Могу ли я через суд истребовать прекращение поручительского обязательства перед банком?

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника, отвечают ли родственники за долги по кредиту

Могу ли я через суд истребовать прекращение поручительского обязательства перед банком?

/ Наследство / Должны ли родственники выплачивать кредит за должника

Просмотров 1567

Любой взрослый и дееспособный гражданин может получить кредит и понести обязательства по его возвращению.

Между банком и гражданином оформляется кредитный договор, который скрепляется подписями сторон – эти подписи свидетельствуют о том, что стороны согласовали все условия и согласились добровольно выполнить их.

Если к гражданину не применялись меры насилия и манипуляций, если в момент подписания договора он был вменяем и осознавал смысл собственных действий, он несет полную ответственность за выполнение взятых на себя обязательств.

Однако далеко не всегда кредитные обязательства выполняются своевременно и полностью. У родственников возникают закономерные опасения – может ли банк или коллекторская организация заставить платить по чужим кредитам?

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях родственники действительно должны нести обязанность по погашению кредитов, а в каких – притязания кредиторов не обоснованы и незаконны.

Несут ли родственники ответственность за кредитного должника?

В законе предусмотрено всего несколько случаев, когда обязанность погашать кредиты может быть возложена на родственников должника.

Родственники-поручители

Если родственники стали поручителями по кредиту, они несут солидарную ответственность перед банком (кредитной организацией) вместе с основным должником.

Это значит, что банк может требовать от поручителя погашения долга (в пределах всего принадлежащего ему имущества), а поручитель, в свою очередь, может впоследствии требовать выплаченную по кредиту сумму от основного должника (согласно статье 365 ГК РФ).

Однако взыскание банком долга с поручителей возможно только после вынесения соответствующего решения суда и начала исполнительного производства. Других законных способов взыскания долга – нет. Только судебные приставы-исполнители по решению суда могут арестовывать имущество и банковские счета, взыскивать штрафы и пеню с должников и поручителей.

Широко распространенные случаи — моральное давление на родственников должника со стороны коллекторских организаций, навязчивые телефонные звонки с уговорами и угрозами.

Если Вы не подписывали кредитный договор как поручитель, Вы не связаны с банком (другой кредитной организацией) никакими обязательствами!

Более того, в законодательстве (статье 367 ГК РФ) предусмотрены случаи, когда поручительство прекращается, а требования банка (кредитной организации) к родственникам-поручителям могут быть признаны судом незаконным:

  1. Прекращение основного обязательства (например, погашение основного долга, предоставление отступного, признание должника банкротом, другие предусмотренные законом случаи освобождения должника от выполнения обязательств);
  2. Изменение основного обязательства, на которое поручитель не давал согласия (например, продление срока кредитного договора);
  3. Перевод долга на другое лицо. Поручитель должен дать согласие нести обязательства за другого должника, поскольку личность должника – существенное условие договора. При отсутствии согласия — поручительство прекращается, если в договоре поручительства не указано, что должником может быть любое лицо;
  4. Отказ банка (кредитной организации) принять выполнение кредитного обязательства от поручителя. Каким бы парадоксальным ни казалось это положение закона, такое случается, например, кредитор не удерживает средства со счета поручительства, хотя договор поручительства это допускает. В таком случае поручительство может быть признано судом прекращенным, требование кредитора о погашении задолженности — незаконным;
  5. Окончание срока для предъявления кредитором требований к поручителю. Как правило, такой срок предусмотрен в договоре поручительства, если нет – применяется предусмотренный законом срок — 1 год с момента наступления срока выполнения обязательства. После его истечения поручительство прекращается.

Таким образом, если обнаружится наличие одного из вышеперечисленных обстоятельств, отвечать по долгам основного должника поручитель не обязан.

Если же оснований для прекращения поручительства нет, банк (кредитная организация) вправе применять договорные и законные меры взыскания задолженности — как с основного должника, так и с поручителей.

Наследство и долги

Еще один случай, когда на родственников возлагается обязанность выплачивать долг – наследование после смерти должника. Гражданское законодательство предусматривает понятие универсального правопреемства – к наследникам переходят не только имущественные права, но и обязанности наследодателя.

Однако и тут закон предусматривает ряд разумных ограничений на взыскание задолженности с наследников:

  • Сумма долга, подлежащая выплате родственниками, остается такой, какой была на момент смерти должника. Пеня и штрафы, которые были начислены после смерти должника – наследниками не погашаются;
  • Ответственность наследников по выплате долга наследодателя ограничивается стоимостью наследства (согласно 1175 ГК РФ). Если стоимость наследства меньше суммы задолженности, погашению подлежит только соответствующая часть долга.
  • Сумма долга, который переходит по наследству, распределяется между наследниками не поровну, а пропорционально их долям.
  • Если после смерти должника не осталось никакого наследства или родственники вовсе отказались от принятия наследства, банк (кредитная организация) не может взыскать с родственников ничего.

Важно! Кредиторы вправе предъявлять требования к наследникам только на протяжении срока исковой давности, который начинается не с момента смерти должника, как может показаться на первый взгляд, а с момента возникновения основного долгового обязательства. Смерть должника не является основанием для приостановления или продления срока исковой давности.

Однако на протяжении 6 месяцев – с момента смерти должника и до момента принятия наследства – не допускается начисление штрафных санкций и предъявление требований о погашении долга. Спустя полгода после смерти наследодателя, когда наследники получат документальное подтверждение наследования (свидетельство), они должны погасить долг, который перешел по наследству.

Таким образом, в случае наследования возможен переход задолженности к родственникам должника, но только в предусмотренном законом порядке. Любые незаконные требования банка (другой кредитной организации) или коллектора, в том числе, незаконные комиссии, штрафы, угрозы изымания имущества и другие способы принуждения к совершению платежей — основание для обращения в суд.

Развод и раздел долга

Распространенный случай – раздел кредита при расторжении брака.

По общему правилу все, что нажито во время семейной жизни, при разводе делится пополам. Это касается как приобретенных материальных благ, так и приобретенных обязательств. Не имеет значения, на чье имя оформлен кредитный договор, на какие потребности потрачены деньги, кто совершал регулярные платежи – долг делится поровну.

Исключением из этого правила является случай, когда кредит был взят одним из супругов на собственные нужды, без ведома и согласия второго супруга. Если это удастся доказать в суде, выплачивать половину долга не придется.

Подробнее о разделе кредита при разводе можно почитать в статье «Можно ли и как при разводе поделить кредит».

Незаконные притязания кредитора

Итак, мы рассмотрели несколько предусмотренных законом случаев, когда родственникам приходится нести долговые обязательства.

На практике распространены откровенно незаконные действия банков (кредитных организаций) и коллекторов — попытки не только заставить платить, но и взыскать дополнительные штрафы с родственников, которые погашать чужие долги совершенно не обязаны.

  • Факт родственных отношений (дети и родители, муж и жена, братья и сестры, бабушки/дедушки и внуки/внучки) не предполагает погашения кредита друг за друга. Используемая в письмах и телефонных разговорах фраза «Вы и должник — близкие родственники» — манипуляция;
  • При оформлении кредитного договора заемщика часто просят сообщить сведения о родственниках, сотрудниках, друзьях или других знакомых. Это не влечет за собой возникновение у указанных лиц каких-либо обязательств перед кредитором. Фраза «Вы указаны в кредитном договоре» — еще одна манипуляция. Долговые обязательства несет только тот, кто подписал договор кредитования или поручительства;
  • До тех пор, пока должник не умер или не признан умершим – он несет долговые обязательства. «Должник пропал, не отвечает на звонки и письма, его местонахождения не известно» — не основание для перехода долга на родственников, если они не являются поручителями.

Если кредитная или коллекторская организация предъявляет к Вам незаконные требования, Вы можете обратиться с жалобой в Роскомнадзор, прокуратуру или суд, приложив письма, записи телефонных разговоров и другие доказательства нарушений закона.

Поскольку жизненные ситуации весьма многообразны, для разрешения спора между гражданином и кредитором нужно изучить все документы и учесть все обстоятельства дела.

Чаще всего проблемы с погашением чужих кредитов возникают вследствие юридической неграмотности, доверчивости и добродушия родственников, а также применения незаконных мер воздействия со стороны кредиторов.

Если Вам нужна квалифицированная помощь, обратитесь за бесплатной консультацией к юристам нашего портала.

Источник: http://law-divorce.ru/dolzhny-li-rodstvenniki-vyplachivat-kredit-za-dolzhnika/

Что делать и что нужно знать, если вас просят стать поручителем

Могу ли я через суд истребовать прекращение поручительского обязательства перед банком?

Некоторые воспринимают поручительство по кредиту, как знак вежливости или моральной поддержи, не осознавая материальной ответственности.

Хуже, когда поручителем выступают у малознакомого человека из-за того, что неудобно отказать. А после выясняется, что долг не обслуживается.

Что делать? В какие колокола звонить? А главное – как уберечь себя и свои деньги? Обо всем по порядку.  

Поручительство по кредиту – это письменное подтверждение, что поручитель возьмет на себя полную ответственность по исполнению кредитного договора, если этого не сможет сделать кредитополучатель. Договор заключается между банком и поручителем.

Ответственность поручителя:

  • В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
  • Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
  • В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.

Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.

Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.

Петя попросил Ваню стать поручителем по кредиту на квартиру. Ваня согласился и подписал все бумаги, не глядя. Уже через месяц банк потребовал с Вани первую оплату, Петя об этом даже не узнал.

А все потому, что договор предусматривал солидарную ответственность поручителя.

Субсидиарная ответственность предполагает следующий порядок действий: сначала банк требует выплату от кредитополучателя, а если тот не может или не хочет удовлетворить требования банка, то банк предъявляет требования к поручителю.

Саша попросил Колю стать поручителем по кредиту на машину.

Друзья договорились о субсидиарной ответственности по поручительству, ведь Саша уверен в своих финансовых возможностях, а Коле не нужно будет лишний раз вспоминать о своей ответственности.

Однажды Саша просрочил платеж, но Коля об этом даже не узнал, ведь в скором времени Саша все выплатил.

Поручитель должен знать, что:

  • Информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр НБРБ для формирования вашей кредитной истории.
  • Кредитный отчет из кредитной истории может быть предоставлен вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.
  • Принятые по договору поручительства обязательства будут впоследствии учитываться при оценке кредитоспособности поручителя, желающего взять кредит, и могут стать причиной уменьшения банком общей суммы кредита, выдаваемого гражданину-поручителю или обоснованием для отказа в кредите.

Как и у любого члена общества, у поручителя есть не только обязанности, но и права. Они прописаны в Статьях 344-345 ГК РБ.

Права поручителя:

  • К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
  • Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
  • Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
  • Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.

Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.

Что нужно знать перед согласием на поручительство

Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.

До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.

За информацией о наличии у потенциального кредитополучателя задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам (такая информация содержится в кредитных отчетах) можно обратиться в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь. Условия получения кредитных отчетов доступны на официальном сайте НБРБ www.

nbrb.by в разделе «Часто задаваемые вопросы».

Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.

Помимо этого, выясните:

  • Для какой цели кредитополучателю необходимы деньги?
  • На каких условиях кредитополучатель берет кредит?

Подумайте, взяли бы вы для себя кредит на такую сумму с такими же условиями? И дали бы вы лично сумму запрашиваемого кредита в долг будущему кредитополучателю?

Если какие-либо моменты заставляют вас усомниться в кредитополучателе, это стоит обсудить с ним. Чем честнее, тем лучше.

Допустим, в человеке, попросившем о помощи, сомнений нет. Деньги нужны на хорошее дело, да и условия банка устраивают. Дальше нужно подробно изучить договор:

  • Внимательно прочтите условия договора, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы хотите поручиться. Желательно взять договор домой и досконально его изучить. Обратите внимание на обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что нет условий, смысл которых вам непонятен.
  • Если какие-либо пункты договора вам неясны, просите сотрудников банка все подробно разъяснить, а если это необходимо – то даже подтвердить документально.
  • Обратите внимание: ваша ответственность может быть ограничена договором поручительства. Вы можете быть поручителем не на весь кредит, а только на его часть. Сумма будет прописана в договоре поручительства.

Не стесняйтесь задавать банку любые вопросы о кредите и поручительстве – даже если они кажутся вам глупыми!

Оформление договора поручительства

Перед оформлением договора о поручительстве, у вас должна быть полная и точная информация:

  • о сумме и сроке погашения (графике) кредита, величине процента за пользование кредитом;
  • все сведения о заемщике: его паспортные данные, места жительства и работы, семейный статус и т.д.

Не забывайте, что вы можете предусмотреть в договоре поручительства субсидиарный характер своей ответственности. Подписывайте договор только если вы уверены в собственных возможностях, вам понятны все условия, вы точно представляете, какие обязательства на себя принимаете.

Подписав договор поручительства, вы соглашаетесь со всеми условиями банка и принимаете на себя обязательства по их выполнению.

Итак, бумаги подписаны, деньги выданы заемщику. Осталось дождаться прекращения поручительства.

Прекращение поручительства наступает:

  • когда происходит исполнение основного обязательства (кредит полностью выплачен, проценты тоже);
  • когда увеличивается сумма кредита или процентная ставка по нему без согласия поручителя (если иное не прописано в договоре);
  • когда долг переводится на другого должника, отвечать за которого поручитель не согласен;
  • когда происходят любые другие изменения по кредиту, влекущие за собой дополнительную ответственность или неблагоприятные последствия для поручителя и предварительно не согласованные с ним (если иное не прописано в договоре).

Когда близкий человек просит поручиться за него по кредиту, стоит отнестись к этому, как к совместному предприятию. Вы лучше, чем банк, знаете личные качества этого человека, его сильные и слабые стороны, его жизненную историю. Не стоит бояться стать поручителем, но нужно честно и прямо поговорить об этом с заемщиком. Примерно так, как говорят, например, о совместном бизнесе. Обсудите возможные риски, варианты развития событий и выходы из любых ситуаций. Успешный опыт поручительства не ослабит дружеские отношения, а только укрепит их.

Читайте нас в Telegram и первыми узнавайте о новых статьях!

Источник: https://mtblog.mtbank.by/chto-delat-i-chto-nuzhno-znat-esli-vas-prosyat-stat-poruchitelem/

Просто о сложном. Что может поменять банк в кредитном договоре

Могу ли я через суд истребовать прекращение поручительского обязательства перед банком?

В новом проекте FINANCE.TUT.BY «Просто о сложном» мы вместе с экспертами юридической компании Revera разбираемся в нюансах документов, которые хотя бы раз в жизни приходится подписывать каждому человеку. Сегодня поговорим про кредитный договор с банком.

Вадим Замировский, TUT.BY

Банк (кредитодатель) не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредитному договору. Дело в том, что размер процентов и порядок их уплаты являются существенными условия кредитного договора (ст. 140 Банковского кодекса). Изменить их можно только после подписания дополнительного соглашения.

Но нужно иметь в виду, что размер процентов может определяться двумя способами (ст. 145 Банковского кодекса):

— с применением фиксированной годовой процентной ставки. Ее размер представляет собой конкретную цифру и указывается в договоре (например, 20% годовых). Такой процент является постоянным в течение всего срока действия договора и изменить его можно, только если обе стороны подпишут дополнительное соглашение;

— с применением переменной годовой процентной ставки. Она меняется в том порядке, который был указан при заключении договора.

«Примером второй ситуации является процентная ставка, привязанная к ставке рефинансирования Нацбанка.

В этом случае реальный размер процентов зависит от размера установленной ставки рефинансирования и изменяется после установления Нацбанком нового размера ставки рефинансирования.

Дополнительное соглашение при этом подписывать не нужно», — уточняет юрист Revera Александр Антонов.

Однако изменение установленного договором порядка определения процентов (например, изменения процентов с размера ставки рефинансирование на «ставка рефинансирования плюс 2%») требует согласия обеих сторон договора и не может быть осуществлено банком в одностороннем порядке.

Часто банки включают в кредитные договоры условие о том, что банк в любое время вправе предложить изменить процентную ставку и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Если кредитополучатель в течение установленного договором срока отказывается подписать соответствующее соглашение, договором предусматривается право банка взыскать кредит досрочно. Считается, что, в таком случае, стороны согласовали размер переменной годовой процентной ставки, а не фиксированный.

В то же время, срок, в течение которого кредитополучатель — физическое лицо обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом, должен составлять не менее трех месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита (п. 26 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата).

my-evp.ru

«Да, и это будет законно, поскольку договор залога и договор поручительства — самостоятельные способы обеспечения исполнения обязательств», — уверяет Арина Голубева.

Действующее законодательство (ст. 126 и 147 Банковского кодекса) не содержит ограничений по количеству одновременно используемых способов обеспечения обязательств. Банк вправе определять, каких мер ему достаточно для обеспечения обязательств по кредитному договору.

Вадим Замировский, TUT.BY

Поручители при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств отвечают перед кредитором солидарно (если иное не предусмотрено договорами поручительства).

Это значит, что банк имеет право требовать погашения суммы задолженности по кредиту как от всех поручителей совместно, так и от любого из них по отдельности (как полностью, так и частично). То есть если поручителей двое, то это не значит, что банк обязательно разделит сумму долга между ними поровну. Банк также вправе вообще не заявлять требования к поручителям.

realbiz.ru

«Это возможно только в судебном порядке, — говорят юристы Revera. —  Законодательством не предусмотрены какие-либо специальные основания расторжения договора поручительства на случай, если у поручителя поменялись жизненные обстоятельства».

В такой ситуации следует руководствоваться общими нормами о порядке расторжения договоров и, в частности, статьей 421 Гражданского кодекса, в соответствии с которой существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При этом изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

ВАЖНО! Если поручитель и банк не придут к согласию о расторжении договора поручительства, то расторжение договора поручительства на основании приведенной выше нормы возможно только в судебном порядке на основании иска о расторжении договора, поданного поручителем. Сергей Балай, TUT.BY

Рассмотрим две ситуации. Например, товар ненадлежащего качества куплен в кредит в магазине, то есть торговая организация предоставила покупателю отсрочку оплаты товара. В таком случае (ч. 5 ст.

 27 Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителей» от 9 января 2002 года № 90-З) продавец возмещает покупателю: — фактически погашенную сумму по кредиту за товар; — разницу в стоимости товара на момент приобретения и на момент возмещения продавцом убытков;

— проценты по кредиту.

И вторая ситуация. На покупку товара, который впоследствии оказался ненадлежащего качества, заключен кредитный договор с банком. В таком случае уплаченные банку проценты являются дополнительными расходами покупателя, связанными с приобретением товара ненадлежащего качества, следовательно, могут быть признаны убытками потребителя. В соответствии с п. 1.5 ст. 5 и ч. 2 ст.

 15 Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителей» от 9 января 2002 года № 90-З потребитель имеет право на возмещение в полном объеме убытков вследствие недостатков товара.

На основании этого при отказе торговой организации от возмещения убытков покупатель вправе обратиться в суд с требованием возместить уплаченные проценты за пользование кредитом как убытки, причиненные потребителю.

Reuters

Это возможно, однако следует обратить внимание на некоторые особенности. Автомобиль до полного погашения кредита и уплаты процентов может находиться в залоге у банка.

При этом в самом договоре залога автомобиля могут быть определены ограничения, связанные с передвижением автомобиля за пределы Беларуси (например, выезд за пределы Беларуси на транспортном средстве, приобретенном в кредит, до полного исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается).

Дополнительно отметим, что ограничения по выезду за пределы Республики Беларусь могут быть связаны не с автомобилем, приобретенном в кредит, а с самим владельцем транспортного средства.

Решение об ограничении права выезда принимается, в частности, судом.

То есть выехать за границу можно в том случае, если отсутствует решение суда об ограничении права выезда с территории Беларуси в отношении конкретного гражданина, в том числе за просрочку по кредитным платежам (причем по всем кредитным платежам, а не только по платежам по кредиту на автомобиль).

Для уточнения сведений о том, включен ли гражданин в банк данных граждан, право на выезд которым из Республики Беларусь временно ограничен, необходимо обратиться с запросом о предоставлении сведений в отдел по гражданству и миграции.

Дмитрий Брушко, TUT.BY

«Да, такая возможность предусмотрена ч. 1 ст. 143 Банковского кодекса, — напоминает Арина Голубева. — Однако условия досрочного возврата (погашения) кредита оговариваются в кредитном договоре.

Например, в договоре может быть предусмотрено применение повышенных процентов за пользование кредитом при его досрочном возврате.

Такой размер процентов начисляется на досрочно погашаемую часть кредита».

В случае если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного погашения, сделать это можно только с согласия банка. Для этого необходимо написать заявление в банк.

my-evp.ru

Можно, но многое будет зависеть от условий кредитного договора.

«В соответствии со ст.

 142 Банковского кодекса кредитополучатель имеет право после заключения кредитного договора отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом банк до установленного в договоре срока предоставления кредита, — разъясняют тонкости эксперты Revera.

—  Но в кредитном договоре могут быть предусмотрены иные положения, в том числе и запрет на отказ от получения кредита либо условия, осложняющие возможность такого отказа, например, срок, до истечения которого необходимо уведомить банк об отказе от получения кредита».

Если в договоре отсутствует такой запрет и не установлены конкретные сроки отказа, то кредитополучатель вправе отказаться от получения кредита до наступления установленного в договоре срока предоставления кредита.

Так, если срок предоставления банком кредита кредитополучателю определен календарным днем, то уведомление кредитополучателя об отказе от получения кредита должно быть представлено в банк не позднее предшествующего дня.

Reuters

По закону присутствие супруга (супруги) при подписании кредитного договора необязательно.

ВАЖНО! Согласно п. 3 ст. 259 Гражданского кодекса по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.

Согласие супруга (супруги) на получение кредита также не требуется. Однако, если в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору выступает залог недвижимого имущества (например, квартиры), то необходимо письменное согласие супруга для заключения договора залога.

«Такое согласие может быть получено как непосредственно при нотариальном удостоверении договора залога недвижимого имущества (при его удостоверении регистратором в агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру), так и до удостоверения договора залога недвижимого имущества у нотариуса или регистратора в агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру, — говорит Александр Антонов. — Для оформления согласия не требуется ни присутствие представителей банка, ни присутствие супруга-кредитополучателя».

Reuters

В силу ст. 396 Гражданского кодекса кредитный договор не является публичным договором, следовательно, банк не обязан заключать кредитный договор с любым лицом, которое к нему обратилось.

Законодательством не установлены какие-либо ограничения и запреты в отношении правил предоставления кредита. Банку предоставлено право самостоятельно устанавливать порядок предоставления кредита.

Критерии, которым должен соответствовать заявитель, устанавливаются банком с целью оценки его кредитоспособности, то есть способности надлежащим образом исполнить обязательства по кредитному договору.

Таким образом, законодательство позволяет банку самостоятельно устанавливать критерии, которым должен соответствовать заявитель. В частности, исходя из потенциальной способности заявителя в полном объеме и в срок вернуть сумму кредита и проценты по кредитному договору банками устанавливаются ограничения в отношении возраста потенциального кредитополучателя.

Компания Revera — один из лидеров белорусского рынка юридических услуг. Юристы компании совместно со специалистами Министерства экономики и Министерства иностранных дел Республики Беларусь ежегодно готовят справочник Doing Business in Belarus как ежегодное пособие для инвесторов.

Источник: https://finance.tut.by/news462543.html

Банкам запретили начислять дополнительные проценты по кредитам и комиссии

Могу ли я через суд истребовать прекращение поручительского обязательства перед банком?

К сожалению, доходы украинцев зачастую не позволяют им приобрести квартиру, дачу, машину, а иногда даже бытовую технику. Это возможно только за счет собственных сбережений. Поэтому миллионы людей на протяжении последних десятилетий вынуждены были обращаться за кредитами в банки и другие финансовые организации.

Однако, пользуясь ситуацией и низкой правовой грамотностью заемщиков, кредиторы нередко устанавливают настолько жесткие условия возврата долга, что выполнить их почти невозможно. Причем в случае возникновения задолженности расходы на погашение кредита зачастую только возрастают.

На днях Верховный суд Украины принял решение, которое может облегчить жизнь заемщиков.

Верховный суд в составе коллегии судей Первой судебной палаты Кассационного гражданского суда при рассмотрении спора c «Приватбанком» о взыскании задолженности по кредитному договору отметил ничтожность пункта о комиссиях (ежемесячная уплата вознаграждения за предоставление финансового инструмента).

В своем решении от 20 февраля суд сделал вывод, что несправедливыми являются положения договора о потребительском кредите, которые содержат условия об изменениях в расходах, в частности относительно платы за обслуживание кредита, и это является основанием для признания таких положений недействительными. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, предусматривающее осуществление любых платежей за действия, которые не являются услугой в определении Закона «О защите прав потребителей», является ничтожным.

Также при рассмотрении спора была учтена позиция Большой палаты Верховного суда о том, что право кредитодателя насчитывать предусмотренные договором проценты по кредиту прекращается после истечения определенного договором срока кредитования. При этом права и интересы истца обеспечены частью второй статьи 625 ГК Украины, которая регламентирует последствия просрочки исполнения денежного обязательства.

Растолковал «ФАКТАМ» решение Верховного суда и рассказал, в каких случаях оно может применяться, старший партнер Адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

— Это решение суда касается в принципе всех заемщиков, по любым кредитам, как валютным так и гривневым. Да и не только банковских кредитов, но и договоров займа по расписке, между физическими лицами. Тут речь идет о двух проблемах.

Первая — это признание договоров недействительными в части установления дополнительных комиссий. Здесь Верховный суд указал, что если речь идет о потребительских кредитах, то банки не вправе устанавливать какие-либо дополнительные комиссии или сборы, которые не связаны напрямую с выдачей кредита.

Ну, например, они устанавливали плату за бронирование средств, комиссию за выдачу кредита и так далее. Нередко этим грешил «Приватбанк». Все эти платежи фактически не связаны с выдачей и обслуживанием кредита, и поэтому такие нормы договора признаны Верховным судом незаконными.

Соответственно, вся сумма, которая была уплачена заемщиком по таким нормам, будет засчитываться в тело кредита.

Вторая проблема касается решения о невозможности начисления процентов после обращения в суд. Здесь речь идет о том, что, когда банк, юридическое или физическое лицо обращается за досрочным возвратом кредита или займа, фактически меняется срок исполнения обязательств.

И, изменяя этот срок, банки уже не могут начислять проценты после того, как они потребовали от заемщика возврата всей суммы кредита. С этого момента правоотношения меняются и фактически кредитор имеет право только на 3% годовых, которые предусмотрены статьей 625 Гражданско кодекса, за несвоевременное исполнение обязательств.

Требовать проценты по кредиту, указанные в договоре, банки, финансовые учреждения или физлица уже не вправе.

— Давайте уточним. Представим распространенную ситуацию, когда человек взял ипотечный кредит. У него есть определенная задолженность. Банк решил до окончания срока договора через суд взыскать либо долг, либо предмет ипотеки, то есть получить заложенную квартиру.

— В этом случае, обратившись в суд, банк изменил срок возврата кредита, и с этого момента он утрачивает право начислять проценты на сумму долга. Но тут есть нюансы.

В решении Верхового суда указано, что банк не имеет права начислять проценты, если это не предусмотрено условиями самого договора между кредитором и заемщиком.

То есть в договоре может быть предусмотрена норма, что после окончания срока его действия банк продолжает начислять проценты на задолженность. Хотя в большинстве случаев в договорах такая норма не предусмотрена.

— А в каких случаях банк может потребовать расторжения договора?

— Если заемщик нарушил условия соглашения и нарушение этих условий влечет досрочное взыскание долга или залога. В договорах с банками очень часто указывается, что, например, несвоевременная уплата процентов является основанием для досрочного возврата кредита.

Когда-то в моей практике был курьезный случай с «Правэкс Банком», еще во времена, когда мэром Киева был Черновецкий. В договоре содержалась норма, что возврат кредита наступает в случае неуплаты заемщиком… коммунальных платежей более чем за два месяца.

То есть если нарушаются нормы договора, то заемщик обязан досрочно вернуть кредит.

— Хочу уточнить, а запрет Верховного суда на взыскание комиссии касается всех долговых договоров?

— Нет. Решение относительно комиссий и дополнительных платежей касается исключительно потребительских кредитов. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей», кредитор не вправе устанавливать какие-либо платежи, которые не связаны непосредственно с выдачей или возвратом кредита.

— То есть теперь люди, которые оказываются в ситуации, когда банк начисляет им комиссию либо проценты после завершения срока договора, могут оспаривать такие действия, ссылаясь на решение Верховного суда?

— Да. Если человек оказывается в такой ситуации, он может указать в судебном иске, что после решения Верховного суда начисление процентов или комиссий является незаконным.

— А те суммы, которые в таких ситуациях уже были взысканы с заемщика, должны быть возвращены?

— Если по конкретному делу уже было вступившее в законную силу решение суда, по которому взыскивалась плата в виде процентов на задолженность, то оснований для его пересмотра практически нет. Новая правовая позиция Верховного суда не является основанием для пересмотра ранее вступившего в силу судебного решения.

— То есть выходит, что решение Верховного суда касается только процентных платежей и дополнительных комиссий, которые банки будут начислять людям после вступления в силу этого решения?

— Да. Теперь и суды, и банки обязаны принять во внимание правовую позицию Верховного суда и следовать ей. Но, к сожалению, зачастую банки не принимают во внимание решения Верховного суда в надежде на правовую неграмотность заемщиков.

А вот местные суды обязаны это делать. Однако то ли из-за перегруженности исками, то ли по каким-то другим причинам, но суды зачастую принимают решения в пользу банков.

В таких случаях людям приходится оспаривать судебные решения в вышестоящих инстанциях, — подытожил Кравец.

Стоит напомнить, что недавно разгорелся скандал вокруг копании по онлайн-кредитованию Moneyveo.UA. Были зафиксированы случаи, когда с помощью этого сервиса мошенники получали кредиты от имени людей, которые об этом даже не подозревали.

Договора открывались по электронным копиям документов, размещенным на сайте ProZorro.

Большинство потерпевших — предприниматели, работающие на платформе государственных закупок, руководители фирм и ответственные лица, которые обязаны размещать сканы своих паспортов в открытом доступе.

Фото Сергея ТУШИНСКОГО, «ФАКТЫ»

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/298849-procenty-po-kreditam-i-komissii-sud-prinyal-vazhnoe-dlya-zaemcshikov-reshenie

Суд с банком. Особенности судебной защиты в кредитных спорах

Могу ли я через суд истребовать прекращение поручительского обязательства перед банком?

Многие считают, что суд с банком выиграть нельзя, что банк носит деньги судьям, что если банк подал в суд, то все пропало и скоро отберут жилье, выселят из дома, продадут имущество и оставят ни с чем.

На самом деле не все так плохо, как может показаться на первый взгляд. Действительно, суд с банком имеет свои особенности. Действительно, банк и заемщик находятся «в разных весовых категориях». Лучшее, что вы можете сделать, получив повестку из суда – обратиться к хорошему практикующему юристу, специализирующемуся именно на банковских спорах.

Если же вы уверены в своих силах и готовы самостоятельно защищать свои интересы в суде – постарайтесь сделать все максимально правильно. Но важно понимать, что второго шанса у вас может не быть и, допустив ошибку в судебном споре с банком, вы можете упустить свой шанс на победу.

Если вы являетесь заемщиком и не платите по кредиту, не лишним будет периодически проводить мониторинг того, не подал ли банк на вас в суд. Сделать это может каждый, воспользовавшись общедоступной информацией на портале судебной власти — .

Для чего же нужно проводить такой мониторинг? Часто случается, что суд выносит решение без участия ответчика.

Может так случиться, что в один прекрасный день вас остановит полицейский и просто отберет у вас автомобиль.

Возможен вариант, когда вам просто запретят выезд за пределы страны, а узнаете вы об этом только при попытке пересечь границу. В общем, неприятных неожиданностей может быть масса.

Если вы узнали о том, что банк подал на вас в суд – «не прячьте голову в песок». Отрицание проблемы не решает ее, а только усугубляет.

Первое, что вам нужно сделать, если вы не готовы воспользоваться услугами юриста – внимательно изучить материалы, которые банк подал в суд. Эти материалы должны прийти к вам по почте из суда.

Если же по каким то причинам вы не получали иск с приложениями — вы всегда можете ознакомиться с материалами дела в суде.

Банк должен приложить к иску договор, на основании которого у вас с банком возникли правоотношения. Это, как правило, кредитный договор, договор поручительства, договор ипотеки, договор залога – в зависимости от предмета иска. Часто банки теряют оригиналы этих документов, поэтому не стесняйтесь воспользоваться своим правом на истребование оригиналов этих документов для осмотра их в суде.

Кроме того, банк должен приложить к иску документы, подтверждающие выдачу кредита, выполнение/невыполнение обязательств по кредитному договору со стороны должника (выписки по счетам). Обязательно требуйте предоставления этих документов в суд в оригинале.

Получив эти документы – внимательно исследуйте их на предмет соответствия номеров счетов тем, которые указаны в кредитном договоре, на предмет соответствия этих документов установленным нормативам, на предмет аутентичности вашей подписи и т.д.

Если банк не сможет подтвердить выдачу кредита, а заемщик будет стоять на том, что кредит он не получил – есть все шансы получить решение суда об отказе банку в удовлетворении иска.

Особенно это актуально, если банк или финансовая компания выкупила ваш кредит и теперь предъявляет к вам требования.

К иску банк также, обязательно, прикладывает расчет задолженности.

Особенностью банковских расчётов задолженности является либо то, что они ничего не подтверждают (три строчки в которых просто указана сумма), либо банковский юрист никогда не сможет дать пояснения – откуда взялась та или иная цифра. С расчетом можно работать в нескольких направлениях, в зависимости от ситуации и материалов дела.

Во-первых, можно подать свой, альтернативный расчет задолженности. И тут не важно, есть ли у вас на руках квитанции по оплате долга.

Если банк, кроме расчета задолженности никаких документов по сумме долга предоставить не может, получается ситуация при которой в материалах дела окажется два расчета задолженности с разными данными.

В такой ситуации суд не может отдать предпочтение банковскому расчету, так же, как и вашему. Суд попросту не может принять решение о взыскании долга и есть высокая степень вероятности отказа банку в удовлетворении исковых требований.

Во-вторых, можно ходатайствовать о проведении судебно-экономической экспертизы. По итогу экспертизы может оказаться, что сумма долга, заявленная в иске, не подтверждается первичными документами, и расчет задолженности не соответствует условиям, предусмотренным кредитным договором.

Важно «пройтись» по штрафам и пеням, проверить в какой валюте они посчитаны, какой их размер предусмотрен кредитным договором, и за какие нарушения банк выставляет штраф и пеню.

Не может банк насчитывать пеню в иностранной валюте, особенно если размер пени определен двойной учетной ставкой НБУ.

Так же, как и не может банк взыскивать и пеню, и штраф за одно и то же нарушение условий кредитного договора.

После этого – изучайте сроки. Пропуск банком срока исковой давности – «железный» аргумент в суде. Если банк пропустил срок исковой давности, выиграть суд с банком не составить особого труда.

Важно, чтоб у банка не нашлось аргументов и оснований для его возобновления. Тут иногда можно схитрить, не признавая совершенные вами в определенный период платежи.

Ведь основанием для возобновления срока исковой давности является признание долга должником, и платеж по кредиту может быть расценен как такое признание.

Помните, суд не применит срок исковой давности, если вы о нем не заявите. Желательно сделать это отдельным письменным заявлением с соответствующим обоснованием.

Если вы поручитель – проверьте, не заключались ли без вашего согласия дополнительные соглашения к кредитному договору. Если заключались – то не увеличило ли это ваш объем ответственности. Ведь изменение условий кредитного договора без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем ответственности поручителя — является основанием для прекращения поручительства.

И не забывайте о том, что суд самостоятельно не будет ковыряться в материалах дела, выискивая несостыковки и недостатки в банковских документах. Суду проще всего просто удовлетворить иск банка, как он это делал уже сотни раз. Только вы, путем активного сопротивления, можете изменить ход судебного процесса и выиграть суд с банком.

Вместе с тем нужно знать, что в судебных заседаниях судья и банковский юрист будут задавать различные вопросы, неправильный ответ на которые может перечеркнуть все усилия, приложенные ранее и испортить вполне выигрышную стратегию. И наоборот, важно задать правильные вопросы банковскому юристу, чтоб у суда сложилось правильное мнение о споре.

Это всего лишь мизерная часть того, что важно знать, если банк подал на вас в суд. Всего описать невозможно. Нет стандартных решений и инструментов, при помощи которых можно выиграть суд с банком. В споре с банком нет мелочей, важна внимательность, скрупулёзность, настойчивость и профессионализм.

Помните, если банк подал на вас в суд, лучшее, что вы можете сделать — обратиться к профессионалу, специализирующемуся на банковских спорах.

Источник: https://ilf.com.ua/sud-s-bankom/

Право-online
Добавить комментарий