощущение, что постоянные обновки необходимы.

В итоге новый телефон покупала сразу же, как только закрывала кредит на прошлый.

Считать переплаты я даже не думала. Кредиты были небольшими — 15—25 тысяч. Иногда это были щадящие рассрочки без процентов, иногда потребительские под 19—23%, но максимум на год.

Ограничений не чувствовали, об экономии не думали, не вели даже подобия бюджета и часто попадали в ситуацию «неделя до зарплаты, денег нет». Задумываться стали, когда с каждой зарплаты более 60% стало уходить на кредитные счета. В итоге загнали себя в долговую яму, попали в капкан с кредитками и три года из этого выбирались.

В то время о дополнительной работе речи даже не шло, так как основная была с ненормированным графиком и плавающими выходными. Проводила на работе 5 дней в неделю по 11—12 часов, в выходные хотелось умереть или мертвецки спать.

Однажды муж допустил просрочку в три дня по карте банка, который выдавал большую часть займов. После этого банк перестал одобрять ему кредиты. Только сейчас, спустя 5 лет, прислал сообщение с предложением оформить новый потребительский кредит. Это частично повлияло на то, как мы выбрались из долгов. Пришлось перейти на покупку середнячковых моделей телефонов вместо флагманов.

Когда я ушла в декрет, платить стало трудно. По онлайн-калькуляторам получается, что пособие по уходу за ребенком у меня будет около 23 тысяч в месяц. Без ипотеки этой суммы было бы достаточно для вполне скромной жизни. Но на одну только ипотеку нужно 25 тысяч, еще 19 000 — на кредит за первоначальный взнос.

Думаем продавать квартиру, чтобы закрыть долги.

Кредиты — удобный инструмент для получения желаемого сразу. Только нужно трижды взвешивать решение о покупке чего-либо в кредит.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/credit-bottom/

«Сегодня даем всем!»

Как выйти из долговой ямы по кредиту Тинькофф?

Сюжеты

Россияне берут кредиты массово и без оглядки и стройными рядами маршируют в «долговую яму». Банки им потакают

РИА Новости

Этот материал вышел в № 2 от 11 января 2019ЧитатьЧитать номер

Долги граждан по необеспеченным потребительским кредитам достигли 7% ВВП страны. По данным ЦБ, общая сумма задолженности в первой половине 2018 года составляла 6,7 трлн рублей. Это больше, чем, скажем, в 2014-м, на целых 200 млрд.

Москвичка Марина Николаевна к моменту, когда началась ее кредитная эпопея, официально числилась пенсионеркой. В 2013-м всего лишь за неделю в разных банках столицы она оформила 7 кредитов суммарно на миллион рублей.

Официально — на ремонт квартиры. Реально — по просьбе сына, который пытался открыть собственный бизнес и убеждал мать, что от нее требуется лишь взять деньги, а отдавать будет сам.

Ну, и конечно, причину, по которой не может оформить кредит на себя, назвал вполне убедительную.

На нашу встречу женщина привозит увесистую папку бумаг, из которых следует, что в долг ей давали Бинбанк, Совкомбанк, банки «Западный», «Ренессанс» — от 100 до 150 тысяч каждый.

Еще 400 тысяч дал Хоум Кредит Банк. Ни в одном из этих учреждений особой бдительности не проявляли и липовую справку Марины Николаевны про должность бухгалтера и зарплату в 150 тыс. рублей к делу подшивали без лишних вопросов. Да и сын убедил маму, что с такими документами в банк приходит каждый второй.

«Я ведь впервые брала (кредит), — говорит Марина Николаевна, — ничего не понимала, думала, что так и должно быть. Они даже не смотрели справки, деньги давали и все. А я тогда уже была пенсионерка, левую справку показывала, как будто где-то работаю».

Реальный же ее доход в 2013-м составлял 51 тыс. рублей: 11 тысяч — пенсия и 40 тысяч — подработка (без оформления, с зарплатой в конверте).

Хотя бы в одном из банков спросили, есть ли у вас другие кредиты, — уточняю я.

— Вообще не задавали никаких вопросов.

— А сколько времени уходило на оформление?

— В Бинбанке около часа. В Хоум за 40 минут получила, не отходя, можно сказать, от кассы. Они были уже третьими из семи банков.

Ежемесячный платеж по всем, взятым на срок от двух до трех лет кредитам составил порядка 70 тыс. рублей.

Описанный случай — не исключение. Каждый пятый российский пенсионер обслуживает сегодня в среднем по два кредита размером 100 тыс. рублей. А берет чаще всего не для себя и вынужденно.

По словам представителей Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ), доля людей, оформивших три и более кредитов, составляет примерно 26% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Из них 6% имеют больше пяти займов. Цифры, вроде, не такие уж пугающие.

Но почему-то не покидает ощущение, что взять кредит в банке — это как в магазин сходить. А дают их нынче едва ли не всем.

РИА Новости

Объяснение подобной лояльности есть. В потребительском кредитовании весьма высока банковская маржа, то есть, разница между процентной ставкой привлечения денежных средств и их вложения. Именно эта существенная разница между суммами идет в карман банку. Отсюда и распахнутые объятия. Интернет буквально переполнен призывами и предложениями:

«У вас уже есть несколько кредитов? Возьмите новый, чтобы погасить старые», «Вы еще не взяли кредит? Тогда мы идем к вам», «Сегодня даем всем!», «Пенсионеру за один день».

А еще деньги за час, без справок, без отказа, кредит до 75 лет, до 80 лет, без поручителей… Заём дают даже, цитирую, «с плохой кредитной историей». Заманчиво, правда? Такая возможность получить необходимое практически сразу.

В итоге мы наблюдаем едва ли не массовый добровольный уход то ли в кредитные дебри, то ли в долговую яму. И почему, собственно, не брать? Сегодня даже беззалоговый кредит, превышающий годовую зарплату, можно получить не напрягаясь. Люди берут больше, чем по факту способны отдать.

В результате из-за бесконечного перекредитования растет объем необеспеченных займов.

«Для определения «закредитованности» граждан существует такой показатель, как PTI — среднее значение текущей долговой нагрузки, — объясняет Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй. — Если говорить о PTI российских заемщиков, то она в настоящее время составляет 23,55%».

Чем этот коэффициент выше, тем ниже кредитоспособность клиента. Допустим, некий гражданин, имея 30 тысяч дохода, по кредиту ежемесячно должен платить 18 тысяч — при таком раскладе банку он будет отдавать каждый месяц 60% от заработка. И это совсем нехорошо, потому что приемлемой кредитной нагрузкой является показатель 50%, поясняет Екатерина Котова, директор ОКБ по маркетингу.

«Заемщики с более высоким показателем PTI, — продолжает она, — считаются высокорисковыми. В настоящий момент около 8 млн человек отдают за ежемесячные платежи по кредитам более половины дохода. Доля заемщиков, которые отдают на кредитные платежи свыше 90% официального дохода, составляет около 4%».

Немало и тех, у кого дебет с кредитом не сходится вовсе, тех, кто получает меньше, чем должен возвращать. Это даже не высокорисковые, а практически безнадежные клиенты.

РИА Новости

Представители банковского сектора отмечают, что денег на руки гражданам выдается все больше. Это уже опасно для рынка, поскольку может спровоцировать формирование персональных и семейных кредитных пирамид. Впрочем, такие пирамиды уже существуют.

Так, у жительницы одного из уральских городов Ольги на руках 5 кредитов (четыре из них в одном банке), три кредитные карты по 120 и 150 тысяч, еще два займа по 50 тысяч каждый, кредит на 400 тысяч, который оформляла мать Ольги, и займы, взятые на общие нужды в Сбербанке и Тинькофф Банке.

«Платили в течение трех лет исправно, без единой просрочки, — рассказывает Ольга. — Сейчас платить сил нет. Да и денег тоже нет, ежемесячный платеж — 40 тыс. рублей. Сберу плачу, а в Тинькофф — нет. Кроме этого, куча микрозаймов. Тоже не плачу. Получается, чтобы погасить один кредит (мамина карта на 400 тыс. рублей), приходилось брать другой. Так и влезла в долговую, беспросветную яму».

Теперь Ольге постоянно звонят коллекторы. Сначала она им объясняла, что отдавать нечем. Потом просто перестала брать трубку. Представители одного из банков пообещали привлечь ее к уголовной ответственности:

«Они говорят, — продолжает женщина, — у вас семейный подряд. Все кредиты соединим (мои и мамины) и напишем заявление в полицию».

Более половины новых кредитов россияне направляют на погашение уже взятых. Длиться это может годами. Неслучайно ведь в Москве, да и не только, появились общества анонимных должников. На собрания приходят люди, имеющие зависимость не только финансовую, но и психологическую. Жизнь в долг для многих становится непосильной ношей. Вот и пытаются люди совместно искать выход.

«Если речь идет о рефинансировании кредита, то это нормальная практика и один из способов снизить свою текущую долговую нагрузку, — уверен Алексей Волков. — Но только в том случае, если условия по новому кредиту значительно лучше, чем по рефинансируемому. Если же речь о том, чтобы погашать текущие долги по кредитам за счет получения новых, то это неправильно и опасно. Особенно, скажем, если погашать долгосрочные кредиты краткосрочными, более «дорогими» займами. Это все равно, что тушить пожар бензином. Вот такими поступками заемщик действительно загоняет себя в «кредитную яму».

Туда же их толкают кредитные учреждения своими непомерными штрафами и пени. О том, что их необходимо ограничить (как это было сделано в ипотечном кредитовании), говорится давно. Пока же финансовые пирамиды создаются не без помощи самих банков. Уже и долг первоначальный едва различим, а неустойки все растут и множатся.

РИА Новости

В чате должников нахожу историю жительницы Ханты-Мансийска, обратившейся в свое время в банк «Открытие». Основная часть ее долга составляет 25 тыс. рублей, а штрафы и пени — 270 тысяч.

Соразмерны ли подобные неустойки и штрафы неисполненному обязательству — большой вопрос. Оспорить их, конечно, можно, но через суд — то есть, небыстро и небесплатно. Гораздо проще решить проблему очередным кредитом. И берут причем в отдельных регионах массово:

«Регионы, где охват экономически-активного населения розничным кредитованием приближается к 100% — это республики Алтай, Тыва, Иркутская область, — рассказывает Екатерина Котова. — Это связано с общим уровнем жизни. В этих регионах чаще всего берут небольшие кредиты на ежедневное потребление или погашение уже существующих долгов. Например, в республике Алтай средняя задолженность заемщика перед банком составляет 146 тыс. рублей, в Тыве — 189 тыс., а в целом по России — 263 тыс. рублей».

При такой кредитной активности появление закона о банкротстве физических лиц было вполне логичным. Многие восприняли его едва ли не как панацею. Но!

Чтобы стать банкротом, точнее — быть признанным таковым официально, тоже нужны деньги.

Бесплатно банкротить должника никто не станет, а за проведение процедуры финансовый управляющий возьмет около 200 тысяч рублей. Да и само банкротство не означает списание всего долга автоматом. Это либо реструктуризация, либо передача имущества должника в счет погашения.

Тем не менее в 2017 году банкротами, по данным «Федресурса», были признаны почти 30 тысяч россиян. А число желающих пройти процедуру, далекую пока от совершенства, неуклонно растет. Равно как и объем долга потенциальных банкротов, сегодня он близок к критическому.

А если вдруг так же массово, как берут кредиты, люди перестанут их отдавать? Не случайно ведь финансовые аналитики заговорили о кризисе неплатежей.

«Риск неплатежей от бесконтрольного роста кредитования безусловно присутствует, — считает Олег Сысуев, первый заместитель председателя Совета директоров Альфа-Банка. — Поэтому и регулятор финансовой сферы — ЦБ, и сами банки стараются внимательно следить за качеством обслуживания долгов населением. Центробанк с сентября 2018-го ужесточил регулирование по выдаче необеспеченных кредитов. Недавно он объявил о следующем раунде ужесточения — с 01.04.2019».

Однако Сысуев уверен, что потенциал качественного роста еще не полностью исчерпан:

«Пока мы исходим из того, что серьезного кризиса с большим объемом неплатежей на горизонте 2019 года удастся избежать».

А что же Марина Николаевна и семь ее кредитов? А она достаточно быстро поняла: закрывать их придется самой. Что-то с бизнесом сына пошло не так, а банки уже после первых просрочек в покое заемщицу не оставляли.

Через год ситуация стала критической. Чтобы погасить долги, пенсионерка была вынуждена обратиться в микрофинансовую организацию.

Спустя 5 лет с момента, когда были взяты злополучные заемные деньги, она по-прежнему должна — двум банкам и не самым гуманным микрокредиторам.

банки, долги, кредит, россия

Google ChromeFirefoxOpera

Источник: https://novayagazeta.ru/articles/2019/01/07/79118-segodnya-daem-vsem

Вылезти из ямы, накопить на будущее: как начать управлять своими финансами

Как выйти из долговой ямы по кредиту Тинькофф?

Одни считают, что вести личный бюджет сложно, другие — что невозможно.

Но многие наши читатели справляются. Они рассказали нам, что сподвигло их начать вести учет доходов и расходов, как финансовое планирование помогает добиваться своих целей и какими программами пользоваться, если хочешь учитывать каждый рубль.

Мария Долгополова

начиталась про таблички

Достижения: купил квартиру, машину, копит на образование ребенка, переехал в Гонконг, не экономит и путешествует

Впервые идея ведения бюджета пришла мне в голову 10 лет назад, когда мы с супругой только-только переехали в столицу на поиски новых карьерных возможностей.

До переезда мы жили в Тамбове, где, несмотря на то что мы оба работали в крупных компаниях, нашей зарплаты хватало только на оплату аренды квартиры, коммунальных услуг и покупку продуктов и бытовых товаров первой необходимости.

В тот момент о ведении бюджета мы даже не задумывались, так как жили скромно, от зарплаты до зарплаты. Самым дорогим, что мы могли себе тогда позволить, был плазменный телевизор, купленный на деньги, подаренные нам на свадьбе.

Первые результаты нас удивили тем, как много мы тратили денег на еду.

Мы попытались снизить эту статью расходов, изменив свои вкусовые предпочтения, но усилия оказались тщетными: поход в супермаркет превращался в мучительный поиск скидок и промопредложений.

Спустя несколько месяцев мы осознали, что для нас ведение бюджета оказалось не средством отслеживания и снижения расходов, а полезным инструментом в понимании наших финансовых возможностей для достижения высоких целей.

Буквально за несколько лет мы смогли купить в кредит квартиру и машину, а также открыть вклад на будущее образование нашего сына, при этом просто контролируя свои расходы на уровне среднемесячной суммы.

На базе «Гугл-таблиц» я создал четыре таблицы: «Расходы», «Доходы», «Долги и депозиты», «Баланс и статистика». Для расходов и доходов придумал категории — по ним будут применяться фильтры.

Учитывая, что работать с гугл-таблицами на смартфоне не очень удобно, для добавления новых транзакций в эти таблицы я установил на телефон Open as App. Это приложение одноименного стартапа, которое трансформирует эксель- и гугл-таблицы в формат мобильного приложения.

Оно бесплатное и позволяет редактировать таблицы сразу нескольким пользователям.

фишка Open as App в том, что приложение анализирует импортированные таблицы и автоматически строит графики визуализации. Это позволяет мне видеть общую картину расходов по месяцам и категориям, а также применять различные фильтры к данным в таблицах. Также есть возможность настроить отображение данных только по одному конкретному пользователю.

Я пользуюсь этим решением уже три месяца, и его текущего функционала вполне хватает для оценки наших финансовых возможностей в Гонконге. Теперь мы не сомневаемся в завтрашнем дне, планируем путешествия по Азии, а также ждем пополнения в семействе!

Достижения: перестал жить от зарплаты до зарплаты, прогнозирует траты, создал финансовую подушку безопасности

Я никогда особо не бедствовал, но деньгами распоряжался вольготно. Мое положение до ведения бюджета можно описать следующим образом: я тратил все, что зарабатывал.

Тогда я работал и учился, зарплата была небольшая, но на роллы и суши хватало ежедневно, я был доволен. Я даже и подумать не мог о том, чтобы откладывать деньги, а уж тем более заставить их работать. Но тогда я жил с родителями, своей семьи не было.

На айфоны деньги я не тратил, скорее, сливал все на кафе. Что деньгам сидеть в кошельке…

Все стало меняться с появлением семьи и… ипотеки.

Мы взяли ипотеку в 50% моей зарплаты. Это было под силу, но жили от зарплаты до зарплаты. О финансовой подушке ничего не слышал, считать деньги не умел и депозитов в банке боялся как огня. В какой-то момент понял, что мы живем в минус. Так появилось желание понять, куда деваются деньги.

Начал экспериментировать с софтом для ведения бюджета. И в 2014 году наткнулся на Alzex Finance. Эта программа закрыла мои потребности, но в целом почему-то ничего не менялось. Потом я понял, что тогда фокус был на том, чтобы не уходить в минус: не создавать положительные потоки, а, скорее, удерживать их на нуле.

А потом мы переехали в Канаду. Зарплата больше, но и расходов тоже стало намного больше. Накопления слиты, родственников рядом нет — надо что-то делать. К тому времени у меня уже зарождалась своя система бюджетирования, осталось только начать ее применять. Именно в Канаде я узнал про ценность депозитов, фондовых рынков и научился считать доходность.

Мой принцип ведения бюджета прост: минимум временных затрат.

Раз в неделю, по пятницам, делаю выгрузки из банковских карт и загружаю в ту же программу Alzex Finance.

Затем категоризирую и сверяюсь с бюджетными границами по каждой категории. Планирую траты на следующую неделю, если они не были ранее запланированы, и смотрю, уложусь ли в рамки бюджета.

В бюджете учтены все базовые потребности, в том числе и развлечения.

В конце месяца я сверяю, сколько было заработано денег и сколько потрачено, это отражаю в эксель-таблице. Свободные деньги распределяю на целевые депозитные или брокерские счета для инвестирования.

Ценность личного финансового плана в том, что я прогнозирую будущие доходы и знаю, сколько мне надо денег сегодня, чтобы достичь своих целей в будущем.

За счет того, что я точно знаю свою доходы и расходы, так как есть данные за несколько лет — хотя достаточно иметь их за 3—4 месяца, — прогнозировать удобно. И все, что остается, — редактировать планы и факты в конце месяца.

После курса на «Курсере» я с головой ушел в изучение фондовых рынков, финансов, ведения личного бюджета. Самое интересное, что мне, как инженеру в ИТ-сфере, финансы всегда казались скучными. Сейчас читаю очередную книгу о фундаментальной оценке компаний — я будто надкусываю вкуснейший арбуз в моей жизни.

Достижения: почти закрыл кредиты, поднял зарплату, нашел хобби

Когда мне было 23 года, ежемесячные выплаты по кредитам составляли 35 тысяч рублей, а уровень доходов — 45 тысяч.

Несколько лет две мои кредитки — каждая по 100 тысяч — были в полном минусе, а также была еще пара других кредитов. Я работал на кредиты.

Каждый месяц я заносил, скажем, 10 тысяч на кредитку, затем сразу снимал с нее 7 тысяч и клал на другую. Либо не снимал, а тратил на ежедневные расходы. Или оплачивал кредиткой кредит в другом банке.

Каждый месяц нужно было найти деньги и рассчитать, как их грамотно прокрутить по всем этим кредитам, чтобы потребовалось минимальное количество налички. Это была кредитная яма, из которой было сложно выбраться.

Однажды я осознал, что так дальше жить нельзя.

И решил, что мне поможет ведение бюджета. Попробовал различные приложения вроде Coin Keeper, но мне это показалось неудобным.

Я пришел к такой системе: сразу после осуществления какой-либо транзакции — расход или доход — я делаю запись в заметках смартфона в формате «−150 — еда, кафе» или «+10 000 — зарплата».

Затем в удобное время спокойно переношу эти записи в гугл-таблицу.

Конечно, увидев первые результаты, я был поражен, сколько денег уходит на ежедневные расходы. И сколько на самом деле доходов: оказалось, что в два раза больше, чем я думал. Такой психологический обман возникает, когда транзакций более чем 2—3. Кажется, что такого не может быть, это же всего несколько безобидных мелких трат.

Если говорить о положительных результатах ведения учета, то их скорее нет. Это стало просто своеобразным интересным хобби. Как знаете, когда в играх типа «ГТА» или «Варкрафта» было интересно посмотреть статистику игры.

Я просто теперь знаю свою финансовую «статистику игры». Лишь через 3 года с начала ведения учета я почти покончил с долгами. Вот одну кредитку уже почти закрыл — всего за 2 месяца.

Заработать можно гораздо больше, чем сэкономить.

Достижения: бросил курить, вылез из долговой ямы, создал финансовую подушку и теперь знает, куда уходят деньги

Бюджет в том или ином виде я периодически вел примерно с 21 года. До этого к деньгам было абсолютно разгильдяйское отношение: что есть, то трачу почти до нуля. Когда видел, что в кошельке последняя тысяча рублей, резко закручивал гайки и жил «на дошираках».

Какого-то планирования не было: любая покупка стоимостью больше 2000 рублей становилась проблемой, нужно было ждать стипендии и покупать что-то с нее. Если покупка была крупной, то «на дошираках» приходилось жить весь месяц после стипендии.

Это приводило к появлению кредитов на телефон взамен разбитого, небольших займов у родственников на текущие расходы, что еще сильнее усугубляло ситуацию.

Первым толчком к ведению бюджета стала работа в такси. Мне было важно понимать, сколько я реально зарабатываю. Для этого нужно было учесть затраты на обслуживание автомобиля и топливо. Поэтому я просто создал табличку в экселе, настроил несколько простых формул и получил наглядное представление. Туда записывал все доходы и расходы.

Постепенно жить стало легче, хотя уровень дохода не изменился.

Когда пробег подходил к техосмотру, я просто доставал нужную сумму из копилки и покупал запчасти, а не нервничал из-за того, что мотор молотит старое масло, а на новое денег нет.

Как только в копилке «Долги» накапливалась значительная сумма, отдавал ее в счет долга кому-то из родственников. Заодно бросил курить. Увидел, что ежемесячно на это улетает по 3000, а здоровье становится только хуже.

Подумал: «И это за свои деньги я себя же еще и убиваю?» И просто перестал курить.

Примерно через год я смог полностью закрыть все долги, даже при том, что доход был очень маленький.

Но именно это и сыграло своеобразную злую шутку: я расслабился, посчитав, что вылез из ямы, напрочь забыв, как именно я в нее залез.

И когда я сменил работу на офисную, со стабильным неплохим окладом, я перестал вести бюджет, и деньги снова стали улетать непонятно куда, а крупные покупки снова ставили в тупик.

Я открыл «Гугл-документы» и начал придумывать систему, которая мне подойдет. Что было положено в основу: записывать все расходы, указывая категории у каждого; выделить обязательные, постоянные и повторяющиеся статьи расходов и откладывать на них деньги ежемесячно.

После создания такой таблицы жить стало легче. Под обязательные статьи расходов идеально подошли накопительные счета, которые доступны владельцам карт Tinkoff Black. Я создал 8 счетов и складывал деньги отдельно, не рискуя потратить с основного счета отложенное.

Спустя полгода я понял, что мне не хватает зависимости каждого месяца друг от друга. Таблица была немного переделана, и теперь она считает текущий баланс. По ней я вижу, сколько у меня сейчас денег, какая динамика заработка.

Я больше не беру в долг и кредиты «на просто так».

Кредитку с большим минусом погасил, сделал лишь Tinkoff Drive с лимитом 10 000 рублей, которую пополняю ежемесячно и использую лишь для топлива.

Начали накапливаться деньги по разным статьям расходов.

Например, если раньше, заболевая, приходилось думать, где же в условиях сниженного дохода «родить» еще и деньги на лекарства, то теперь я знаю, что у меня есть внушительная подушка и на этот случай.

В моей схеме пока не хватает ежедневного контроля расходов, пример которого приведен в Тинькофф-таблице. На важные статьи расходов деньги откладываются, но в ситуацию, когда за неделю до зарплаты не остается денег на текущие оперативные расходы, периодически все еще попадаем.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/finansovye-plani-kotorye-mi-zasluzhili/

Прощание с долгами

Как выйти из долговой ямы по кредиту Тинькофф?

Акции по освобождению от долгов не редкость и для региональных кредитных организаций. Так, уфимский Башкомснаббанк (179-е место в ренкинге «Интерфакс-100») проводил кредитные амнистии и в 2014, и в 2015 годах. В обоих случаях акции пришлись на конец года (с середины ноября до конца декабря), а условия предполагали списание всех неустоек при погашении основного долга.

Не во всех случаях банк предлагает списать неустойки. Так, банк «Хоум Кредит» в рамках амнистии, которая проходит с августа 2014 года до сих пор, предлагает своим должникам оплатить 20% основного долга (без пени и просрочек) и освободиться от взыскания задолженности. При этом долг не списывают, а просто перестают требовать.

В письме к одному из заемщиков банка говорится, что как только требуемые 20% поступят на счет, банк в письменном виде подтвердит, что взыскивать долг прекратят. По словам сотрудницы банка «Хоум Кредит» Елены Копосовой (цитата с форума Банки.

ру), это значит что должнику перестают звонить, отправлять СМС, к нему не отправят взыскателей, а его дело не передадут в суд или коллекторское агентство. При этом ни получить справку о полном погашении задолженности, ни очистить кредитную историю акция банка не помогла бы.

Так же описывает условия акции и начальник управления разработки и администрирования процессов взыскания банка «Хоум Кредит» Марина Михайлова. По ее словам, несмотря на нестандартные условия акции, с момента запуска в ней поучаствовала 41 тыс. клиентов банка.

Индивидуальный подход

Чаще всего банки применяют кредитную амнистию в «ручном режиме». Например, банк ВТБ24 иногда прощает пени по кредитному договору, рассказывает начальник управления разработки и контроля процессов взыскания департамента проблемных активов ВТБ24 Ольга Быковская. При этом практики списания основного долга или процентов по нему у банка нет, добавила она.

Амнистия в Альфа-банке выглядит так же: прощают лишь штрафы, основной долг и проценты все-таки ложатся на плечи должника, причем их нужно заплатить единовременно. Этим предложением банка воспользовались немногие клиенты, сообщила пресс-служба кредитной организации в ответ на запрос РБК.

Правда, и кредитную амнистию в Альфа-банке практикуют совсем недавно — с 2015 года, сказано в комментарии пресс-службы.

Иногда к кредитной амнистии как к последнему средству прибегают и в Банке Москвы.

Сам банк делает такие предложения лишь в экстренных случаях — например, если семья должника лишилась кормильца, поясняет глава департамента ипотеки банка Георгий Тер-Аристокесянц.

В то же время такой способ выбраться из долговой ямы часто предлагают сами заемщики — и, если других вариантов нет, банк может пойти навстречу. По словам Тер-Аристокесянца, чаще всего такая инициатива исходит от валютных ипотечников.

Кредит Европа Банк тоже дает своим заемщикам шанс разом избавиться от долга. Такие решения принимаются только на индивидуальной основе, сообщил представитель пресс-службы банка. Например, процедуру амнистии банк предложил москвичу Антону, который должен банку 125,98 тыс. руб. Из них на основной долг приходится 65,67 тыс.

, на проценты — 50,6, а еще 9,6 — на пени. В письме заемщику банк предложил ему два выхода из ситуации: первый — реструктуризация кредита, второй — та самая амнистия. По ее условиям Антон должен выплатить всю сумму основного долга, остальное банк спишет — и договор будет закрыт.

Требование все то же: нужно внести всю сумму сразу.

Как попасть под кредитную амнистию

Общее правило: амнистия — крайняя мера, к которой банк прибегает, когда надежды на другие варианты возврата долгов нет. Обязательное условие — наличие просрочки по кредиту.

«В рамках акций амнистия распространяется на все виды кредитов, кроме кредитных карт и овердрафтов, просрочка по которым составляет не меньше 30 дней», — указывает Акинин из Связь-банка.

В Альфа-банке освобождение от долгов могут предложить тому, кто не платит по кредиту больше четырех месяцев. В банке «Хоум Кредит» акция доступна тем, чья просрочка больше года, говорит Михайлова.

Поэтому больше всего шансов на индивидуальную амнистию у заемщиков, которые лишились источника дохода и могут подтвердить это документально. Такой критерий упомянули и Тер-Аристокесянц из Банка Москвы, и Быковская из ВТБ24, и пресс-служба Альфа-банка.

 И наконец, банк с большей вероятностью пойдет навстречу, если будет уверен, что клиент готов к сотрудничеству, подводит итог замруководителя блока рисков Бинбанка Евгений Новиков.

«Основное условие для амнистии — готовность клиента идти на контакт с банком», — соглашается с ним Шорников из МКБ.

Анастасия Стогней

Источник: https://www.rbc.ru/money/20/01/2016/569e3ff29a794775f1b8408e

Что делать, если вам нечем платить по кредиту?

Как выйти из долговой ямы по кредиту Тинькофф?

Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Потеря работы, снижение постоянного заработка, вынужденный больничный могут привести к тому, что завтра вам просто нечем платить по кредиту.

Что делать в такой ситуации? Этот вопрос может стать актуальным для всех категорий граждан, если они подписали кредитный договор, согласно которому возврат долга должен производиться строго по графику. Ответ на него мы дадим в этой статье.

Ниже будет приведен порядок действий, который поможет заемщику выбраться из долговой ямы.

Итак, вам нечем платить по кредиту. Одолжить деньги у родственников и знакомых не получается, Вы совершенно не знаете, где взять денег, а дата очередного платежа становится все ближе. Что делать?

Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.

Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы.

Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше.

Полученные заемные средства идут строго на погашение текущего кредита, под который они были выданы.

Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:

  • Если вы потеряли работу, то ваше финансовое состояние на данный момент оставлять желать лучшего. Банк никогда не выдаст кредит, если будут сомневаться в вашей платежеспособности.
  • Если вы уже имеете просрочки по текущему кредиту. Ни один банк не станет кредитовать «проблемного» клиента.

Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.

Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.

Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:

  • справку из службы занятости, что вы поставлены на учет в качестве безработного;
  • 2-НДФЛ, в которой будет заметно снижение заработной платы;
  • справка из медицинского учреждения о временной нетрудоспособности.

Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания.

Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели.

Он также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и получить возврат долга.

Если банк подал в суд?

Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:

  • Будет прекращено дальнейшее начисление пени и штрафов, долг будет окончательно зафиксирован.
  • Если вы обратитесь за помощью к специалисту по судебным делам, то он поможет найти слабые места в кредитном договоре. Всем известно, что клиентам приходится возвращать основной долг с процентами, штрафами и пени, которые не всегда могут быть оправданы. Опытный адвокат может существенно снизить существующую задолженность, когда заемщику останется погасить лишь основной долг.
  • При согласии обеих сторон в суде может быть подписано мировое соглашение, предусматривающее погашение остатка долга согласно определенного графика. За его исполнением будут следить судебные приставы.

Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д. Но конфискация возможна лишь того имущества, которое принадлежит заемщику на праве собственности.

Признать себя банкротом

Согласно №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятому от 29.12.2014 года и вступившему в силу с 1 июля 2015 г., заемщик может быть признан банкротом.

Инициировать эту процедуру может как само физическое лицо, так и его кредиторы. Многие ошибочно полагают, что банкротом могут признать любого человека, который не может платить по своим обязательствам. Это не так.

Для этого нужно удовлетворять следующим условиям:

  • иметь долг, превышающий 500 тыс. рублей;
  • просрочка должна быть свыше 3-х месяцев;
  • заемщик за последние 5 лет не признавал себя банкротом и не имеет судимости.

Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.

Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.

За фиктивное банкротство физическому лицу может грозить уголовная ответственность сроком до 6 лет согласно ст. 197 УК РФ.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.

Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?

Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:

  • звонят с банковсого call-центра;
  • передают кредитное досье отделу по возврату просроченной задолженности;
  • если вышеописанные действия не помогают, то делом начинают заниматься коллекторские агентства;
  • подают на заемщика в суд.

Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.

Закон о невыплате кредита

Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.

Под ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» могут попасть лишь те заемщики, сумма кредита которых превышает 2 250 тыс. рублей. Она предполагает наказание в виде штрафа до 200 тыс. рублей или в размере зарплаты за период до 18 месяцев, либо тюремное заключение сроком до 2-х лет.

На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.

Ст. 159 УК РФ «Мошенничество» не может применяться к заемщикам, частично погасившим кредит. Даже если будет доказано, что для рассмотрения вопроса о кредитовании вами в банк были предоставлены ложные сведения о зарплате, то это вовсе не будет означать, что вы заранее планировали не погашать кредит.

В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/nechem-platit-kredit/

Право-online
Добавить комментарий