Погашение кредита через аннуитентный платеж

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

Погашение кредита через аннуитентный платеж

Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.

Мишель Коржова

знает все о кредитах

В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.

Следите за руками

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же, как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.

Банки ненавидят эту рассылку!Потому что из нее люди узнают, как заработать на банках и стать богаче.

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор».

Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.

Пример расчета кредита: 300 тысяч под 15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 Р

Реальный размер платежа может отличаться от того, что вы получили в кредитном калькуляторе: итоговый платеж может меняться в зависимости от количества дней в каждом отдельно взятом периоде и дней в году.

В экселе. Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа есть функция ПЛТ (английская версия — PMT). Введем те же данные из примера.

=PMT(15%/12;18;−300000), где:

15%/12 — ежемесячная процентная ставка;

18 — количество платежей;

−300000 — сумма задолженности, то есть основной долг по кредиту.

В результате получается та же сумма ежемесячного платежа — 18 715,44 Р.

Самостоятельный расчет по формуле. Самостоятельно рассчитать примерный размер платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, не так сложно. Ниже разберем каждый из типов расчета подробно.

Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.

Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.

А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:

Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.

Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.

Количество платежей равно количеству месяцев — 18.

Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:

0,0125 × (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:
300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.

Тонкость дифференцированного платежа в том, что он меняется каждый месяц. Он считается по формуле:

Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.

Часть основного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 Р

Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц.

Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.

Чаще всего банки используют формулу с ежедневным начислением процентов:

Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.

Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 Р

Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 Р (16 666,67 Р основного долга + 3698,63 Р процентов).

Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 Р (300 000 Р долга − 16 666,67 Р основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.

Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 Р.

Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 Р (16 666,67 Р основного долга + 3609,59 Р процентов).

Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали

Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой.

Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами.

Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.

Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.

Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.

При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р.

В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.

Сначала считаем проценты:

Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году

Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р.

Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р.

Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день:284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р.

На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).

Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/credit-payment/

Дифференцированный и аннуитетный платежи по ипотеке: какой выбрать

Погашение кредита через аннуитентный платеж

В первой декаде февраля Сбербанк перестал выдавать жилищные кредиты с дифференцированными платежами. Любопытно, что некоторые кредитные брокеры не сразу отреагировали на эту новость и почти до конца месяца предлагали клиентам такой вариант ипотеки.

А вот среди потенциальных заемщиков нашлось немало тех, кто сразу заметил уход с рынка данного кредитного продукта, и довольно активно скорбел по этому поводу.

Большинство интересующихся ипотекой считают, что кредит с дифференцированным способом погашения обходится заемщику ощутимо дешевле, чем кредит с аннуитетными платежами.

А с уходом Сбербанка в Екатеринбурге практически не осталось банков, предлагающих «ипотеку с дифференциалом» (точнее – остался только один такой банк). Все остальные предлагают «более дорогой» аннуитет. Для начала вспомним, что такое дифференцированные и аннуитетные платежи.

Дифференцированный платеж

Погашение кредита через дифференцированные платежи еще называют погашением равными долями. Расчет ежемесячного платежа по такой схеме понятен на интуитивном уровне. Сумма кредита разбивается на число месяцев в сроке кредита, и заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита, плюс проценты, набежавшие на остаток задолженности. Понятно, что с каждым месяцем непогашенный долг уменьшается, следовательно, уменьшается платеж, вносимый заемщиком. Например, если вы взяли в кредит 1 млн. руб. на 10 лет под 12,5%,то размер первого платежа составит 18,75 тыс., а последнего – 8,42 тыс. Общая сумма платежей в счет кредита составит 1,630 млн. руб. Из этой суммы 1 млн. – погашение тела кредита, а 630 тыс. – выплата процентов по кредиту.

Аннуитетный платеж При погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму, как в самом начале, так и в конце срока погашения кредита. Зато внутри этой суммы постоянно меняются доли платежа в счет погашения тела кредита и в счет процентов по кредиту (см.

рисунок 1). Кстати, именно в этом соотношении спрятана самая неприятная особенность аннуитета. В начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты. Тело кредита при этом почти не погашается.

А значит проценты в течение нескольких месяцев, а то и лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка. Разумеется, это ощутимо удорожает пользование кредитом. Если взять приведенный выше пример (1 млн.

на 10 лет под 12,5%), то окажется, что с аннуитетным способом погашения общая сумма платежей заемщика составит 1,757 млн. руб. То есть в нашем случае аннуитет оказался почти на 130 тыс. руб. тяжелее, чем кредит с дифференцированным платежом.

Если же срок кредита будет больше, то «переплата» за счет аннуитетной схемы окажется еще более весомой. При сроке 30 лет общая сумма платежей заемщика при дифференцированном платеже составит 2,88 млн., а при аннуитете – 3,84 млн. Разница составила почти миллион!

Рис. 1 Соотношение платежей в счет погашения тела кредита и в счет процентов по кредиту



 
Тем не менее, у ипотечного кредита с аннуитетным способом погашения есть серьезное преимущество – возможность получения в кредит более весомой суммы. Банк рассчитывает сумму кредита исходя из дохода заемщика. То есть разовый ежемесячный платеж в счет погашения займа не должен превышать определенную долю месячного дохода заемщика. И если сравнивать аннуитет с дифференциалом, то окажется, что при одной и той же сумме кредита первый платеж по аннуитетному кредиту меньше, чем ежемесячный платеж по дифференциальному. Опять рассмотрим наш пример (1 млн. на 10 лет под 12,5%). При дифференцированной схеме размер первого платежа составит 18,75 тыс. руб., а при аннуитетной разовый платеж будет 14,64 тыс. Обычно банк позволяет заемщику направлять на погашение кредита не более 50% ежемесячного дохода. Следовательно, чтобы получить пресловутый миллион по дифференциальной схеме заемщик должен иметь доход не менее 37,5 тыс., а при аннуитетной схеме будет достаточно дохода 29,3 тыс. Впрочем, подойдем с другой стороны. Посчитаем, какую сумму заемщик, обладающий определенным доходом, получит при разных схемах погашения кредита. Один из российских банков, предлагающий по ипотеке на выбор аннуитетную и дифференциальную схему погашения рассчитывает размер кредита таким образом, чтобы после внесения ежемесячного платежа у заемщика оставалось не менее чем по 7 тыс. руб. на каждого члена семьи (что-то вроде прожиточного минимума). В табл. 1 мы приводим расчет максимально возможной суммы кредита для семьи из трех человек. Согласно требованиям банка, после каждого платежа по кредиту у семьи должно остаться не менее 21 тыс. руб.

Табл. 1. Максимально возможная сумма ипотечного кредита (по ставке 12,5%) для семьи из трех человек, тыс. руб.

 

Доход семьи, тыс. руб.   Дифференцированный платеж   Аннуитетный платеж
   Платеж первый/последний  Максимальная сумма кредита   Ежемесячный платеж  Максимальная сумма кредита
Кредит на 10 летКредит на 20 летКредит на 10 летКредит на 20 лет
309/4 (2,6*)4806209610800
5029/13 (8,3*)155019902919802550
7049/22 (14,1*)261033604933504320
9069/31 (19,9*)368047306947206100

* вне скобок указан размер последнего платежа при сроке кредита 10 лет, в скобках – последний платеж при кредите на 20лет.

Из таблицы видно, что в определенных условиях применение аннуитетной схемы позволяет увеличить сумму ипотечного кредита (по сравнению с дифференциальной схемой) на миллион и более рублей.

Что же касается такого нехорошего свойства аннуитета, как более высокая стоимость для заемщика, то с этим как раз не все однозначно. В табл. 2 приведены данные по двум ипотечным кредитам. Условия одинаковые: 1 млн. руб. на 10 лет под 12,5%.

Разница только в том, что первый кредит заемщик гасит дифференцированными платежами, а второй – аннуитетными. Табл. 2 Суммы платежей (по годам) в счет погашения ипотечных кредитов (1 млн. руб. на 10 лет под 12,5%) по дифференциальной и аннуитетной схеме

Период выплаты кредитаПогашение кредита дифференцированными платежамиПогашение кредита дифференцированными платежами с учетом инфляцииПогашение кредита аннуитетными платежамиПогашение кредита аннуитетными платежами с учетом инфляции
1 год 219,27 219,27 175,68 175,68
2 год 206,77 190,23 175,68 161,63
3 год 194,28 164,44 175,68 148,70
4 год 181,77 141,54 175,68 136,80
5 год 169,28 121,27 175,68 125,86
6 год 156,75 103,31 175,68 115,79
7 год 144,27 87,48 175,68 106,52
8 год 131,76 73,50 175,68 98,00
9 год 119,29 61,22 175,68 90,16
10 год 106,77 50,41 175,68 82,95
Итого 1630,21 1212,68 1756,80 1242,08

Обратите внимание на колонки таблицы, в которых речь идет о платежах с учетом инфляции (3 и 5 колонки). Размер ежемесячного платежа при погашении ипотечного кредита в абсолютных цифрах (в количестве рублей) остается неизменным в течение всего срока кредита. Но, как известно, благодаря инфляции реальная стоимость рубля постепенно снижается.

Если сопоставлять стоимость рубля со стоимостью потребительской корзины, то окажется, что рубль ежегодно дешевеет на коэффициент инфляции. Экономисты используют термин «временная стоимость денег».

Ну а обычные заемщики, которые взяли ипотеку 5-7 лет назад, безусловно заметили, что ежемесячный платеж со временем становится все менее обременительным (занимает все меньшую долю семейного бюджета). В упомянутых 3 и 5 колонках приведены фактические размеры платежей с учетом инфляции. Суммы обозначены не просто в рублях, а привязаны к сегодняшней покупательной способности рубля.

Чем дальше по времени отодвинут платеж, тем (благодаря инфляции) рубль дешевле, следовательно, фактический размер платежа – ниже. Предсказать инфляцию на 10 лет вперед достаточно трудно. Поэтому чисто условно мы приняли показатель инфляции в размере 8% в год. Это несколько ниже того, что мы наблюдаем в последние годы.

Но мы будем оптимистами… Чтобы не утяжелять таблицу, мы не стали расписывать все ежемесячные платежи, а сгруппировали выплачиваемые суммы по годам. К тому же инфляцию в годовом масштабе проще учитывать. В результате получили любопытную картину. Если считать в абсолютных цифрах, то кредит с дифференциальным платежом оказывается дешевле кредита с аннуитетом на 127 тыс. руб.

Но если учесть инфляцию (т.е. считать по реальной покупной стоимости денег), то разница составит всего 29 тыс. Причем если брать кредит на срок более 10 лет, то разница вовсе исчезнет, а при сроке кредита 15 лет и более, аннуитет окажется даже дешевле (в реальном стоимостном выражении) чем дифференциал.

Кстати, если уровень инфляции окажется выше принятых нами 8% в год, то аннуитет будет смотреться еще более выигрышно. * * * Из всего сказанного можно сделать вывод, что аннуитет – это сильно удобная и приятная для заемщика штука. В большинстве случаев это действительно так. Но позолота мгновенно слезает, если заемщик решает погасить кредит досрочно.

При аннутитеных платежах заемщик за первые месяцы (годы) платит проценты вперед, при этом почти не погашая тело кредита. Если же он досрочно погасит (полностью или частично) тело кредита, то получится, что часть денег, которые заемщик ранее внес в счет процентов, он заплатил зря – то есть погасил проценты за срок, в течение которого средствами кредита уже не пользовался.

Разумеется, «переплаченные» проценты банк заемщику не вернет. От этой напасти спасение одно – не гасить ипотечный кредит досрочно. Кстати, многие предприниматели точно так поступают со своими бизнес-кредитами. Они не спеша гасят их в соответствии с графиком платежей, а если у фирмы появляется дополнительный доход, они не используют его для досрочного погашения кредита, а вкладывают в развитие бизнеса или берут под него новый заем.

Источник: https://www.metrtv.ru/pravovaja_informatsija/differentsirovannyj_i_annuitetnyj_platezhi_po_ipoteke_kakoj_vybrat

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту: формулы расчета

Погашение кредита через аннуитентный платеж

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту? Это вопрос, на который не всегда удается ответить самостоятельно. А ведь узнать размер ежемесячных выплат очень важно, чтобы соотнести его со своими финансовыми возможностями и принять окончательное решение.

Сложности расчёта заключаются не только в том, что нужны специальные формулы, но и в большом списке факторов, влияющих на конечный ежемесячный платеж по кредиту.

Отчисления зависят от первоначального взноса, выбранной программы кредитования, дополнительных затрат на страхование, а также ставки и вида платежа.

Тем не менее, можно произвести приблизительные расчёты еще до обращения в банк. Инструкция, изложенная ниже, поможет разобраться в азах исчислений.

Виды платежей по кредиту

Существуют определенные виды платежей по кредиту, на которых основана вся система займов. Они отличаются друг от друга не только формулой расчета, но и размером, а также уровнем нагрузки на заемщика. На данный момент широко используются два варианта:

  • аннуитетные платежи;
  • дифференцированные платежи.

Ведущие банки предпочитают использовать аннуитетные, поскольку они более стабильные и выгодные для банковского предприятия. Дифференцированные встречаются реже, они удобнее для клиента. О подробностях каждого варианта подробно рассказано ниже.

Что такое аннуитетные платежи по кредиту?

Аннуитетным называется вид отчислений, который остаётся неизменным на протяжении всего срока кредитования. При помощи специальной формулы еще при оформлении займа вычисляется фиксированный ежемесячный платёж. Независимо от внешних факторов он выплачивается вплоть до погашения ссуды.

Именно такой вид платежей использует большая часть банков. Рассчитать ежемесячный платеж по такой системе можно и без специальных формул. Достаточно зайти на сайт необходимого финансового предприятия и воспользоваться онлайн-калькулятором для подсчета ежемесячных отчислений.

Такие калькуляторы идеально подходят для быстрого вычисления аннуитетных платежей. К тому же в них учитываются дополнительные факторы, влияющие на плату:

  1. первоначальный взнос;
  2. льготы, позволяющие снизить процент;
  3. дополнительные затраты по программе кредитования.

Главным преимуществом аннуитетных платежей является их стабильность. Заемщику не нужно каждый раз дожидаться перерасчёта, чтобы знать, сколько ему предстоит выплатить в следующем месяце. Но есть и существенный минус: такие выплаты не позволяют сэкономить, и появляется большая переплата денежных средств, выгодная банку, но не заёмщику.

Как рассчитать аннуитентный платеж? Формула расчета

Как рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетной системе?

Хотя аннуитетный платеж проще для понимания, чем дифференцированный, вычисляется он при помощи более обширной формулы. Основой расчета платежа по кредиту является следующее выражение: A = B*S, но во внешне простой формуле кроется подводный камень. Прежде чем получить A (сумма платежа), использовав такую переменную как S (размер ссуды), нужно вычислить B (коэффициент).

Актуальной формулой для расчета коэффициента является b=x*(1+x)n/((1+x)n-1), где переменные:

  • b – коэффициент;
  • x – месячный процент (так как большинство банков ставят годовой процент, необходимо это число разделить на 12);
  • n – общая сумма месяцев, в течение которых необходимо будет погашать займ.

Дифференцированные платежи: достоинства и недостатки

Рассчитать платежи по дифференцированной системе сложнее, чем по аннуитетной. Это связано с тем, что банки обычно не разрабатывают онлайн-калькуляторы для вычисления такого рода отчислений.

Чтобы получить необходимую информацию, нужно либо проводить подсчеты самостоятельно, либо обращаться к специалистам.

Лучше всего пройти консультацию именно в том банке, где будет в дальнейшем взят кредит.

Что такое дифференцированный платёж по кредиту? В отличие от аннуитетного, он меняется с течением времени. На платёж напрямую влияет остаточная сумма кредита, а не только размер ставки и займа.

То есть чем большую сумму заемщик отдает в банк для погашения кредита, тем меньший платеж его ожидает в дальнейшем. Такая система выгодна в целях экономии, так как позволяет сократить переплату вплоть до 20%.

Но обывателю система, когда платёж каждый раз пересчитывается и принимает другие показатели, может показаться сложной.

Как рассчитывается дифференцированный платеж?

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту – формула для дифференцированной системы:

  1. Рассчитать ежемесячный платеж по основной сумме кредита. Подсчеты проводятся без учёта процентов. Например: был взят заём в размере 500 тысяч рублей, срок погашения – 5 месяцев. Платеж по основному долгу составит 100 тысяч рублей.
  2. Узнать размер процентов к начислению. Порядок вычисления: остаток по кредиту (например, для второго месяца по вышеприведенному кредиту он составит 500 тысяч – 100 тысяч = 400 тысяч руб.)*процентную ставку*число дней в рассматриваемом месяце. Полученное произведение разделить на количество дней в году. Пример: (400 000*15%*30)/365. Итог (округлённый) – 4931,5 рублей.
  3. Рассчитать сумму основного платежа и отчислений по процентам. Платёж за второй месяц по рассматриваемому примеру кредита будет равен 100 000+4931,5 р.

Сложность дифференцированной системы заключается в том, что для расчета полной стоимости кредита с учетом переплат необходимо просчитать платёж по каждому периоду и сложить все полученные вычисления.

(6 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://deltafinance.com.ua/ru/kak-rasschitat-ezhemesyachnyj-platezh-po-kreditu/

Право-online
Добавить комментарий