Может ли бывший муж вывести жену из созаемщиков по ипотечной квартире и на каких основаниях?

Кто такой созаемщик по кредиту. Чем отличается созаемщик от поручителя

Может ли бывший муж вывести жену из созаемщиков по ипотечной квартире и на каких основаниях?

Если вы хотите взять в кредит большую сумму денег, возможно, будет проще сделать это не в одиночку, а найти созаемщика, а то и нескольких. Разбираемся, кто такой созаемщик, как взять кредит с его помощью и чем он отличается от поручителя.

Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя?

Взять кредит с созаемщиком — значит взять его вдвоем или втроем, а то и впятером. Причем все созаемщики отвечают перед банком на равных.

Например, у вас есть небольшое фермерское хозяйство. Вы договорились с соседями-фермерами взять совместный кредит и купить новый трактор, которым будете пользоваться по очереди.

Банку все равно, кто из вас будет вносить ежемесячный платеж по кредиту и как вы разделите его между собой. Если очередной взнос не поступит вовремя, банк имеет право потребовать всю сумму платежа от любого из созаемщиков по своему выбору. А чаще всего — от всех сразу.

Созаемщиков часто путают с поручителями, но их права и обязанности различаются. Более подробно об этом можно прочитать в материале «В чем разница между созаемщиком и поручителем».

Если кредит крупный, то одновременно могут быть задействованы и созаемщики, и поручители. И в случае, если заемщик пропустит платеж по кредиту, внести деньги должен будет созаемщик. Если же и он не будет платить, долг перейдет к поручителю.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Банкам выгодно, когда один кредит берут сразу несколько созаемщиков: чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что они вернут деньги.

Чаще всего созаемщиков привлекают в трех случаях:

1) чтобы увеличить сумму месячного дохода — это важный показатель для банка. Чем больше доход, тем больше возможная сумма кредита.
Например, зарплата Сергея — 30 000 рублей в месяц.

Этого недостаточно, чтобы банк выдал нужную ему сумму денег на ипотеку. Тогда Сергей подключает к делу жену Ольгу, ее месячный доход — 25 000 рублей.

Получается, что их общий доход — 55 000 рублей, что уже вполне устраивает банк;

2) чтобы получить кредит на открытие бизнеса. Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры) и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) чтобы взять образовательный или студенческий кредит. У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Какие права и обязанности есть у созаемщика?

У каждого банка свои требования к созаемщику, но чаще всего он должен:

 — быть гражданином России;

 — достичь определенного возраста — например, 18, 21 или 25 лет;

 — иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода;

 — иметь хорошую кредитную историю;

 — быть родственником или супругом заемщика (впрочем, это не обязательное требование).

При ипотеке созаемщиком может стать супруг или супруга заемщика, даже если он или она официально не работает. Банки в таких случаях охотнее дают кредит и нередко предлагают более низкую процентную ставку.

Главное — помнить, что купленная в браке недвижимость считается совместно нажитым имуществом. И неважно, на кого она была оформлена. Супруги по умолчанию получают право на половину собственности.

Но если ипотечный кредит оформил на себя, например, муж, а затем перестал по нему платить, банк имеет право забрать эту квартиру целиком и продать. Жена, хотя и имеет право на половину этого жилья, тоже его потеряет. Если же она захочет сохранить эту квартиру, ей придется взять на себя долг супруга и выплачивать кредит за него. Поэтому лучше сразу прописать себя в договоре созаемщиком.

Если же муж и жена не хотят делить права на жилье, они могут заключить брачный контракт и прописать условия там. В этом случае ипотеку обычно берет именно тот из супругов, на которого будет оформлена недвижимость.

Кредиты на крупные суммы обычно страхуют. Если человек получил инвалидность или потерял трудоспособность, страховая компания полностью погасит его долг. В случае смерти — тоже. При этом права на квартиру (или что-то другое, на что брали кредит) перейдут к оставшимся участникам договора и тем, кто указан как наследник.

Как взять кредит с созаемщиком?

Если вам нужна большая сумма денег, то созаемщик может повысить ваши шансы получить кредит и при этом рассчитывать на более выгодные условия. Разбираемся, как этим воспользоваться.

1.    Сравните предложения разных банков по кредитам и выберите подходящие варианты. Уточните условия, касающиеся созаемщиков. Как правило, ими могут стать совершеннолетние люди с постоянной работой и трудовым стажем.

2.    Определитесь, сколько человек вам нужно, чтобы набрать необходимый месячный доход. Допустим, банк сделал для вас предварительный расчет, по которому ваш доход должен быть около 100 000 рублей. Ваш доход — 80 000 рублей. Нужно, чтобы созаемщик подтвердил доход размером не менее 20 000 рублей.

3.    Нужно заранее решить, как вы поделите выплаты по кредиту с созаемщиком: поровну, в каких-то долях или же созаемщик начнет платить, только когда вы сами это делать почему-то перестанете.

Договоренности нужно оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение не имеет значения: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков.

Но это поможет вам восстановить справедливость, если дело, например, дойдет до суда.

Допустим, вы с другом решили начать дело и договорились платить по кредиту пополам, а он по каким-то причинам делать это перестал. Тогда вам придется погашать долг за двоих. Но затем на основании соглашения об обязательствах вы сможете стребовать с друга его часть платежа.

4.    Подготовьте пакет документов заемщика и созаемщика, чтобы подать их в банк. Обычно нужны те же документы, что и для любого другого кредита: копия паспорта и трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка.

5.    Оформите страховку — она поможет выплатить кредит при потере работы, несчастном случае или других непредвиденных обстоятельствах.

Можно ли пересмотреть условия договора?

Условия кредитного договора, в котором участвуют заемщик и созаемщик, можно изменить, только если договор это предусматривает. Если созаемщик хочет выйти из договора, скорее всего, потребуется замена — новый созаемщик.

Для пересмотра договора должны быть веские условия, например развод, ведь при выдаче кредита банк учитывал доход созаемщика. Но, как правило, решение остается за банком.

При изменении договора должны присутствовать заемщик, прежний созаемщик, новый созаемщик и представитель банка. При этом подписывается дополнительное соглашение к договору.

Что, если стать созаемщиком предложили мне?

Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика? Рассмотрим наиболее частые ситуации.

Созаемщику сложно взять новый кредит

Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит.

Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла.

Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.

Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите

Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей, владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор.

Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор. Через год Андрей и Ольга разводятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав.

Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.

Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика

Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль, пусть и в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход. В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить.

Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита. Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой.

В итоге кредит погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.

Прежде чем стать созаемщиком, задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Созаемщик — не просто ваша подпись в договоре, а реальная ответственность за чужой долг.

Если вы все же решились, до заключения кредитного договора сделайте несколько вещей:

1. Детально обсудите с заемщиком моменты, которые касаются времени, размера и обстоятельств выплаты. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.

2. Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.

3. Оформите страховку  на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих в случае форс-мажора — болезни или потери работы.

Источник: https://fincult.info/article/kak-vzyat-kredit-s-sozaemshchikom/

Ипотека при разводе — как перевести кредит с двух заемщиков на одного

Может ли бывший муж вывести жену из созаемщиков по ипотечной квартире и на каких основаниях?

Делить имущество при разводе бывает непросто, особенно, если в деле «замешана» квартира. Еще сильнее ситуация запутывается, когда эта самая квартира взята в ипотеку, и созаемщиками выступают оба супруга. Что делать с долговым обязательством при разводе? Может ли один из супругов перевести кредит на себя без риска потерять квартиру? «Кредиты.ру» разбирались в юридической коллизии.

Ипотека живет дольше любви?

Как утверждает популярный писатель Фредерик Бегбедер – любовь живет три года. Прав он или нет, но статистика разводов на его стороне: в России распадается в среднем 50% браков, из них значительная часть – в первые пять лет совместной жизни.

Между тем средний ипотечный кредит берется на 10 лет… И банк абсолютно не волнует, разводится пара или не разводится: кредитные платежи должны поступать точно по графику, иначе возникает риск лишиться квартиры вообще. Вот и получается, что «помидоры вянут», а с кредитом надо что-то срочно решать, и договариваться, кто, как и в каком объеме гасит обязательства перед банком.

Стоит учесть, что даже если расставание супругов прошло отнюдь не мирно, варианты «Сам (а) плати свой дурацкий кредит» или «Квартира куплена на мои деньги, ты здесь никто» – «не прокатят». Почему?

Согласно Гражданскому и Семейному кодексам, все имущество, нажитое в браке, независимо от личного вклада каждого из супругов в его приобретение, считается совместной собственностью. То есть, если муж работал на двух работах, а жена была домохозяйкой, права супругов на купленную в период брака квартиру все равно по закону признаются равными.

Но это еще не все. Платежи по ипотеке, осуществленные в процессе семейной жизни, также считаются произведенными за счет совместного имущества.

Поэтому при разводе, если квартира остается супругу-заемщику, второй (не являвшийся ни заемщиком, ни поручителем) имеет право либо на половину денег, внесенных по кредиту, либо на долю в собственности.

Вроде бы, все понятно, и с законом не поспоришь; однако на практике чаще встречается другая ипотечная коллизия.

Солидарная ответственность кошельку покоя не дает

Когда за ипотекой обращается официальная супружеская пара, банки чаще всего предлагают (а то и выдвигают требование) записать мужа и жену в созаемщики. Это дополнительная страховка для кредитной организации, поскольку созаемщики несут солидарную ответственность по обслуживанию долга, и если один «увиливает» – можно спросить с другого.

Солидарная ответственность на стадии покупки квартиры имеет плюсы и для заемщиков, так как позволяет представить совокупный доход и, соответственно, получить кредит в большем размере. Минус в том, что в случае развода супруги теряют все бонусы брака, теряют часть имущества, однако сохраняют совместное обязательство по выплате кредита. Чем это чревато?

Вот одна житейская история из копилки «Кредитов.ру». Лилия и Сергей поженились вскоре после института, через пару лет стали родителями и решили взять ипотеку, чтобы решить квартирный вопрос.

Кредит сумме 4 200 000 (с учетом процентов) оформили на 7 лет как созаемщики. Ежемесячная выплата по кредиту составляла 50 000 рублей. Но через три года семейная жизнь дала трещину… Супруги подали на развод.

Заодно прояснили вопрос с ипотекой: каждый из них должен оплачивать половину ежемесячного взноса – 25 000 рублей.

Солидарная ответственность заемщиков предполагает «дележ» ипотечного платежа по принципу «50 на 50».

Для Сергея, который привык полностью обеспечивать семью, это была совсем небольшая сумма. Для Лилии, чей доход понизился после декретного отпуска, платеж оказался непосильным.

И хотя при разделе имущества ей могли присудить более 50% квартиры, поскольку с ней оставался ребенок, это ситуацию не улучшало: ведь за большую долю полагается и больший взнос… Сергей предлагал свою помощь, но женщина, глубоко обиженная на супруга, не хотела никаких соглашений с ним.

Она стала настаивать на продаже квартиры с тем, чтобы досрочно выплатить кредит и разделить остаток денег. Цены на рынке недвижимости в это время просели, по оценкам риэлтеров, квартира должна была уйти с дисконтом 10-15%, а после уплаты остатка долга перед банком, заемщикам достались бы копейки…

На них можно было купить разве что по комнате в области – вместо отличной «двушки» в зеленом районе…

Подобных историй — масса. К сожалению, в случае развода не всегда можно рассчитывать, что оба супруга предпочтут разумное и взаимовыгодное поведение. Между тем, возможности для благополучного разрешения проблемы есть. И оставаться созаемщиками супругам вовсе необязательно. Главное- суметь договориться на берегу.

Переведи меня через кредит

Герой вышеприведенной истории все же убедил бывшую супругу не идти на крайнюю меру с продажей квартиры. Он предложил переоформить недвижимость (а заодно и все кредитные обязательства по ней) на себя одного, при условии, что жена и дочь смогут по-прежнему жить в ипотечный квартире, а после погашения кредита половина жилья будет подарена дочери.

Ни закон, ни внутренние правила банков не препятствуют «соломоновым решениям» созаемщиков, которые решили договориться о пересмотре взаимных обязательств.

Как было сказано выше, законодателям важно соблюдение норм Гражданского и Семейного кодекса, а банкам — соблюдение графика платежей. Это хорошая новость.

«Ложка дегтя» в том, что придется выполнить немало формальностей, и выполнить аккуратно.

Три необходимых шага при переводе солидарного кредита в индивидуальный

  1. Подача заявления. Созаемщик, который собирается стать единоличным заемщиком и собственником недвижимости, должен подать в банк заявление с просьбой о переводе ссуды.
  2. Сбор документов. После того, как банк примет заявление, необходимо заново собрать пакет документов для представления в кредитный комитет.

    Перечень документов назовет банк (могут быть индивидуальные требования), но обязательно понадобятся подтверждения занятости и кредитоспособности (трудовая книжка, справка о доходах и т.п.).

  3. Заключение с бывшим супругом соглашения о разделе имущества.

    Если кредитный комитет одобрит перевод ссуды, супругам необходимо составить нотариально заверенное соглашение о разделе собственности. Это соглашение, во-первых, должно включать пункт, описывающий порядок пользования кредитными средствами, во-вторых, должно быть согласовано с кредитором (то есть с банком).

Все изменения, связанные с разделом залогового имущества, определением долей и т.п., нужно будет регистрировать Едином государственном реестре прав (ЕГРП). Так что потребуется еще и оплата госпошлины.

Все «манипуляции» с ипотечным кредитом и залоговым имуществом, совершенные без ведома и согласия банка, незаконны и могут быть оспорены по суду.

Поэтому после того, как супруги выполнили все вышеописанные действия, последнее слово должен сказать банк.

Хотя перевод ссуды с двоих созаемщиков на одного несет дополнительные риски, банк обычно не отказывает, если подтвержденная кредитоспособность заемщика соответствует размеру долгового обязательства. Кроме того, возможно взимание комиссии за осуществление такой операции, по внутренним тарифам банка.

И наконец, форма нового документа по ипотеке остается на усмотрение кредитора: это может быть как дополнительное соглашение к существующему договору, так и совершенно новый кредитный договор.

При переводе ссуды, оставшийся заемщик должен вернуть бывшему супругу сумму, соответствующую его доле кредита, выплаченной в период брака (по принципу солидарной ответственности).

Это немаленькие деньги, однако сумма может быть изменена по договоренности супругов, отраженной в соглашении о разделе имущества.

Но право полной собственности на квартиру переходит к тому, кто остается в «ипотечном марафоне».

Брачный договор спешит на помощь

Российская ментальность отвергает (пока еще) такую прагматичную форму регулирования «высоких отношений», как брачный контракт. Между тем этот документ, заключенный в момент женитьбы, в процессе брака или даже перед самым разводом может существенно упростить ситуацию с переводом ипотечного кредита, а также с другими материальными обязательствами в случае развода.

Что нужно прописывать в брачном контракте

Юристы и специалисты по ипотечному кредитованию рекомендуют супругам, которые одновременно являются созаемщиками по ипотеке, заранее согласовать и прописать в брачном контакте следующие пункты:

  • Кто и в каком объеме делает первоначальный взнос по кредиту;
  • Кто приобретает право собственности на квартиру (оба супруга или один, в каких долях);
  • Порядок компенсации ипотечных выплат в случае развода, размер выплат;
  • Особые условия в случае рождения детей.

Банки приветствуют брачные контракты. Во-первых, наличие такого документа само по себе становится дополнительным плюсом при оценке заемщика.

Во-вторых, в случае развода, можно избежать многих формальностей, поскольку все основные договоренности уже достигнуты.

Для супругов-созаемщиков это тоже хорошая подстраховка – даже если случится так, что брак (увы) распадется, материальные интересы каждого будут защищены, и вопрос с кредитными платежами мирно урегулирован.

Источник: https://credits.ru/publications/377163/kak-perevesti-ipotechnyj-kredit-s-dvuh-zaemschikov-na-odnogo-v-sluchae-razvoda/

Созаёмщик — это физическое лицо, подписывающее договор банковского займа вместе с заемщиком

Может ли бывший муж вывести жену из созаемщиков по ипотечной квартире и на каких основаниях?

Зачастую для получения займа в банке доходов клиента бывает недостаточно. Для того чтобы гарантировать свою платежеспособность перед банком, можно привлечь созаемщика и даже не одного. Каковы будут его обязанности и права, задачи при кредитовании, и чем созаемщик отличается поручителя?

Термин «созаемщик» появился в банковской практике, где он применяется и по сей день.

По словам эксперта АТФБанка, созаемщик — физическое лицо, подписывающее договор банковского займа вместе с заемщиком, обладающее теми же правами и обязанностями, что и заемщик, и несущее солидарную ответственность за выполнение обязательств по возврату полученных денег, в том числе вознаграждения и других платежей по кредиту.

Согласно правительственному постановлению «созаемщик — супруг (супруга), близкие родственники заемщика (родители, дети, усыновители, усыновленные, полнородные и неполнородные братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки), а также лица, совместно получающие заем и несущие солидарную с заемщиком ответственность за его возврат».

Привлечение созаемщика необходимо при крупных кредитах, оформляемых на долгий срок, таких как ипотека, автокредиты и прочее.

«Созаемщик привлекается в случаях, когда доходов заемщика недостаточно для получения займа. Как правило, созаемщики привлекаются при оформлении залоговых займов», — комментируют эксперт  «АТФБанка».

Долги по ипотеке: что делать? >>>

Кого брать в созаёмщики?

Естественно, в созаемщики необходимо брать человека надежного, который будет для вас «вторым пилотом» в вопросах погашения кредита. Учитывая, что не каждый, даже самый близкий друг, сможет взять на себя такую ношу, как чужой кредит, созаемщиками обычно выступают близкие родственники: супруги, родители, кровные братья и сестры.

Кроме родственников, созаемщиками могут выступать и сторонние люди, такие как близкие друзья, коллеги по работе и гражданские супруги.

Также стоит учесть, что при оформлении ипотечного займа в банке людям, состоящим в законном браке, выступать созаемщиками обязательно.

Допустим, кредит оформляется на супруга, соответственно все бремя кредитного займа он делит со своей супругой, которая в случае развода имеет право на данную жилплощадь на равных с мужем правах.

Для многих банков данное условие привлечения созаемщика является обязательным.

Однако, кроме родственников, созаемщиками могут выступать и сторонние люди, такие как близкие друзья, коллеги по работе и гражданские супруги.

Отдельно хочется сказать о супругах, проживающих в гражданском браке. При оформлении крупного банковского займа гражданским супругам не обязательно выступать в роли созаемщика, однако, если один из супругов желает выступить гарантом платежеспособности заемщика, банк в индивидуальном порядке может рассмотреть данную ситуацию.

Как продать квартиру под ипотеку? >>>

Не больше троих

В законодательстве не существует фиксированного количества людей, которых можно привлекать на роль созаемщиков.

Как комментируют специалист АТФБанка, «количество созаемщиков банк устанавливает на свое усмотрение». Однако существует негласное правило 3-х, когда соискателям разрешается привлечение до 3-х созаемщиков.

Привлечение созаемщиков всегда на руку клиенту, ибо при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Такие финансовые институты, как банки, достаточно внимательно и тщательно относятся к потенциальным заемщикам. И если ранее просматривалась и изучалась только ваша кредитная история, то теперь под прицелом находится и потенциальный созаемщик.

Допустим, если ваша кредитная история идеальна, вы никогда не имели никаких задолженностей и просрочек при погашении кредита, но ваш созаемщик имел в прошлом какие-то проблемы с банком, то вам могут и отказать в получение займа.

Требования к созаемщику аналогичны требованиям к заемщику при рассмотрении заявок на кредитование.

Проще говоря, при рассмотрении заявки и всех потенциальных созаемщиков решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. Банк составляет подробное досье на каждого претендента на кредит.

Требования к созаемщику аналогичны требованиям к заемщику при рассмотрении заявок на кредитование.

То есть банк также проводит оценку его кредитоспособности, запрашивает кредитную историю, справку по пенсионным накоплениям, документ, подтверждающий его ежемесячные доходы.

Поэтому к вопросу вступления созаемщиком по чужому займу надо относиться очень взвешенно и для себя решить, насколько вы готовы взять на себя такую ответственность.

Ответственность пополам

Согласно статье 287 Гражданского кодекса РК обязательство со множественностью лиц, в силу которого каждый кредитор вправе требовать, а каждый должник обязан исполнять обязательство полностью, признается солидарным обязательством.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

— То есть каждому, кто соглашается стать созаемщиком по кредиту, нужно помнить, что, подписав кредитный договор, он становится таким же участником кредитной сделки, как и сам заемщик, — говорит управляющий директор Казкоммерцбанка Адиль Батырбеков в интервью корпоративному изданию «Казкоммерц News».

— Созаемщики отвечают за полную и своевременную выплату кредита. И если этого не делает заемщик, то денежные средства, которые он должен заплатить банку в счет погашения просроченной задолженности, придется вносить созаемщикам.

В случаях если погашение просроченной задолженности в результате переговоров с ними не произойдет, банк может выставить платежные требования-поручения как на счет самих заемщиков, так и на счет созаемщиков в других БВУ.

При отсутствии перспектив добровольного погашения просроченной задолженности банк вынужден обращаться с иском в суд. А в рамках исполнения полученного решения суда взыскание будет обращено на имущество созаемщика так же, как и на имущество заемщика.

Какое наказание ждёт банковских должников >>>

Созаёмщик, но не поручитель

Эти понятия в какой-то мере схожи: и те и другие несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по кредиту, то есть выступают гарантом его успешного погашения. Но все-таки между ними есть существенная разница — причем как в правах, так и в обязанностях.

Поручитель — это человек, который также несет ответственность перед банком по выплате кредита, также оплачивает набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами, при форс-мажорных обстоятельствах кредитная история поручителя так же портится, как и у самого проштрафившегося заемщика. Однако основным отличием «поручителя» от «созаемщика» является наличие прав собственности.

Созаемщик в первую очередь выступает равноправным участником кредитной операции, то есть имеет все те же права и обязанности, что и заемщик. Допустим, в случаях оформления ипотечного кредита он обладает полным правом на квадратные метры и фактически является собственником жилья.

В АТФБанке уточнили, что «право собственности может возникнуть только в случаях, предусмотренных законодательством (например, в случае, если недвижимость приобретается на имя созаемщика, если созаемщиком выступает супруг (-а) заемщика, на которого оформляется недвижимость и т.п.)».

Если же по ипотечному кредиту одновременно есть и поручитель и созаемщик, то при невозврате долга обязанность по его оплате ложится сначала на созаемщиков и лишь потом — на поручителей.

Информационная служба kn.kz

Источник: https://www.kn.kz/article/7966/

Ипотека Сбербанка: как вывести созаемщика из ипотеки?

Может ли бывший муж вывести жену из созаемщиков по ипотечной квартире и на каких основаниях?

Зачастую, при оформлении ипотеки единственной возможностью получить нужную вам сумму в кредит, является привлечение дополнительных участников сделки, для повышения совокупного дохода. Но ситуации бывают разные, и может возникнуть необходимость вывести созаемщика из ипотечного договора от Сбербанка.

Зачем в принципе нужны дополнительные участники?

Они несут с основным должником солидарную ответственность по кредиту, их доход учитывается при расчете максимальной суммы займа, и если основной клиент не сможет платить по своим обязательствам, то выполнять их будет созаемщик или поручитель (при наличии).

Но здесь есть один подводный камень: все люди, которые обладают с вами равными правами на кредит, точно также могут обладать правом собственности на долю в приобретаемом недвижимости.

  • Может случиться такое, что вы оплачивали благополучно заем, а другой человек решил за ваш счет улучшить свои жилищные условия, и претендует на часть жилья.
  • Либо, как вариант, семейные пары или же люди в гражданском браке оформляют в общую собственность кредитный договор на жилье, а затем, по тем или иным причинам расходятся.

При этом возникает вполне закономерный вопрос: за кем остается приобретенная квартира, и как делить ежемесячные платежи? И что делать в том случае, если основной заемщик сознательно уклоняется от выплаты задолженности, а созаемщик, который был привлечен формально, вынужден отвечать по звонкам от банковской службы взыскания задолженности.

Что нужно делать?

При возникновении таких вопросов первое, куда нужно обратиться – это отделение того банка, где вы обслуживаетесь, причем обязательно нужно взять с собой договор. Именно в этом документе подробно прописываются права и обязанности участников сделки, а также право собственности – на одного или нескольких людей.

В том случае, если у вас возникают разногласия относительно разделения квартиры или кредитных обязательств, вы можете прибегнуть к процедуре вывода созаемщика из ипотеки. Делается это для того, чтобы стать единоличным собственником объекта недвижимости, и уже самостоятельно нести всю нагрузку по взносам.

И вот здесь может возникнуть сложность, потому как многие не знают, как правильно оформить все эти изменения? Заниматься этим должен банк, именно туда нужно обращаться с заявлением на вывод одного из должников из договора.

Согласится ли банк?

Учтите, что просто так по вашему желанию, кредитор на изменения не пойдет, потому как ему это не выгодно. Ведь при изменении количества участников договора, значительно уменьшается совокупный доход, из которого идет оплата кредита, а значит, в любой момент могут начаться просрочки.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Должна быть очень значительная причина, которую кредитор примет во внимание и пойдет вам на встречу. Вы должны обосновать причину серьезными аргументами, которыми могут стать развод, переезд, смерть или же неплатежеспособность созаемщика.

При этом желательно привлечь другого человека, который согласится занять место бывшего «союзника», чтобы повысить лояльность банковской компании. Он также будет проходить проверку, а значит, нужно соответствовать определенным требованиям:

  1. Наличие российского гражданства,
  2. Возраст от 21 до 75 лет,
  3. Положительная кредитная история,
  4. Стаж от 6 месяцев на текущем месте работы, а общий – не менее 1 года,
  5. Обязательно официальное подтверждение дохода и занятости.

Если вы не можете найти еще одного созаемщика, то вам придется предоставить банку документы, которые свидетельствуют о наличии у вас дохода, которого достаточно для единоличной оплаты задолженности. В частности, это может быть справка о доходах по форме 2-НДФЛ, которая свидетельствует о том, что у вас выросла заработная плата.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России  ⇒

Как долго рассматривается заявка?

На рассмотрение вашего заявления банку отводится 10 дней, после чего он должен озвучить свое решение.

  • Если оно положительное – вы посещаете отделение вместе с созаемщиком, вносите изменения в договор и регистрируете их.
  • Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Если отрицательное, но вы с ним не согласны – попробуйте предоставить банку другие, более веские аргументы для пересмотра решения, либо обращайтесь в суд.

К сожалению, судебные инстанции не всегда могут обязать финансовую организацию пойти вам на встречу. Для этого также должна быть очень веская причина, одного вашего желания недостаточно.

Какая зарплата нужна, чтобы получить ипотеку в Сбербанке  ⇒

Как видите, самостоятельно вывести созаемщика из ипотеки нельзя, нужно обращаться в отделение Сбербанка и писать соответствующее заявление, при этом рассматриваться оно будет в индивидуальном порядке.

Рубрика “вопрос-ответ”

Скрыть ответ

Консультант

Андрей, если человек прописан в квартире, то не имеет значения, есть там у него доля или нет, он имеет право туда въехать и жить. Единственный вариант – выписывать, это можно сделать и через МФЦ

Скрыть ответ

Консультант

Константин, все имеющиеся возможности уже описаны в статье, мы нового ничего не добавим. Решает все банк, если одобрит замену – замените его на свое имя, если нет – то только через суд

Скрыть ответ

Консультант

Екатерина, вся подробная инструкция есть в статье. Сначала обращаетесь в банк с заявлением, и там уже на основании его решения будете собирать документы

Скрыть ответ

Консультант

Александра, все написано в статье. Сами вы ничего сделать не можете, только обращаться в банк, писать заявление, ждать рассмотрения. Может пойдут навстречу

Скрыть ответ

Консультант

Источник: https://kreditorpro.ru/ipoteka-sberbanka-kak-vyvesti-sozaemshhika-iz-dogovora/

Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов?

Может ли бывший муж вывести жену из созаемщиков по ипотечной квартире и на каких основаниях?

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц. 

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации: 

  1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет. 
  2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
  3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
  4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке. 

Что делать в такой ситуации? Как сохранить квартиру (жилье) и избавится от долгов?

Рассмотрим два варианта возможного развития событий. 

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Your browser does not support the audio element.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет. 

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике. 

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека. 

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать. 

Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст.

446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина. 

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру: 

  1. Наличие ипотеки
  2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст.

50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру. 

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя. 

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами. 

Услуги по банкротству физических лиц

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации

Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке. 

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае? 

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее. 

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности. 

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем. 

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства. 

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности). 

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно. 

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно. 

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев. 

Таким образом, Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора. 

Удачи Вам! 

ОБНОВЛЕНИЕ 1.02.2019

К сожалению, вынуждены констатировать, что изменилась ситуация по вопросу ипотеки в банкротстве.

Наша практика потеряла актуальность в связи с вынесением Постановления Пленума Верховного Суда России от 25 декабря 2018 г. № 48 “О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан”

В частности, согласно п. 5 названного Постановления Исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее. Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве. Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Таким образом, до вынесения указанного Постановления можно было продолжать производить платежи по ипотеке. Банки получали выплаты и не включались в реестр кредиторов должников.

В случае, когда банк все-таки включался, можно было говорить об отсутствии нарушения прав банка, т.к.

выплаты по ипотеке производятся, а банк в случае прекращения выплат сможет наложить взыскание на квартиру в любое время вне зависимости от процедуры банкротства.

После принятия указанного Постановления ситуация изменилась полностью. Теперь, если банк не включается в реестр кредиторов в деле о банкротстве, залог на квартиру прекращается, соответственно, банк несет большие риски.

Теперь банк в любом случае включается в реестр кредиторов и просит наложить взыскание на квартиру.

В случае необходимости банкротства и наличии ипотеки мы рекомендуем рассмотреть варианты:

  1. раздел имущества супругов перед банкротством, в т.ч. ипотечного жилья
  2. перезаключение ипотечного договора на другое лицо (выкуп предмета ипотеки, выкуп долга, либо договориться с банком о замене заемщика)

В нашей практике появились и иные варианты разрешения вопроса, но они более индивидуальны. 

В любом случае мы рекомендуем перед началом любых действий обратиться к опытному юристу с практикой не только банкротных дел. В данном случае должна быть обширная практика ведения семейных споров, кредитных и залоговых споров, договорных правоотношений.

Источник: https://krylovy.com/blog/bankrotstvo-fiz-lits/98-bankrotstvo-i-ipoteka-kak-sokhranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov

Право-online
Добавить комментарий