Оплата кредита с чужой карты считается доходом?

Кредит и доход

Оплата кредита с чужой карты считается доходом?

Показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки (ПДН, в международной практике — PTI, payment to income) — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. Чем меньше показатель, тем меньше долговая нагрузка на заемщика и при прочих равных выше его кредитоспособность.

Согласно методике Банка России, ПДН будет рассчитываться кредитором как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту к среднемесячному доходу за шесть месяцев.

Обязательство расчета показателя долговой нагрузки предлагается распространить на кредитные и микрофинансовые организации по всем типам кредитов.

Кредитор будет вправе не рассчитывать ПДН по кредитам и займам, величина которых составляет менее 7 тыс. руб.

При величине кредита не более 100 тыс. руб.

кредитор может, не требуя подтверждающей доход справки, использовать два источника информации о доходах: информацию о величине дохода, заявленную заемщиком при обращении за кредитом, и сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита. При использовании таких источников информации финансовая организация принимает информацию о меньшей из двух величин.

«Отлучение» от цивилизации

Некоторые финансисты не исключают, что регуляторное введение ПДН повлечет «отлучение» заемщиков с высокой долговой нагрузкой от цивилизованного рынка. Если регулятор решит ужесточить политику, то можно ожидать увеличения количества граждан, подпавших под ограничения по выдаче кредитов, говорят в пресс-службе Сбербанка.

Легальные финансовые организации, скорее всего, не захотят предоставлять кредиты закредитованным заемщикам даже под высокие ставки.

«Невыданный кредит с точки зрения рисков куда лучше кредита, выданного заемщику с и без того высокой долговой нагрузкой», — говорит член правления, директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов.

«Регулятор однозначно против того, чтобы давать возможность закрывать дополнительный риск высокой ставкой по кредиту», — говорит Сергей Турищев.

Генеральный директор компании «МигКредит» Олег Гришин отмечает, что в этом случае есть опасность перетекания таких заемщиков к нелегальным кредиторам, деятельность которых, в отличие от банков и микрофинансовых компаний, не регулируется: «Существует риск того, что если человек не сможет взять заем в легальной организации, то будет вынужден обратиться к черным кредиторам».

Опасность черных кредиторов для заемщиков заключается в возможности столкнуться с мошенничеством, с существенным завышением ставок и дополнительными штрафами, а также с незаконными видами взыскания задолженности.

Текущий размер долговой нагрузки в России

Среднее значение текущей долговой нагрузки российских заемщиков за последние полгода снизилось на 0,51 процентного пункта, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). На 1 октября 2017 года текущая долговая нагрузка российских заемщиков составила 24,67%.

Динамика показателя долговой нагрузки в группах граждан с разным уровнем доходов оказалась разнонаправленной. Так, за полгода ПДН снизился в сегментах заемщиков с наибольшими доходами (свыше 40 тыс. руб.

) до 20,35% (на 1,51 п.п.), а также со средними доходами (от 20 тыс. до 40 тыс. руб.) — до 24,29% (на 0,74 п.п.). Однако у заемщиков с наименьшими доходами (до 20 тыс. руб.

) долговая нагрузка, напротив, выросла до 29,75% (плюс 0,95 п.п.).

По мнению Олега Гришина, введение ограничений приведет «к появлению различных уловок, которые будут направлены на то, чтобы ограничение обходить».

Эксперты обращают внимание на оговорку в методике расчета ПДН, что кредитор вправе не рассчитывать этот показатель по кредитам и займам, величина которых составляет менее 7 тыс. руб.

В связи с этой оговоркой граждане с высокой долговой нагрузкой, которые не будут иметь возможность получить обычные кредиты, могут переориентироваться на многочисленные мелкие займы микрофинансовых организаций, не исключают банкиры.

«Такая опасность есть», — говорит Турищев, с ним согласен Тывес.

Дело в том, что банковские кредиты наличными выдаются на суммы от нескольких десятков тысяч рублей, то есть банки при выдаче будут проверять долговую нагрузку заемщика. А микрофинансовые организации, например, выдающие кредиты «до зарплаты», часто оперируют невысокими суммами, и по кредитам до 7 тыс. руб. им необязательно будет рассчитывать ПДН.

По мнению Гришина, у закредитованных заемщиков не останется выбора, кроме как идти за мелкими кредитами. «Но стоит помнить, что именно займы с минимальными суммами чаще всего создают переход клиента в зону высокой долговой нагрузки и при последующем возникновении просроченной задолженности вызывают цепную реакцию неплатежей по всем ранее взятым кредитам и займам», — говорит он.

МФО устанавливают по таким займам высокие ставки: по данным Банка России, средний уровень полной стоимости займа в микрофинансовых организациях по небольшим кредитам (до 30 тыс. руб.

) самый высокий — от 54% годовых для займов сроком больше года до 597% годовых для займов на срок до 30 дней.

Поэтому долговая нагрузка при активном использовании таких кредитов существенно увеличивается за счет процентов.

Впрочем, в Банке России уверяют, что оговорка о 7 тыс. руб. не приведет к массовому переключению заемщиков на мелкие займы.

«Риск того, что заемщики массово станут клиентами МФО и привлекут много небольших займов, ограничен регулированием микрофинансовых организаций, в частности, предусмотрено ограничение по количеству займов, привлекаемых в одной МФО в течение года», — сообщили в пресс-службе регулятора.

Действительно, с 1 октября вступили в силу отдельные положения Базового стандарта по взаимодействию микрофинансовых организаций с клиентами, разработанного Банком России совместно с участниками рынка.

Согласно документу, в течение года заемщик не сможет привлечь в одной МФО более десяти кредитов сроком до 30 дней (за исключением совсем мелких и коротких кредитов и POS-кредитов), причем у него не может быть двух одновременно действующих кредитов до 30 дней в одной МФО.

Оговорка о возможности не оценивать долговую нагрузку заемщиков при выдаче кредитов до 7 тыс. руб. беспокоит и защитников прав потребителей финансовых услуг — с той точки зрения, что без присмотра окажутся как раз самые бедные слои населения, ради которых в первую очередь и нужно было вводить ограничение по долговой нагрузке.

«Разрешение никак не оценивать закредитованность получателей маленьких кредитов чрезвычайно опасно, потому что такие кредиты берут очень бедные люди, которые не в состоянии обслуживать никакие долги, так как их доходы недостаточны даже для покупки еды. То есть у них-то точно после вычета затрат на основные физиологические потребности не останется денег для обслуживания сколь угодно маленького кредита», — говорит финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев.

«Дело в том, что ситуация с закредитованностью у заемщиков с низкими доходами хуже, чем у заемщиков с более высокими доходами, об этом, в частности, свидетельствуют данные НБКИ. Это заставляет задуматься, правомерно ли это изъятие (необязательность расчета ПДН при выдаче мелких кредитов.

— РБК), потому что граждане, пользующиеся такими кредитами, — это та самая категория, для которой введение ограничителей будет актуальным.

Наверное, не стоит отказываться от проверки долговой нагрузки в таких случаях, исходя из социальных приоритетов», — согласен руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

Еще одна особенность предлагаемой методики расчета ПДН — возможность учитывать в качестве информации о доходе заемщика сведения о величине среднедушевого дохода при кредитах до 100 тыс. руб. Эксперты отмечают, что это может быть невыгодно для заемщиков с высокими доходами, поскольку в этом случае рассчитываемая по методике ЦБ долговая нагрузка может быть некорректной (выше реальной).

«В предлагаемой методике кредитор для займа до 100 тыс. руб. имеет право не запрашивать подтверждение дохода, а ориентироваться на среднедушевой показатель региона, когда общий доход региона делится на все население, включая детей и пенсионеров.

Он приравнивает ПДН по клиентам с высоким уровнем дохода к ПДН клиентов со средним и низким доходом, тем самым ограничивая первых», — говорит директор по рискам группы компаний Eqvanta (в состав входят МФК «Быстроденьги», «Турбозайм») ​Сергей Весовщук.

«Банк сможет выбирать минимальную из двух цифр (заявленного дохода и среднего дохода по региону) — это опять не полноценная проверка, а некое выравнивание по средней», — отмечает Климов.

Чтобы избежать этой неприятности, заемщик может принести справку о зарплате. Но во многих случаях клиенты по-прежнему не будут нести справки о доходах, стремясь решить «срочную финансовую проблему без бумажной волокиты», полагает Весовщук.

Иван Аношин

Источник: https://www.rbc.ru/money/16/11/2017/5a0bfdbd9a7947d58247795a

Банки начали выдавать кредиты по-новому. Что нужно об этом знать

Оплата кредита с чужой карты считается доходом?

Уважаемый пользователь, Вы пользуетесь устаревшим браузером, который не поддерживает современные веб-стандарты и представляет угрозу вашей безопасности. Для корректного отображения сайта рекомендуем установить актуальную версию любого современного браузера:

Google chrome
Opera
Firefox
Safari
Internet Explorer

Прочитать в мобильной версии сайта

Молния

Банки начали выдавать кредиты по-новому. Что нужно об этом знать Валерий Шахов

УФА, 20 ноя 2019. /ИА «Башинформ», Станислав Шахов/.

С осени 2019 года все банки и микрофинансовые организации выдают кредиты по новым правилам. Теперь учитывается не только доход человека, но и так называемый «показатель долговой нагрузки» (ПДН) — доля платежей по всем кредитам (включая на который он претендует) в его общих доходах.

Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит больше половины доходов — ПДН считается высоким. Это опасно, потому что при малейших финансовых трудностях человек не справится с выплатами и попадет в долговую яму.

Как сообщает пресс-служба республиканского отделения Банка России, с начала года банки выдали жителям Башкирии кредитов на с 258,6 млрд рублей. Это на 14% больше, чем за тот же период предыдущего года.

Еще 463,8 миллиарда – задолженность с прошлых лет. Больше половины этой суммы — потребительские кредиты. При этом аналитики отмечают, что доля просрочек сокращается.

То есть люди берут в долг осознанно – трезво оценивая собственные силы.

1. Считаем расходы на кредит

В расходы на оплату кредита входят:

  • Ежемесячные платежи по всем кредитам.
  • Расходы на имеющиеся кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь). Банки и МФО могут использовать два варианта расчета: 5% от кредитного лимита или 10% от вашей текущей задолженности по карте. Какой из них выберет ваш банк, неизвестно, поэтому выбирайте максимальную.
  • Платежи по кредиту, который вы сейчас хотите получить.
  • Расходы на чужой кредит, даже если вы чисто формально стали созаемщиком. С точки зрения банка, все созаемщики оплачивают счета пропорционально своим доходам.
  • Расходы на кредит, если вы стали поручителем и человек перестал платить.

Никакие другие расходы заемщика при расчете ПДН не учитываются

2. Считаем среднемесячный доход

Сложите все свои доходы после уплаты налогов за год и разделите на 12. Учитывать нужно все – зарплату, премии, пособия, пенсию, договоры подряда и др.

Примерный перечень документов, которыми заемщик может подтвердить свои доходы, можно посмотреть в указаниях Банка России для банков (приложение 9) , микрофинансовых и микрокредитных компаний.

Но это рекомендуемый список, каждый кредитор сам решает, какие из них принимать, а какие — нет.

Например

У Васи зарплата 20 тысяч рублей. Пару месяцев назад Вася взял в магазине телевизор в рассрочку и платит за него 2500 рублей в месяц, а сейчас хочет обновить автомобиль. Для этого ему нужно всего 300 тысяч рублей на пять лет. Это еще 6500 рублей в месяц.

Кредитная нагрузка Васи 9000 рублей в месяц? Нет!

Дело в том, что у него еще есть кредитная карта с лимитом 50 000 рублей. Долгов по ней нет. 5% от лимита это 2500 рублей. Плюс недавно он согласился помочь племяннику, которому не хватило официального дохода на кредит, стал созаемщиком.

Всю сумму, 5000 рублей в месяц, племянник исправно платит сам. Официальный доход Васи — 20 000 рублей, доход племянника — 30 000 рублей. То есть соотношение— 2:3. С точки зрения банка, из пяти тысяч две вносит Вася, а три – племянник.

А если бы Вася стал не созаемщиком, а поручителем и перестал платить, то вам в кредитные расходы включили бы пять тысяч.

Итого расходы: 2500 (телевизор) + 6500 (машина) + 2500 (кредитка) + 2000 (кредит племянника) = 13 500 рублей.

По справке 2-НДФЛ официальная зарплата Васи на руки составляет 20 000 рублей. Никаких дополнительных регулярных доходов, которые он мог бы подтвердить документами, у него нет.

Итого: ПДН Васи 13500/20000х100%=67,5%. Это очень высокий показатель и, вероятнее всего, кредит по льготной ставке ему не дадут.

Обнаружив в тексте ошибку, выделите ее и нажмите Ctrl + Enter или

Популярное

ДЕТАЛЬНО Завтрак в компании Ольги Бузовой и Анатолия Вассермана 18:30, 30 января 2020

НАЦПРОЕКТЫ Племенное свинопоголовье из Башкирии начали поставлять в Казахстан 19:32, 31 января 2020

100 ЛЕТ РЕСПУБЛИКЕ В Уфе состоялась презентация факсимильного издания газеты «Башҡорт» 17:03, 21 января 2020

ФОТОРЕПОРТАЖ Фестиваль воздухоплавания «Самрау» 20 января 2020

© 1992-2020 АО ИА «Башинформ». Версия 3.0.00

Вся информация и материалы, размещенные на сайте www.bashinform.ru защищены международным и российским законодательством об авторском праве и смежных правах. Все сообщения ИА «Башинформ» предназначены для пользователей старше 18 лет.

При перепечатке или цитировании ссылка на ИА «Башинформ» обязательна. Для интернет-изданий и социальных сетей прямая активная гиперссылка обязательна.

Использование логотипа ИА «Башинформ» в целях, не связанных с ссылкой на агентство при перепечатке или цитировании, допускается только с письменного разрешения АО ИА «Башинформ».

Источник: http://www.bashinform.ru/news/1381054-banki-nachali-vydavat-kredity-po-novomu-chto-nuzhno-ob-etom-znat/

Битва кредиток: monobank vs Приватбанк

Оплата кредита с чужой карты считается доходом?

«Универсальную» карту можно оформить за 10-15 минут в любом отделении Приватбанка. Для ее получения достаточно захватить с собой паспорт и идентификационный код. А если вы уже клиент банка, то и этого не понадобится. Еще один удобный вариант – оформить кредитную карту «Универсальная» в финансовом супермаркете Finance.ua

Кредитную карту monobank можно получить в пункте выдачи карт (отделения Универсалбанка) или заказать доставку курьером. Для ее оформления предварительно нужно:

  • скачать и установить на смартфон приложение Monobank;
  • отсканировать несколько страниц паспорта и идентификационный код;
  • отправить отсканированные документы на проверку;
  • дождаться сообщения о том, что документы приняты;
  • выбрать способ получения карты.

И зарабатывайте на покупках

Важно! Вы не сможете оформить карту monobank, если у вас нет смартфона на базе iOS или Android с версией 4.4 и выше.

Оформить кредитную карту monobank также можно в финансовом супермаркете Finance.ua

Обе карты — и «Универсальная» от «Приватбанка, и кредитка Monobank — бесплатны в обслуживании. За дополнительную плату (150 гривен в обоих банках) можно оформить именную карту класса Gold с фотографией.

Льготный период по карте Приватбанка — до 55 дней, по карте monobank — до 62 дней, в зависимости от количества дней в текущем и следующем месяце.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

В «Привате» все, что было потрачено в предыдущем месяце, нужно погасить до 25-го числа текущего. По карте Monobank все, что было потрачено в предыдущем месяце, необходимо погасить до конца текущего.

Обе карты легко пополняются без комиссии с карты другого банка. Для пополнения «Универсальной» есть сервис «Привата» sendmoney. Кредитку monobank можно пополнить прямо из приложения. Программа запоминает реквизиты карт, с которых уже производилось пополнение, что значительно облегчает эту процедуру в дальнейшем.

И «Универсальную» и карту monobank можно пополнять через сети платежных терминалов.

У Приватбанка есть собственная сеть платежных терминалов (почти 20000 терминалов и банкоматов), позволяющих пополнять карту без комиссии.

Monobank для этого использует чужие терминалы. В том числе и сеть Приватбанка. Но при ее использовании берется комиссия 0,5%, которую monobank компенсирует клиенту в виде кэшбэка. Без комиссии карту mono можно пополнить в сети терминалов «Таскомбанка» (установлены в каждом из более 50 отделений банка) и iBox (более 6000 терминалов).

Зачисление денег на обе карты происходит почти мгновенно.

Обе карты можно пополнить со счета в другом банке, отправив платеж по реквизитам. В этом плане ни у одной из них нет явных преимуществ. Цена пополнения определяется тарифами проведения такого платежа в банке-отправителе. Зачисление на обе карты — без комиссии.

По «Универсальной» выплачивают 7% годовых на остаток собственных средств на карте бонусами, которыми можно расплатиться в сети торговых точек, участвующих в программе лояльности «Бонус Плюс».

По карте Monobank — 10% «живыми» деньгами.

Если вы вышли за рамки действия льготного периода, по карте «Универсальная» взимается плата в размере 3,6% в месяц на сумму задолженности (43,2% годовых). По карте Monobank — 3,2% в месяц или 38,4% годовых.

Карт с кэшбэком как таковым Приватбанк не выпускает. Для его клиентов действует программа лояльности «Бонус плюс». Рассчитываясь картой «Универсальная» в сети определенных магазинов и аптек, они получают бонусы: от 1 до 5% от суммы покупки. Ими потом можно расплачиваться в сети магазинов – участников программы.

По карте monobank можно каждый месяц выбрать две категории покупок (например: продукты, одежда и обувь, путешествия, красота и медицина и т.п.) и по каждой получать полноценный кэшбэк «живыми деньгами» в размере от 1 до 20% от суммы покупки.

Максимальная сумма такого вознаграждения, составляет 500 гривен в месяц до налогообложения. Затем с накопленной суммы удерживается 18% подоходного налога и 1,5% военного сбора.

Кэшбэком можно гасить задолженность по карте или потратить на любые другие нужды без привязки к каким-либо магазинам, что значительно повышает его привлекательность.

С карты «Универсальная» такой платеж проводится с комиссией 1% (минимум 3 гривны) за счет собственных средств и 4% — за счет кредитных средств.

У monobank иначе. Если сумма таких платежей не превышает 20 000 гривен в месяц, то личные средства можно проводить бесплатно, кредитные — с комиссией в 2%. Если этот лимит превышен, за перевод собственных средств берется комиссия 0,5% и 4% — за перевод кредитных.

С карты «Универсальная» Р2Р платежи проводятся с комиссией 0,5%, если переводятся собственные средства, 4% — если кредитные. Будет чуть дешевле — 3%, если переводить кредитные средства с помощью сервисов самого Привата: Приват24, sendmoney и терминалы банка.

С карты monobank — бесплатно за счет собственных средств и с комиссией в 4% за счет кредитных.

Снять собственные средства с «Универсальной» можно с комиссией 1%. У monobank она вдвое меньше — 0,5%.

Кредитные деньги с обеих карт снимаются с комиссией в 4%.

По обеим картам можно совершать бесконтактные платежи с использованием технологий PayPass/PayWave, NFC, ApplePay и GooglePay. У monobank модуль, который позволяет это делать, встроен в стандартный пластик, то есть идет по умолчанию. В базовом варианте «Универсальной» его нет. В Приватбанке карту, поддерживающую PayPass/PayWave, нужно заказывать за отдельную плату — 149 гривен.

Служба клиентской поддержки Приватбанка использует два канала связи: онлайн-чат в интернет-банке «Приват24» и многоканальный телефон 3700. После набора номера служба поддержки сама перезванивает в течение нескольких секунд.

Способов связаться со службой поддержки monobank больше: Viber, Telegram, мессенджер . Для более консервативных клиентов есть бесплатный телефон 0-800-205-205. Как правило, сотрудник банка отвечает на звонок в течение 10-15 секунд.

  • Обе карты являются надежным и удобным платежным средством, способны обеспечить держателям быстрый доступ как собственным, так и к кредитным деньгам. Но они отличаются своей «философией». Карта monobank больше ориентирована на молодежь и активных людей.

    Что до «Универсальной» от Приватбанка, то она полностью оправдывает свое название, являясь универсальной кредиткой для всех слоев населения.

  • Тем, кто хочет получать доход, расплачиваясь кредитной картой, однозначно стоит выбрать карту Monobank.

    Ее кэшбэк однозначно выгоднее бонусов по программе «Бонус плюс» от «Привата».

  • Карта Monobank изначально «заточена» под использование передовых технологий.

  • Карта monobank выигрывает у «Универсальной» по основным тарифам: процент на остаток собственных средств, плата за их снятие, перевод на счет юридических лиц и плата за пользование кредитными деньгами. 

Как видно, по большинству критериев оценки победителем оказалась карта monobank. Это, на наш взгляд, делает ее сегодня лучшей кредитной картой на рынке.

Заказать эти и другие карты вы можете в финансовом супермаркете Finance.ua

Источник: https://finance.ua/cards/bitva-kreditok-monobank-vs-privatbank

Право-online
Добавить комментарий