Правомерность снижения доли ставки

Может ли работодатель в одностороннем порядке перевести сотрудницу на 0,5 ставки?

Правомерность снижения доли ставки

Уважаемый пользователь, Вы пользуетесь устаревшим браузером, который не поддерживает современные веб-стандарты и представляет угрозу вашей безопасности. Для корректного отображения сайта рекомендуем установить актуальную версию любого современного браузера:

Google chrome
Opera
Firefox
Safari
Internet Explorer

Прочитать в мобильной версии сайта

Молния

Такого понятия, как “ставка”, трудовое законодательство не определяет. Исходя из смысла, который обычно вкладывается в этот термин, работа по какой-либо должности в течение нормальной продолжительности рабочего времени считается работой на полную ставку.

Соответственно, если сотрудник работает на полставки, то предполагается, что он должен отрабатывать половину от нормы рабочего времени, то есть работать по этой должности неполный рабочий день или неполную рабочую неделю. Косвенно наше мнение подтверждено в письме Минтруда РФ и Миннауки РФ от 23.08.

1994 N 1623-РБ “Об установлении доплат за ученые степени доктора наук и кандидата наук”. Исходя из этого “перевод на полставки” сотрудника является установлением для него неполного рабочего времени.

Как следует из статей 57 и 72 ТК РФ, режим неполного рабочего времени (неполного дня или неполной недели) относится к условиям трудового договора, изменение которых допускается только по соглашению сторон трудового договора, за исключением случаев, предусмотренных Трудовым кодексом РФ.

В частности, статья 74 ТК РФ предоставляет работодателю право по своей инициативе без согласия работника изменять любые условия трудового договора, кроме его трудовой функции.

Но работодатель вправе сделать это лишь в случае, когда ранее определенные сторонами условия трудового договора не могут быть сохранены по причинам, связанным с изменением организационных или технологических условий труда, например, в связи с изменением в технике и технологии производства, структурной реорганизацией производства, другими причинами.

В случае спора работодатель обязан представить доказательства, подтверждающие, что изменение определенных сторонами условий трудового договора явилось следствием изменений организационных или технологических условий труда. При отсутствии таких доказательств изменение условий не может быть признано законным (п. 21 постановления Пленума ВС РФ от 17.03.

2004 N 2 “О применении судами Российской Федерации Трудового кодекса Российской Федерации”). О предстоящих изменениях условий трудового договора, а также о причинах, вызвавших необходимость таких изменений, работодатель обязан уведомить работника в письменной форме не позднее чем за два месяца. Если работник не согласен работать в новых условиях, работодатель обязан в письменной форме предложить ему другую имеющуюся работу, которую работник может выполнять с учетом его состояния здоровья. При отсутствии указанной работы или отказе работника от предложенной работы трудовой договор прекращается в соответствии с п. 7 части первой ст. 77 ТК РФ.

Если работник возражает против установления ему неполного рабочего времени, а оснований для введения неполного времени без его согласия, предусмотренных ст. 74 ТК РФ, нет, то работодатель не вправе изменять условия его труда путем уменьшения его рабочего времени.

К сведению:

Обращаем Ваше внимание, что “уменьшение ставки” не является сокращением численности и (или) штата сотрудников. Согласно п. 2 части первой ст.

81 ТК РФ сокращение численности или штата работников организации является одним из оснований для расторжения трудового договора с сотрудником, но не для изменения условия трудового договора.

Как отметила замдиректора Департамента заработной платы, охраны труда и социального партнерства Минздравсоцразвития России Н.З. Ковязина в статье “Сокращение. Мнение чиновника” (“В курсе правового дела”, N 7,

апрель 2009 г.), под сокращением численности обычно понимают “уменьшение общего количества работающих в данной организации сотрудников, а под сокращением штата — исключение определенных штатных единиц из штатного расписания”.

Таким образом, сокращение как численности, так и штата означает полное упразднение определенного количества штатных единиц, последствием которого является увольнение работников, занимающих данные штатные единицы (при отсутствии подходящих работникам вакансий).

В ситуации, когда штатная единица остается в штатном расписании, а уменьшается лишь продолжительность рабочего времени по ней (и, соответственно, заработная плата), о сокращении численности (штата) работников применительно к этой штатной единице говорить нельзя.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Мазухина Анна

Информационное правовое обеспечение ГАРАНТ http://www.garant.ru

Обнаружив в тексте ошибку, выделите ее и нажмите Ctrl + Enter или

Популярное

ФОТОРЕПОРТАЖ Фестиваль воздухоплавания «Самрау» 20 января 2020

© 1992-2020 АО ИА «Башинформ». Версия 3.0.00

Вся информация и материалы, размещенные на сайте www.bashinform.ru защищены международным и российским законодательством об авторском праве и смежных правах. Все сообщения ИА «Башинформ» предназначены для пользователей старше 18 лет.

При перепечатке или цитировании ссылка на ИА «Башинформ» обязательна. Для интернет-изданий и социальных сетей прямая активная гиперссылка обязательна.

Использование логотипа ИА «Башинформ» в целях, не связанных с ссылкой на агентство при перепечатке или цитировании, допускается только с письменного разрешения АО ИА «Башинформ».

Источник: http://www.bashinform.ru/likbez/610724/

«Самое неожиданное – масштаб пересмотра прогноза инфляции». Эксперты о резком снижении ставки ЦБ

Правомерность снижения доли ставки

Андрей Гордеев / Ведомости

Совет директоров Центробанка снизил ключевую ставку на 50 базисных пунктов (б. п.) до 6,5%. Регулятор снизил ставку четвертый раз с начала года, но впервые так резко – три предыдущих раза ставка снижалась на 25 б. п. Опрошенные «Ведомостями» эксперты не исключают еще одного снижения ставки в этом году.

Директор финансового центра «Сколково-РЭШ» Олег Шибанов:

«ЦБ отреагировал на существенное замедление инфляции в этом году. Это абсолютно разумная реакция: если инфляция существенно замедляется и есть риск замедления деловой активности, нужно снижать ставку уже сегодня.

Снижение же ставки в декабре пока не очевидно. Возможно, еще одно снижение ставки на 25 б. п. окажется разумным шагом, но только если оценки инфляции будут оставаться заниженными. Рубль вряд ли на такое снижение ставки отреагирует. С учетом того, что ставка Федеральной резервной системы США тоже снизится, ситуация останется нейтральной».

«Таким снижением – на 50 б. п. – и сигналом к дальнейшему снижению ЦБ оправдал ожидания рынка, которые возникли после заявлений председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной неделю назад. Увеличение шага снижения ставки, вероятно, связано с резким улучшением краткосрочных инфляционных ожиданий ЦБ: прогноз на конец года снижен на целых 0,8 процентного пункта (п. п.) до 3,2–3,7% в годовом выражении.

Резкое смягчение позиции ЦБ может быть также связано с появлением за последний месяц тенденции к тому, что население возвращается к сберегательной модели поведения, а также свидетельств того, что правительству вряд ли удастся полностью выполнить планы по инвестиционным расходам.

Дополнительное снижение ставки в декабре тоже возможно, но не гарантировано, как и было в случае сентябрьского заседания».

Главный экономист по России и СНГ «ВТБ капитала» Александр Исаков:

«Самое неожиданное – масштаб пересмотра прогноза инфляции. Заниженный прогноз инфляции на текущий и следующий годы следует читать так же, как и завышенный в прошлом году: пересмотры инфляции наверх будут сдерживать снижение ставки в ближайшие кварталы. Исходя из заявления ЦБ решение по ставке в декабре еще не принято и, возможно, она сохранится без изменений до конца 2019 г.».

Стратег Сбербанка по рынкам валют и процентных ставок Николай Минко:

«В целом дезинфляционные риски преобладают над проинфляционными. Если инфляция приблизится к нижней границе прогноза 3,2–3,7% в декабре при отсутствии реализации рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков, ЦБ снизит ставку на 50 б. п. до 6% в конце года».

Главный аналитик «Росбанк Дом» Наталья Ващелюк:

«Инфляция, снижающаяся быстрее прогноза, сделала практически неизбежным уменьшение ключевой ставки на 50 б. п. Банк России не только снизил ключевую ставку, но и подтвердил готовность рассматривать вопрос об изменении ставки на одном из ближайших заседаний. Таким образом, не исключено, что нас ожидает еще одно снижение ключевой ставки в 2019 г.

Снижение ключевой ставки в сочетании с предшествовавшим ему падением доходности на рынке ОФЗ создает предпосылки для изменения процентных ставок на рынке ипотеки. Напомним, что минимальные ставки по ипотечным кредитам банки предлагали летом 2018 г.

В тот период ключевая ставка составляла 7,25%, т. е. была на 0,75 п. п. выше, чем сейчас. Сейчас на долю банков, чьи ставки по ипотеке выше прошлогодних минимумов, приходится более трети ипотечных кредитов на рынке.

При этом только несколько игроков предлагают ставки, которые являются минимальными в их истории. Следовательно, на рынке ипотеки есть потенциал для снижения ставок, при реализации которого средняя ставка предложения до конца года может снизиться на 30–50 б. п.

А рынок ипотеки с высокой вероятностью войдет в 2020 г. с рекордно низкими ставками».

Главный экономист РФПИ Дмитрий Полевой:

«ЦБ критиковали за завышенные прогнозы по инфляции, но сейчас они стали более реалистичными – отражают отсутствие инфляционных угроз и сохранение рисков для роста экономики. В этом смысле снижение ставки сразу на 50 б. п. объяснимо.

Тем не менее сигнал о будущих действиях был позаимствован из сентябрьского решения, и он сдержанный.

Регулятор, с одной стороны, оставляет пространство для дальнейшего снижения ставок, но с другой – явно дает понять, что спешить не намерен.

Возможны еще два снижения по 25 б. п. – в декабре и марте. Оценить готовность ЦБ перейти к «стимулирующим» ставкам ниже 6% в течение 2020 г.

пока сложно, особенно когда предсказуемость действий регулятора в среднесрочной перспективе остается низкой. Ведь еще в сентябре снижение на 50 б. п. выглядело почти невозможным, а на 25 б. п. – неопределенным.

Что касается рубля, то больших рисков для него пока нет даже с учетом вероятности более мягкой политики Центробанка в 2020 г.».

Профессор ВШЭ и бывший первый зампред ЦБ Олег Вьюгин:

«После заявлений Эльвиры Набиуллиной сегодняшнее снижение ставки на 50 б. п. было ожидаемо. Практически нет сомнений и в том, что в декабре ЦБ еще раз снизит ставку – вопрос только насколько. В принципе, потенциал есть и для еще одного снижения на 25 б. п. или даже на 50 б. п.

Инфляционный таргет в 4% на следующий год вполне реален, так что при ключевой ставке в 6–6,25% мы сможем остаться в пределах нижнего порога диапазона нейтральной денежно-кредитной политики.

Инфляционные риски могут возрасти, если Минфин решит более активно тратить средства ФНБ, но пока это представляется маловероятным.

Неопределенность в этом аспекте может мотивировать ЦБ ограничиться четвертью процентного пункта в декабре».

Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова:

«Решение ЦБ не совсем соответствует последним экономическим индикаторам.

Во-первых, после заседания ЦБ в сентябре многие макропоказатели улучшились, например, рост ВВП ускорился с 0,7% в первом полугодии до 1,9% в III квартале (данные Росстата и Минэкономразвития соответственно).

Во-вторых, не исчезли бюджетные риски для инфляции. Минфин недавно заявил о намерении индексировать зарплаты бюджетников на 5,4% в 2020 г. А часть расходов бюджета с этого года может быть перенесена на следующий.

Снижение ставки выглядит подстройкой к инфляции, которая оказалась гораздо ниже прогноза ЦБ. Теперь ЦБ ожидает инфляцию 3,2–3,7% по итогам 2019 г. против прогноза 4–4,5% в начале сентября. Но при прогнозе инфляции на 2020 г. в 3,5–4% резкое снижение ставки не выглядит необходимым.

Ожидания решений ЦБ на заседании по ставке 13 декабря очень неопределенные. Мы считаем ставку 6,5% идеальной для завершения цикла ее снижения. Но не исключаем, что ЦБ будет вынужден поступить по-другому».

Источник: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2019/10/25/814735-peresmotra-prognoza

Процентная ставка по кредиту: когда банк вправе повышать ее в одностороннем порядке

Правомерность снижения доли ставки

В связи с активным развитием финансовых рынков вопрос привлечения заемных денежных средств (в частности, кредитов от банков и небанковских организаций) и правового регулирования такого привлечения стоит крайне остро для граждан и юридических лиц. Достаточно широкими остаются при этом права банков в заключаемых договорах и, напротив, ограниченными возможности заемщика. О том, когда банк вправе повышать в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту, читайте в материале.

Правоприменительная практика в настоящее время сталкивается с обилием споров о правомерности повышения банком в одностороннем порядке процентных ставок по выданным кредитам и досрочного истребования кредита в случае просрочки его возврата по повышенной процентной ставке.

Нормативное регулирование вопроса

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором. Таким образом, повышение процентной ставки в заключенном кредитном договоре в одностороннем порядке будет правомерным, только если в договоре прямо предусмотрено право банка на такое повышение.

Аналогичное правило закреплено в ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Так, указанная норма устанавливает запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом или договором.

Впрочем, законодатель не предоставил кредиторам абсолютной свободы действий по одностороннему повышению процентной ставки, даже когда это возможно.

С учетом значительного объема выданных кредитов и прямой зависимости между их плановым возвратом и платежеспособностью участников рынка необходим был способ воздействия на произвольное неправомерное повышение процентной ставки кредитными организациями.

Такой механизм был предложен судебной практикой. Как указано в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.

2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк может изменить условия кредитования, но должен действовать согласно принципам разумности и добросовестности (п. 3). Таким образом, правоприменитель вводит дополнительные критерии для определения правомерности одностороннего повышения процентной ставки банком.

Принцип разумности и добросовестности раскрывается в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.

2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33: при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы за кредит.

Названные принципы приняты в продолжение положений п. 4 ст.

450 ГК РФ: «Сторона, которой положениями Гражданского кодекса, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором».

Следовательно, одновременное применение норм законодательства и выводов судебной практики позволяет выделить следующие критерии для первичного определения правомерности действий кредитной организации при повышении процентной ставки:

  • прямое предоставление такого права кредитору заключенным договором или законом;
  • разумное и добросовестное поведение кредитора при повышении процентной ставки.

Безусловно, при рассмотрении конкретного спора между кредитной организацией и заемщиком суду предстоит исследовать не только «сухие» условия кредитного соглашения, но и значительный объем фактических обстоятельств дела.

Значение имеют фактические обстоятельства

На текущий момент необходимо отметить, что судебная практика при оспаривании повышения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке складывается по большей части в пользу кредиторов-банков. Не смогло существенно изменить ситуацию и улучшить положение заемщика и принятое два года назад постановление Пленума ВАС РФ от 14.03.

2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» (далее — постановление о свободе договора).

Указанное постановление предусматривает, что в тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения п. 2 ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента (п. 9).

Следует отметить, что в судебной практике сформировался специальный подход, который предлагает судьям учитывать финансовое равноправие (или, напротив, неравноправие) сторон договора. Такой подход был применен Президиумом ВАС РФ в постановлении от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33.

В частности, высшая судебная инстанция указала, что в ситуации, когда участниками кредитного договора являются, с одной стороны, предприниматель, а с другой — крупный банк, в силу положений ст.

1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

Дополнительным доказательством отсутствия реальной возможности заемщика выразить свою волю при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки в приведенном деле было условие кредитного договора об обязанности заемщика в короткий срок возвратить полученную сумму в случае несогласия с увеличением процентной ставки по кредиту.

При рассмотрении спора значение может иметь не только финансовое положение сторон, но и род деятельности заемщика.

В том случае, если на заемщике лежит ряд значимых для общества функций, к нему должен быть применен соответствующий подход кредитора.

Не может являться самоцелью создание экономически невыгодных для заемщика условий и, напротив, необоснованное обогащение кредитора, построенное на таких условиях.

В то же время слабая сторона, которая не могла повлиять на условия заключаемого договора, вправе обратиться в суд за защитой своих прав.

Представляется, что наиболее верной формулировкой исковых требований в этом случае будет требование о признании повышения процентной ставки в одностороннем порядке недействительным (на основании ст. 10 ГК РФ) и взыскании неосновательного обогащения банка.

При этом размер неосновательного обогащения будет определяться как разница между фактически уплаченными процентами и процентами, которые подлежали уплате по справедливой процентной ставке.

Как показывает практика, отказывая в удовлетворении требований заемщиков, суды ссылаются на:

  • недоказанность факта недобросовестного поведения банка;
  • отсутствие доказательств возникновения неблагоприятных последствий (вреда) в результате согласования сторонами оспариваемых условий.

Напротив, положительные для заемщиков судебные акты зачастую основываются на детальном исследовании судами фактических обстоятельств спора. При этом такие обстоятельства учитываются судами в их совокупности. Так, в постановлении от 20.02.

2016 № Ф05-17938/2015 по делу № А40-113521/2014 Арбитражный суд Московского округа согласился с выводами суда первой инстанции о том, что, исходя из недопустимости злоупотребления гражданскими правами (п. 1 ст.

10 ГК РФ), с учетом отсутствия возможности заемщика действовать своей волей и в своем интересе при исполнении обязательств по договору, условия об одностороннем повышении банком процентной ставки по кредиту являются обременительными для заемщика и существенным образом нарушают баланс интересов сторон в пользу кредитной организации. Увеличение процента по кредиту не могло, по мнению суда, привести к защите имущественного интереса банка.

Кроме того, суд отметил, что повышение процентной ставки по кредиту противоречит ст. 310 ГК РФ и ст.

29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из которых следует, что для одностороннего изменения обязательства недостаточно наличия в договоре только самого такого права — необходимо также закрепление в договоре конкретных случаев, при наступлении которых право на одностороннее изменение условий обязательства может быть реализовано. В рассматриваемом же договоре отсутствовала четкая формулировка критериев, при которых банк вправе увеличить процентную ставку, а также не были определены пределы повышения.

Еще одним показательным успешным примером защиты прав заемщика является постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 11.03.2016 № Ф01-180/2016 по делу № А82-3023/2015.

В указанном споре суды отклонили довод банка о том, что при увеличении процентной ставки кредитором были приняты во внимание кредитные ставки других банков в России, а также довод о повышении ставки рефинансирования.

Дело в том, что банк не учитывал, что в перио-ды подписания им уведомления о повышении процентной ставки по кредитному договору и направления названного уведомления предпринимателю ключевая ставка Банка России соразмерно снижалась.

Поскольку иного обоснования увеличения процентной ставки по условиям кредитного договора банк не представил, суды правомерно признали, что одностороннее увеличение банком процентной ставки по кредиту осуществлено с нарушением принципов разумности и добросовестности и влечет признание сделки, выраженной в таких действиях банка, недействительной на основании ст. 168 ГК РФ.

Также надо отметить, что при рассмотрении дел, связанных с обжалованием действий банка по одностороннему повышению процентной ставки, суды, как правило, толкуют противоречивые условия договора в пользу заемщика. Так, в постановлении Президиума ВАС РФ от 02.10.

2012 № 6040/12 по делу № А40-63658/11-25-407 изложена позиция о том, что толкование неясных, неполных или противоречивых условий сделок, совершенных банками как субъектами, осуществляющими профессиональную деятельность на финансовом рынке, должно осуществляться в пользу другой стороны сделки либо лица, к которому обращена односторонняя сделка.

Аналогичная позиция изложена в п.

11 постановления о свободе договора, согласно которому при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (ст. 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по кредитному договору).

Источник: https://www.eg-online.ru/article/322376/

Почему крупные банки начали снижать ставки по ипотеке

Правомерность снижения доли ставки

Практически все крупные банки за последние две недели снизили ставки по ипотеке либо снизят их в самое ближайшее время, следует из их сообщений и комментариев “Российской газете”.

Фактически это начало новой волны падения стоимости ипотеки, которая может сбить средние ставки до 8,5%.

Для ряда ипотечных заемщиков наступает хорошее время, чтобы перекредитоваться, сократив платежи, – теоретически экономия может превысить и миллион рублей.

Массовое снижение ставок по ипотеке банками совпало по времени не просто так, это следствие последнего снижения ключевой ставки Банком России 25 октября сразу на 0,5 процентного пункта (такого решительного шага не было почти два года), до 6,5% годовых.

причина – более быстрое торможение инфляции, чем прогнозировал ранее ЦБ. В начале 2020 года она может опуститься и вовсе ниже 3%, что позволит Банку России продолжить снижать ключевую ставку.

Таким образом, стоимость кредитов будет падать и дальше, но заметнее всего – по ипотеке.

Как снизить платеж по дорогой ипотеке

По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотеке к 1 октября 2019 года составляла 9,68%. Это уже возвращение к показателям лета 2018 года – тогда ставки тоже опустились ниже 10%, став минимальными за всю новейшую историю.

Следующий год, вероятно, станет временем новых рекордов.

Снижение средних ипотечных ставок по новым кредитам ниже 9% можно ожидать в первом полугодии 2020 года, а до конца года они вполне могут достичь 8,5%, допускает директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

Стимулировать снижение ставок будут также рост цен на жилье, планы частных банков по увеличению доли на рынке ипотеки и замедление темпов выдачи, полагает аналитик Frank RG Артем Мосин.

Ранее президент Владимир Путин поручил правительству и Банку России обеспечить снижение средних ставок по ипотеке до 8% и меньше до 2024 года. В ноябре замглавы минфина Алексей Моисеев говорил, что показатель может быть достигнут и раньше. Очевидно, что ставка будет снижаться и благодаря таким льготным программам, как “семейная ипотека”.

Правовые аспекты ипотечного кредитования эксперты “РГ” разбирают в рубрике “Юрконсультация”

Снижение ставок по ипотеке после 25 октября произошло или произойдет в ближайшее время, в том числе в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, банке “Открытие”, “Уралсибе”, банке “ДОМ.

РФ”, Совкомбанке, Росбанке Дом, Альфа-банке, банке “Санкт-Петербург”, Абсолют Банке, сообщили “РГ” их представители. При этом в ряде банков уже есть предложения со ставками не только близкими к 8%, но даже и ниже.

Однако они сопровождаются рядом дополнительных условий либо предназначены для определенных групп заемщиков.

Когда средняя ставка упадет ниже 9%, можно ожидать увеличение спроса на рефинасирование ипотеки – на рынок выйдут заемщики 2016-2017 годов, занимавшие под 11% и выше, отмечает Доронкин.

За рефинансированием могут начать обращаться и заемщики, которые брали кредиты в конце 2018 и начале 2019 года, когда шло повышение ипотечных ставок, поскольку прошло необходимое время для выполнения требования по сроку от начала платежей (обычно банки не могут рефинансировать кредит ранее чем через полгода после выдачи кредита), говорит Мосин.

У банков уже есть спецпредложения по ипотеке по ставке 8% и даже ниже

Волна рефинансирования ипотеки уже поднималась в прошлом году – тогда доля таких сделок составляла 13%, в 2019 году – только 5%, рассказывает управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов.

По его мнению, в 2020 году она вырастет максимум до 10% – много заемщиков успели рефинансироваться в 2018 году. Но в целом перекредитование будет выгодно для клиентов, считает Павлов, поскольку средняя ставка в начале года снизилась примерно на 1,5 процентного пункта.

Это минимум, при котором рефинансирование имеет смысл, – в противном случае экономия будет незначительна из-за новых издержек, уточняет он.

Жителям аварийных домов собираются выдавать льготную ипотеку

Например, условный заемщик оформил кредит в начале года на 4 миллиона рублей и сроком 20 лет под 11%.

Его ежемесячный платеж составит 41,3 тысячи рублей, а итоговая переплата за пользование кредитом – 5,9 миллиона рублей.

При рефинансировании через год на оставшийся срок по ставке 9,5% ежемесячный платеж сократится до 38 тысяч рублей, а сумма переплаты – до 4,65 миллиона рублей, добавляет Павлов.

Экономическая целесообразность для рефинансирования обычно есть только при совокупном снижении ставок на 2-2,5 процентных пункта, считает директор по банковским рейтингам “Эксперт РА” Иван Уклеин.

При этом стоит учитывать, что самые выгодные ставки банки предлагают зарплатным клиентам, и заемщик, как правило, берет ипотеку в том банке, где получает зарплату, говорит Мосин. “Поэтому не факт, что рефинансировать ипотеку в другом банке будет сейчас выгодно.

Но если тренд на снижение ставок продолжится, то с весны можно ожидать ускорения темпов рефинансирования ипотеки”, – не исключает аналитик.

Инфографика “РГ” / Александр Чистов / Роман Маркелов

Источник: https://rg.ru/2019/11/10/pochemu-krupnye-banki-nachali-snizhat-stavki-po-ipoteke.html

Понижение ставок от компании Центрофинанс

Правомерность снижения доли ставки
С начала года цены на товары и услуги традиционно растут, в том числе и на финансовые продукты. Многие наши конкуренты последовали тренду рынка. Но в отличие от них «Центрофинанс» взял курс на понижение ставок по микрокредитам.

Рассказываем, почему мы поступили так, если рынок растёт, а услуги микрокредитования становятся всё востребованнее.

В 2017 году платёжеспособность россиян продолжала снижаться.

По данным последних исследований ВЦИОМ и Ромир, 39% россиян считают себя оказавшимися в трудном финансовом положении: им едва хватает денег на еду и одежду. Эта цифра постоянно растёт. До 2016 года к числу испытывающих серьёзные финансовые проблемы относили себя лишь 19% опрошенных.

В ушедшем году только 14% респондентов ответили, что могут позволить себе без труда купить мебель и бытовую технику, а доля тех, кому личных сбережений хватает на приобретение квартиры или дачи, составляет всего 3%.

Неудивительно, что рынок микрокредитования в России продолжает расти: перехватить небольшую сумму на короткий срок, занять денег до зарплаты требуется всё большему числу людей. В конце 2017 года в России было выдано 2,1 млн микрозаймов общим объёмом 2,4 млрд рублей. Это стало абсолютным рекордом за последние десять лет.

Почему мы снижаем ставки, если увеличивается спрос?

Закон рынка простой: есть спрос — есть предложение. Если услуга востребована, значит, нужно повышать на неё цены. Наши конкуренты так и поступили и с января 2018 повысили процентные ставки. Например, одна известная микрокредитная компания уже предлагает взять займ под 2,2 %. Напрямую об этом на сайте не говорится, но ставку несложно рассчитать:

требуется занять денег в долг 5000 рублей на 6 дней? Будьте готовы вернуть 5660 рублей. Итого переплата составляет 660 рублей, и процентная ставка равняется:

Тот же микрокредит в «Центрофинанс» обойдётся существенно дешевле. Например, произведём расчёт на примере города Бийск Алтайского края:

сумма займа: 5000 рублей, сумма к возврату 5300 рублей, плата за заём 300 рублей. Посчитаем процентную ставку:

Кроме того, «Центрофинанс» не начисляет проценты с 15 по 21 день при сумме займа не более 10 000 рублей. Так, плата за заём в 5000 рублей на 21-й день составит в «Центрофинанс» всего 700 рублей (общая сумма к выплате 5700 рублей). В то же время плата заём в МФО, которое выдаёт кредиты под 2,2% составит 2310 рублей на 21-й день (общая сумма к выплате 7310 рублей).

Так почему же «Центрофинанс» не пользуется ситуацией и не повышает собственные процентные ставки, а, наоборот, делает их ниже?

Дело в том, что наша цель — помогать клиентам в трудных финансовых ситуациях, а не создавать для людей ещё более невыносимые условия. Кроме того в «Центрофинанс» существует прогрессивная система оценки потенциального заёмщика.

Она позволяет с высокой точностью определить надёжность клиента. Проще говоря, займы выдаются тем, кто может их отдать.

Как следствие — низкий уровень просрочки, меньше риск невозврата, «цена» которого закладывается в стоимость кредита.

Мы понимаем, что разница в 1% играет для заёмщика существенную роль. Особенно, если занять денег в долг на более крупную сумму. Например, если взять 15000 рублей на 6 дней под 2,2 %, сумма к возврату составит 16980 рублей, а при ставке в 1 % — всего 15900. Согласитесь, разница есть.

Другие МФО, наверное, могут нас раскритиковать: «Снижая проценты, вы рискуете потерять существенную часть прибыли». Возможно. Но повторимся ещё раз: наша компания преследует не только коммерческую, но и социальную цель. Делая ставку меньше, мы помогаем большему числу людей, открываясь в небольших населённых пунктах, в которых зачастую даже нет банкоматов.

«Центрофинанс» активно расширяет регионы своего присутствия. За последние полгода около 20 офисов были переведены на обслуживание клиентов со ставки 1,5% на 1 %. В скором времени заём под 1% будет доступен во всех офисах нашей компании.

Можно ли доверять МФО, которые предлагают ещё более низкие ставки?

Во-первых, перед тем как обращаться в МФО, обязательно проверьте её на правомерность осуществления своей деятельности. Как это сделать, мы подробно писали в данной статье.

Во-вторых, задайтесь вопросом, почему организация предлагает такие маленькие процентные ставки.

Ни одна компания не будет работать ниже точки рентабельности, поэтому чтобы предлагать клиентам небольшой процент по займам, необходимо уметь очень хорошо выстраивать бизнес-процессы.

В «Центрофинанс» умеют сокращать издержки благодаря внедрению Agile-подходов, сокращению издержек за счет максимальной оптимизации работы с клиентами и быстрой обработки пользовательских запросов в собственном колл-центре.

Если организация не внедряет те же инновации, не тестирует новые бизнес-модели, вряд ли ей будет выгодно предоставлять кредитный займ под ещё более низкий процент, чем у нас. В случае если это не специальная акция для зарекомендовавших себя клиентов, то, скорее всего, это просто реклама со «звёздочками».

Если именно сейчас вы нуждаетесь в том, чтобы взять денежный заём на выгодных условиях, воспользуйтесь нашими услугами. Изучите специальные предложения, сделайте предварительный расчёт суммы к возврату. Оформите заявку онлайн и приходите за деньгами в заранее выбранное, удобное вам время.

Погасить заём можно наличными при визите в офис или безналичной оплатой через личный кабинет на сайте. Мы принимаем средства с пластиковых карт и сервисов электронных платежей («Яндекс Деньги», «WebMoney», «Masterpass», системы «Альфа-клик», «Сбербанк Онлайн»).

Ждём вас в ближайшем офисе «Центрофинанс»!

Источник: https://centrofinans.ru/blog/tsentrofinans-snizhaet-stavki/

Право-online
Добавить комментарий