Могут ли отказать в рефинансировании кредита в банке, где он и оформлялся?

Рефинансирование кредита – решение ваших финансовых проблем

Могут ли отказать в рефинансировании кредита в банке, где он и оформлялся?

Кредиты позволяют насытить нашу жизнь путешествиями или необходимыми и дорогостоящими покупками. Тем не менее, может наступить момент, когда, ваши жизненные условия изменились: смена работы, увольнение, сокращение, изменение дохода, слишком большое количество долговых обязательств или новый член семьи; а выплачивать долги по кредитам все равно нужно.

В этих случаях, помощником вам может стать рефинансирование или перекредитование. Обратите внимание на то, что это не всегда лучшее решение, прочтите нашу статью полностью, чтобы убедиться, что эта услуга – именно то, что вам нужно.

Financer.com/kz поможет вам разобраться

  • Что такое рефинансирование?
  • Когда нужно воспользоваться этой услугой, а когда не стоит?
  • Условия рефинансирования на сегодня в банках Казахстана?
  • В каком случае могут отказать в выдаче кредита на рефинансирование и что делать если вам отказали?
  • На что обратить внимание при заключении договора с новой организацией?
  • О чем нужно помнить?

Рефинансирование или перекредитование – это услуга, предоставляемая банками
для погашения кредитных обязательств на более выгодных условиях. Это поможет вам сохранить положительной кредитную историю, не залезть в долги, и вздохнуть немного свободнее при совершении выплат по кредитам.

Перекредитование имеет смысл только если это реально выгодное предложение, поэтому нужно действительно внимательно просчитать все детали. Для принятия решения о том, действительно ли так нужен новый кредит, пусть и на низких процентах, стоит взвесить все “за” и “против” Financer.com/kz поможет разобраться.

Когда рефинансировать?

Этой услугой стоит воспользоваться для закрытия потребительского и автокредитов, ипотеки, кредитной или дебетовой карт с овердрафтом. Многие банки работают только с покрытием потребительских и автокредитов.

  • У вас есть несколько кредитных обязательств, даты и суммы погашения везде разные, вам сложно отслеживать платежи по каждому из них, тогда проще оформить рефинансирование, и выплачивать один кредит с низкой ставкой
  • У вас изменилась финансовая ситуация, и вы не можете позволить себе крупные выплаты. Перекредитование поможет растянуть ту же сумму займа на больший срок, таким образом, процентная ставка будет ниже, и вы сможете дышать свободнее
  • Ставка на ваш предыдущий заём очень высокая. В этом случае перекредитование поможет уравновесить количество выплачиваемых средств
  • У вас повысился доход, вы хотите выплатить существующие долги перед банком быстрее, стоит оформить рефинансирование, чтобы избавить от долгов
  • Получение дополнительного кредита, при открытом займе в том же или другом банке может быть проблематичным. При переоформлении кредита вы закрываете существующий кредит и можете рассчитывать на оставшуюся сумму
  • Изменение валюты кредита. Например, вы брали кредит в долларах в 2013 году, курс все время меняется, соответственно и сумма выплат тоже. Вы можете рефинансировать кредит в тенге и платить одну и туже сумму каждый месяц
  • Вы можете также перекредитовать рефинансирование. Некоторые банки ставят лимит: это возможно сделать через 12 месяцев после оформления первого перекредитования. С одной стороны, это заманчиво, с другой, помните, что это, все же, долг, который все равно придется выплачивать

Преимуществом рефинансирования может стать то, что в случае одобрения такого кредита, деньги перечисляются на счет вашего прошлого кредитора сразу, таким образом, вы избавляетесь от предыдущих долгов, ваш прошлый договор аннулируется.

Некоторые банки предлагают клиентам не только покрыть их долг в другой организации, но и выдать дополнительную сумму. Это может быть выгодным, если вы не уверены в конечной сумме для закрытия вашего финансового обязательства. А также, вы можете воспользоваться этими деньгами по вашему усмотрению, например, на погашение нового кредита.

Когда не стоит рефинансировать?

Перекредитование – это еще один кредит.  Бывают ситуации, когда его оформления не избежать. В следующих случаях, лучше избежать лишних обязательств перед банками:

  • Если вы уже выплатили большую часть кредита, рефинансирование становится невыгодным, так как вы снова будете выплачивать проценты вместо того, чтобы покрыть основной долг. То есть если ваш кредит был выдан на 5 лет, и вам осталось платить два года, не имеет смысла его рефинансировать
  • Ставка по новому кредиту не сильно отличается от прежней. Получается, что вы меняете шило на мыло, выплачивать кредит все равно нужно, сумма и ставка на него примерно те же, а оформление новых обязательств займет больше времени и появятся дополнительные траты на комисии
  • Если за преждевременное погашение кредита вам придется выплатить очень крупную сумму. Прежде чем принимать решение о переоформление кредита, стоит разобраться, не штрафует ли ваш банк или МФО за одноразовую крупную выплату по кредиту
  • Если транзакционные издержки очень высокие, например, оплата обработки заявки, длительность оформления и мелкие расходы, комиссия за рефинансирование, комиссия за перевод средств на счет, тогда перекредитование становится не выгодным

Условия рефинансирования

В 2019 году минимальная ставка на рефинансирование в банках Казахстана варьируется от 1% до 13,8% на срок до 60 месяцев. Максимальная сумма достигает пяти, реже шести миллионов тенге.

  • Удостоверение личности и справка о прописке в Казахстане
  • Ваш возраст должен быть от 21 до 65 лет. В банках Казахстана условия для оформления кредита будут не самыми выгодными, если вы достигли пенсионного возраста
  • Подтверждение дохода, например, справка с работы о зарплате за последние 3-6 месяцев
  • Оригинал договора о кредите или кредитах, которые вы хотите переоформить

При рефинансировании ипотеки, вы столкнетесь с расходами на справки, оценку недвижимости и оплату услуг нотариуса.

Также обратите внимание на стоимость страховки, это может быть актуальным при попытке перекрыть автокредит или ипотеку. Сумма страховки может возрасти.

Внутреннее и внешнее перекредитование

  • Внутреннее – оформляется в том же банке, где и предыдущие кредиты. Банки часто идут на встречу своим клиентам для операций такого рода, им выгодно, чтобы плательщик оставался с ними. Одним из условий будет регулярно выплачиваемые предыдущие займы
  • Внешнее – оформляется в другом банке (наиболее частая тактика). Таким образом, вам придется ждать решения банка немного дольше, зато есть возможность выбрать рефинансирование на наиболее выгодных условиях, несмотря на то что пакет документов нужно собирать заново

Конечно, ваш банк не захочет терять клиента, осведомившись о возможностях на рынке не спешите принимать решение о смене кредитного учреждения. Не стесняйтесь настоять на переоформлении кредита в том же банке, возможно, понимание рынка поможет вам получить более благоприятные условия в том банке, где вы брали кредит изначально.

Существует два типа графиков выплат:

При оформлении рефинансирования, как и при оформлении кредита, банк может предложить вам две опции графиков выплат:

  • Аннуитетный – вы делаете равные платежи каждый месяц, но содержание этих платежей разное: в начале, вы выплачиваете процент ставки, а позже сам долг. Поэтому если вы хотите погасить часть платежа заранее, вас спросят какую часть вы хотите закрыть. Преимущество – в неизменности таких платежей
  • Дифференцированный – платежи уменьшаются со временим, так как вы выплачиваете сумму займа, а проценты начисляются каждый раз на оставшуюся сумму. Это удобнее для клиента, но для оформления такого кредита, ваши доходы должны быть немного выше, чем в первом случае, плюс сумму платежа придется все время уточнять

Банк или МФО?

В Казахстане такая услуга рефинансирования предоставляется именно в банках. В МФО вы сможете оформить дополнительный кредит для покрытия предыдущих, но процентная ставка будет значительно выше. Преимущества оформления рефинансирования именно в банках заключается, во-первых, в низкой процентной ставке, во-вторых,  в сумме и регулярности выплат.

Когда возможен отказ банка?

Отказ от банка при попытке переоформления кредита на более выгодных условиях – не редкость, тем не менее, отчаиваться не стоит. Всегда есть возможность решить проблему, но нужно быть предельно внимательным при выборе организации для рефинансирования.

  • Плохая кредитная история – банки предпочитают надежных плательщиков, у которых нет задолженностей по кредитам. Таким образом, лучше оформлять рефинансирование, когда вы чувствуете, что стало сложно платить по обязательствам, но не пропускаете выплаты. При просрочке по кредитам в 6-12 месяцев, скорее всего, в банках вам откажут
  • Если ваши предыдущие займы были оформлены в МФО, вы пропускаете платежи, а штрафные проценты стремительно растут. Банки Казахстана часто не хотят связываться с клиентами МФО, так как такие организации не запрашивают подтверждение доходов и часто выдают займы клиентам с плохой кредитной историей в течении 30 минут

Что делать при отказе?

Если вам отказывают в связи с плохой кредитной историей, постарайтесь объяснить причину пропуска платежей, она должна быть очень уважительной. Есть вероятность, что банк, в котором вы брали кредит до этого, пойдет вам на встречу. Тем не менее, вы можете поступить и по-другому:

  • Подайте заявку сразу в несколько банков, поиск займет меньше времени
  • Чаще всего, банки Казахстана не смогут вам помочь если вы оформили кредит в МФО. Возможно, стоит обратиться к их конкурентам. Конечно, при этом ставка не будет такой низкой как в банке
  • Очень важно при этом выбрать кредит с возможностью продления, тщательно рассчитать сумму необходимых средств, учитывая набежавшие проценты

На что обратить внимание?

Помните, оформляя перекредитование, вы обязываетесь его выплатить. Даже если вы уже знакомы с системой кредитования не понаслышке, потратьте время на детальное изучение всех условий. Убедитесь, что подписывая контракт вы точно знаете о следующих нюансах:

  • Полная стоимость нового кредита
  • Процентная ставка
  • Есть ли комиссии, их сумма
  • Штрафные санкции, их размер и порядок
  • Какие изменения может претерпеть договор после его подписания

Помните о рисках!

Рефинансирование – это инструмент, созданный банками, чтобы не только помочь вам, но и получить выгоду. Тем не менее, это именно та услуга, которая может действительно помочь вылезти из долгов и облегчить ежемесячные выплаты по кредитам.

  • Задумываться о рефинансировании стоит до того, как у вас закончились средства и нечем платить за кредит
  • Подайте заявки в несколько банков, сравните условия и выберете наиболее выгодные
  • Очень важно правильно рассчитать необходимую сумму кредита. Она должна покрыть все проценты и выплаты
  • Если вы взяли более крупную сумму чем нужно, ее остатки можно потратить на покрытие нового кредита
  • Деньги сразу перечисляются на ваш кредитный счет, закрывая предыдущий долг, а прежний договор аннулируется
  • При оформлении рефинансирования кредит все равно придется выплачивать
  • Выплаты должны быть пунктуальными
  • Сумма кредита остается той же, просто растягивается на более долгое время
  • Для принятия решения сравните размер переплаты по старому кредиту с новым
  • Не имеет смысла оформлять рефинансирование, если ставка на ваш кредит низкая или вы воспользовались специальным предложением банка и вам были предоставлены выгодные условия
  • Если ваш кредит был оформлен под залог автомобиля, недвижимости или денег, то это, скорее всего, и послужит обеспечением для нового кредита
  • Вам скорее всего откажут в рефинансировании, если вы хотите перекрыть долг в МФО, где требовалось минимум документов для оформления кредита
  • Для закрытия долга в МФО лучше идти к их конкурентам
  • Не пренебрегайте отзывами об организациях и банках, обязательно ознакомьтесь с ними до того, как принимать решение о том, услугами какой организации лучше воспользоваться
  • Помните, что чем дольше срок выплат, тем больше вы заплатите банку в счет комиссий. Несмотря на удобство выплат, растянутых на большее время, старайтесь не растягивать кредит
  • Не стесняйтесь задавать вопросы, помните, что на кону ваши доходы
  • Рефинансирование также можно перекредитовать, условия такого перекредитования зависят от каждого отдельного банка

Вы можете воспользоваться нашим кредитным калькулятором для расчета наиболее выгодных для вас условий кредитования.

Источник: https://financer.com/kz/refinansirovanie-kredita-reshenie-problem/

Как рефинансировать кредит?

Могут ли отказать в рефинансировании кредита в банке, где он и оформлялся?

На ряду с кредитованием у казахстанских заемщиков пользуется спросом другая услуга — рефинансирование ранее оформленных кредитов. Обычно это делается, чтобы получить более выгодные условия. В статье мы расскажем обо всех преимуществах рефинансирования, а также о том, как происходит оформление такой сделки.

Зачем рефинансировать кредит?

Рефинансирование — это по сути получение нового кредита в другом банке для погашения старого кредита. Как правило, финансовые учреждения самостоятельно взаимодействуют. То есть, технически процесс происходит следующим образом. Заемщик подает заявку в новый банк, после чего этот банк сам связывается с финансовым учреждением, в котором ранее был оформлен кредит, и погашает долг.

Есть сразу несколько причин, по которым пользователи выполняют рефинансирование.

  1. Уменьшение процентной ставки.

Когда экономика стабилизируется, Национальный банк уменьшает ставки. Так, например, в 2016 году ее размер составляет 17 %, а в 2018 — уменьшился до 9 %. Коммерческие банки страны при этом также предлагают более выгодные условия с меньшим ссудным процентом. В этом случае рефинансирование — отличный способ переоформить кредит с большой переплатой, полученный несколько лет назад.

  1. Продление срока кредитования

Продление срока кредитования — не самый выгодный вариант, ведь в таком случае увеличивается сумма переплаты. Однако, это помогает уменьшить размер ежемесячных платежей и как следствие — кредитную нагрузку на семейный бюджет.

  1. Увеличение размера ежемесячных платежей.

Часто у заемщиков появляются дополнительные источники дохода. В этом случае можно подать заявку на рефинансирование, чтобы увеличить размер ежемесячных платежей. Это поможет быстрее выплатить кредит и уменьшить общую переплату.

  1. Объединение несколько кредитов.

Если у заемщика ранее было оформлено несколько кредитов, можно с помощью рефинансирования объединить их. Во-первых, это поможет уменьшить переплату и размер процентной ставки. Во-вторых, один кредит всегда удобнее погашать, чем несколько.

  1. Получение дополнительной суммы займа

Часто банки отказываются выдавать еще один кредит, если имеется уже один непогашенный. Можно воспользоваться услугой рефинансирования, чтобы получить дополнительную сумму займа. Разницу в сумме клиент может использовать на свое усмотрение.

Кому отказывают в рефинансировании?

Несмотря на то что рефинансирование — популярная услуга в банках Казахстана, она доступна не всем заемщикам. В первую очередь высока вероятность отказа клиентам, если уже имеется просроченная задолженность. Новый банк тщательно проверит кредитную историю и с высокой долей вероятности отнесет потенциального заемщика к категории неплатежеспособных.

Вероятно, клиенту откажут, если его размер доходов не покроет ежемесячные платежи. В финансовых учреждениях обязательно проводится скоринг, по результатам которого заявка будет либо одобрена, либо отклонена Как правило, если размер аннуитетных платежей превышает 30–40 % доходов, в рефинансировании будет отказано. В этом случае слишком высока вероятность просрочки.

Как проходит рефинансирование кредита?

Сама процедура рефинансирования мало чем отличается от оформления кредита. Вначале необходимо выбрать подходящее предложение. Чтобы ускорить процесс, можно воспользоваться специализированными онлайн-сервисами, на которых собрана информация обо всех банковских продуктах, доступных для оформления в вашем регионе.

После того как будет выбрано подходящее предложение, необходимо будет подать заявку. Это можно сделать в ближайшем отделении банка. Многие финансовые учреждения принимают заявки онлайн — в этом случае достаточно будет заполнить короткую анкету на сайте, после чего сотрудники сами свяжутся с вами.

В большинстве банков Казахстана для рефинансирования кредита необходимо предоставить всего два документа — паспорт с указанным ИИН и кредитный договор, который выдал банк при оформлении первоначального займа.

Если заявка будет одобрена, банк составит новый договор, и останется вовремя вносить платежи по новой сделке. Как правило, новый банк сам перечисляет деньги первичному кредитору.

Как выгодно рефинансировать кредит?

  • Сравнивайте несколько предложений — для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором и с его помощью рассчитать общую сумму переплаты, конечный срок погашения и сумму ежемесячных выплат;
  • Подавайте заявки сразу в несколько банков — если финансовые учреждения дадут несколько положительных ответов, вам будет легче выбрать наиболее выгодный вариант;
  • Обращайте внимание на размер комиссий и прочие дополнительные требования — необходимость оформить страховку или оплачивать комиссию за транзакции гораздо увеличивает размер переплаты, поэтому такие условия нужно учитывать при выборе подходящего предложения по рефинансированию;
  • Обращайтесь в банк, который выдал вам зарплатную или пенсионную карту — в таких учреждениях вышке вероятность оформить рефинансирование с меньшей процентной ставкой;
  • Изучите действующие акции на финансовом рынке — периодически банки предлагают максимально выгодные условия по своим продуктам с целью привлечь большее количество клиентов;
  • Используйте альтернативные варианты, например, услуги микрофинансовых компаний.

На рынке казахстанском рынке микрофинансирования компания Moneyman занимает лидирующие позиции. В онлайн-сервисе можно оформить займ на сумму от 5 000 до 75 000 тенге под 0 % сроком до 31 дня. Это предложение не предполагает никаких переплат. Воспользуйтесь услугой, чтобы решить финансовые затруднения или погасить кредит, не прибегая к рефинансированию.

Источник: https://moneyman.kz/kak-refinansirovat-kredit/

Рефинансирование и перекредитование: в чем разница, выгода и подвох – Новости Владивостока на VL.ru

Могут ли отказать в рефинансировании кредита в банке, где он и оформлялся?

В октябре заместитель министра финансов Алексей Моисеев назвал перекредитование россиян пирамидой, которая рано или поздно приведет к банкротству.

Однако рефинансирование кредитов занимает около 40% в общем объеме всех займов в Приморье. Одним оно позволяет сэкономить, пересчитав ипотечные кредиты трех-четырехлетней давности, другим грозит финансовыми потерями.

Почему не все перекредитование одинаково полезно и как не попасть в пирамиду, разбирался VL.ru.

В текущем году банки фиксируют снижение ставок кредитов на рефинансирование до диапазона 9,9-13,9%. Некоторым приморцам такой заем помогает пересчитать ипотечные кредиты, выданные под 20% годовых в 2015-2016 годах.

Ставка рефинансирования ипотеки в Сбербанке составляет от 9,5% до 12%, но только при предоставлении в залог некредитуемого объекта недвижимости. Для потребительских кредитов ставка варьируется: для суммы от 30 000 рублей до 500 000 рублей она составит 13,9%, а от 500 000 рублей до 3 млн – от 12,9%.

Практически все банки в Приморье готовы рефинансировать сразу несколько кредитов, объединив их в один, и предоставить еще деньги сверху.

В Россельхозбанке при рефинансировании кредитов сторонних банков можно получить до 3 млн рублей по потребительскому кредиту и до 20 млн рублей по ипотеке. Жилищный кредит можно рефинансировать под 9,1-9,4%, а потребительский – под 9,9%.

По наблюдениям экспертов Примсоцбанка, средняя сумма рефинансирования по потребительским кредитам за 2019 год составила 366 000 рублей. Две трети клиентов рефинансируют кредиты сторонних банков.

Как правило, прежние договоры у них были оформлены по ставкам выше 14% годовых.

В свою очередь Примсоцбанк предлагает им варианты: с обеспечением поручительства или залога авто – 12,9%, без обеспечения – 13,9%.

На первый взгляд идея пересчитать кредит с 20% годовых на 11-12% выглядит привлекательной. Но так ли это выгодно, как может показаться?

Чем рефинансирование отличается от перекредитования?Фактически это разные названия одной процедуры. Но при рефинансировании клиент идет за меньшим процентом в чужой банк, а при перекредитовании – в свой, в котором и оформлен заем. Основное правило – на рефинансирование можно идти, если прежний кредит выплачивался не менее шести месяцев и по нему не было просрочки.
Если рефинансировать кредит в другом банке по меньшей ставке, можно сэкономить?Можно, но снижение ставки не всегда ведет к экономии в итоге. Все зависит от того, когда был оформлен заем и какая часть кредита уже выплачена. Чем позже рефинансируется кредит, тем больше процентов банку уже заплачено. Все дело в структуре аннуитетных платежей, благодаря которым сумма ежемесячных взносов остается одинаковой все время действия договора. Он состоит из суммы основного долга и процентов на всю непогашенную часть кредита. То есть в первый месяц основная часть платежа пойдет на проценты и лишь самый минимум – на погашение долга перед банком. Чем дольше клиент платит кредит, тем менее выгодным для него становится рефинансирование. К середине выплат клиент заплатит больше процентов, чем сумма долга. То есть при рефинансировании окажется, что сумма кредита не сильно уменьшилась, и придется выплачивать те же проценты заново по новому займу.
Как не потерять деньги на рефинансировании?Чтобы найти выгодную программу, придется посетить несколько банков и попросить расчет сумм и сроков кредита при рефинансировании конкретного займа. Понять, выгодно ли будет перекредитоваться, можно, сравнив две цифры. Первая – все расходы по кредиту, как если бы клиент платил его от начала до конца (полная стоимость кредита со всеми дополнительными расходами, например, на страховку). Вторая – сумма уже выплаченных процентов по кредиту и новых расходов по рефинансированному займу.Не факт, что процентная ставка будет снижена существенно как при ипотечном, так и при потребительском кредите. Если банки предлагают рефинансирование и указывают ставку в 9%, на практике она может оказаться 10,9%. В стороннем банке к рефинансируемому кредиту обязательно предложат страхование жизни, страховку от потери работы или банковской карты, с которой списываются деньги по кредиту. Поэтому иногда оказывается, что, несмотря на меньшие проценты, переплата увеличивается. Страховка может составить 30 000-50 000 рублей к общей сумме кредита, то есть смысл рефинансирования пропадает.
В каких случаях поможет рефинансирование?Чаще всего за пересчетом приходят те, кому стало сложно каждый месяц вносить прежнюю сумму. В целом рефинансирование связано либо с уменьшением размера ежемесячных платежей при увеличении срока кредита, либо с сокращением срока при увеличении суммы ежемесячных взносов. То есть можно платить дольше, но меньшими суммами или, наоборот, быстрее закрыть кредит, внося больше денег каждый месяц, что можно делать и без рефинансирования. Как правило, банки не уменьшают сумму платежа на тот же срок, что клиент имел ранее, за счет уменьшения процентов. Для банка сделка должна оставаться маржинальной. Хотя при ипотеке такое возможно. В ряде случаев эта процедура позволяет вывести из состава поручителей третьих лиц или, напротив, добавить, чтобы увеличить общий доход и, как следствие, сумму кредита.
Дадут ли при рефинансировании деньги сверху старого кредита?Есть возможность получить дополнительные средства. Более того, банки настаивают на увеличении суммы кредита, поскольку это им выгодно. О повышении сумм кредитного лимита с заемщиком разговаривают и свои, и «чужие» кредитные организации. Например, клиент первоначально оформлял кредит на 150 000 рублей на два года, а через год пришел рефинансировать банковский заем. Ему могут одобрить кредит и на 50 000 рублей больше, и на 500 000 рублей. Все дело в платежеспособности конкретного гражданина и в его кредитной истории.
Можно ли несколько кредитов в разных банках объединить в один?Некоторые банки готовы объединить до шести кредитов в один. Но вполне возможно, что условия для клиента окажутся невыгодными с учетом дополнительных страховок, которые сегодня сопровождают не только ипотечный, но и потребительский кредиты.
Если я рефинансирую кредит раньше его окончания, мне все равно придется платить проценты за оставшееся время?Кредит устроен таким образом, что чем быстрее заемщик гасит кредит, тем меньше процентов набегает. То есть при досрочном погашении кредита проценты автоматически пересчитываются в меньшую сторону, таким образом, сумма переплаты уменьшается. Проценты за оставшийся срок кредита платить не придется.
Если к старому кредиту была оформлена страховка, мне вернут деньги за нее при рефинансировании?До 2014 года при досрочной выплате кредита сумма сопутствующей страховки за неиспользованный период возвращалась. Но в 2015 году условия оформления страховых договоров изменились. В частности, с марта 2015 года в договорах компаний «Сбербанк страхование» и «Сбербанк Страхование-жизнь» пропал пункт о компенсации премии страховщику (читай – заемщику) после досрочного погашения кредита. Подобные изменения в свои регламенты внесли и другие аффилированные страховщики. То есть, оформляя рефинансирование в другом банке или перекредитовываясь в своем, заемщик остается счастливым обладателем прежней страховки. Она будет действовать до конца срока «старого» кредита. И чаще всего «чужой» банк при рефинансировании предлагает клиенту оформить еще одну страховку.По ипотечным кредитам банки несколько лояльнее. Прежнюю страховку могут пересчитать с учетом срока, пока действовал первоначальный кредит. Однако получать новую страховку при оформлении рефинансированной ипотеки в другом банке придется в обязательном порядке.
При рефинансировании ипотеки в другом банке останется ли возможность вернуть НДФЛ с остатка суммы?Если клиент планирует получить кредит на рефинансирование не только ипотеки, но и других потребительских кредитов или дополнительный кредит на личные цели, то банк рекомендует рефинансировать кредит только после полного возврата НДФЛ. Налоговая инспекция может отказать в возврате налога по новому кредиту за счет добавления новых целей в договоре кредитования.

Яна Мальцева

Источник: https://www.newsvl.ru/economics/2019/11/01/185101/

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать

Могут ли отказать в рефинансировании кредита в банке, где он и оформлялся?

Буквально три года назад ипотека под 14-16 процентов годовых в нашей стране была совершенно обычным явлением. По большому счету ничего не предрекало того, что ставки по жилищным займам вскоре будут исчисляться даже однозначными цифрами. Однако сегодня это реальность, которая, кстати, не мешает обладателям дорогих по нынешним меркам кредитов снизить свою долговую нагрузку.

Для этого существует специальный продукт под названием «рефинансирование» – по сути, это перекредитование. То есть в том же банке или в другом берется новый кредит, чтобы полностью погасить тот, который есть. Конечно, это требует определенных усилий в подготовке пакета документов, но зачастую хлопоты впоследствии  быстро окупаются. 

Какая ставка сегодня

В первом полугодии 2018 года, по данным Банка России, в Северо-Кавказском федеральном округе объем выданной ипотеки вырос на 62,7% и составил 25,9 млрд рублей, а количество ипотечных займов, в том числе за счет спроса на программы рефинансирования, возросло на 48% до 14,4 тысячи. Наибольшая сумма ипотечных жилищных кредитов за минувшие полгода в СКФО была выдана в Ставропольском крае  – она превысила 14 млрд рублей.

Такой активизации ипотечного рынка на Северном Кавказе, как и в целом по России, способствовало прежде всего улучшение ценовых условий банковского кредитования.

Ставки по жилищным ипотечным кредитам снизились до исторически минимальных значений (меньше 10%).

Если в первом полугодии прошлого года процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам, предоставленным жителям регионов Северо-Кавказского федерального округа, в среднем составляла 11,63%, то в январе-июне текущего года – уже 9,63%.

По отзывам представителей банков, в основном переоформляются кредиты, выданные в 2015–2016 годах после резкого повышения ключевой ставки Банком России (до 17% в декабре 2014 года) и последовавшего за этим роста кредитных ставок.

Как искать выгоду

Итак, если кредиты заметно дешевеют, появляется серьезный повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать.

Оформлен займ на большую сумму — есть реальный шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет, сократив ежемесячные выплаты или срок кредита, а значит и общую сумму процентов за пользование деньгами.

Ключевое значение здесь играет лишь то, насколько аккуратным заемщиком до этого вы были и имеете ли сейчас постоянный и хоть как-то подтвержденный доход. Рассчитывать на рефинансирование сложно заемщикам с неважной кредитной историей, просрочками и штрафами. Но будем изначально считать, что это не про вас.

Сейчас довольно большой выбор программ рефинансирования ипотеки, и банки пытаются привлечь клиентов теми или иными нюансами. Однако есть несколько общих моментов, на которые нужно обратить внимание в первоочередном порядке при планировании рефинансирования.

Итак, сначала изучите всю «арифметику» по своему действующему кредиту: оживите в памяти ставку, по которой была взята ипотека, посмотрите на соотношение в ежемесячных платежах уплачиваемых банку процентов и суммы, которая идет в счет погашения основного долга. В кредитном договоре и приложениях к нему вы обязательно найдете, сколько на финише кредита составит переплата банку. Вместе со сроком ипотеки это базовые цифры, которые вам предстоит сравнить, оценивая перспективы и выгоды перекредитования.

Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. То есть эффекта будет немного в том случае, если остался недолгий срок вашей ипотеки. Также обычно российские банки не идут на рефинансирование, если сумма оставшегося долга ниже полумиллиона рублей или же ипотека совсем «молодая» (вариант «вчера оформили, сегодня решили уйти в другой банк» не пройдет).

Далее обязательно обратитесь в ваш банк и узнайте о возможности снижения ставки по действующему ипотечному кредиту. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку недвижимости. Ставку снижают просто по заявлению.

Если в таком варианте вам отказывают или предлагают совсем несущественные послабления, изучайте предложения других банков и подсчитывайте, как изменятся ваши выплаты — прежде всего ежемесячный платеж и сумма переплаты. Нередко программы, нацеленные именно на рефинансирование, отличаются намного более привлекательными условиями. 

Наглядно оценить их вам помогут онлайн-калькуляторы, которые сейчас легко найти в Интернете. В классическом понимании считается, что проводить процедуру рефинансирования выгодно, если разница между ставками составляет от 1,5 процентного пункта.

Тогда есть надежда на высвобождение 2-3 тысяч рублей ежемесячно — согласитесь, это тоже чувствительная сумма для семейного бюджета, которую можно направить на повседневные нужды.

Ну а суммы по итоговой переплате через 10-15 лет могут вообще разниться в сотни тысяч рублей или даже миллионы.

Что делать потом

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Итак, решение принято, найден полностью устраивающий вас вариант. Стоит учесть, что рефинансирование ипотеки все же будет сколько-то стоить: обычно в пределах 10-15 тысяч рублей. Деньги будут потрачены на новую оценку объекта, нотариальные услуги и т.п.

Если у вас довольно большой платеж по ипотеке и кредит будет длиться еще долго, то уже за несколько месяцев вы «отобъёте» эти расходы. Что касается страховок, то чтобы не терять деньги на их переоформлении, выгоднее всего переход делать к концу вашего кредитного года.

К примеру, взяли кредит в октябре, значит движение по переходу в другой банк начинайте за пару месяцев.

В целом же понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат.

При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей. Вас устраивают все обозначенные банком условия – готовьте и подавайте документы.

Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж, либо укоротит срок кредита.

Причины для слова «нет»

Бывают ли отказы? Конечно, но причины для этого те же, что и по всем кредитам. Новый банк станет оценивать платежеспособность потенциального заемщика.

Если отмечено существенное снижение постоянного дохода и его может быть недостаточно для регулярного внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитор вполне может отказать в рефинансировании.

Также нельзя забывать, что банк хоть каким-то образом будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита.

И как уже было сказано, если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможные причины для отказа.

Некоторые банки также не рефинансируют займы, которые оформлялись на покупку строящегося жилья

Один за всех

К слову, рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты.

Вы вполне можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать.

Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он вполне может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка. Опять же надо просчитывать каждую конкретную ситуацию.

И остается добавить, что рефинансирование – это не проявление благотворительности. Банку на самом деле выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, точно известно, как долг до этого обслуживался).

Банк или перекредитовывает клиента у себя же, чтобы не допустить его «миграцию» к конкурентам. Или же привлекает стороннего клиента, гасит кредит в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента.

К тому же, не исключено, что он будет приобретать и другие финансовые услуги.

Спросим банки

Как и в целом по стране, лидерство удерживает Сбербанк. Так, всего с начала 2018 года Ставропольским отделением выдано более 4,4 тысяч ипотечных кредитов на сумму более 5,8 млрд рублей, при этом кредиты на рефинансирование составляют до 10% общего объема кредитования.

В банке пояснили, что главным критерием в оценке заемщика является его платежеспособность, также важно отсутствие просроченных платежей по имеющимся  кредитам.

По программе рефинансирования ипотечных кредитов  Сбербанк предлагает клиентам сторонних банков в рамках одной кредитной заявки рефинансировать ипотечный кредит, а также дополнительно до пяти иных кредитов, включая потребительские займы, автокредиты или кредитные карты.

Аналогичный подход у другого крупного игрока ипотечного рынка.

«Рефинансирование кредитов сторонних банков в Россельхозбанке дает возможность объединить до трех кредитов разных банков в один без залогов и комиссий, такая процедура поможет снизить размер ежемесячного платежа, уменьшить проценты по кредитам, упростить процедуру погашения кредита», – подтверждает заместитель директора Ставропольского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Лариса Худякова. С начала года филиалом рефинансировано 227 ипотечных и потребительских кредитов на общую сумму около 230 млн рублей. Что касается действия ипотеки, то в данном случае до даты подачи анкеты-заявления на рефинансирование ее срок должен составлять не менее 6 месяцев при условии отсутствия просроченных платежей любой длительности и не менее 12 месяцев в остальных случаях (банк допускает наличие просроченных платежей, но готов закрыть глаза, только если задержка не превысила 30 дней). Кроме того важными критериями являются отсутствие случаев реструктуризации задолженности.

https://www.youtube.com/watch?v=nAppcnnyx54

Руководитель розничного бизнеса ВТБ на Ставрополье Елена Винокурова также подтвердила тренд, что многие нынешние ипотечные заемщики банка выбрали новые программы рефинансирования, позволяющие снизить долговую нагрузку за счет сокращения размера ежемесячного платежа или выбора более выгодной процентной ставки.

Управляющий региональным операционным офисом «Ставропольский» банка «Открытие» Владимир Лукьянов подчеркнул, что в первом полугодии 2018 года наибольшим спросом в банке пользовалось рефинансирование кредитов наличными.

Для банка при оценке потенциального заемщика в первую очередь имеет значение качество обслуживания имеющихся кредитов, а также максимальная долговая нагрузка, которая была у клиента.

Если же говорить о рефинансировании ипотеки, то  наиболее низкие ставки «Открытие» предлагает при первоначальном взносе более 50 процентов и сроке займа до 5 лет.

Ю. НОВИКОВА.

Источник: http://fingram26.ru/articles/banki-i-bankovskie-produkty/14971/

Что такое рефинансирование

Могут ли отказать в рефинансировании кредита в банке, где он и оформлялся?

Первый кредит я оформила около двух лет назад, когда затеяла ремонт в ванной комнате, но не рассчитала с бюджетом. Чтоб не экономить на качестве, решила оформить кредит наличными в Укрсиббанке на сумму 15000 гривень сроком на три года. Сейчас долг по телу кредита составляет 6100 гривень. Ежемесячный платеж, которых осталось 15 – 794 гривни.

Второй стал результатом моего похода на шопинг в один из львовских бутиков. Я оформила быстрый заем в кредитном маркете «Центр финансовых решений». Остаток по телу кредита составляет 4180 гривень, а ежемесячный платеж – 421,92 гривни. Впереди еще 30 выплат.

И третий кредит взяла я в сентябре в одной из торговых сетей при покупке смартфона. Это была «беспроцентная рассрочка» от ОТП банка. Сумма составила 8400 гривень, срок – 15 месяцев. По состоянию на сегодня осталось 12 платежей на общую сумму 6720 гривень, а размер ежемесячного платежа составляет 560 гривень.

Итого, общая сумма тела моего кредита на сегодня – 17000 гривень. Текущий минимальный размер ежемесячного платежа – 1775,92 гривень, что для меня вполне по силам. Я посчитала, что если буду все время вносить такую сумму, то смогу закрыть свои долги через 16 месяцев, и потрачу на это в общей сложности почти 27 000 гривень.

Во-первых, по каждому из моих кредитов разная расчетная дата. Их нужно постоянно держать в голове или ставить напоминания в телефоне.

Во-вторых, чтобы их гасить мне приходится ездить в офисы разных финансовых учреждений. Можно, конечно, настроить переводы с одной из банковских карт, но тут есть ряд нюансов. Комиссия за безналичные переводы будет больше, чем за пополнение в отделениях.

К тому же я по карте часто ухожу в «минус», и если не услежу – спишутся кредитные деньги уже с самой карты. Тогда к комиссии за перевод добавятся дополнительные 4% от суммы списания. Также, зная себя, я запросто могу забыть потом отключить эти обязательные платежи, и буду продолжать гасить уже выплаченный кредит.

Деньги, конечно, можно будет вернуть, но это лишняя волокита.

В-третьих, так уж вышло, что 2 из 3 моих кредитов далеко не самые дешевые. Я брала их ситуативно, и об их стоимости тогда не особо задумывалась. Оформлялись быстрые деньги и на долгий срок, чтоб ежемесячный платеж был для меня относительно комфортным. А в случае с кредитом, чем дольше платишь – тем дороже выходит.

На идею о рефинансировании натолкнула реклама. Идея банк предлагал мне консолидировать кредиты с экрана телевизора и с объявлений в общественном транспорте Львова, где я живу. Кредо банк рекламировал то же на лайтбоксах в отделениях.

Потратив какое-то время на изучение кредитных предложений на сайтах разных банков, я пришла к выводу, что за рефинансированием моих кредитов можно обратиться в три – к двум упомянутым добавился еще Банк Глобус.

Наверняка, есть и другие, но для того, чтобы понять, имеет ли это смысл, думаю, достаточно.

Рефинансирование – оформление нового кредита для погашения старого. Это отдельная ветка банковского продукта, один из видов целевого кредита. При его оформлении в договоре четко сказано, какая сумма пойдет на погашение какого кредита в каком именно банке. Если клиент покажется банку благонадежным, то ему также могут накинуть определенную сумму «сверху».

Процесс оформления кредита рефинансирования выглядит приблизительно так:

  1. Сначала у каждого из текущих кредиторов нужно узнать, какая сумма будет нужна для окончательного погашения задолженности через 3 рабочих дня с момента обращения за рефинансированием. Это время может понадобиться новому банку для проверки благонадежности клиента.
  2. Нужно выбрать банк и подать заявку на рефинансирование.

    С собой придется взять оригиналы паспорта, справки о присвоении идентификационного кода, справки о доходах или отчета СПД (требуют не все банки), кредитных договоров, которые хотите рефинансировать и квитанций об их оплате.

  3. Банк рассмотрит заявку, и, в случае ее одобрения, подпишет с вами новый договор.

    После чего деньги будут отправлены на погашение текущих займов.

Я изучала условия в трех банках, в которых есть такая услуга: Идея, Кредо и Глобус. Но для наглядности, решила добавить в сравнительную таблицу еще один альтернативный способ рефинансирования – кэш-кредит в каком-нибудь четвертом банке на сумму, которой хватит рассчитаться по моим текущим займам.

Вот что у меня получилось:

Интересно, что на сайте Кредо банка сказано, если сумма рефинансирования не превышает 50 000 гривень, то новый кредит можно оформить без справки о доходах. Но когда я пришла в отделение, сказали, что она нужна.

В Кредо и Идея банках рефинанс можно оформить без страховки, а в Глобусе она обязательна, поэтому чтоб мне хватило денег на закрытие старых кредитов, новый пришлось бы оформлять на не на 17000, а 19975 гривень.

В следующей таблице я сравнила, как долго я буду гасить свои долги, как в случае рефинансирования, так и без него, при условии, что смогу ежемесячно выделять на их обслуживание 1775,92 гривень.

Как видно, 3 из 4 вариантов рефинансирования оказались выгоднее моих текущих кредитов. Исключение – Банк Глобус, в котором мне пришлось бы дополнительно оформлять страховку.

Все зависит от условий ваших текущих кредитов, но в моем случае рефинанс оказался оправданным вариантом. И я буду его оформлять.

В целом мне показалось, что это продукт, выгодный как для заемщиков, так и для банков.

Первым он позволяет объединить несколько кредитов в один на более лояльных условиях, что выгоднее экономически, плюс избавляет от лишних организационных моментов. К примеру, от регулярных поездок в несколько банков.

Вторым позволяет увести у конкурентов платежеспособных заемщиков, тем самым увеличивая «белую» клиентскую базу. Ведь рефинансировать проблемные долги банки не станут.

Тем, кто решит рефинансировать свою задолженность, я бы посоветовала следующее:

  1. Не пользуйтесь калькуляторами на сайтах банков. Не поленитесь прийти в отделение для личной консультации. Цифры могут отличаться, иногда существенно.
  2. Идя на консультацию, захватите договора и квитанции по текущим кредитам.
  3. Не оформляйте заявку сразу. Узнайте условия: срок кредита и месячный платеж.

    Дома в спокойной обстановке посчитайте итоговую сумму по своим текущим условиям и тем, что вам озвучили.

  4. Не оформляйте заявки сразу в несколько банков, а то банковский скоринг может принять вас за мошенника.
  5. Узнавая сумму для погашения старых кредитов, спрашивайте ее по состоянию не на сегодня, а через 3 рабочих дня.

    Примерно столько займет оформление нового займа. Также попросите точные реквизиты текущего банка-кредитора: МФО, счет получателя, ИНН/ЕГРПОУ получателя, наименование получателя и назначение платежа. При оформлении рефинанса внимательно сверьте эти реквизиты и суммы.

  6. На следующий рабочий день после оформления рефинанса, стоит объехать старые банки и взять справки о закрытии своих долгов.

Источник: https://finance.ua/credits/chto-takoe-refinansirovanie

Право-online
Добавить комментарий